上海城區(qū)，車(chē)水馬龍川流不息。自上世紀(jì)起，上海市一直是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融中心，甚至在20世紀(jì)二三十年代有著“東方的巴黎”的美譽(yù)。數(shù)百年來(lái)，上海市在金融業(yè)方面的成果數(shù)不勝數(shù)，其創(chuàng)新和進(jìn)取精神也在影響著眾多根植于上海的企業(yè)。
近年來(lái)，上海市加快了金融改革的步伐，積極打造“五個(gè)中心”的發(fā)展紅利。作為一家立足于上海的銀行，我國(guó)首批試點(diǎn)民營(yíng)銀行之一——華瑞銀行在發(fā)展中享受和吸收了上海的金融改革發(fā)展的成果和精髓。這家銀行自創(chuàng)立初期就明確了“服務(wù)自貿(mào)改革、服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新”的初心，并把聚焦新普惠作為最重要的戰(zhàn)略目標(biāo)。
但是，作為一家開(kāi)業(yè)不到五年的民營(yíng)銀行，華瑞銀行面臨著品牌認(rèn)知度低、網(wǎng)點(diǎn)渠道少、資本實(shí)力相對(duì)薄弱、資源稟賦有限等中小銀行都面臨的困難。對(duì)此，華瑞銀行依據(jù)自身資源稟賦，結(jié)合監(jiān)管導(dǎo)向、股東場(chǎng)景，對(duì)標(biāo)其他民營(yíng)銀行，將銀行的金融能力、互聯(lián)網(wǎng)能力和科技能力相結(jié)合，以客戶需求驅(qū)動(dòng)、場(chǎng)景需求驅(qū)動(dòng)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)作為戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)科技賦能發(fā)展普惠金融之路。
風(fēng)險(xiǎn)大回款難，建筑小微一路艱辛
建筑行業(yè)歷來(lái)是我國(guó)的支柱性產(chǎn)業(yè)之一，行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2018年度建筑產(chǎn)業(yè)的整體產(chǎn)值達(dá)到23.5萬(wàn)億元，相當(dāng)于我國(guó)GDP的26%。如此巨大的產(chǎn)業(yè)規(guī)模下，建筑業(yè)的小微企業(yè)卻生存艱難。建筑業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)是上輕下重，以各大型建筑企業(yè)為核心，周邊圍繞著上萬(wàn)家各類小微建材供應(yīng)商或制造商，上下游之間交易鏈較長(zhǎng)，各環(huán)節(jié)中的賬期延遲很普遍。
比如，鋼鐵就是建筑業(yè)中的重要生產(chǎn)物資，很多建筑行業(yè)內(nèi)的小微企業(yè)都做的是鋼鐵生意。但是，這門(mén)生意說(shuō)來(lái)容易，做起來(lái)卻有難度。貿(mào)易商向鋼廠訂貨時(shí)需要先交訂金，提貨時(shí)需要付全款。買(mǎi)到手的鋼鐵賣(mài)給下游企業(yè)時(shí)，鋼材需求方也并不會(huì)即時(shí)付款，而是依據(jù)行規(guī)由貿(mào)易商墊資，從而轉(zhuǎn)為貿(mào)易商的應(yīng)收賬款，這筆應(yīng)收貨款往往是要到產(chǎn)品真正銷售完成，貿(mào)易商才能拿到。顯見(jiàn)，建筑行業(yè)的原材料供應(yīng)商比拼的就是資金量，得資金者才能“得天下”。
對(duì)于小微企業(yè)更是如此，如果資金量不夠大，業(yè)務(wù)難以為繼。僅2018年一年，建材供應(yīng)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款余額就達(dá)到了2萬(wàn)億元，如此大的資金體量肯定不能完全依靠小微企業(yè)的自有資金。因此，需要銀行貸款的支持。傳統(tǒng)的放貸方式有流動(dòng)資金貸款和票據(jù)貼現(xiàn)，但是這樣的做法授信門(mén)檻高，流程時(shí)間長(zhǎng)。如果按照當(dāng)前正常的操作流程，一家小微原材料供應(yīng)商從備貨到確認(rèn)回款大約耗時(shí)180～270天。這給小微企業(yè)造成了資金周轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題，使其財(cái)務(wù)成本居高不下，從而難以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
