我們來講一下，整體來說，如果我已經(jīng)認(rèn)可這種觀念，我就應(yīng)該做規(guī)劃了。做養(yǎng)老規(guī)劃的時(shí)候怎么做，這邊有一個(gè)步驟。第一，我設(shè)定我準(zhǔn)備退休的年齡，假如說我準(zhǔn)備50歲退休，我現(xiàn)在30歲，意味著我只有20年的時(shí)間來準(zhǔn)備。假如說換成你，你不這么認(rèn)為，你今年也三十歲，你想六十歲退休，你就有三十年的時(shí)間準(zhǔn)備。從本金上你可以比我少很多，從風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上你可以比我稍高一點(diǎn)。你要設(shè)定你退休的生活方式，算出退休前后生活標(biāo)準(zhǔn)的差異。基礎(chǔ)生活金，基礎(chǔ)的退休生活應(yīng)該是你當(dāng)前生活標(biāo)準(zhǔn)的70%。假如說你想要品質(zhì)的退休金，這就要越多越好。你要評(píng)估你以后的收入來源，比如說你已經(jīng)有三套房產(chǎn)，它可以給你帶來相當(dāng)?shù)氖杖耄偃缒阌幸粋€(gè)很好的工作，你退休以后也可以靠你的經(jīng)驗(yàn)掙很多錢，假如說你是一個(gè)財(cái)務(wù)總監(jiān)，你退休以后還可以靠你的收入掙很多錢。比如說我除了房產(chǎn)，我還有三個(gè)孩子，這三個(gè)孩子特別孝順，每個(gè)月都給你一千塊錢。也是你的退休來源。第四，要有預(yù)期的升值水準(zhǔn)來規(guī)劃生活。你不能以當(dāng)前的生活水準(zhǔn)、工資水準(zhǔn)，因?yàn)楫?dāng)前的工資水準(zhǔn)是低的。你現(xiàn)在收入三千、一萬都不代表你的真實(shí)，你要考慮社會(huì)工資增長(zhǎng)率，按照5%算比較合適。你要考慮未來的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)長(zhǎng)期的大型的通貨膨脹，最后你根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)找到你的規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)。
你從這張表里面可以看，第一，在這張表中，你要填你現(xiàn)在的年齡。第二，你要填你的預(yù)計(jì)退休年齡。第三，你要填你距離退休年限有多長(zhǎng)。第四，你預(yù)計(jì)你的生命長(zhǎng)度。我們可以以其中一位朋友為例，怎么稱呼你？
索先生：我姓索。
劉干霄：你大概年齡多少？
索先生：31歲。
劉干霄：你預(yù)計(jì)你大概退休的年齡？
索先生：就按60歲算。
劉干霄：看他這個(gè)想法，我們折衷一下，50歲退休。下面的數(shù)字有變化，你距離你退休年齡還有19年，數(shù)據(jù)馬上就會(huì)變化，你估計(jì)你的壽命大概會(huì)在多少？
索先生：80以上。
劉干霄：我們就以80歲為例。這里面我們看到這個(gè)值，退休以后他要活30年。他要有30歲的退休期。我們就出來兩個(gè)重要數(shù)據(jù)，你只有19年的準(zhǔn)備時(shí)間，第二，你要準(zhǔn)備30年的時(shí)間。這里面你看出一個(gè)現(xiàn)狀，在理財(cái)中有兩種指標(biāo)，第一種指標(biāo)，我由夢(mèng)想追溯到現(xiàn)在，第二，由現(xiàn)在追溯到未來。這里面就是從夢(mèng)想到現(xiàn)在。這位女士提出這個(gè)想法，我一看只有19年，準(zhǔn)備30年，我估計(jì)壓力太大了，這個(gè)時(shí)候，要么就是延遲退休年齡，要么就是降低生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。你要愿意接受，就可以這么做，你不愿意接受，就按照當(dāng)前的生活多付出。假如在這種情況下，你預(yù)估你的退休生活，你覺得多少是相對(duì)比較踏實(shí)的，不能算是有品質(zhì)，最基礎(chǔ)層面的。
索先生：四千塊。
