文/百度副總裁張旭陽
本文認為，人類社會已進入以人工智能（AI）為引領的第四次工業(yè)革命時代。人工智能融合線上與線下，使世界更加立體鮮活，將推動金融行業(yè)邁進智能金融的時代。本文分析總結了智能金融及其特征，認為金融與科技將構建利益共同體，實現價值共享的同時共同探索并形成智能金融新的生態(tài)模式和市場格局。
第一次工業(yè)革命是蒸汽機發(fā)明為標志的機器化時代，第二次工業(yè)革命是由電能推動的電氣化時代，第三次工業(yè)革命是計算機發(fā)明進步的信息化時代。在算法、計算能力、大數據的推動下，人工智能技術近年來取得了突破性的發(fā)展，人類社會也已進入到以人工智能為引領的第四次工業(yè)革命時代。現在，以人工智能、物聯網、生命科學、機器人為代表的技術正在催生一個嶄新的智能化新時代。如果說，前三次工業(yè)革命是人類適應和改造自然的革命，第四次則是人的生物性和科技相結合的革命，是改變人類自身的革命。人工智能技術已經應用到各行各業(yè)，并滲透到我們的日常生活中。未來技術變革的影響是永久性的，所有的設備將更加智能，它們能聽、能看、會說；可以快速分析患者病情、做手術；可以實時、準確地翻譯等等。
為抓住新工業(yè)革命背后空前的機會，互聯網巨頭們紛紛借助以往積累的技術優(yōu)勢與數據優(yōu)勢，轉身成為人工智能公司。谷歌公司2016年宣布其戰(zhàn)略從Mobile First轉向AI First；百度2017年初宣布All in AI，騰訊在2017年11月的合作者大會上宣布AI in All。中國政府也宣布了“新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃”，提出中國人工智能發(fā)展分三步走的戰(zhàn)略目標，明確“通過壯大智能產業(yè)、培育智能經濟，為中國未來十幾年乃至幾十年經濟繁榮創(chuàng)造一個新的增長周期，帶動國家競爭力整體躍升和跨越式發(fā)展”，并希望到2030年中國人工智能務必要占據全球人工智能制高點，成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心。目前，世界范圍內在人工智能領域有超過1200家初創(chuàng)企業(yè)，其中42%在美國，中國約占23%。
人工智能融合線上與線下，使世界更加立體鮮活
人工智能的本質是連接與交互、認知與分析，是人類利用系統獲取知識、應用知識。它不僅促進生產效率的極大提高，也改變著生產要素之間的關系、生產的組織方式、商業(yè)活動的規(guī)律與模式以及社會結構與階層，從而使人工智能時代與移動互聯網時代將有著截然不同的社會特征。
一是軟件與硬件、線上與線下的充分融合，使得人工智能時代的世界更加立體。如果說互聯網，特別是移動互聯網使世界變平了，那人工智能就使世界重新立體鮮活。移動互聯網如大水漫灌一樣將物理世界的距離和差異極大地抹平，形成了一個前所未有的一體化的線上世界，同時人也由Human Being變成Digital Being。而人工智能的本質是人類通過機器對知識的獲取與應用。因此，首先，人工智能的應用必然也必須與物理世界相結合。移動設備的大規(guī)模使用、流暢的金融支付、無處不在的傳感器，以及人工智能的應用，使得不論是智能音箱、共享單車、智能電視還是自動駕駛，每一個設備和器件都具有了感知、反饋、分析真實世界的能力，并使線下的場景與行為實時數據化，從而將我們從線上的虛擬時空重新拉回到線下的真實世界；其次，人工智能時代強調對行業(yè)自身邏輯的尊重。人工智能應用在每個行業(yè)時，不再有通用平臺，前端是由傳感器+智能硬件+智能軟件共同組成的能聽、能看、能說、能懂、能理解、能交互、能提供服務的軟硬件結合的模組，后端是集成大量行業(yè)數據與知識的智能云，提升了行業(yè)垂直整合的能力；最后，基于人工智能算法之上的用戶畫像、信息分析，使我們可以更好地理解、刻畫一個線上的人，使群體化的人又成為鮮活的個體。通過算法的內涵，我們重新定義了互聯網世界的“以人為本”。
二是數據是人工智能時代的能源，其與算法的結合，決定了數據取代資本成為商業(yè)模式的第一驅動力。人工智能時代，數據取得、提煉、應用、儲存、交換、定價引發(fā)商業(yè)模式的變化。客戶與企業(yè)共同創(chuàng)造價值，商業(yè)模式從單一的產品或服務，變成了“數據+軟件+產品+服務+內容”的模式。產品或服務賣出后的售后服務或數據的跟蹤是經營活動更為重要的一環(huán)與起點，而非終止。產品或服務越被使用，場景就越清晰，數據就越豐富，商業(yè)價值也越大，客戶個體數據的本身成為商業(yè)模式創(chuàng)造價值的重要組成部分。
