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幸好，上帝關(guān)閉了一扇門，也會打開一扇窗。

作者：徐大宇

來源：消金界（ID：cfwnews）

銀行處置不良資產(chǎn)、出表壞賬，一直是業(yè)內(nèi)的一大痛點(diǎn)。近期出臺的政策，已明確提出解決辦法，算是做大業(yè)務(wù)的一大利好。

消金界曾介紹過一種叫做“金融機(jī)構(gòu)損失險(xiǎn)”的險(xiǎn)種，通過該險(xiǎn)種的通道作用，商業(yè)銀行可實(shí)現(xiàn)壞賬快速核銷、將其在短時(shí)間內(nèi)出表，以滿足監(jiān)管要求。

然而在5月19號，銀保監(jiān)會發(fā)布的《用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱“信保新規(guī)”）里，明確規(guī)定，“保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)，不得承保不會實(shí)際發(fā)生的損失或損失已確定的業(yè)務(wù)。”

該規(guī)定為“金融機(jī)構(gòu)損失險(xiǎn)”業(yè)務(wù)開展帶來了極大的困難，至少大幅提高了門檻。

如果金融機(jī)構(gòu)損失險(xiǎn)從此失去效用，那銀行如何快速出表壞賬就成了極大問題。

幸好，上帝關(guān)閉了一扇門，也會打開一扇窗。

在銀保監(jiān)會5月9日釋放出的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“互貸新規(guī)”）里，明文寫道，“互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其性質(zhì)及時(shí)制定差異化的處置方案，提升處置效率”?！?/section>

這也是銀保監(jiān)會首次以書面成文的形式，明確規(guī)定了商業(yè)銀行可以提升不良資產(chǎn)處置、核銷的效率，實(shí)質(zhì)上是解決發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款“不良”大量產(chǎn)生的后顧之憂，這是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款做大的隱性利好。

01.銀行壞賬資產(chǎn)處置難

商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)、核銷壞賬并將其出表，一直是老大難問題。

只有財(cái)政部在2017年印發(fā)了《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》（以下簡稱“呆賬辦法”），作為商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)、呆賬、壞賬的依據(jù)。

在“呆賬辦法”里，如果說銀行想核銷一筆壞賬、呆賬，需要出具非常多的證明文件，比如和借款人溝通后，需要獲取其追索記錄，甚至需要等待法院仲裁結(jié)果，以此拿到法院的仲裁判決書。

“呆賬、壞賬的處置時(shí)間太長了，導(dǎo)致很多銀行破罐子破摔，可能1-2年時(shí)間內(nèi)才會將這筆壞賬出表?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說道。

隨著壞賬積累，壞賬/在貸余額比值逐漸提高。而銀保監(jiān)會對于銀行不良資產(chǎn)、壞賬比例有非常嚴(yán)厲的要求，有從業(yè)者甚至表示，如果說銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量過差，甚至?xí)绊戙y行同業(yè)業(yè)務(wù)的開展。

有媒體報(bào)道，監(jiān)管已下發(fā)文件，要求將逾期60天以上貸款納入不良。

在眾多業(yè)內(nèi)人士眼里，這是監(jiān)管愈加重視銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量的表現(xiàn)。

所以很多金融機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，采納了保險(xiǎn)公司的“金融機(jī)構(gòu)損失險(xiǎn)”。但是，這是一種“將已經(jīng)發(fā)生的不良資產(chǎn)出表”的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

舉個(gè)例子，某銀行機(jī)構(gòu)發(fā)生了1500萬元的不良，此時(shí)該機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)用1600萬元。保險(xiǎn)公司會用保費(fèi)中的1500萬元賠付金融機(jī)構(gòu)，將不良出表，剩余的100萬元，當(dāng)作“運(yùn)營費(fèi)”，成為保險(xiǎn)公司的利潤。

該險(xiǎn)種可將核銷流程，從一年縮短至1-2個(gè)月。

但這和“信保新規(guī)”里規(guī)定的，“保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)，不得承保損失已確定的業(yè)務(wù)”明顯違背。