劉干霄：有很多退休費(fèi)用往往會(huì)超支，這是四千，我們現(xiàn)在通脹率大概是5%，我們以3%為例，這對(duì)你來說是不是一個(gè)保守的數(shù)字？即便如此，退休后每個(gè)月的生活費(fèi)是7014塊錢。你退休以后要生活三十年，這里面有一個(gè)總額是400萬。以現(xiàn)在為例，現(xiàn)在需要164.9萬。但是164.9萬，在現(xiàn)在這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況來看，因?yàn)橥诵萁鹗腔A(chǔ)退休金，肯定收益率不會(huì)特別高，因?yàn)槟阋非蟀踩?%已經(jīng)是比較高了，而且超越通脹了。即便如此，我們可以看一下，如果你要是現(xiàn)在的投入，你平常在65萬就可以解決這件事情。每年要交5.4萬。你要獲得這樣的退休生活，你就要每年交5.4萬。假如說社保1500，那就是2500。你現(xiàn)在生活每個(gè)月大概多少錢？
索先生：六千。
劉干霄：即便如此，你每年也有三萬三千塊錢要放在退休規(guī)劃里面去，折合每個(gè)月兩千七百塊。很多人在座的年齡都已經(jīng)比他大了，意味著準(zhǔn)備時(shí)間更短了，而你的生活標(biāo)準(zhǔn)比他高，而且你預(yù)計(jì)的壽命是90歲。你現(xiàn)在還連一千塊錢沒有存，意味著我們現(xiàn)在秉持一種生活觀，我走到哪算到哪。
網(wǎng)友：現(xiàn)在的老人沒有用到那么多的錢，我們將來就會(huì)用到那么多的錢嗎？
劉干霄：因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在養(yǎng)老金都是基于我們父母這一代掙出來的。因?yàn)槲覀兏改杆麄儾]有付出很多。我們的父母他們并沒有工作很多，他們也活得不錯(cuò)。他們那一代人不需要考慮房子、孩子教育、工作競(jìng)爭(zhēng)壓力這么多事情，好象沒有這么多。這個(gè)時(shí)候你要想，不是一個(gè)拍腦袋的事情，他一定要考慮我什么時(shí)候退休，我大概要準(zhǔn)備多少年，我現(xiàn)在已經(jīng)有多少，我還差多少，我還打算怎么投，我是現(xiàn)在投還是以后投。你可以不考慮，生活走到哪算到哪。你也可以考慮。理財(cái)最重要的意義就是讓你相對(duì)確定的生活。很多人的生活是不確定的。有可能會(huì)隨著我前面說的幾種風(fēng)險(xiǎn)，還有失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、婚姻風(fēng)險(xiǎn)，等等很多問題會(huì)偏離。我只能講，人生就像航船一樣，雖然我年輕，但是這是大家公認(rèn)的一個(gè)問題，如果人生就像在海上航行的話，沒有航向，這個(gè)船能走到哪里？哪個(gè)船長(zhǎng)出海的時(shí)候會(huì)沒有目的地？如果他要經(jīng)過索馬里海峽，他要不要準(zhǔn)備一些武器？如果他經(jīng)過好望角海峽，是不是要準(zhǔn)備抗風(fēng)的東西？很多人是不準(zhǔn)備的。但是生活常識(shí)告訴我們這些都是要準(zhǔn)備的。
這樣的一個(gè)表格當(dāng)中，我以男性為例，如果是女性，你更要關(guān)注這個(gè)問題。因?yàn)榕员饶行曰畹脮r(shí)間長(zhǎng)，而且工作時(shí)間短，而且同工不同酬，如果發(fā)生婚姻危機(jī)的時(shí)候，往往女性更被動(dòng)，處在弱勢(shì)地位。如果離婚。如果現(xiàn)在一個(gè)三十多歲的女性找工作，在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，女性的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)還是大于男性的。
我說了這些規(guī)劃，有沒有這種工具呢？市場(chǎng)上還是有一些，但是大家并不是特別了解，我不提什么產(chǎn)品名稱了，大家可以關(guān)注。市場(chǎng)上有。而且我給你講這些，舉例中舉到這幾類都是中國(guó)比較大、比較成熟的金融公司出的產(chǎn)品。第一個(gè)是存短取長(zhǎng)。第二，要穩(wěn)定遞增。第三，要保證領(lǐng)取，我即將離開怎么辦。第四，要有高額的保障。第五，還有一些附加的。