三是生產的組織方式進一步變革?；ヂ摼W提高了人與人溝通的效率，人工智能解決人與機器之間的溝通，并改變機器與機器之間的互動方式。生產的組織方式因協同成本的大幅降低而繼續(xù)發(fā)生巨大的變化。市場經濟下，資源配置更多是靠看不見的手——價格信號進行調控，并主要圍繞大生產線進行，供給與需求的不匹配帶來經濟周期的波動。而在智能時代的經濟模式下，不論是金字塔還是扁平化的職能制、事業(yè)部制方式都會變成分布式的平臺模式，其本質是資源的共享，前端使得每個擁有資源的個體或者企業(yè)都可以掛靠在一個大的平臺，成為平臺的一個前臺。產品或服務的生產除價格信號外，還有產品與服務提供商通過互聯網直接與購買者的需求偏好接觸，在價格信號之外，有了更直接的細分群體偏好的信號，在物聯網的幫助下，生產也從大流水線集中式向多節(jié)點分散式轉變，這在提高經濟穩(wěn)態(tài)的同時，也使得未來的組織會變得極其虛擬。
四是人工智能時代的金融也會經歷更加深刻的改變。這種改變首先來自經濟、社會本已發(fā)生的巨大變化。每一次工業(yè)革命之后都是行業(yè)分工的再造與細化，人工智能時代機器對人類就業(yè)的替代與更生，將把十億計的人口從制造業(yè)轉移到軟產業(yè)和軟性制造行業(yè)。任何可重復性的腦力和體力勞動將被機器取代；任何可描述的、有固定規(guī)則的、有標準答案的問題，機器都會超過人類。但另一方面，新的商業(yè)模式、企業(yè)組織方式、經營形態(tài)以及更有創(chuàng)意，更高品質，更有想象力的，更有趣味的行業(yè)與工作也將產生。大眾生活方式的改變影響著金融服務的對象、方式與內容；其次，人工智能背景下產、研、融結合天然地更加密切，人工智能時代的商業(yè)模式往往是使用、所有、經營的分離，人工智能的軟硬結合的特征，也要求從人工智能到智能制造再到制造“智能”（智能設備物物相連不斷產生海量數據進而進一步推動算法的應用），必須形成閉環(huán)生態(tài)。不僅軟產業(yè)會變得越來越硬，AI技術公司也需要AI+MA（并購merger and acquisition ）雙輪驅動，通過投資等方式，參與硬件、內容、服務的制造產業(yè)鏈，這都使得金融的介入成為必然，產業(yè)、科技與金融黏性更加強化。同時也會出現強者恒強的局面。大企業(yè)更有能力結合新的技術與金融資源，承擔新技術的成本與技術失敗的損失；最后，人工智能推動金融行業(yè)邁進智能金融的時代。
智能金融及其特征
歷經電子化、移動化的發(fā)展過程，金融科技已經進入由ABCD（即AI、Block Chain、Cloud Computing、Big Data）為基礎的2.0時代。作為金融科技新的核心技術，人工智能推動金融向智能金融轉變。圍繞以用戶為中心的理念，智能金融將會提供更加豐富、便捷、個性的服務。這不再是對金融行業(yè)的局部提升，而將會是對金融服務的重新想象和重新構造。智能金融是以人工智能為代表的新技術與金融服務深度融合的產物，它依托于無處不在的數據信息和不斷增強的計算模型，提前洞察并實時滿足客戶各類金融需求，真正做到以客戶為中心，重塑金融價值鏈和金融生態(tài)，拓展了金融服務的廣度和深度。如果說移動互聯網改變了金融觸達用戶的成本和效率，提高了金融產品的可獲得性，人工智能推動下的智能金融則有以下特征：
第一，深刻理解用戶，金融服務更個性化、定制化?！皞€性化”不再僅限于客群層面?；诤Ａ康目蛻粜畔祿?、精細的產品模型和實時反饋的決策引擎，每一個客戶的個性數據將被全面捕獲并一一反映到產品配參和定價中。所有的產品不再是為了“某些”客戶提前設計，而是針對“某個”客戶實時設計得出，實現產品服務的超級個性化。例如，移動互聯網時代的明星金融產品是標準化的支付以及貨幣市場基金，隨著智能金融的發(fā)展，相對個性化的互聯網信貸產品目前增長迅速。未來，更為個性化的智能投顧、智能投研必將空間巨大。
第二，更加接近金融的核心，風險定價與管理的效率極大提高。金融的本質是跨期的資源配置與價值交換。金融機構（體系）存在的意義在于針對資源跨期配置而產生的不確定性（風險）如何定價與處置（管理或分散）。智能金融以大數據和算法為基礎的反欺詐和風險管理技術實現從滯后、被動、局部到實時、主動和全面的風險管理，更好地理解間接融資體系下借款人的還款能力與還款意愿或直接融資體系下投資人的風險承受能力與風險承受意圖。
