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伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)的快速滲透，供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域涌入一大批新的“小伙伴”——互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、P2P網(wǎng)貸平臺等都在探路“互聯(lián)網(wǎng) 供應(yīng)鏈金融”的新模式。

數(shù)據(jù)顯示，我國2015供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模目前已經(jīng)超過10萬億，預(yù)計到2020年可達近15萬億，存量市場空間巨大。

在供應(yīng)鏈金融市場百花齊放的時代，以海爾為首的一些產(chǎn)業(yè)巨頭紛紛將目光聚焦于這一全新領(lǐng)域。那么，產(chǎn)業(yè)巨頭為什么要進入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域？它在這一領(lǐng)域的優(yōu)勢與發(fā)展策略又有何不同？近日，海融易平臺負責人、海爾互聯(lián)網(wǎng)金融CEO王偉在接受《貿(mào)易金融》專訪時表示，供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨頭進入互聯(lián)網(wǎng)金融的一個最佳切入點。

與京東、蘇寧等涉足互聯(lián)網(wǎng)金融方式不同的是，海爾獨辟蹊徑，將目光聚焦于供應(yīng)鏈金融。

在王偉看來，供應(yīng)鏈金融與典型的互聯(lián)網(wǎng)公司之間有一個天然的隔離帶。因為供應(yīng)鏈金融指的是傳統(tǒng)的線下企業(yè)、特別是傳統(tǒng)生產(chǎn)制造型企業(yè)的融資，它與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)屬于不搭界的兩條路。

“不同的背景決定了不同的優(yōu)勢。如果我們做互聯(lián)網(wǎng)金融完全是抄襲支付寶的模式，那么一定不會成功。我們需要找到自己擅長、別人難以模仿的領(lǐng)域，這就是供應(yīng)鏈金融?！被趯ψ陨肀尘芭c特點的分析，王偉得出上述結(jié)論。

一方面，得益于海爾集團30年來產(chǎn)業(yè)鏈上積累了大量的用戶、商戶，包括它的供應(yīng)商、大眾物流日日順以及自有的生態(tài)體系，這些多年來的經(jīng)營積淀既是其他P2P平臺難以模仿的差異化優(yōu)勢，又使及時掌握產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險變得易控、可操作。

另一方面，從社會需求大環(huán)境來看，經(jīng)濟下行時期，中小企業(yè)融資壓力增大，供應(yīng)鏈金融所提供的服務(wù)對于有效解決中小企業(yè)“融資難”問題、服務(wù)實體經(jīng)濟等方面非常有價值。海爾利用自身產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢連接金融服務(wù)，可以調(diào)動上下游沉睡的大量資源，為供應(yīng)鏈上下游的中小微企業(yè)提供資金血液。

王偉坦言，海爾與京東、蘇寧的最大區(qū)別在于，京東和蘇寧做的是電商的供應(yīng)鏈金融，對傳統(tǒng)企業(yè)的供應(yīng)鏈金融缺少抓手；而他們的業(yè)務(wù)與京東和蘇寧的重合率很低，主要做貿(mào)易性的、銷售端的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。

據(jù)王偉介紹，早在一年多前，海爾集團就全資控股成立了一家互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺——'海融易' ，海爾之所以涉足這一業(yè)務(wù)，是因為有以下幾個契機：一是因為互聯(lián)網(wǎng)金融非常的火，蘊藏著巨大的市場與發(fā)展空間；二是因為海爾龐大的供應(yīng)鏈生態(tài)以及充足的后備資金，使得海融易能夠迅速切入供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。

談及海融易在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域所具備的優(yōu)勢，王偉將其概括為兩點。

首先，背靠海爾集團在家電產(chǎn)業(yè)鏈上的優(yōu)勢，海融易與生俱來就占據(jù)了一定的優(yōu)勢。比如，海爾強大的品牌號召力以及豐富的平臺資源，都給海融易帶來極大的競爭優(yōu)勢。作為全球白電第一品牌的海爾，其品牌影響力和社會認知度會讓更多用戶選擇海融易，并不用擔心平臺是否會跑路的問題。