這是我一個(gè)客戶，35歲，他就想一個(gè)月生活費(fèi)五千塊，退休之后。算出來的結(jié)果，如果用這種工具，他一個(gè)月要存2300，他存25年。他規(guī)避長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，可以讓他領(lǐng)到一百歲。這里可以讓他領(lǐng)到一百歲。存短取長(zhǎng)，存25年，領(lǐng)40年，存少取多。他存了2300，他在未來的時(shí)候，從六十歲開始，從5010塊錢開始領(lǐng)。但是他持續(xù)增加，80歲的時(shí)候領(lǐng)七千多塊錢，90歲的時(shí)候八千多塊錢。而且不可以被挪用。這筆錢，要有保證，如果我要提前死亡，除了領(lǐng)會(huì)我個(gè)人帳戶加上銀行單位之外，剩下的都要貢獻(xiàn)給別人。金融投資因?yàn)椴皇巧绫Ｖ贫?，你不要?dān)心假如說提前離開。所以他的總額是70萬，保證讓他領(lǐng)128.8萬。如果他剛活三年死了，剩下的錢，假如說只領(lǐng)了十萬，還剩下多少，給他的指定受益人。假如說我有一個(gè)小情人，又有一個(gè)私生子，我就想給這個(gè)私生子，就可以給他。假如說我三個(gè)孩子對(duì)我的服務(wù)態(tài)度不一樣，我就想給小兒子，你就可以指定。而且這里面沒有任何稅收的問題，也沒有任何遺產(chǎn)分割的問題。你也可以指定他70%，他30%。最重要的，在這中間，這是一個(gè)典型的年金，在這中間，如果他發(fā)生身故，他戶里面存多少錢全退給你，另外給他55萬。35到55歲是責(zé)任期，他要解決家庭責(zé)任的問題。而且如果他發(fā)生重大疾病和身殘。他要是殘疾了，他的壽命不會(huì)因此下降很多。第一，他要花一大筆治療費(fèi)。第二，他還要照樣花養(yǎng)老的錢。如果他愿意加入保險(xiǎn)的話，可以在此刻陪伴他一大筆錢，后面還會(huì)繼續(xù)有。額外的還有一點(diǎn)，為了鼓勵(lì)他長(zhǎng)壽，88歲給他55萬。真有55萬擱那兒，爬也得爬到85歲。錢代表尊嚴(yán)，所以在這個(gè)環(huán)節(jié)中我們沒有必要探討要不要花那么多錢，這件事情，因價(jià)值而異，因生活環(huán)境而異，但是我們只能講社會(huì)主流的價(jià)值觀，主流的價(jià)值觀是這么認(rèn)定的。
再看第二個(gè)。有人說我現(xiàn)在已經(jīng)想好了，我不愿意那么多年，我先做生意，以后我生意會(huì)怎么樣，我也不知道，或者因?yàn)橐粋€(gè)特殊的原因，我剛有一筆財(cái)產(chǎn)，以后這個(gè)財(cái)產(chǎn)會(huì)不會(huì)很儲(chǔ)蓄，我也不知道，我短期內(nèi)完成。這并不是每一家都一樣，每一家的水準(zhǔn)也不一樣，他是以純粹的儲(chǔ)蓄，這個(gè)儲(chǔ)蓄有什么特點(diǎn)呢？因?yàn)轲B(yǎng)老是一個(gè)很長(zhǎng)期的過程，假如說你現(xiàn)在三十歲，你到五十歲就是一個(gè)過程，到五十歲生活又是一個(gè)過程，這是很長(zhǎng)的時(shí)間。長(zhǎng)期的規(guī)劃不能靠短期的機(jī)構(gòu)來解決。銀行不給你福利，最長(zhǎng)的存期給你按五年走，如果按五年，他的收益率就會(huì)下降。這里他不設(shè)期限，你放多長(zhǎng)時(shí)間都可以。第二，給你按復(fù)利來滾存。第三，長(zhǎng)期，長(zhǎng)期你就要規(guī)避加息，如果存了長(zhǎng)期，你老加息怎么辦？你不管他，你要加息，他照樣加息。同時(shí)，如果今天死亡了，這個(gè)錢照樣免費(fèi)給他的子女。如果沒有出現(xiàn)死亡，這個(gè)關(guān)系也可以根據(jù)你養(yǎng)老生活中特定的情況可以靈活使用。你不一定按每個(gè)月兩千塊領(lǐng)，你想我這個(gè)月就想領(lǐng)五千塊，下個(gè)月少領(lǐng)點(diǎn)。也可以。這個(gè)錢可以靈活的根據(jù)你自己的狀況調(diào)整。
