中證網(wǎng)訊(記者歐陽劍環(huán))安永金融服務(wù)咨詢合伙人張挺日前接受中國證券報(bào)記者采訪時(shí)表示，目前對公業(yè)務(wù)在中國銀行業(yè)的收入和利潤結(jié)構(gòu)中占主要位置，但未來5-10年，部分領(lǐng)先銀行的零售業(yè)務(wù)在收入和利潤中的占比將超過對公業(yè)務(wù)，全球發(fā)達(dá)金融市場早已出現(xiàn)這一趨勢。
張挺認(rèn)為，當(dāng)數(shù)字化人群開始逐漸主導(dǎo)零售客群的結(jié)構(gòu)及其價(jià)值取向時(shí)，金融服務(wù)的需求越來越體現(xiàn)出“四無”特征——無時(shí)、無處、無縫、無感。異業(yè)顛覆型競爭者在對客戶碎片化、個(gè)性化需求的把握上已超過許多傳統(tǒng)銀行，這些公司的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大威脅，預(yù)計(jì)到2025年中國傳統(tǒng)銀行被顛覆型商業(yè)模式搶走的份額，在支付和投資領(lǐng)域?qū)⑦_(dá)到50%，個(gè)人貸款領(lǐng)域達(dá)到34%。隨著客戶的倒逼、強(qiáng)大競爭者的進(jìn)入，銀行零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必然趨勢。以數(shù)字化手段或互聯(lián)網(wǎng)模式服務(wù)于零售客戶已有大量的成功案例，比如微眾銀行和網(wǎng)商銀行等新興互聯(lián)網(wǎng)銀行的線上貸款，目前來看收益效果很不錯(cuò)，與其合作的銀行從經(jīng)濟(jì)利益上也獲得收益。
關(guān)于傳統(tǒng)銀行能否借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)模式，張挺認(rèn)為，這不是一個(gè)可選項(xiàng)，而是必選項(xiàng)。需要強(qiáng)調(diào)的是，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該結(jié)合自身先天資源稟賦，選擇符合自身發(fā)展的商業(yè)模式，而非完全復(fù)制。
從資源稟賦看，傳統(tǒng)銀行在零售端有四大優(yōu)勢。一是大量穩(wěn)健的基礎(chǔ)客群，二是強(qiáng)大的線下服務(wù)渠道，三是豐富多樣的產(chǎn)品體系，四是長期積累下來的風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在零售端則具備極為豐富的場景、對目標(biāo)客群的精準(zhǔn)掌握、靈活敏捷的組織支撐與強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力等優(yōu)勢。
“因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)從以下兩方面著手，構(gòu)建核心競爭能力?！睆埻Ρ硎?，一是持續(xù)保持其現(xiàn)有線下渠道優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行應(yīng)以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，對大量基礎(chǔ)客群進(jìn)行區(qū)域摸排，通過對市場、客戶的分層分類建立精細(xì)化、網(wǎng)格化經(jīng)營策略，深入服務(wù)以實(shí)現(xiàn)大量基礎(chǔ)客戶的培育和積累。二是堅(jiān)定不移推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，快速提升線上服務(wù)能力。傳統(tǒng)銀行應(yīng)通過線上線下協(xié)同，與B端、C端、G端客戶緊密交互，提供隨需即用的綜合金融服務(wù)方案。此外，傳統(tǒng)銀行亦應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)敏捷靈活的機(jī)制體制和快速迭代的開發(fā)能力，使其在日益白熱化的競爭中脫穎而出。
在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，張挺表示，現(xiàn)在一些銀行的消費(fèi)貸款不良率攀升，原因可能在于商業(yè)模式的選擇錯(cuò)誤。所謂商業(yè)模式包括客戶選擇、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管控手段、運(yùn)營模式選擇等。比如，客戶對金融知識和自身金融需求可能沒有很好把握，卻有較強(qiáng)的提前消費(fèi)欲望。從美國經(jīng)驗(yàn)看，銀行或消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)很少為信用評分較低的人群提供服務(wù)。
“同時(shí)，整個(gè)市場的信用環(huán)境不夠完善，應(yīng)建立起一套零售和消費(fèi)金融的標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范?！睆埻φJ(rèn)為，比如個(gè)人征信體系。發(fā)達(dá)國家能很快將個(gè)人在不同領(lǐng)域的消費(fèi)行為習(xí)慣、過往金融經(jīng)歷整合起來。當(dāng)前我國正不斷完善個(gè)人征信體系，但對于違約人群的處理、破產(chǎn)機(jī)制等方面還有進(jìn)步空間。另外，當(dāng)前開放銀行是一種必然趨勢，數(shù)據(jù)共享、交付共享、服務(wù)嵌入等方面的標(biāo)準(zhǔn)也需盡快構(gòu)建。
需要強(qiáng)調(diào)的是，目前中國銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)u入佳境，正逐漸走向成熟期，在行業(yè)轉(zhuǎn)型過程中產(chǎn)生的一些問題在一定程度上是可以接受的。“在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，零售業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)不一樣，對公業(yè)務(wù)看個(gè)體，零售業(yè)務(wù)看群體。對目標(biāo)客戶群的風(fēng)險(xiǎn)、需求、行為特征進(jìn)行甄別和把握，并且配套相應(yīng)風(fēng)控管理手段，需要基于一定的系統(tǒng)基礎(chǔ)，這些能力的構(gòu)建還需進(jìn)一步加強(qiáng)。零售業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心發(fā)展方向，除在業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等方面需要靈活調(diào)整容錯(cuò)度外，對整體零售轉(zhuǎn)型亦應(yīng)有更大的包容。
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