除了品牌保障外，海爾積累了 30 年的產(chǎn)業(yè)生態(tài)資源優(yōu)勢也頗具競爭力，這為海融易帶來了大量優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈資產(chǎn)。據(jù)了解，海爾集團產(chǎn)業(yè)鏈上積累了大量的商家，上游涉及5000 余家供應(yīng)商，下游約有 3 萬家活躍的經(jīng)銷商。除此之外，海爾擁有1.2 億的用戶資源，并匯集了 6 萬海爾供應(yīng)鏈融資項目資源，2 萬海爾線下渠道布局，三大自有電商平臺。這些資源的整合將為海融易團隊引入巨大的用戶流量和標的物，也能在最短時間內(nèi)培育出屬于自己的核心用戶。

目前，在沒有做大型推廣的情況下，海爾海融易的用戶已達 207萬。前期以海爾系統(tǒng)內(nèi)的用戶為主，比如海爾員工、經(jīng)銷商等，現(xiàn)在社會投資人的占比也近一半。

值得一提的是，得益于海爾集團上下一致的支持，海融易組建了一支運營能力較強的團隊。當別人燒錢時，海融易卻潛心于探索業(yè)務(wù)模式，用數(shù)據(jù)化的運營模式體系做渠道推廣，用數(shù)據(jù)精選最經(jīng)濟有效的營運方式，盡量少花錢辦大事，把錢花在刀刃上，避免盲目燒錢。

其次，產(chǎn)業(yè)風(fēng)控模式是海融易跟行業(yè)內(nèi)相對于其他P2P公司主要的差異點。任何行業(yè)都有其自身的規(guī)律，比如說從進貨、生產(chǎn)到銷售、周轉(zhuǎn)和庫存。如果僅僅用金融的數(shù)據(jù)或許看不出來問題，但是結(jié)合產(chǎn)業(yè)本身的特點來看就能看出來，一個關(guān)鍵點就是跟整個行業(yè)的數(shù)據(jù)是否匹配。

“我們在做風(fēng)控的時候，除了看企業(yè)過往的應(yīng)收款項、往來賬戶，還要看現(xiàn)在申請貸款的周期性、貸款目標和所在地區(qū)、所處行業(yè)、所在產(chǎn)業(yè)的走勢是否一致。如果你10月來貸款說要買批空調(diào)，這個從原則上就不合理，因為買空調(diào)的最高峰是夏天，10月份原則上都是在清貨?！蓖鮽フf。

另外，海融易旗下還有家支付公司，負責把往來賬戶做定向支付，即將貸款資金直接支付給采購商，將金融的傳統(tǒng)風(fēng)控、支付系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、產(chǎn)業(yè)風(fēng)控這三個風(fēng)控系統(tǒng)融合統(tǒng)一成一種海融易自有的風(fēng)控模型。

“比如，某企業(yè)要貸款進一批空調(diào)，貸款批了后，這筆錢就會直接放在海爾空調(diào)，保證資金不被挪用資金?！蓖鮽ケ硎?，定向支付這是一般的金融公司很難做到的產(chǎn)業(yè)風(fēng)控方式。

供應(yīng)鏈金融是實業(yè)與金融的結(jié)合，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融業(yè)的快速滲透，供應(yīng)鏈金融市場迎來爆發(fā)式增長。

自海融易于2014年12月上線以來，截至目前，用戶已經(jīng)突破207萬，累計交易額近116億元，這樣的發(fā)展速度不得不令人咋舌。

在王偉看來，推動海融易快速發(fā)展的動力既有來自外部的因素，也有內(nèi)部的因素。

從外部因素來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的合法化，使傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)有機會、有可能、合法化地涉足供應(yīng)鏈金融。去年，十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，徹底確立了互聯(lián)網(wǎng)金融在金融業(yè)中的合法地位，使得互聯(lián)網(wǎng)金融真正成為金融業(yè)的重要組成部分，使得互聯(lián)網(wǎng)金融正式登上大雅之堂。這一文件的出臺意義非常大，是推動整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展的契機。

