太平人壽開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品——國(guó)璽世享上線，產(chǎn)品形態(tài)依舊是雷打不動(dòng)的“快返型年金保險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶(hù)”組合。

繼續(xù)開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品測(cè)評(píng)系列，本場(chǎng)選手：太平國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)+榮耀智尊/榮耀鉆賬戶(hù)。

一、太平人壽國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)保什么？

太平國(guó)璽世享組合保險(xiǎn)責(zé)任如下：

首先，太平國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)屬于快返型產(chǎn)品，之所以叫“快返”，是因?yàn)槭鼙O(jiān)管134號(hào)文件限制：

兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品、年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，首次生存保險(xiǎn)金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過(guò)已交保險(xiǎn)費(fèi)的20%。

然后，附加的榮耀智尊或榮耀鉆賬戶(hù)都屬于終身壽險(xiǎn)類(lèi)萬(wàn)能賬戶(hù)，保底年化利率2.5%，領(lǐng)取無(wú)限額，但追加、轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)費(fèi)都會(huì)收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)。

產(chǎn)品責(zé)任不難，但這類(lèi)產(chǎn)品一定要搞清楚這3個(gè)前提：

1.總收益=固定收益+浮動(dòng)收益

太平國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)收益固定，附加榮耀智尊或榮耀鉆萬(wàn)能賬戶(hù)收益浮動(dòng)，但有保底利率。

2.演示利率≠實(shí)際結(jié)算利率

萬(wàn)能賬戶(hù)結(jié)算利率并不確定，每個(gè)月會(huì)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布，這才是實(shí)際的結(jié)算利率。

除了保底利率2.5%明確寫(xiě)進(jìn)合同，其余不管是4.5%、5%還是6%都屬于演示利率，并不保證。

3.保費(fèi)并非進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)

這是非常大的一個(gè)誤區(qū)，不少人誤以為自己交的保費(fèi)是進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)了。

事實(shí)上，在不追加的前提下，前5年萬(wàn)能賬戶(hù)一分錢(qián)沒(méi)有，再高的結(jié)算利率下利息也是0。

而5年后第一筆年金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，而那時(shí)候的結(jié)算利率又是多少？

上面三點(diǎn)是銷(xiāo)售誤導(dǎo)重災(zāi)區(qū)，當(dāng)賣(mài)方的銷(xiāo)售誤導(dǎo)與買(mǎi)方的理解誤區(qū)相撞，不僅僅讓普通人覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的，更讓保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)發(fā)展艱難。

二、太平人壽國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)怎么樣？

太平國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)+榮耀智尊或榮耀鉆萬(wàn)能賬戶(hù)的收益由兩部分組成：

• 國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)的確定收益
• 榮耀智尊/榮耀鉆賬戶(hù)的浮動(dòng)收益

我們以40歲男性，年交10萬(wàn)、交3年、8年滿期為例：

1.確定收益

借助Excel計(jì)算IRR即可，IRR可以理解成考慮時(shí)間價(jià)值后的真實(shí)收益率。

計(jì)算可得，太平國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)確定收益率為1.7227%。

單獨(dú)看確實(shí)不高，但我們一般不會(huì)把生存金和滿期金領(lǐng)取出來(lái)，而是默認(rèn)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)累計(jì)生息，再來(lái)看看整體收益如何。

2.浮動(dòng)收益

這里再次提醒一下這2個(gè)誤區(qū)：

• 演示利率≠實(shí)際結(jié)算利率，萬(wàn)能賬戶(hù)收益取決于結(jié)算利率，會(huì)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)公布
• 保費(fèi)并非進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)，在不追加前提下，5年后才會(huì)有第一筆生存金進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)

可以選擇附加榮耀智尊或榮耀鉆萬(wàn)能賬戶(hù)，我們以榮耀至尊萬(wàn)能賬戶(hù)為例。

首先，我們前往太平人壽官網(wǎng)查看榮耀智尊萬(wàn)能賬戶(hù)結(jié)算利率，如下圖：

可以看到，結(jié)算利率還算穩(wěn)定，維持在年化5%左右。

那我們就以寫(xiě)進(jìn)合同的保底利率2.5%、中檔結(jié)算利率4.5%、2021年11月結(jié)算利率5%為例，來(lái)看看不同利率下的利益演示。

