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央行正在將存貸款利率都逐步推向市場化，由之前貸款利率完全放開，到如今存款利率市場化也在不斷推進(jìn)當(dāng)中，尤其是令人注目的大額存款這種新的投資方式正逐步走進(jìn)普通中產(chǎn)階級，成為百姓理財(cái)?shù)囊环N重要投資方式。

由于大額存單這種新的存款方式在各家銀行穩(wěn)步推進(jìn)，很多投資者覺得好奇，大額存單究竟與我們過去一直購買的國債有啥區(qū)別呢？對此，一些老年投資者可能抱怨，國債基本出來就被秒殺，而大額存單想啥時(shí)候買都可以。而我們認(rèn)為，大額存單和國債的區(qū)別恐怕還遠(yuǎn)不是在購買難易上的問題。

首先，國債之所以一上市就容易被秒殺，主要是由國家背書，投資者買多少國債，就要兌付多少本息。而大額存單是受《存款保險(xiǎn)條例》保障的，如果銀行因經(jīng)營不善，而發(fā)生兌付危機(jī)，通常在50萬以下的資金剛性兌付肯定沒問題的。

再者，投資者購買國債只要100元就可以，正因?yàn)橘徺I國債門檻低，國債通常也很難買到。而大額存單是有門檻的，剛開始門檻在20萬。現(xiàn)在多數(shù)銀行都把門檻上調(diào)至30萬元。這就不是小額存錢的散戶所能買得到的。

再次，購買國債持有時(shí)間一般3年或5年，投資者在選擇的方面空間不大。而大額存單大額存單有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年一共9個(gè)存期，投資者根據(jù)不同情況，可選擇范圍是很大的。

再次，國債只有三年期及五年兩種期限，目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。而大額存單的三年期為4.17%；五年期為4.19%。所以三年期的大額存單利率比三年期的國債高，而五年期的國債利率則比五年期的大額存單高。

總體來看，如果是國有大行，因?yàn)槌闪r(shí)間久遠(yuǎn)，在資金比較充裕，所以大額存單的利率低于國債的利率；如果是股份制銀行，大額存單利率與國債的利率不相上下。而地方銀行，因?yàn)槌闪r(shí)間晚，對資金渴求比較大，所以大額存單利率則普遍高于國債利率。投資者只要掌握這個(gè)規(guī)律就可以了。

最后，持有國債的投資者在需要用錢時(shí)，雖可提前支取，但是利息損失還是很大的，只能都算活期了。而大額存單如果在持有期內(nèi)需要用錢時(shí)，可以作為抵押物，押給銀行，換取流動資金。

也可以直接將大額存單轉(zhuǎn)讓給銀行，銀行是根據(jù)你持有的年限，靠最近檔結(jié)算。舉個(gè)例子，如果是一張3年期的大額存單，儲戶只拿了1年就想轉(zhuǎn)讓，那么銀行通常根據(jù)1年期的大額存單利息給你結(jié)算。相對來講，大額存單的靠最近結(jié)息的方式，更趨合理性。