劉先生，現(xiàn)在一下子放50萬在這里面，就放一次，我50歲退休，在這個(gè)過程中，我都可以靈活動(dòng)用。只要我不動(dòng)用的情況下，我就累積，累積到50歲的時(shí)候有99萬多。按照當(dāng)前的利率，從50歲開始，我不僅有了一百萬在帳上可以靈活動(dòng)用之外，我只要不取走，我每個(gè)月就會(huì)有四千塊的費(fèi)用，一直持續(xù)我的終生，那一百萬還是我的。你說我今天不想領(lǐng)四千，我想領(lǐng)八千，都可以。這種叫靈活性的基礎(chǔ)配比。它跟股票基金沒有關(guān)系。和股票基金相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)就高了。
網(wǎng)友：那一百萬是不是本金不動(dòng)，上面還有四千？老取，那里面還有一百萬？
劉干霄：對(duì)。第三，這是一個(gè)現(xiàn)金流型的產(chǎn)品，它跟那個(gè)不一樣，它這個(gè)對(duì)期限是有要求的。剛才那種比較適合，假如說我這筆錢沒有想好要不要留給孩子，用這個(gè)就可以，可以取出來。這種比較適合我有一筆錢，打算留給孩子一部分，本金可以返還給他孩子。他每年有浮動(dòng)的收益，想應(yīng)急的時(shí)候還可以應(yīng)急。本金首先是奧返還的。另外，每年不管市場(chǎng)如何變化，我都要有一個(gè)基本收益、保底收益打到我?guī)ど蠞M足我的基本生活。市場(chǎng)好的時(shí)候我要分享市場(chǎng)的成長(zhǎng)。人不可避免的要碰到一點(diǎn)急事，我這筆錢也可以動(dòng)用。不像房子一樣，抵押不了、賣不了。我的一位客戶陳先生，45歲，他的孩子才6歲，我怎么考慮到我的養(yǎng)老？他50萬放了五年，放了300萬進(jìn)來，他是給孩子存的，每?jī)赡旯潭ǖ牟畈欢?2萬，持續(xù)終生，這是雷打不動(dòng)的，不管市場(chǎng)如何變化。第二，他每年有一個(gè)浮動(dòng)分紅。我選取的這個(gè)公司的案例，他每年的收益率都在一倍以上。但是我舉一個(gè)保守的值，每年有6萬4。這個(gè)理財(cái)計(jì)劃，保底收益4%。三百萬，4%就是12萬，好的時(shí)候會(huì)到八點(diǎn)多，但是不會(huì)超過十的，因?yàn)樗耐顿Y對(duì)象很安全，所以不可能有高收入，但是基本上在6%到8%。他的理論值是4，即便是4，每個(gè)月一萬塊可以持續(xù)終生。他今年45歲，等到他60歲退休的時(shí)候，他可以先解決他個(gè)人的基礎(chǔ)退休生活。他死亡之后，他的孩子也成人了，剩下的錢他用就用，不愿意用就取出來，如果愿意用，可以照顧他孩子。假如說他退休過程中發(fā)現(xiàn)孩子特別有出息，我本錢、收益都取出來，這也可以，這是現(xiàn)金流，這種產(chǎn)品收益率不是特別高，但是它最重要的意義在于短期投入變成現(xiàn)金流。他的孩子很小，即便留給孩子錢，也不能把三百萬直接留給孩子。因?yàn)樗暮⒆犹?，直接把三百萬留給孩子會(huì)有問題。所以把它變成現(xiàn)金流，讓孩子只能領(lǐng)現(xiàn)金。這是一種類信托計(jì)劃。
我舉上面這三種例子講的都是基礎(chǔ)退休金，有人說你沒有講品質(zhì)退休金。因?yàn)槲疑弦还?jié)課已經(jīng)介紹了很多投資品種，而且已經(jīng)給大家做了很多詳細(xì)的說明。品質(zhì)退休金就可以用我上一堂課上講的很多東西來完成。我講基礎(chǔ)退休這一塊，整個(gè)過程中我們會(huì)講，退休養(yǎng)老靠規(guī)劃，幸福安康享晚年。退休生活過什么樣？很多人只能到那一刻才能看到，所以很多人不愿意規(guī)劃，很多人不相信未來。人只有站在未來看今天，我們才能相對(duì)比較眼光放長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，才能比較客觀真實(shí)。
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