從內(nèi)部因素看，海爾轉(zhuǎn)型的決心非常大，“海融易”正是海爾尋找新的業(yè)績增長點，布局互聯(lián)網(wǎng)金融的一次有益嘗試?！捌鋵?，有很多的企業(yè)巨頭也具備海爾的資源優(yōu)勢，但是卻未必有海爾這種破釜沉舟的決心?！蓖鮽ケ硎?，海爾集團高層在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域比較敢嘗試，給了海融易團隊很多權(quán)限。

“我們這個團隊對海爾體制內(nèi)的團隊來說是一種沖擊，因為我們是海爾集團內(nèi)部唯一一家純依靠招聘來的人組成的團隊，海爾也有很多其他的比較成功的公司，但大部分都是海爾內(nèi)部孵化的，只有我們是純外部招聘的?！蓖鮽ケ硎?。

此外，海融易的管理也是完全按照互聯(lián)網(wǎng)的思維方式去操作的。從人事、產(chǎn)品立項審批、薪酬考核，到業(yè)務(wù)追蹤以及運營等所有的方面，都是按照互聯(lián)網(wǎng)的方式去操作的。

王偉自嘲說，她和她的團隊是海爾內(nèi)部的“野蠻人”。比如薪酬方面完全按照市場化的方式去操作的，這和海爾原來的薪酬差別較大。海爾集團經(jīng)常對海融易“破例”，無論是資源方面還是管理體系方面都非常放開，這讓海融易處在一個好的孵化環(huán)境中。

值得一提的是，海融易的組織架構(gòu)既有熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的運營團隊，也有從海爾銷售隊伍中抽調(diào)過來的老員工，這些專業(yè)人員不僅了解產(chǎn)品生產(chǎn)、營銷、跟蹤等一整套環(huán)節(jié)，而且能判斷哪些業(yè)務(wù)是可以做的，哪些是絕對不能做的。

談及在海爾集團的定位，王偉表示，她和團隊的目標是把海爾互聯(lián)網(wǎng)金融打造成海爾“二次創(chuàng)業(yè)”的范本。未來，人們談起海爾時不僅會想起它的智慧家電，也會想起海爾的互聯(lián)網(wǎng)金融，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為海爾的新“藍海”。

金融的關(guān)鍵點在于風(fēng)控。海融易成立一年多以來，壞賬率為零，逾期率也很低，這足以反映出其風(fēng)控體系的強大。

據(jù)介紹，在產(chǎn)業(yè)風(fēng)控方面，海融易參考海爾 ERP 數(shù)據(jù)庫里的供應(yīng)商和經(jīng)銷商數(shù)據(jù)對融資企業(yè)進行線上線下調(diào)研；在金融風(fēng)控上，平臺和同盾等企業(yè)合做，在反欺詐、反洗錢方面進行風(fēng)控。

“海爾ERP系統(tǒng)對所有的上下游商戶都有非常詳細的數(shù)據(jù)記錄，同時我們也會有一些地區(qū)性行業(yè)對比數(shù)據(jù)?！蓖鮽ケ硎灸壳埃栍?2家工貿(mào)企業(yè)，按省份區(qū)分為一個一個分公司，每個工貿(mào)的數(shù)據(jù)都可以進行行業(yè)比對。

目前，海融易與海爾ERP對接，了解行業(yè)的狀況、平均水平和季節(jié)性，分析經(jīng)銷商的歷史數(shù)據(jù)和趨勢。當企業(yè)申請貸款時，海融易的團隊到融資方去實際盡調(diào)，了解客戶需求在哪里，痛點在哪里，現(xiàn)在融資的成本大致是什么樣，產(chǎn)品需求不同在哪里？這些第一手資料幫助他們完善產(chǎn)品和風(fēng)控的審核政策。