而且，2012年上海市場(chǎng)的“鋼貿(mào)事件”對(duì)上海市建材行業(yè)的商業(yè)信用造成了很惡劣的影響。這使銀行業(yè)對(duì)于鋼材貿(mào)易的融資業(yè)務(wù)采取了非常審慎的授信態(tài)度，使建筑行業(yè)中的小微企業(yè)的融資環(huán)境愈發(fā)艱難。
創(chuàng)新“N+1+M”模式，
緩解建筑小微融資難
為了解決建筑行業(yè)小微企業(yè)遭遇的融資痛點(diǎn)，華瑞銀行創(chuàng)新融資模式、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、有效運(yùn)用金融科技開(kāi)發(fā)出了“瑞e訂”這一供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。這是一款專注于建材行業(yè)的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，當(dāng)初會(huì)選擇建材行業(yè)作為服務(wù)場(chǎng)景，華瑞銀行也經(jīng)過(guò)了深入的思考。
首先，建材行業(yè)體量巨大，經(jīng)歷過(guò)上?！颁撡Q(mào)事件”之后，大型銀行普遍認(rèn)為建材行業(yè)的信用不高，使上海的建材行業(yè)金融滲透率相對(duì)較低。其次，經(jīng)過(guò)團(tuán)隊(duì)深入分析，發(fā)現(xiàn)建材行業(yè)是一個(gè)非常具有供應(yīng)鏈金融屬性的行業(yè)。所謂供應(yīng)鏈金融屬性，主要有三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)：一是線下場(chǎng)景是否有上下游的客戶集群；二是該行業(yè)是否有一家或者幾家大型頭部企業(yè)，可以將整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈串聯(lián)起來(lái)；三是整個(gè)產(chǎn)業(yè)是否具有上下游間相對(duì)強(qiáng)弱的特點(diǎn)。正是因?yàn)榻ú男袠I(yè)非常符合這三個(gè)特點(diǎn)，因此華瑞銀行的供應(yīng)鏈金融團(tuán)隊(duì)判斷自身在這個(gè)行業(yè)內(nèi)非常具有比較優(yōu)勢(shì)。
經(jīng)過(guò)大膽的構(gòu)想、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龊涂焖僭O(shè)計(jì)后，“瑞e訂”產(chǎn)品順利被開(kāi)發(fā)出來(lái)。這一產(chǎn)品聚焦建筑產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈場(chǎng)景，創(chuàng)新雙核心驅(qū)動(dòng)下的“N+1+M”模式，通過(guò)與1家核心平臺(tái)的封閉合作，將M家下游核心企業(yè)的信用向上游傳導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)融資服務(wù)向N家二級(jí)供應(yīng)商延伸。這一產(chǎn)品以封閉式供應(yīng)鏈管理為服務(wù)場(chǎng)景，創(chuàng)新運(yùn)用各項(xiàng)金融科技及大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，在產(chǎn)品組合、貿(mào)易背景追蹤、交易信息驗(yàn)證、融資在線操作等方面實(shí)現(xiàn)突破，將對(duì)供應(yīng)商融資的時(shí)點(diǎn)創(chuàng)造性地由核心企業(yè)債務(wù)確權(quán)環(huán)節(jié)前移至貨物確權(quán)環(huán)節(jié)，使滯后的交易賬期轉(zhuǎn)化為靈活的融資賬期，從而幫助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)零賬期經(jīng)營(yíng)。
