[ 導讀 ] 開放銀行時代漫步走來，全球商業(yè)銀行紛紛對“開放銀行”進行探索。
2018年被視為中國開放銀行的元年，下半年時國內掀起一陣開放銀行風，多家大型銀行宣布開放銀行計劃。開放銀行是API經濟在銀行業(yè)的具體應用，其首要目標是實現數據的共享、服務的釋放和金融商業(yè)生態(tài)的融合。在全球范圍內，90％的大型銀行計劃為其商業(yè)客戶提供開放式銀行服務，英國和歐盟在開放銀行服務方面走在前端。
就“開放銀行”這一議題，本文從四個維度對比直銷銀行與開放銀行，介紹“開放銀行“的發(fā)展現狀與困境，并對其業(yè)務做出指引與建議。
本文轉載自世經未來《互聯網金融月度?？?，以下是億歐智庫為您帶來的精選內容：
2018年12月8日，中國互聯網金融協會在北京舉辦了2018第二屆中國互聯網金融論壇，本次論壇特別設立了開放銀行主題論壇，中國人民銀行科技司以及來自浦發(fā)銀行、微眾銀行和新網銀行的行業(yè)代表，就開放銀行展開了探討。其中，中國人民銀行科技司表示銀行金融服務模式經歷了從網點經濟、APP經濟到API經濟的演進過程。在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務滲透到日常生活方方面面，具有服務場景化、業(yè)務扁平化、參與多元化、能力綜合化的特點。下一步，人民銀行將在平衡安全與發(fā)展關系上，充分借鑒國際經驗，結合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，建立健全開放銀行業(yè)務規(guī)則與監(jiān)管框架，加快出臺指導意見。
開放銀行介紹：以共享和合作為基礎，與直銷銀行存在差異
四大特征：技術背景下的數據共享、平臺合作和深度挖掘
開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數據、算法、交易、流程和其他業(yè)務功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應商和其他合作伙伴提供服務，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構建新的核心能力。
開放銀行是API經濟在銀行業(yè)的具體應用，即指銀行把自己的金融服務，通過Open API或SDK等技術方式開放給合作伙伴乃至客戶。比如一個三方平臺希望銀行為其客戶提供賬戶查詢、支付、消費貸款等相關服務，銀行開放若干個金融服務接口供電商平臺調用，那么客戶就可以直接從該電商平臺在線獲得上述銀行服務而無需再到銀行辦理。銀行在整個服務鏈條中位置后置，通過開放自身金融服務接口給第三方使用，這就是開放銀行。開放銀行具有四個基本特征：
一是以API技術為主的一系列技術，具有不同的特點來符合開放銀行的要求。
二是以數據共享為本質，這里有一個非常核心點，數據共享是有開放的部分，有封閉的部分，往往金融中非常核心的客戶的隱私級的，如交易型數據并不是在開放其本身，但是社會金融基礎數據應該是持有一個開放的態(tài)度，在金融機構，以及商業(yè)機構里形成數據的共享。
三是以平臺合作為模式，就是以一種平臺合作、平臺導流業(yè)務模式為開放銀行的重點方向。在這個方向里，開放型的數字銀行有四種建設模式，分別是合作、參與、自建、投資。在國外以及國內開放型數字銀行里，這四種模式都有實踐。
四是數據的深度挖掘是開放銀行的基礎特征。開放型數字銀行是多維度數據的集合，包含了社會化的數據、以金融機構為形成的數據、行為集數據、數據與數據之間的關系，這才是多維度的積累。此外，還有對數據的消化能力和數據化共享的能力。
業(yè)務對比：與直銷銀行在業(yè)務模式等多個方面存在差異
銀行業(yè)在數字化轉型過程中，出現很多新的概念，例如數字銀行、直銷銀行、虛擬銀行、互聯網銀行、開放銀行、智慧銀行、智能銀行等，背后實質反映的是互聯網、云計算、大數據、人工智能等先進技術在銀行業(yè)數字化過程中的不同應用水平和發(fā)展模式選擇。接下來將從其基本運營模式、相較于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)越性、數字化轉型中對數據與技術的要求，以及行業(yè)應用與普及情況四個維度對直銷銀行和開放銀行進行對比。
銀行發(fā)展現狀：銀行業(yè)積極開展，當下主要面臨三方面發(fā)展困境
同業(yè)現狀：國內外商業(yè)銀行皆積極開展“開放銀行”建設