第三，實現技術驅動的商業(yè)創(chuàng)新。智能金融時代，技術將真正成為核心驅動力，技術驅動商業(yè)創(chuàng)新的影響力及范圍會進一步擴大。“技術+”成為終極演進規(guī)律，會在一定程度上顛覆原有商業(yè)創(chuàng)新邏輯，從移動互聯網時代的模式創(chuàng)新到技術時代的應用創(chuàng)新，使技術在應用層面進一步得以價值深挖。技術和產業(yè)鏈全面深入結合，帶來應用層終極變革。
第四，擴展服務邊界，推動金融包容性發(fā)展。人工智能降低了金融服務的獲客、運營、風險管理成本，提升效率，擴展服務邊界，最終將金融服務推向新的高度，真正實現以客戶為中心，成為未來金融服務的新標準：隨人，隨需，隨時，隨地。
在實際應用上，人工智能、大數據作為智能金融的核心，與場景緊密結合，形成商業(yè)化的技術應用，推動金融機構將線上、線下的流量高效地轉化為資金和資產，提升資產與資金的流通和匹配效率，更好地服務于普惠金融。
金融場景的應用體現在三個層面：第一個層面是用戶交互環(huán)節(jié)，例如線上完成的申請、客服等；第二個層面是業(yè)務邏輯層面，即反映金融本質的環(huán)節(jié)，例如風控判別、流動性配置、風險定價等；第三個層面是后臺運營層面，例如核保、審批等環(huán)節(jié)。隨著人臉、語音、大數據風控、智能投顧等應用在金融業(yè)的深化，智能金融的應用將不斷向各細分場景滲透，并朝著提升業(yè)務效能的方向進步。
智能金融下的生態(tài)共建
金融的本質是跨期的資源配置與價值交換。金融機構（體系）存在的意義在于針對資源跨期配置而產生的不確定性（風險）進行定價與處置（管理或分散）。無論是金融科技、互聯網金融還是智能金融都沒有改變金融的本質與內在邏輯。但技術的發(fā)展已經也將繼續(xù)驅動金融服務模式的升級與服務的深化。
人工智能的發(fā)展強調對行業(yè)邏輯的洞察，智能金融的發(fā)展也必然帶來金融與科技合作愈加緊密，共同構建未來智能金融生態(tài)體系。以銀行為代表的金融機構具備成熟的金融業(yè)務運營體系、豐富的金融產品設計知識和完備的金融數據要素，在當今中國經濟改革浪潮下，又迫切需要向智能化做戰(zhàn)略轉型以占領高地；而科技公司在人工智能、大數據等方面具備更專業(yè)的技術能力、更強勁的產品創(chuàng)新能力和更靈活的團隊運作方式，但在金融基礎數據和運營經驗等方面相對缺乏，這些仍阻礙著科技企業(yè)在金融領域充分發(fā)揮優(yōu)勢。因此，金融機構和科技企業(yè)唯有通過合作實現優(yōu)勢互補。科技企業(yè)不僅服務于金融機構，還能服務于金融機構價值鏈上的核心價值創(chuàng)造環(huán)節(jié)，在為金融機構降低成本、提高效率的同時，改善用戶體驗，甚至形成新的商業(yè)邏輯。最終，兩者將構建利益共同體，實現價值共享的同時共同探索并形成智能金融新的生態(tài)模式和市場格局。
未來幾年，我們會看到技術的加速進步，人與機器一起，重新學習和創(chuàng)新這個世界，包括新的生產方式，新的商業(yè)模式，新的增長空間等。在技術的幫助下，金融與產業(yè)、虛擬與實體更加密切結合。但同時，金融的智能化可能會觸及一些倫理和社會責任問題，可能會反作用于智能金融使其發(fā)展受限。比如，眾多機構掌握了客戶的數據，在使用數據的同時如何不泄露客戶隱私，以及如何在合法合規(guī)的條件下更好地實現數據的分享和使用等都是值得思考的問題。某些社會責任感薄弱的公司，販賣大數據牟利使得部分民眾視數據共享為洪水猛獸。再以人工智能對人力資源的取代為例，為企業(yè)減員增效的同時，也會導致失業(yè)和其他社會問題，這也是整個科技行業(yè)在發(fā)展過程中不得不面對和解決的。因此，強調社會公平取向以及企業(yè)責任履行是智能金融發(fā)展的前提。保證用戶信息安全，維護市場秩序穩(wěn)定是每個企業(yè)應負的責任。金融業(yè)在發(fā)展新技術、挖掘大數據的同時，在每個細節(jié)上也須注意配合監(jiān)管、符合規(guī)范、保護用戶隱私，這既是社會責任感的要求，也同時是為企業(yè)樹立良好的聲譽，提升品牌形象的要求。
智能金融應該是有溫度的金融，她以科技進步來驅動金融變革，從而使金融更平等，去照顧普羅大眾每一個細微的金融需求。
聯系客服
