銀聯(lián)、銀行紛紛宣布與微信合作實(shí)現(xiàn)聯(lián)碼通用，無(wú)感支付又為銀行爭(zhēng)取更多入局移動(dòng)支付的籌碼。面對(duì)馬云的冷嘲，銀行會(huì)怎樣“報(bào)復(fù)”？
撰文 | 陳大柴
出品 | 支付百科
當(dāng)銀行還在沉睡的時(shí)候，馬云曾怒其不改，說(shuō)了“如果銀行不改變,我們就改變銀行”這句經(jīng)典名言。而如今，銀行已經(jīng)覺(jué)醒，向移動(dòng)支付發(fā)起沖擊。
近日，中國(guó)銀行與中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通合作率先實(shí)現(xiàn)與微信支付互聯(lián)互通，在試點(diǎn)地區(qū)可用手機(jī)銀行掃描微信“面對(duì)面二維碼”收款碼進(jìn)行支付；隨后，交通銀行也宣布與微信二維碼支付實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，隨著受理環(huán)境逐漸成熟以及網(wǎng)民滲透率加深，移動(dòng)支付C端流量格局相對(duì)來(lái)說(shuō)已呈現(xiàn)固化狀態(tài)。微信支付寶憑借入場(chǎng)早、場(chǎng)景豐富等優(yōu)勢(shì)，占據(jù)了90%以上的市場(chǎng)份額，這意味著處于第二梯隊(duì)的銀聯(lián)云閃付、平安壹錢(qián)包等想單方面突圍就比較困難，銀行則難上加難。
監(jiān)管主導(dǎo)下的條碼互聯(lián)互通，在一定程度上打破了行業(yè)壁壘，促進(jìn)移動(dòng)支付玩家們公平競(jìng)爭(zhēng)。毫無(wú)疑問(wèn)，這為第二梯隊(duì)玩家和銀行提供了機(jī)遇。從當(dāng)前消息面來(lái)看，云閃付、平安壹錢(qián)包、銀行等機(jī)構(gòu)正在借勢(shì)突圍，微信與銀聯(lián)、銀行合作鞏固線下掃碼陣線，支付寶掃碼版圖或面臨多方圍剿和蠶食，新一輪的移動(dòng)支付變局可能在今年出現(xiàn)端倪。
互聯(lián)互通銀行崛起
作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，銀行主營(yíng)的業(yè)務(wù)為信貸和存款等，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)占比較小，因此也不被重視。但近年來(lái)移動(dòng)支付市場(chǎng)在第三方支付機(jī)構(gòu)和聚合服務(wù)商的帶動(dòng)下，發(fā)展超出銀行想象?，F(xiàn)金支付方式的式微對(duì)銀行傳統(tǒng)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成沖擊，大多銀行無(wú)奈之下淪為第三方支付機(jī)構(gòu)的后臺(tái)和資金通道。
但支付入口不僅僅有支付功能，其還是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。銀行意識(shí)到支付入口及移動(dòng)支付的重要性，決定開(kāi)啟反擊，從第三方支付機(jī)構(gòu)手中搶奪市場(chǎng)，于是各種便民工程就出現(xiàn)了。
可是場(chǎng)景匱乏和同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)使銀行推廣移動(dòng)支付始終沒(méi)有大的起色，難以對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)形成威脅。并且以微信支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付技術(shù)上，也要比銀行有優(yōu)勢(shì)，使用體驗(yàn)更好。用戶在微信支付寶上就能綁定多張銀行卡進(jìn)行支付，很難再會(huì)對(duì)銀行App情有獨(dú)鐘。
互聯(lián)互通的到來(lái)就為銀行提供了跳躍的踏板，銀行App可以借助支付巨頭遍布各類(lèi)場(chǎng)景中的受理端商戶資源提升平臺(tái)用戶活躍度和App裝機(jī)量，以此彌補(bǔ)自身受理端的場(chǎng)景劣勢(shì)。同時(shí)，銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)合作時(shí)，能與第三方支付機(jī)構(gòu)合作金融科技，對(duì)移動(dòng)支付技術(shù)進(jìn)行升級(jí)改造。
中國(guó)銀行、交通銀行在落實(shí)人民銀行關(guān)于推進(jìn)條碼支付互聯(lián)互通的指導(dǎo)意見(jiàn)背景下，順勢(shì)而為建立全面互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。從試點(diǎn)城市、試點(diǎn)行業(yè)到未來(lái)全面鋪設(shè)，銀行App用戶可享受更廣泛的支付場(chǎng)景，打破銀行以往獲客的局限。
無(wú)感支付加速覆蓋
銀行在支付場(chǎng)景布局上，也加速擴(kuò)張。以ETC為代表的無(wú)感支付，成為銀行打通交通出行場(chǎng)景的重要一環(huán)。這也為銀行爭(zhēng)奪增量用戶，逐漸向其他移動(dòng)支付場(chǎng)景滲透打下基礎(chǔ)。