2018年，開放銀行概念開始興起，尤其2018年下半年開始，浦發(fā)銀行、工商銀行、招商銀行、建設銀行等先后提出打造開放銀行的信號，開放銀行要求商業(yè)銀行在更高層次與合作伙伴共享數據、共生共贏，有利于重構核心競爭力。開放銀行在我國剛剛起步，發(fā)展也面臨諸多挑戰(zhàn)，數據割裂、風險更加復雜、人才隊伍建設落后等問題突出，盡管開放銀行的發(fā)展鋪滿荊棘，但開放銀行已是大勢所趨。
發(fā)展困境：數據割裂、風險負責和人才匱乏三大發(fā)展困境
國內商業(yè)銀行“開放銀行”建設仍處于起步階段，當下“開放銀行”建設主要面臨數據割裂嚴重、風險管理更加復雜化和人才隊伍缺乏三方面困境。
1.數據割裂現象嚴重
近年來，大數據成為社會關注的熱點，而開放銀行的核心就是數據?，F實中，我國金融領域數據持有方共分為三類，分別是政府部門、傳統(tǒng)金融機構、第三方機構，政府機構掌握諸如稅務海關、銀聯、網聯、水電煤公共事業(yè)和征信等數據；傳統(tǒng)金融機構主要掌握客戶金融資產、負債、交易等信息；第三方機構主要掌握客戶支付、網購、物流、銷售等交易行為。對傳統(tǒng)機構而言，商業(yè)銀行正在積極挖掘內部數據實現對客戶的信用畫像，但依靠的僅僅是本行數據；對第三方機構而言，近年來，金融科技公司和互聯網金融企業(yè)開始涉足金融業(yè)務，積累了大量金融數據，但主要是以電商產品相關聯的理財、貸款和保險數據，數據的廣度和深度與商業(yè)銀行相比差距明顯。前些年，金融科技公司主動找到商業(yè)銀行尋求合作，現在情況反轉，商業(yè)銀行主動找金融科技公司尋求合作，但金融科技公司往往以相互交換數據為前提，商業(yè)銀行的數據是信貸行業(yè)的強相關數據，往往由于不愿意共享數據而使得合作擱淺，數據整合成為商業(yè)銀行打造開放銀行的一大掣肘。
2.風險管理更加復雜化
開放銀行主要以API形式輸出服務能力，使得商業(yè)銀行和各關聯方緊密聯系在一起。面多更大的客戶群體，由于數據不足、工具落后等因素，用戶需求難以真正把握，開放銀行合作伙伴互聯網金融企業(yè)和金融科技公司是否真正給力關系到商業(yè)銀行服務能力輸出的有效性。開放銀行意味著風險開放，商業(yè)銀行合作伙伴提供了多種場景，但也僅此而已，風控作為核心能力，合作伙伴少有輸出，商業(yè)銀行需要單方面承擔輸入風險、共振效應以及內外部風險疊加形成的新的風險，商業(yè)銀行與金融科技公司“貌合神離”的合作往往讓商業(yè)銀行處于被動方，面臨自身業(yè)務和合作伙伴輸入業(yè)務的雙重風險，是否建立充分的緩釋和隔離機制，都需要商業(yè)銀行提前做出應對措施，以免造成不可挽回的后果。
3.相關專業(yè)化人才隊伍匱乏
任何行業(yè)的發(fā)展離不開人才的支撐，人才是行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的關鍵和前提，離開了人才支持，就像“無源之水”，如今，商業(yè)銀行的競爭與其說是業(yè)務競爭，不如說是人才的競爭，誰能留住、吸引人才，誰就控制了競爭的制高點。商業(yè)銀行打造開放銀行需要重構組織架構、業(yè)務流程、產品設計等，通過API接口輸出金融服務與更多關聯方產生聯系，從業(yè)人員不但需要懂得銀行業(yè)務，還需要懂其他領域的相關知識，商業(yè)銀行需要懂金融、互聯網、計算機、大數據、云計算、物聯網等知識的復合型人才，而近年來，銀行盈利能力逐漸下降，薪資待遇較之以往不斷走低，對人才的吸引力逐漸降低，留人難問題開始凸顯，人才流動性較大，人才儲備困難重重，如何留住人才、吸引外來人才，強化專業(yè)化人才隊伍建設成為商業(yè)銀行打造開放銀行成敗的關鍵。
發(fā)展趨勢：以客戶為中心，合作、走出去是未來發(fā)展趨勢
開放銀行概念為商業(yè)銀行打造開放型平臺經濟、重構價值鏈提供了可能。未來，商業(yè)銀行將致力于以客戶價值為導向，通過資源整合擴大客群，打造共生共贏的生態(tài)金融圈，實現與合作伙伴在資源共享、場景融合等方面的優(yōu)勢互補，覆蓋用戶衣食住行的全方面金融服務，讓金融服務更加便捷、高效。未來開放銀行將會擁有更加成熟的發(fā)展理念、更先進的技術應用、更深化的跨界合作、更完善的風險管理體系。
1.客戶服務向用戶服務轉變