可以看到，起點(diǎn)一樣，但隨著年齡增長(zhǎng)，不同結(jié)算利率下的萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值差異會(huì)越來(lái)越大！

而萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值就是滿期后我們可以拿到的錢(qián)，差距卻可以達(dá)到數(shù)倍。

然而，只能保證不低于2.5%結(jié)算利率，不管是4.5%還是5%，都無(wú)法保證。

當(dāng)然，也不可能短時(shí)間內(nèi)跌至2.5%，但基本做不到幾十年保持在5%甚至更高結(jié)算利率，最終大概率都是歸于3.7%左右。

銷(xiāo)售人員對(duì)結(jié)算利率的不確定性閉口不談，普通消費(fèi)者眼冒星星的關(guān)注高結(jié)算利率，而最終實(shí)際收益與預(yù)期收益差距較大時(shí)，只能是：保險(xiǎn)是騙人的。

所以，需要大家明白的是，當(dāng)附加萬(wàn)能賬戶(hù)之后，整體的收益就會(huì)浮動(dòng)，我們希望有高結(jié)算利率，但也要能接受保底利率。

同樣的，我們?nèi)?0歲這個(gè)節(jié)點(diǎn)，根據(jù)不同結(jié)算利率計(jì)算IRR，大家感受一下。

• 2.5%結(jié)算利率：IRR為2.1859%
• 4.5%結(jié)算利率：IRR為3.5934%
• 5.0%結(jié)算利率：IRR為3.9389%

可以看到，本來(lái)年化利率1.7227%的太平國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)在經(jīng)過(guò)萬(wàn)能賬戶(hù)二次增值后，收益率明顯提升。

當(dāng)然，對(duì)于太平的產(chǎn)品，有個(gè)點(diǎn)需要提一下，那就是養(yǎng)老社區(qū)。

但入住門(mén)檻較高，需單張保單保費(fèi)累計(jì)達(dá)200萬(wàn)。

太平養(yǎng)老社區(qū)屬于高端養(yǎng)老社區(qū)，無(wú)論是環(huán)境還是基礎(chǔ)設(shè)施都比較好，你們感受一下~

綜上，太平國(guó)璽世享年金保險(xiǎn)+榮耀智尊/榮耀鉆萬(wàn)能賬戶(hù)這種組合值不值得買(mǎi)，取決于我們能不能接受其真實(shí)收益率。

當(dāng)然，肯定有人會(huì)說(shuō)“年金險(xiǎn)不是只看收益的”。

如果不看收益，那為什么在賣(mài)的時(shí)候要極力宣傳其萬(wàn)能賬戶(hù)的高收益呢？

再者，對(duì)我們這種一年只能投入三五萬(wàn)的普通人而言，最大的需求就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或者想多領(lǐng)點(diǎn)養(yǎng)老金，不看收益看什么呢？

但反過(guò)來(lái)講，對(duì)于每年投三五千萬(wàn)的高凈值人群來(lái)說(shuō)，看收益高低確實(shí)意義不大。

他們更在意的是年金險(xiǎn)的功能及法律屬性，在保證安全性的前提下，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離、保值與傳承，或者享受上文提到的養(yǎng)老社區(qū)這類(lèi)增值服務(wù)等等。

最后還是要提醒大家，年金險(xiǎn)雖然是很好的理財(cái)產(chǎn)品，但并不適合所有人。

原因很簡(jiǎn)單：一年投三五千沒(méi)太大意義，一年投三五萬(wàn)又會(huì)占用大量現(xiàn)金流。

買(mǎi)保險(xiǎn)是為了給生活兜底，絕對(duì)絕對(duì)不能讓保費(fèi)給自己的正常生活帶來(lái)壓力。

如果你在開(kāi)門(mén)紅期間確實(shí)有配置年金險(xiǎn)的需求，建議先理清楚3個(gè)問(wèn)題：

• 買(mǎi)年金險(xiǎn)來(lái)做什么？
• 真正有多少閑錢(qián)可以支配？
• 真實(shí)收益率IRR能否接受？

更多疑問(wèn)，可留言告訴我吖~