以ETC為例，ETC不止適用于高速通行，現(xiàn)在逐漸延伸至加油、智慧停車(chē)等服務(wù)場(chǎng)景。去年11月15日，中國(guó)工商銀行推出“工銀ETC智慧加油”服務(wù)，為用戶提供使用ETC電子標(biāo)簽“加油即走”的快捷支付方式。這種無(wú)感加油方式能精準(zhǔn)地識(shí)別ETC電子標(biāo)簽中的車(chē)輛信息，然后加油站后臺(tái)系統(tǒng)會(huì)根據(jù)加油量向銀行發(fā)起扣款，整個(gè)支付過(guò)程僅耗時(shí)1-2秒。
除了加油服務(wù)，ETC還開(kāi)始試點(diǎn)智慧停車(chē)板塊。有關(guān)部門(mén)表示，2020年12月底前基本實(shí)現(xiàn)機(jī)場(chǎng)、火車(chē)站、客運(yùn)站、港口碼頭等大型交通場(chǎng)站停車(chē)場(chǎng)景ETC服務(wù)全覆蓋；推廣ETC在居民小區(qū)、旅游景區(qū)等停車(chē)場(chǎng)景的應(yīng)用。目前已有浙江、山東等省份開(kāi)始推出ETC停車(chē)服務(wù)。
在去年9月份，工商銀行在北京、浙江、四川、吉林、山西、上海、貴州、山東八地同步正式發(fā)布“工銀無(wú)感支付”產(chǎn)品，該產(chǎn)品是工行圍繞智慧出行新生態(tài)全新打造的產(chǎn)品體系?！肮ゃy無(wú)感支付”包含“車(chē)牌付”“掃碼付”“免密支付”三個(gè)產(chǎn)品，針對(duì)合作方的具體需求提供定制化解決方案。
依附加油、停車(chē)等場(chǎng)景，銀行能有效提升App用戶打開(kāi)率，培養(yǎng)用戶粘性，同時(shí)占有更多商戶資源。而在互聯(lián)互通背景下，銀行這種特定場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出，一方面能在微信支付覆蓋的場(chǎng)景中掃碼，一方面還能進(jìn)行無(wú)感支付。
此外，銀聯(lián)還聯(lián)合銀行積極進(jìn)入校園場(chǎng)景。不久前河海大學(xué)成為全國(guó)首家開(kāi)通銀聯(lián)智慧校園統(tǒng)一認(rèn)證服務(wù)的高校，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合中國(guó)銀行提供智慧校園解決方案，通過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)為校園接入多個(gè)支付渠道，實(shí)現(xiàn)了不同渠道上的校內(nèi)師生身份認(rèn)證、身份統(tǒng)一管理功能。
移動(dòng)支付走向合縱連橫
移動(dòng)支付崛起之初一直維持著兩強(qiáng)爭(zhēng)霸的局面。隨后，銀聯(lián)和銀行的加入，讓移動(dòng)支付兩強(qiáng)格局多了一股對(duì)沖的力量。如今，聯(lián)碼通用背景下，移動(dòng)支付行業(yè)又由“三國(guó)殺”局面漸漸進(jìn)入合縱連橫狀態(tài)。
合縱連橫的概念起于戰(zhàn)國(guó)時(shí)期。在戰(zhàn)國(guó)中期，齊、秦兩國(guó)的實(shí)力最強(qiáng)大，形成東西對(duì)峙格局，他們互相爭(zhēng)取盟國(guó)以圖打敗對(duì)方。然而其他國(guó)家也不甘示弱，聯(lián)合起來(lái)阻止齊、秦兩國(guó)兼并。
在銀聯(lián)互聯(lián)互通模式下，銀聯(lián)、銀行、微信聯(lián)合成為一方，互享受理端資源，在線下掃碼支付市場(chǎng)具有較大優(yōu)勢(shì)的微信借助多方力量夯實(shí)了自身地位，銀聯(lián)、銀行在加碼布局移動(dòng)支付場(chǎng)景的同時(shí)又打通了之前難以進(jìn)入的商戶場(chǎng)景。一個(gè)是社交巨頭，一個(gè)擁有豐富的金融行業(yè)資源，二者聯(lián)合形成的擴(kuò)張力量不言而喻，對(duì)兩大中的另一方或多或少會(huì)產(chǎn)生影響。
其次，在網(wǎng)聯(lián)四方標(biāo)準(zhǔn)模式下，支付產(chǎn)業(yè)鏈上的賬戶方、收單方、清算方會(huì)各司其職，標(biāo)準(zhǔn)碼制將實(shí)現(xiàn)任何一個(gè)碼互認(rèn)互掃，這也會(huì)為中小第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多機(jī)會(huì)。如若賬戶側(cè)對(duì)收單側(cè)滲透削減，收單側(cè)的中小支付機(jī)構(gòu)由于服務(wù)真實(shí)商戶經(jīng)驗(yàn)豐富，會(huì)掌握更多話語(yǔ)權(quán)，甚至可能以連橫的方式來(lái)與支付巨頭分食移動(dòng)支付紅利。
實(shí)際上支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正意義上的互通互聯(lián)并非難事，只是參與各方對(duì)技術(shù)路徑的選擇存在爭(zhēng)議，這也是影響互聯(lián)互通能否真正落地的關(guān)鍵所在。
有趣的是，移動(dòng)支付前排玩家大多在互聯(lián)互通的測(cè)試中露面了，可支付寶至今仍保持沉默。在各方抱團(tuán)取暖、積蓄力量的過(guò)程中，或許支付行業(yè)今年還會(huì)有更大的事發(fā)生。
聯(lián)系客服
