“平臺＋生態(tài)”成為商業(yè)競爭和協(xié)作的新方式。以亞馬遜、阿里巴巴、蘋果、騰訊、谷
歌和臉書等公司為核心的生態(tài)系統(tǒng)及其運營模式正在瓦解和重塑傳統(tǒng)價值鏈，形成跨界融合的態(tài)勢。這給商業(yè)銀行的發(fā)展也帶來了沖擊和挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)一：組織模式。如何將科層式傳統(tǒng)的企業(yè)解構(gòu)為網(wǎng)絡(luò)化的平臺型組織。阿里巴巴、萬科、平安、海爾??這些國內(nèi)的巨頭企業(yè)已經(jīng)做出了選擇，并且率先開啟了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與組織平臺化轉(zhuǎn)型。
挑戰(zhàn)二：創(chuàng)新機制。如何以垂直一體化的創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)機制來快速響應市場的個性化、細化的需求?？蛻粜枨蟛粩嗉毞郑谝环N標準產(chǎn)品或服務的規(guī)模增長模式正在遭受挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)三：決策流程。如何將機構(gòu)進行瘦身，提升決策效率，改變傳統(tǒng)的決策流程以跟
隨外部環(huán)境的快速迭變（一線反饋、層層上報、領(lǐng)導決策、層層審批、一線執(zhí)行等）。
市場的瞬息萬變和技術(shù)的快速更迭使得應變力已經(jīng)成為一種基礎(chǔ)競爭力，快速行動、快速試錯、快速迭代才有可能持續(xù)引領(lǐng)市場。這些挑戰(zhàn)都促使商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和組織架構(gòu)進行變革。
目前，傳統(tǒng)銀行仍然采用固定的銷售模式，即總分支模式。而敏捷的組織架構(gòu)應覆蓋金融產(chǎn)品的整個環(huán)節(jié)，包括設(shè)計、生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)等，都要適應互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的業(yè)態(tài)。目前，較為準確體現(xiàn)敏捷組織的模式有兩種：
一種是“大平臺、小應用”，如大部分互聯(lián)網(wǎng)公司；另一種是“小平臺、大應用”，如海爾、騰訊等企業(yè)，其特征是總部“很小”，但每個產(chǎn)品業(yè)務單元“很大”，轉(zhuǎn)型十分迅速。直銷銀行可以采用循序漸進、溫和的形式實現(xiàn)敏捷化，先期采用“大平臺、小應用”模式，以產(chǎn)品為驅(qū)動，以客戶需求為導向，快速適應市場。當產(chǎn)品和服務能夠快速適應市場時，“小平臺、大應用”模式將更加科學，但這種組織變革對銀行目前職能和組織架構(gòu)的調(diào)整帶來了很大的挑戰(zhàn)。
從商業(yè)發(fā)展歷程來看，平臺化經(jīng)營模式最有可能成就產(chǎn)業(yè)巨頭，尤其在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的智能化時代。企業(yè)要從客戶思維到用戶思維，從關(guān)注產(chǎn)品到關(guān)注流量，從注重單向的客戶到注重整個生態(tài)系統(tǒng)，從獨占資源到開放共享。所以，這對于銀行而言，不只是業(yè)務或產(chǎn)品層面的變革，而是從運營思維到商業(yè)形態(tài)的顛覆。在此背景下，基于“平臺＋生態(tài)”的開放銀行無疑成為了銀行持續(xù)成長的新引擎之一。
以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、生物識別等技術(shù)為代表的金融科技深刻影響著商業(yè)銀行從運營管理、服務模式到產(chǎn)品設(shè)計等各個方面的發(fā)展，推動其賬戶、支付、融資、風控、數(shù)據(jù)等原有業(yè)務的重塑和核心能力重構(gòu)。
未來，商業(yè)銀行應重點關(guān)注和打造的關(guān)鍵技術(shù)主要有五類，分別是大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)。
2016年以來，以招商銀行、民生銀行為代表的多家銀行機構(gòu)積極探索金融科技浪潮下的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。2016年，招商銀行通過對標金融科技公司，確定成為“金融科技銀行”的戰(zhàn)略目標，堅持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，走線上化輕型銀行發(fā)展道路，要讓銀行變輕、變高效，最有效的手段就是金融科技。2016年，民生銀行確立“科技金融銀行”核心戰(zhàn)略，以金融科技技術(shù)為支撐，先后投產(chǎn)建成分布式核心系統(tǒng)、金融云、“兩地三中心”等；以分布式、金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、生物識別、VR/AR、物聯(lián)網(wǎng)八大技術(shù)為創(chuàng)新孵化基礎(chǔ)，打造核心技術(shù)平臺，為銀行前臺場景化、中后臺數(shù)據(jù)化等轉(zhuǎn)型目標提供技術(shù)支撐。2018年5月，民生銀行成立金融科技子公司——民生科技有限公司，就是推進“科技金融銀行”戰(zhàn)略實施的重要舉措，民生銀行通過加大對科技公司的投入，利用已有的基金進行聯(lián)合創(chuàng)新。
金融科技和平臺效應已成為銀行業(yè)不可忽視的話題。此外，金融科技通過與行業(yè)場景深度融合，推動商業(yè)銀行加速向數(shù)字化、智能化、生態(tài)化的發(fā)展。未來，智能銀行可從三方面構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施和開放平臺：
一是“以用戶為中心、以賬戶為中心、以交易為中心”構(gòu)建智能金融基礎(chǔ)設(shè)施；
二是推進數(shù)字化變革，以生態(tài)系統(tǒng)布局智慧化金融服務和開放平臺；
三是構(gòu)建敏捷的業(yè)務能力，以客戶旅程建設(shè)敏捷金融能力中心，利用金融科技賦能下的“開放技術(shù)能力”“開放平臺獲客能力”以及“開放產(chǎn)品創(chuàng)新能力”提升生態(tài)服務能力，發(fā)揮智能金融新動能、新突破和新格局的力量。
本文內(nèi)容來源于《財資中國》雜志2019年4月刊。
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