通常，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品采用的是“1+N”模式，意指圍繞著1個(gè)核心企業(yè)的信用實(shí)力，為供應(yīng)鏈上下游的N家企業(yè)提供金融產(chǎn)品。而“瑞e訂”獨(dú)家開(kāi)發(fā)的“N+1+M”模式除了具有供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的通用優(yōu)勢(shì)以外，還具有獨(dú)特的風(fēng)控理念。其在強(qiáng)勢(shì)的下游核心企業(yè)與弱勢(shì)的上游供應(yīng)商之間加入供應(yīng)鏈管理企業(yè)這一核心平臺(tái)，并引入投貸聯(lián)動(dòng)工具，從而實(shí)現(xiàn)與核心平臺(tái)的合作融合。通過(guò)對(duì)核心平臺(tái)的封閉式管理，銀行可獲信息直達(dá)上下游商務(wù)交易環(huán)節(jié)，貿(mào)易結(jié)算資金在鏈條體內(nèi)良性循環(huán)，從而實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)控管理通過(guò)1家核心平臺(tái)向M家核心企業(yè)滲透。因此，本產(chǎn)品通過(guò)與1家核心平臺(tái)的合作，將M家核心企業(yè)的信用有效引入鏈中，修補(bǔ)、甚至重塑了建材貿(mào)易行業(yè)的信用體系。在雙核心的驅(qū)動(dòng)下，將融資服務(wù)向N家二級(jí)供應(yīng)商延伸，在創(chuàng)新了“N+1+M”模式的同時(shí)，還可以有效擴(kuò)大供應(yīng)鏈金融對(duì)上下游多方的惠及度。
從服務(wù)范圍上看，“瑞e訂”秉承著“一點(diǎn)接入，全國(guó)共享”的理念，將其服務(wù)范圍覆蓋到了全國(guó)各地的小微建材商。而且，華瑞銀行將金融科技蘊(yùn)含到產(chǎn)品中，客戶只需要一次線下開(kāi)戶，便可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)在線融資服務(wù)。從實(shí)踐結(jié)果上看，供應(yīng)商發(fā)貨后1～3天就可以發(fā)起在線融資申請(qǐng)，申請(qǐng)?zhí)峤缓?，融資資金秒級(jí)到賬。當(dāng)供應(yīng)商收到回款后，無(wú)需自己操作，銀行系統(tǒng)便可以自動(dòng)完成還本付息，讓客戶享受最大的便利。
除此之外，華瑞銀行“瑞e訂”產(chǎn)品最大的創(chuàng)新點(diǎn)在于將對(duì)供應(yīng)商融資的時(shí)點(diǎn)從核心企業(yè)債務(wù)確權(quán)環(huán)節(jié)前移至貨物確權(quán)環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的銀行供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品中，絕大多數(shù)是在核心企業(yè)債務(wù)確權(quán)的基礎(chǔ)上為其供應(yīng)商提供融資，這樣的做法風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，模式也簡(jiǎn)單。具體到建材貿(mào)易行業(yè)，這一過(guò)程的平均時(shí)間有60天左右，雖然比起傳統(tǒng)的交易方式，時(shí)間有所縮短，但是供應(yīng)商因?yàn)橘Y金占用而導(dǎo)致周轉(zhuǎn)困難的問(wèn)題并未得到徹底解決。
對(duì)此，華瑞銀行對(duì)建材貿(mào)易行業(yè)的客觀規(guī)律和交易習(xí)慣進(jìn)行了深入分析，通過(guò)引入與核心平臺(tái)的合作，創(chuàng)新運(yùn)用貨物交付確權(quán)工具，有效降低交易信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。“瑞e訂”自上線以來(lái)，核心企業(yè)對(duì)貨物交付確權(quán)的次數(shù)超過(guò)5萬(wàn)次，但是從未發(fā)生商業(yè)糾紛和延遲付款。
上海祁元供應(yīng)鏈管理公司就是一家典型的建材行業(yè)上游小企業(yè)，以往主要采用現(xiàn)款現(xiàn)貨的采購(gòu)方式，因此在銷售中需要墊付大量現(xiàn)金，資金周轉(zhuǎn)率不高，經(jīng)營(yíng)規(guī)模難以擴(kuò)大。使用了“瑞e訂”業(yè)務(wù)后，可以有更多資金用于經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。僅2019年半年就完成了2018年全年?duì)I業(yè)額的三分之二，同比增長(zhǎng)30%以上。特別是收款期限方面，最快的一次在發(fā)貨當(dāng)天就收到了銷售回款，平均收款時(shí)間保持在3～5天左右，比以往的傳統(tǒng)交易模式提前了60天以上。
立足風(fēng)控和科技能力，
提升普惠金融服務(wù)效率
托馬斯·愛(ài)迪生說(shuō)過(guò)，需要和必要性是創(chuàng)新之母。這就告訴我們，在進(jìn)行創(chuàng)新之前，首先要想清楚，自己的客戶是誰(shuí)，他們需要什么，然后再問(wèn)問(wèn)自己，可以通過(guò)什么方法提供給客戶他們想要的東西。
