2022年11月21日 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：郭子源
黨的二十大報(bào)告已明確提出，要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。個(gè)人養(yǎng)老金是國家關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的制度性安排，金融業(yè)能夠?yàn)槎鄬哟?、多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)發(fā)揮什么樣的作用？如何為公眾提供適應(yīng)不同需求的養(yǎng)老金融服務(wù)？本報(bào)即日起推出“創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品服務(wù)”系列報(bào)道。
市場(chǎng)期待已久的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)即將開啟試點(diǎn)。繼今年4月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》后，11月4日人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》。隨后，幾則相關(guān)配套文件也先后出臺(tái)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有望正式落地。作為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的開立機(jī)構(gòu)，也作為養(yǎng)老金融產(chǎn)品的提供商、服務(wù)商，目前各家商業(yè)銀行以及理財(cái)公司正在摩拳擦掌、加速備戰(zhàn)個(gè)人養(yǎng)老金藍(lán)海。
“個(gè)人養(yǎng)老金”有何不同
為何設(shè)立？誰能參加？如何投資？賬戶如何管理？《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》正式發(fā)布后，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的各項(xiàng)細(xì)節(jié)已逐漸清晰。
“目前我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系存在發(fā)展不充分、不均衡的問題?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼說。我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包含“三支柱”，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前發(fā)展相對(duì)完善，覆蓋范圍也在持續(xù)擴(kuò)大；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用，由用人單位及其職工建立，已有一定發(fā)展基礎(chǔ)；第三支柱稍顯不足，此前缺乏相應(yīng)的制度性安排，主要包括個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
“個(gè)人養(yǎng)老金是國家關(guān)于第三支柱的制度性安排，有利于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金的基礎(chǔ)上再增加一份積累?！比肆Y源社會(huì)保障部副部長李忠說，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。
誰能參加？個(gè)人養(yǎng)老金堅(jiān)持自愿原則，并不強(qiáng)制。根據(jù)《實(shí)施辦法》，參加人應(yīng)當(dāng)是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。
如何開戶？參加人需要開立兩個(gè)賬戶，即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，前者用于信息記錄、查詢和服務(wù)，后者用于繳費(fèi)、購買產(chǎn)品、歸集收益。針對(duì)前者，《實(shí)施辦法》規(guī)定開立渠道如下：通過國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社?？ā⒄粕?2333APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。針對(duì)后者，則是在已開立前者的基礎(chǔ)上，參加人再選擇一家符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立，或指定本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。
與普通結(jié)算賬戶相比，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶有哪些特點(diǎn)？多位業(yè)內(nèi)人士表示，其主要特點(diǎn)有四條，即開戶對(duì)象有要求、賬戶數(shù)量有限制、繳費(fèi)金額有限額、支取領(lǐng)取有條件。
“從開戶對(duì)象的角度看，個(gè)人養(yǎng)老金的參加人應(yīng)當(dāng)是在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，只有具備上述條件，并經(jīng)過人社部核驗(yàn)，才能開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。從賬戶數(shù)量的角度看，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，按照一人一戶原則，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行、確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個(gè)資金賬戶。從繳費(fèi)金額的角度看，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的額度上限為12000元，不可超額度繳費(fèi)。從支取領(lǐng)取的角度看，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，參加人達(dá)到以下任一條件，可以按月、分次或一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金?！耙皇沁_(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的年齡，二是完全喪失勞動(dòng)能力，三是出國出境定居，四是國家規(guī)定的其他情形?！鞭r(nóng)業(yè)銀行上述負(fù)責(zé)人介紹。
完善全流程渠道建設(shè)
為了方便參加人開立賬戶，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶均可通過商業(yè)銀行渠道一次性開立，無需分別開立。參加人可根據(jù)自己的喜好來確定開戶方式和開戶銀行。
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者獲悉，目前各家商業(yè)銀行已做好準(zhǔn)備，持續(xù)完善個(gè)人養(yǎng)老金的渠道建設(shè)?！澳壳?，興業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)約服務(wù)已同步開放，并在手機(jī)銀行APP開辟了養(yǎng)老金融專區(qū)，規(guī)劃養(yǎng)老金融方案、設(shè)置養(yǎng)老活動(dòng)、提供養(yǎng)老服務(wù)等?！迸d業(yè)銀行財(cái)富管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
除了開戶，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的運(yùn)行還有一個(gè)重要基礎(chǔ)，即不同平臺(tái)之間互聯(lián)互通。日前，中國證監(jiān)會(huì)、中國銀保監(jiān)會(huì)已分別發(fā)布配套文件《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》。前者明確了公募基金參與個(gè)人養(yǎng)老金的制度安排，要求開展個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售相關(guān)業(yè)務(wù)的基金銷售機(jī)構(gòu)與個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)完成聯(lián)網(wǎng)測(cè)試；后者則明確提出，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，與人社信息平臺(tái)、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財(cái)行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，取得驗(yàn)收合格意見或符合相關(guān)要求。
