雖然大部分人都已經(jīng)懂得退休規(guī)劃的重要性，但卻還都還在“走一步看一步”的混沌狀態(tài)下。 我們按照青年人、中年人、老年人這樣三個年齡群體劃分后，發(fā)現(xiàn)不同年齡層的人們，在退休問題上有著各自典型的迷思。
所以，我們從典型案例出發(fā)，為老中青三代人各自歸納了一些常見的退休迷思，看看大家主要的困惑具體都有哪些，正確的觀念又該是怎樣的。
青年篇
青年人關(guān)于退休的困惑和誤區(qū)，一種是收入不高的年輕人，忙于應(yīng)付眼前的結(jié)婚和購房等壓力，覺得自身離退休時間尚遠(yuǎn)，思想上尚未引起重視。而一些收入較高的年輕人，則覺得自己現(xiàn)在掙得多，將來不怕退休沒錢。
迷思1：現(xiàn)在才剛?cè)肷鐣?，每個月存不了多少錢，晚一點再做退休規(guī)劃就好了。
孫穎今年26歲，大學(xué)畢業(yè)后，在一家國有銀行工作，朝九晚五的生活一晃就是三年。對于退休，她可是從來沒有想過。
“退休？這可是三十多年后的事情，現(xiàn)在想太早了吧？”她直言，自己當(dāng)前要考慮的事情很多，比如存點積蓄和男友結(jié)婚、買房、買車，以后還要生孩子，并準(zhǔn)備教育金等等，無論怎么安排，都沒把養(yǎng)老規(guī)劃提上日程。
“我才工作三年，退休的打算以后再想不遲吧。”孫穎說，現(xiàn)在開始準(zhǔn)備退休，為時尚早。
本刊點評：社會新鮮人也要及早準(zhǔn)備退休規(guī)劃。
與孫穎相似，大部分的上班族在青壯年時只想到了“家庭組建計劃”、“購房購車計劃”、“子女教育儲備”等等，卻忘了提早為自己規(guī)劃一份退休金，等到退休日子一天天逼近，才驚覺已經(jīng)來不及準(zhǔn)備了。
要知道，愈早規(guī)劃退休，愈能享受時間與復(fù)利累積財富的效果。千萬不要以為距離退休還有很長的時間，而忽略提早規(guī)劃的重要性。
有個例子或許你似曾相識。美國一對雙胞胎兄弟，哥哥Steve從20歲工作開始，每年將2000美元存入他的退休賬戶中，存了10年后不再追加資金。弟弟Bill等到30歲時才開始作退休規(guī)劃，但是之后每年也存入2000美元，堅持到65歲退休為止。假設(shè)兩人的投資每年均成長10%，65歲的時候，Steve的賬戶超過100萬美元，可Bill的賬戶卻只勉強超過60萬美元。
10年的投資竟然勝過35年，這就是復(fù)利的神奇之處。
由于每一分錢都有時間價值，因此時間是你富足退休最好的幫手。換句話說，你越早投資的每一元錢，成長的效率越高，時間永遠(yuǎn)不算太遲，重點是要趕快開始。
當(dāng)然，你可能會說，我對自己未來的經(jīng)濟收入、家庭狀況都無法估計，又如何知道該準(zhǔn)備多少退休金呢？
不錯，早早地開始進(jìn)行退休規(guī)劃的確會遇到這樣的問題。通脹的高低、收入的漲幅，甚至家人健康狀況都會影響退休規(guī)劃。但即便如此，我們依舊鼓勵年輕人早早樹立“退休需要盡早準(zhǔn)備”的思想。應(yīng)該說，養(yǎng)老規(guī)劃不僅是對退休生活有所準(zhǔn)備，更是對人生的一種長期規(guī)劃，能夠幫助年輕人從踏上社會開始，確立人生的目標(biāo)，并分階段逐一實現(xiàn)。
比如，當(dāng)你想清楚了退休生活要靠豐富的資金結(jié)余來支撐時，你就會思考，工作的30年中，每年投入多少、收益多少可以完成這樣的累積呢？買房、買車、教育儲備去除后，還能否保證養(yǎng)老儲備的投入呢？
當(dāng)你的心上有了這樣一根“弦”，或許就能早些預(yù)算出人生不同階段的開銷，也更了解未來如何“開源節(jié)流”了。
而且，就同時間一樣，錢也是可以“擠”出來的，“收入低”、“壓力大”無非是不肯強制儲蓄的借口。哪怕只是每月從生活開支中省下一兩百元，只要堅持投資幾十年，相信結(jié)果會給你一個大大的驚喜。