華瑞銀行在創(chuàng)新之路上正是遵循著這樣的邏輯。首先立足于具體的產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，通過(guò)對(duì)場(chǎng)景中真實(shí)交易信息的整合和分析，將小微企業(yè)的行為與核心企業(yè)、核心平臺(tái)緊密聯(lián)系起來(lái)。繼而借助有效的金融科技手段可以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的行業(yè)畫(huà)像、客戶畫(huà)像，從而打破傳統(tǒng)銀行授信依賴鼓勵(lì)的企業(yè)自身信用及抵質(zhì)押物的瓶頸，提高小微企業(yè)的融資可獲得性。未來(lái)，除了建筑行業(yè)，華瑞銀行還計(jì)劃將其成熟的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和技術(shù)運(yùn)用于大宗商品、跨境電商等領(lǐng)域，進(jìn)一步向物流行業(yè)、線上小商戶等領(lǐng)域拓展。
在勇于創(chuàng)新的背后，是強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。為了更好地控制和管理風(fēng)險(xiǎn)，華瑞銀行將“瑞e訂”打造成了一款封閉式的供應(yīng)鏈產(chǎn)品，其封閉性體現(xiàn)在管理封閉、信息封閉和資金封閉三方面。管理封閉是指將銀行關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管理崗位有機(jī)嵌入核心平臺(tái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理流程中，消除銀企之間的管理不對(duì)稱；信息封閉是通過(guò)有效的金融科技技術(shù)開(kāi)發(fā)與核心平臺(tái)的系統(tǒng)直聯(lián)，將建材貿(mào)易的全流程信息，包括下單、出庫(kù)、運(yùn)輸、簽收、對(duì)賬、結(jié)算等環(huán)節(jié)的信息在銀企之間進(jìn)行實(shí)時(shí)的交互、分析及預(yù)警。資金封閉，是指實(shí)現(xiàn)了結(jié)算資金從向核心企業(yè)收款，到向上游建材商付款，最后到上游建材商還款過(guò)程中的封閉管理，確保融資資金的發(fā)放合法合規(guī)，企業(yè)銷售的回款不被挪用，融資的期限與銷售的周期嚴(yán)格匹配。
“瑞e訂”的科技含量也不容小覷。僅這一款產(chǎn)品，就運(yùn)用了包括電子銀行技術(shù)、大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)在內(nèi)的五方面科技成果，從貸前準(zhǔn)入、貸中審批和管理、貸后反饋和預(yù)警等角度對(duì)每一筆業(yè)務(wù)進(jìn)行深入監(jiān)控和研究，確保其安全性。
任何的創(chuàng)新效果都應(yīng)該由用戶來(lái)檢驗(yàn)，實(shí)踐數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月底，“瑞e訂”產(chǎn)品戶均融資余額745萬(wàn)元，筆均放款額50萬(wàn)元，服務(wù)小微企業(yè)近800余家。其創(chuàng)新性、科技性、適用性都呈現(xiàn)了最初設(shè)計(jì)研發(fā)的構(gòu)想。下一步，華瑞銀行將對(duì)該產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化和迭代，進(jìn)一步提升其普惠金融的效率和產(chǎn)能，在普惠金融的道路上進(jìn)一步提高客戶服務(wù)的便利性和滿意度。
特約撰稿人：岳華
背景資料：
上海華瑞銀行：作為首批試點(diǎn)的五家民營(yíng)銀行之一，上海華瑞銀行于2015年1月27日獲開(kāi)業(yè)批復(fù)，5月23日正式開(kāi)業(yè)。在各級(jí)政府和監(jiān)管部門(mén)的關(guān)心指導(dǎo)下，上海華瑞銀行始終秉承“歷久恒新，百年華瑞”的愿景，牢記民營(yíng)道路探索初衷，以堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)為核心，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任，以防控金融風(fēng)險(xiǎn)為根本，以踐行金融改革為使命，持續(xù)完善公司治理，嚴(yán)守合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)底線，不斷探索和推進(jìn)具有華瑞特色的差異化創(chuàng)新發(fā)展。
