“瓜農(nóng)種到哪里，服務(wù)就到哪里”，這是臺(tái)州銀行黃巖北洋支行的瓜果行業(yè)拓展部的工作信條。在這里，整個(gè)部門(mén)7位客戶經(jīng)理全部專門(mén)服務(wù)本鎮(zhèn)在全國(guó)各地種植瓜果的農(nóng)民客戶，他們奔波于海南、廣東、云南、江蘇、陜西等地區(qū)的瓜田，支持瓜農(nóng)的種植和經(jīng)營(yíng)，目前已服務(wù)1300多名瓜農(nóng)，授信3億多元。
“做小不做大”，是臺(tái)州銀行一直以來(lái)堅(jiān)守的市場(chǎng)定位。在他們看來(lái)，堅(jiān)守小微目標(biāo)市場(chǎng)，專注、專業(yè)是基礎(chǔ)。
秉承這樣的理念，臺(tái)州銀行努力讓客戶經(jīng)理成為村居社區(qū)的貼心人、某個(gè)行業(yè)的專家。一方面，通過(guò)深扎周邊村居，實(shí)施網(wǎng)格化、普惠服務(wù)，努力對(duì)有勞動(dòng)能力和勞動(dòng)意愿、無(wú)不良嗜好和無(wú)不良信用的“兩有兩無(wú)”家庭、居民實(shí)行金融服務(wù)全覆蓋；另一方面，針對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)狀況和分布情況，進(jìn)行行業(yè)分工，要求每一位客戶經(jīng)理都必須專注、深入幾個(gè)村居、或一個(gè)行業(yè)、或某個(gè)平臺(tái)做深做透，讓服務(wù)更普惠、更深入、更專業(yè)。對(duì)產(chǎn)業(yè)集群大的，該行還成立專門(mén)的行業(yè)業(yè)務(wù)拓展部，專注這個(gè)行業(yè)的服務(wù)。目前已在各地分行分別成立了建筑、模具、塑料、服裝、襪業(yè)、商超等50多個(gè)專門(mén)專業(yè)的業(yè)務(wù)拓展部門(mén)。
臺(tái)州銀行黃巖北洋支行的客戶經(jīng)理就在服務(wù)農(nóng)民客戶過(guò)程中，漸漸成為瓜果種植行業(yè)的專家，他們只要到瓜地里一看，就能看出瓜的質(zhì)量，算出瓜農(nóng)的本季收成。如此一來(lái)，不僅敢貸，更能滿足瓜農(nóng)的需求，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控也胸有成竹。
就是通過(guò)這樣努力貼近小微客戶做服務(wù)，全面了解客戶，臺(tái)州銀行與客戶建立了彼此信任的伙伴關(guān)系。
需要強(qiáng)調(diào)的是，在信貸流程中，建立風(fēng)控是關(guān)鍵，也是銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。多年來(lái)，臺(tái)州銀行形成了“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”的“十六字”和“不看報(bào)表看原始，不看抵押看技能，不看公司治理看家庭治理”的“三看三不看”信貸調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)。
臺(tái)州銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，搭建風(fēng)險(xiǎn)技能分級(jí)體系，恰當(dāng)授權(quán)，對(duì)于做小微業(yè)務(wù)非常有用；針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)判斷對(duì)人的能力要求是不一樣的。因此，臺(tái)州銀行建立風(fēng)險(xiǎn)技能分級(jí)體系，要求授信人員風(fēng)險(xiǎn)技能等級(jí)與所服務(wù)客戶復(fù)雜程度相對(duì)應(yīng)，確保授信人員履職能力符合相應(yīng)層級(jí)客戶對(duì)信貸技能的要求。記者了解到，臺(tái)州銀行對(duì)貸款審批人員和信貸員進(jìn)行差異化的恰當(dāng)授權(quán)，讓具備相應(yīng)能力的人來(lái)把控風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)看，對(duì)貸款審批人員設(shè)置了大小不同8個(gè)等級(jí)權(quán)限，對(duì)信貸員設(shè)置了3個(gè)等級(jí)，規(guī)定其辦理業(yè)務(wù)的權(quán)限。同時(shí)，每一級(jí)較高技能等級(jí)都要在此前基礎(chǔ)上，通過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)和實(shí)踐檢驗(yàn)合格后方可向上晉級(jí)，才能獲得更大業(yè)務(wù)處理授權(quán)。并且對(duì)授權(quán)動(dòng)態(tài)調(diào)整，當(dāng)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)貸款或較大違規(guī)者時(shí)，也會(huì)及時(shí)降低其權(quán)限，甚至?xí)扇∪∠驎和５却胧?/p>
在新技術(shù)的運(yùn)用上，臺(tái)州銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)的開(kāi)發(fā)運(yùn)用，建立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)模型和策略，形成“技防”與“人防”相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控體系，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和效率。自2014年開(kāi)始應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)以來(lái)，該行持續(xù)開(kāi)發(fā)了針對(duì)不同群體的準(zhǔn)入、審批、貸后風(fēng)險(xiǎn)模型及定額、定價(jià)模型，通過(guò)大數(shù)據(jù)模型600多個(gè)規(guī)則輔助信貸決策“可不可以貸、貸多少、什么價(jià)格貸”，大數(shù)據(jù)模型彌補(bǔ)了傳統(tǒng)信貸技術(shù)的不足，實(shí)現(xiàn)了信貸技術(shù)的升級(jí)。
另外，通過(guò)新的金融科技技術(shù)應(yīng)用，臺(tái)州銀行建立了具有自身特色的小微金融服務(wù)智慧平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)“線上線下融合化、場(chǎng)景化”服務(wù)，從傳統(tǒng)的“下戶調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)”“十六字”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)模式朝著 “數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、線上流程、行業(yè)專家、現(xiàn)場(chǎng)交叉”新“十六字”風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)模式邁進(jìn)，從更大程度上提高客戶的貸款滿足程度，讓客戶“最多跑一次”甚至“一次都不用跑”。
正是由于堅(jiān)守了正確的市場(chǎng)定位、找到了適合小微客戶的服務(wù)模式、建立了與小微貸款特點(diǎn)相適應(yīng)的風(fēng)控體系、打造了一支自己的員工隊(duì)伍、塑造了良好的風(fēng)險(xiǎn)文化和激勵(lì)約束機(jī)制，臺(tái)州銀行31年來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模才一直保持了穩(wěn)步增長(zhǎng)，貸款不良率從來(lái)沒(méi)有超過(guò)1%。近年來(lái)，雖然經(jīng)濟(jì)增速放緩，但該行在資產(chǎn)質(zhì)量上依舊保持良好態(tài)勢(shì)。2018年，臺(tái)州銀行沒(méi)有核銷一分錢(qián)壞賬，7家村鎮(zhèn)銀行有3家共核銷2234萬(wàn)元，整個(gè)集團(tuán)并表不良率為0.63%，撥備覆蓋率達(dá)397%。
來(lái)源：金融時(shí)報(bào) 記者張末冬
編輯：王佳
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