迷思2：社保退休金、加上企業(yè)年金，應(yīng)該夠我退休用了吧。
“我每月的收入有2萬多元，還要為養(yǎng)老準(zhǔn)備？”在家居公司上班的沈思敏似乎一點都不為退休擔(dān)心。雖然研究生畢業(yè)后正式工作不過3年時間，可他的收入已超過同齡人許多。拿出工資單，上面清楚地列舉著養(yǎng)老金、企業(yè)年金的數(shù)額，“聽我們公司的人事說，我的收入已經(jīng)達(dá)到養(yǎng)老金繳納的上限了，加上企業(yè)年金的投入，退休后的收入應(yīng)該很高吧？怎么會不夠用呢？”對于社會上熱議的養(yǎng)老金危機問題，思敏好像完全不放在心上。
不僅如此，思敏的想法還受到了父母的影響。他認(rèn)為，父母年輕的時候并沒有想過養(yǎng)老金的問題，更不會想著理財，現(xiàn)在眼看就要退休，生活依舊穩(wěn)定，自己何苦早早地“杞人憂天”呢？
本刊點評：光靠社保和企業(yè)年金，大多數(shù)人都無法實現(xiàn)退休目標(biāo)。
一些年輕人對于未來的退休生活過度自信，認(rèn)為現(xiàn)在的收入比較高，不僅僅自己和單位都在繳納養(yǎng)老金，而且還有企業(yè)年金的輔助運作，退休后當(dāng)然可以無憂無慮地養(yǎng)老。
不過很可惜，這樣的想法在當(dāng)前的環(huán)境下有些偏差。
首先我們要知道，在實際發(fā)放中，在職職工繳納的社會統(tǒng)籌基金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法支撐當(dāng)前退休職工的養(yǎng)老金支付，因此造成了在職職工個人賬戶上所積累的資金被大量挪用，給退休職工發(fā)放工資，個人賬戶“空賬”運轉(zhuǎn)現(xiàn)象嚴(yán)重。
其次，急劇增加的老年人口推動養(yǎng)老危機加速逼近。我國無疑已經(jīng)進(jìn)入老齡社會，隨之而來的是在職勞動者的逐漸減少。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，現(xiàn)在每4名勞動者支撐著一位退休人士的養(yǎng)老金，那么試問，當(dāng)老齡潮來襲時，養(yǎng)老金“空賬”運轉(zhuǎn)的齒輪是否有一天會難以轉(zhuǎn)動了呢？
再來看看思敏所說的企業(yè)年金。有企業(yè)年金的單位的確給職員多了一份希望，但很可惜，我國目前提供如此福利的企業(yè)并不多，而且，企業(yè)年金究竟能帶來多少保障也是未知數(shù)，美國401K計劃就是最好的反面教材。
換一個角度來看，我們常說的養(yǎng)老金替代率的目標(biāo)僅為60%左右，也就是說，一個在職職工退休后的收入目標(biāo)是工作時工資收入的60%。在這個概念中，有兩點需要注意，一是“目標(biāo)”，也就只是一種希望，二是“工資性收入”，也就是排除了各類獎金、補貼等隱性收入的部分，而對很多人來說，這只占到勞動收入的很小比例，如果以所有收入為比較，想必養(yǎng)老金替代率可能不足40%。因此，即使真正實現(xiàn)養(yǎng)老金替代率目標(biāo)，收入還是面臨大幅縮水。
在了解了以上情況后，你是否仍然覺得依靠社會養(yǎng)老金、企業(yè)年金非?？煽磕?？
如果說當(dāng)前面臨退休者和已經(jīng)退休者中，大多數(shù)人只是把退休生活的目標(biāo)定位于溫飽、安逸，那么以現(xiàn)代年輕人比如思敏目前的收入水平分析，對于老年生活的追求應(yīng)該不止于此吧。更何況在養(yǎng)老金、企業(yè)年金無法保障的情況下，要達(dá)到理想的生活狀態(tài)目標(biāo)，當(dāng)然只有依靠自己的長期儲備和積極投資了。
【出處：理財周刊】
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