在審核時，海融易運用海爾產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)，進貨歷史，傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)等等決定融資方的資信、風(fēng)險、放款額度和價格。

通過海爾獨有的大數(shù)據(jù)分析，海融易可實現(xiàn)從項目源頭到項目渠道再到項目實施的360度動態(tài)管控；同時，融合海爾產(chǎn)業(yè)鏈資源，與海爾集團內(nèi)擁有豐富經(jīng)驗與領(lǐng)先的渠道評估體系的第三方專業(yè)管理團隊合作。

“凡是重復(fù)的工作步驟，我希望盡量搬移到線上來，比如說銀行的營業(yè)流水、交易額這些原始單據(jù)的驗證都可以搬到線上來，希望未來所有的數(shù)據(jù)都盡量能夠在線上操作，降低成本，提高效率?！蓖鮽フf，只有在二次風(fēng)控、三次風(fēng)控等極少的環(huán)節(jié)，她才會放人到線下去做詳細調(diào)研。

目前，海融易風(fēng)控系統(tǒng)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)還不夠普及性和代表性，像一些風(fēng)控的流程記錄還需要一定時間的積累才能夠搬到線上；未來，屬于重復(fù)性操作的模塊可以先去開發(fā)成型，盡早實現(xiàn)風(fēng)控模塊化、社會化。

“尋找簡單的方法將一件事情做成，這個才是價值所在?！蓖鮽ξ磥沓錆M期待。

對于海融易供應(yīng)鏈金融未來的發(fā)展規(guī)劃，王偉心中早有藍圖。

首先，她更看好細分的垂直領(lǐng)域，盡管最先做供應(yīng)鏈金融的是各大金融、各大龍頭企業(yè)、財務(wù)公司，但細分的垂直領(lǐng)域市場創(chuàng)新成本低，更市場化更容易切入。因此，各供應(yīng)鏈金融參與主體需要根據(jù)不同行業(yè)、不同企業(yè)的具體需求來為企業(yè)量身定做金融服務(wù)，提供更加靈活和個性化的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。她相信，未來將會有更多的細分行業(yè)供應(yīng)鏈金融模式或平臺提供者出現(xiàn)。

其次，從區(qū)域發(fā)展前景看，當前互聯(lián)網(wǎng)觸碰到最多的是城市，而農(nóng)村則是一個空白區(qū)；當前東部市場的發(fā)展已經(jīng)很成熟了，但是中西部地區(qū)的市場開發(fā)空間還很大，有待進一步開發(fā)。

“未來，要建設(shè)好供應(yīng)鏈金融，需要一系列什么樣的配套設(shè)施?！蓖鮽ケ硎?，一要做好征信系統(tǒng)，有獎有懲，讓違規(guī)者承擔違約后果，增高違約成本，主動出局；二要做好用戶市場教育，用戶是貪婪的，市場是嚴酷的，用戶需要對市場有一個非常理性的判斷，先要知道自己能夠承擔什么風(fēng)險，再去做什么投資，充分認知到風(fēng)險與收益的關(guān)系；三要加強行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)自律，從業(yè)者要具備從業(yè)的資格。

雖然依靠海爾集團的支持，海融易前期獲得了長足的發(fā)展，但是她希望海融易未來不要局限在海爾體系內(nèi)。海融易成立的時候還是以海爾的員工和客戶為主，隨著推廣運營一步步深入，現(xiàn)在的用戶量和業(yè)務(wù)量有三分之二都是海爾體系外的。

據(jù)悉，海融易今后會向海爾的周邊產(chǎn)業(yè)擴展，希望進軍汽車金融、消費金融和新農(nóng)業(yè)金融，立足產(chǎn)業(yè)鏈，成為一個開放、成熟、社會化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，同時期待有更多專業(yè)人士加盟進來，讓團隊中的每個人都能夠得到發(fā)展。