“事實(shí)上，目前出臺的信保新規(guī)，我們半年前就有初稿了，知道監(jiān)管不再允許承保這種已經(jīng)發(fā)生損失的類目，目前我們已經(jīng)改變了保險(xiǎn)條款?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部人士說道。

他口中的“改變金融機(jī)構(gòu)損失險(xiǎn)條款”，是指將“已經(jīng)發(fā)生的壞賬承?！?，改為“承保預(yù)期發(fā)生的壞賬”。比如在這筆信貸業(yè)務(wù)里，金融機(jī)構(gòu)預(yù)期損失300萬元，那么就需要給保險(xiǎn)公司繳納略微超出300萬元的保費(fèi)，作為賠付和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營費(fèi)用。

但這屬不屬于信保新規(guī)里規(guī)定的“承保不會實(shí)際發(fā)生的損失”，還未可知。

部分銀行金融機(jī)構(gòu)，通過設(shè)立AMC性質(zhì)的資產(chǎn)管理公司，以達(dá)到轉(zhuǎn)讓債權(quán)目的。

但是AMC公司主要處理的債權(quán)并非銀行零售業(yè)務(wù)中的壞賬，而是對公、TO B業(yè)務(wù)中的大型不良資產(chǎn)，“每筆業(yè)務(wù)大都10億以上”。

如果說非要處置核銷零售不良資產(chǎn)，需要量級非常大的資產(chǎn)包。

02.銀行壞賬處置合規(guī)化

如同上文所述，監(jiān)管禁止銀行以非合規(guī)化形式處置、核銷不良資產(chǎn)后，卻在“互貸新規(guī)”里，給商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)一條明確的、合規(guī)化的路線。

互貸新規(guī)中明文寫道，“互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其性質(zhì)及時(shí)制定差異化的處置方案，提升處置效率”。

這也是銀行主管單位銀保監(jiān)會，首次以書面形式下放了對于商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置條例。

在眾多業(yè)內(nèi)人士眼中，所謂“差異化的處置方案”，實(shí)際上把互聯(lián)網(wǎng)貸款中形成的不良資產(chǎn)、和房抵貸及對公業(yè)務(wù)中形成的不良資產(chǎn)明確區(qū)分開，互聯(lián)網(wǎng)貸款中形成的不良資產(chǎn)，可以快速核銷掉。

“未來銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款可能參照《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2017年版本）》，與消費(fèi)金融公司一致，實(shí)現(xiàn)180天核銷。這將極大解決銀行助貸業(yè)務(wù)的后顧之憂，提升未來業(yè)務(wù)規(guī)模?！毕鹇勛髡弑硎尽?/section>

互貸新規(guī)里，對于銀行壞賬處置的利好不止于此點(diǎn)。

互貸新規(guī)第五十一條規(guī)定明確，保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)可以按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用。

之前在銀行機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的助貸領(lǐng)域里，經(jīng)常有一些沒有浮出水面的規(guī)定，比如很多保險(xiǎn)、融擔(dān)機(jī)構(gòu)，向借款人收取服務(wù)費(fèi)，以此抵充銀行機(jī)構(gòu)形成的壞賬。

多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果融擔(dān)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被名正言順地允許向借款人收取服務(wù)費(fèi)，或許可以合理合法的抵充、甚至核銷銀行在助貸業(yè)務(wù)中形成的壞賬。

總的來說，從監(jiān)管近期密集發(fā)文地頻率來看，一是要把銀行在零售領(lǐng)域形成的壞賬、和在其他領(lǐng)域形成的壞賬明確區(qū)分開，讓銀行快速核銷零售壞賬，避免讓壞賬成為發(fā)展普惠金融掣肘。二點(diǎn)是監(jiān)管要把銀行核銷壞賬這件事，以規(guī)范化、合規(guī)化，納入監(jiān)管范疇，是監(jiān)管細(xì)化與升級的體現(xiàn)。

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