以前商業(yè)銀行依靠制度紅利形成的利差優(yōu)勢進入了快速發(fā)展通道，但隨著互聯網技術的進步，以互聯網金融企業(yè)和金融科技公司為代表的新金融組織的崛起，分流了銀行客戶資源，商業(yè)銀行開始重新審視經營策略，從客戶需求出發(fā)，尋找新的切入點，開放銀行意味著商業(yè)銀行通過合作伙伴與客戶在各種場景中接觸產生更多維度、更深層次的連接，需要具備敏銳的“嗅覺”，時刻洞察客戶的需求，這要求商業(yè)銀行從用戶的角度出發(fā)，“想客戶之所想，急客戶之所急”，拉近與客戶之間的“距離”，將服務開放提供到用戶需求的各個場景，真正做到“以客戶為中心”的發(fā)展理念。
2.“引進來”向“走出去”轉變
長期以來，商業(yè)銀行依靠線下物理網點開展業(yè)務，非常注重“領地意識”，力圖將客戶吸引到自己的網點，雖然手機銀行、網上銀行、微信銀行等線上服務渠道相繼打通，但服務理念依舊是將客戶引導到自己的程序中產生聯系，隨著客戶金融服務需求日益多樣化、個性化、復雜性，這種“被動”的客戶服務模式會增加客戶“皮鞋成本”，不利于增強客戶粘性。未來，商業(yè)銀行必須“走出去”，主動調整經營策略，以增強服務能力而非拉客能力為重點，通過與合作商的合作實現對客戶需求的精準定位，在不斷滿足客戶金融服務需求的過程中“潛移默化”培養(yǎng)客戶的金融行為習慣，強化客戶粘性，整合生態(tài)、構建平臺。
3.“單打獨斗”向“抱團取暖”轉變
大型商業(yè)銀行憑借其雄厚實力通過自建平臺打造開放銀行，中小銀行大多通過與金融科技公司的合作發(fā)展平臺經濟，但都存在問題，與金融科技公司相比，大型商業(yè)銀行在平臺建設方面劣勢明顯，無法有效獲客引流，中小銀行與金融科技公司的合作大多停留在渠道共享層面，核心的數據共享鮮有提及，雙方合作層次較低。“單打獨斗”已不再適應平臺經濟發(fā)展趨勢，抱團取暖、合作共贏已是時勢使然，具體而言，未來，商業(yè)銀行“抱團取暖”有兩層含義，第一，加強與同業(yè)間的合作，銀行間可以優(yōu)勢互補，學習對方先進經驗，取長補短，形成銀行聯盟，以整體規(guī)模優(yōu)勢提高與合作商的議價能力；第二，銀行與合作伙伴的合作，大型金融科技公司議價能力較強，商業(yè)銀行可選擇中小金融科技公司逐漸推進。
業(yè)務指引：在平臺管理上進行優(yōu)化，開展合作相互賦能
不同銀行的開放銀行戰(zhàn)略有不同的訴求，因而也具有不同的方式，比如大型銀行更強調建構生態(tài)，力圖以API為抓手玩轉平臺經濟，中小銀行身段足夠靈活，但因議價能力相對較低而可能被邊緣化，反成為其它生態(tài)的衛(wèi)星。不過從共性來看，建議可從以下三點著手準備：
在組織架構、流程及文化上優(yōu)化
開放銀行終將是銀行綜合實力的全面比拼，包括在架構、流程和文化調整乃至獲客、運營、風控、科技等具體能力的提升上，從效率最大的角度看，值得關注的有兩點：
一是要壓實牽頭部門職責，從內部看，人人負責就是人人免責，從外部看，開放合作也應由專業(yè)部門有序組織推進，做到規(guī)劃統(tǒng)一、需求統(tǒng)一、實施統(tǒng)一；二則要完善敏捷開發(fā)機制，不僅是總行層面，更是對分行層面，畢竟開放銀行的實現場景許多是本地化服務、對接當地運營商，需要在制度設計中予以重點考慮。
開展合作，利用合作方力量
對合作伙伴開放API是手段，服務企業(yè)及個人用戶才是目的本身。其實，提升服務質量本來就該是開放銀行的最根本目的。
一方面，需要在合作伙伴場景中，借助合作伙伴的能力、數據和分析工具更迅速、更準確、更人性化地滿足客戶金融需求；另一方面，還有部分客戶對信貸等金融需求不是迫切需要或僅作為從屬需要，反而更看重銀行作為連接器對各種資源的整合，考慮到金融脫媒的不可逆轉，中間收入的增收壓力，需要對此予以特別重視，這里可能成為銀行收入轉型的新突破口。
對合作方和用戶進行賦能
在市場經營早期，開放數個乃至數十上百個API接口固然可以造成眼球效應，但真正的銀行平臺經濟的形成還有賴于對伙伴和用戶的賦能。幸運的是，相對于從零做起而又志在平臺的許多行業(yè)相比，銀行先天就具有廣泛的客戶基礎，豐富的服務渠道以及國家認可的低廉吸儲能力，這是其進行賦能的基礎。在此之上，銀行還可以輸出自身專業(yè)的金融產品設計能力和風險控制能力，在合理分潤的前提下形成用戶-平臺-產品-風控多位一體的生態(tài)格局。未來在依法合規(guī)基礎上，銀行甚至可以嘗試輸出和交換數據能力，這乃是開放平臺可持續(xù)運營的動力和最高價值。
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