“興業(yè)銀行已收到來自中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司'關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)驗(yàn)收測(cè)試結(jié)果’的通知，成為首批通過個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)測(cè)試的銀行之一，這標(biāo)志著興業(yè)銀行已具備銷售個(gè)人養(yǎng)老金投資基金的底層系統(tǒng)基礎(chǔ)，距離向投資者推出個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)更近了一步?！迸d業(yè)銀行上述負(fù)責(zé)人說，通過“個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)”，資金賬戶行、基金管理人、基金銷售機(jī)構(gòu)等可實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)。
作為理財(cái)公司，興銀理財(cái)也于近日通過了銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行牡尿?yàn)收，接入并通過了“理財(cái)產(chǎn)品中央數(shù)據(jù)交換平臺(tái)開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)交換”業(yè)務(wù)。
為了提升服務(wù)質(zhì)效，多家銀行還將“全流程渠道建設(shè)”作為發(fā)力重點(diǎn)?！稗r(nóng)業(yè)銀行高度重視個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上線的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，已開發(fā)建成從開戶、繳存到支取、投資交易的全流程業(yè)務(wù)系統(tǒng)。”農(nóng)業(yè)銀行上述負(fù)責(zé)人表示，該行目前已與人社部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)、個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)對(duì)接，并與多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)完成了聯(lián)合測(cè)試。
“為了做好資金賬戶準(zhǔn)備，中信銀行一方面積極與相關(guān)部委及行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)連接工作，另一方面在合規(guī)的前提下建設(shè)全鏈路能力，如開戶、繳存、投資交易等?！敝行陪y行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，同時(shí)，基于賬戶行的基礎(chǔ)定位，中信銀行以開放的心態(tài)支持多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)的聯(lián)合測(cè)試、驗(yàn)收測(cè)試。
豐富養(yǎng)老金融供給
開立賬戶后，參加人要如何投資？李忠表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度具有市場(chǎng)化運(yùn)營特點(diǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)可用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品?！耙簿褪钦f，買什么、什么時(shí)候買，都由參加人自主選擇、自主決定。”李忠說，充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，營造公開公平公正的市場(chǎng)環(huán)境。
由此可見，對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)無疑將是一片財(cái)富管理的藍(lán)海?！敖酉聛?，應(yīng)結(jié)合國外成熟經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀，充分發(fā)揮銀行體系、保險(xiǎn)行業(yè)和資本市場(chǎng)等各自優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)同與資源整合，探索新型養(yǎng)老產(chǎn)品和新興養(yǎng)老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產(chǎn)配置模式和投資產(chǎn)品。”董希淼說。
值得注意的是，與其他投資產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品具有長期限、穩(wěn)健性、普惠性等特點(diǎn)，這也對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司的投資研究能力、財(cái)富管理能力提出了考驗(yàn)。根據(jù)《實(shí)施辦法》，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備“運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值”等基本特征。
“中信銀行正在著手準(zhǔn)備金融產(chǎn)品，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品線'三管齊下’。”中信銀行上述負(fù)責(zé)人說，該行以“運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值”要求為準(zhǔn)繩，力爭(zhēng)做好產(chǎn)品的遴選與準(zhǔn)備工作。具體來看，一是加快養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、報(bào)批，同時(shí)與其他試點(diǎn)機(jī)構(gòu)開展代銷合作對(duì)接，達(dá)成代銷準(zhǔn)入意向；二是落地、參與養(yǎng)老基金的上線和發(fā)行；三是對(duì)接“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，與國內(nèi)頭部壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司對(duì)接專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，同步關(guān)注創(chuàng)新型產(chǎn)品，爭(zhēng)取做到“產(chǎn)品齊全、對(duì)接完備”。
“各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以此為契機(jī)、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品，進(jìn)一步開發(fā)專屬的理財(cái)、儲(chǔ)蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，切實(shí)發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。”董希淼說。多家商業(yè)銀行均表示，接下來將不斷優(yōu)化服務(wù)渠道、豐富金融產(chǎn)品?！跋乱徊?，農(nóng)業(yè)銀行將抓住個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的市場(chǎng)機(jī)遇，不斷豐富金融產(chǎn)品，完善金融服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，為國家養(yǎng)老金體系建設(shè)和個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)多元的金融服務(wù)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行上述負(fù)責(zé)人說。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 郭子源）
資料來源：
銀行開拓個(gè)人養(yǎng)老金“藍(lán)?！盻財(cái)經(jīng)_中國網(wǎng)
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