開(kāi)業(yè)至今，上海華瑞銀行始終堅(jiān)守 “服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的設(shè)立初心，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署和政府、監(jiān)管工作要求，將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展視作義不容辭的當(dāng)然之選和使命職責(zé)，積極探索服務(wù)特色，逐步形成普惠金融的三大主攻方向。
產(chǎn)業(yè)與金融相結(jié)合，智慧供應(yīng)鏈金融能力逐步成型
上海華瑞銀行深入研究細(xì)分市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融需求，采取線上線下相結(jié)合的方式，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技手段，積極打造面向小微企業(yè)的智慧供應(yīng)鏈特色，瑞e保、瑞e訂、瑞e通等產(chǎn)品陸續(xù)投產(chǎn)。智慧供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)開(kāi)辦以來(lái)累計(jì)放款近百億元，筆均放款約50萬(wàn)元，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)口碑?！熬€上供應(yīng)鏈助力普惠金融項(xiàng)目”獲“2017陸家嘴年度公益榜普惠金融實(shí)踐獎(jiǎng)”，“建材供應(yīng)鏈瑞e訂”榮獲“2018年度上海銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”和“2019中國(guó)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)——十佳供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”等殊榮。
線上與線下相結(jié)合，數(shù)字零售金融服務(wù)能力逐步成型
上海華瑞銀行全力構(gòu)建數(shù)字零售金融底層技術(shù)平臺(tái)，集中研發(fā)了移動(dòng)銀行、開(kāi)放平臺(tái)等服務(wù)平臺(tái)，在線融資、在線支付等產(chǎn)品平臺(tái)，以及大數(shù)據(jù)風(fēng)控、客戶服務(wù)等支持平臺(tái)，普惠零售業(yè)務(wù)所必需的基礎(chǔ)設(shè)施初步成型。積極探索線上線下相結(jié)合的普惠零售服務(wù)。積極探索并持續(xù)優(yōu)化租房、汽車(chē)、航旅、物流等領(lǐng)域的民生消費(fèi)類和個(gè)體經(jīng)營(yíng)類普惠金融服務(wù)，不斷提升在線支付和賬戶服務(wù)能力，夯實(shí)數(shù)字零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。上海華瑞銀行“‘互聯(lián)網(wǎng)+’時(shí)代的智慧銀行模式”獲2016年度銀行科技發(fā)展獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)，電商平臺(tái)賬戶管家系統(tǒng)獲“2018年度上海銀行業(yè)創(chuàng)新獎(jiǎng)”。
金融與科技相結(jié)合，科創(chuàng)生態(tài)金融服務(wù)能力逐步成型
上海華瑞銀行始終深耕投貸聯(lián)動(dòng)，持續(xù)賦能生態(tài)，以“風(fēng)險(xiǎn)貸款”為抓手，聚焦精品項(xiàng)目，覆蓋信息技術(shù)、生物醫(yī)療、節(jié)能環(huán)保等多個(gè)“硬科技”領(lǐng)域，85%以上為小微企業(yè)。穩(wěn)健探索“科創(chuàng)生態(tài)融資”，提升了科創(chuàng)金融生態(tài)體系的服務(wù)滲透率、覆蓋率和普惠度。上海華瑞銀行自主研發(fā)的 “科創(chuàng)微單元融資體系”榮獲上海市人民政府頒發(fā)的“2017年度上海金融創(chuàng)新成果三等獎(jiǎng)”、上海市銀行業(yè)同業(yè)公會(huì)頒發(fā)的“2017年度上海銀行業(yè)創(chuàng)新獎(jiǎng)”。
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