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重疾產(chǎn)品中最常見的兩種給付方式是“提前給付”與“額外給付”，看起來同樣都是給付，但這兩者之間差別是很大的。

提前給付簡單講就是“共保額”輕癥給付了20%或30%……保額后，相應(yīng)重疾保額就只剩下80%或70%……保額。參閱往期如下文：

◆你的重疾險縮水了嗎？-太平洋金佑人生誰買不知道……

◆“提前給付重疾險”真如一般人想象的那樣嗎？……

提前給付重疾險，當發(fā)生重疾時，將主險身故保額提前給付，主險身故保額相應(yīng)減少或減至為0。重疾和身故共用保額，重疾賠付會影響身故責(zé)任。重疾與身故共用保額產(chǎn)品如：平安的平安福、太平洋的金佑人生等等。

額外給付輕癥：比如現(xiàn)在常見的“重疾+輕癥”組合，輕癥保障額外給付20%~30%……后，不占用重疾保額。簡單講就是保額獨立如：工銀安盛御享人生，光大永明童佳保等等

額外給付重疾險，額外給付不影響主險保額。特色是給付重疾后，如果身故可以獲得相應(yīng)保額。若重疾和身故保額均為50萬，賠付50萬重疾保險金后，身故仍可賠50萬。重疾與身故責(zé)任獨立保額如“泰康的樂安心”重疾理賠后保單繼續(xù)有效，不影響身故及輕癥的賠付，打破壽險產(chǎn)品的先輕癥后重疾，重疾賠后其他責(zé)任結(jié)束的傳統(tǒng)邏輯，但是初次確診罹患本合同所定義的重大疾病，且被保險人身故發(fā)生在疾病確診日后 5 年后~。不建議購買這種獨立保額重疾與身故間隔期5年后險種，保費升高了不少，性價比不高。

提前給付和額外給付的區(qū)別在于：提前給付時，主險保額要等額扣除如購買了100萬保額，重疾保額賠了100萬，壽險保額減為0。而額外給付則不影響主險保額。額外給付的優(yōu)勢在于給付重疾后，如果身故還可以再賠付相應(yīng)的壽險保額。額外給付型因為重疾保額和壽險保額是獨立互不影響的，如購買了100萬保額，重疾保額賠了100萬，壽險保額仍來可以賠付100萬。

舉個栗子：隔壁老王30歲那年同學(xué)白血病走了……就想給自己買份保險萬一自己有點事，媳婦孩子怎么辦？媳婦娘家的大表姐聽說老王想給自己購買保險拿著計劃書直奔老王家，大表姐可是太平洋人壽十幾年的老司機了，說起話來不帶結(jié)的：寒暄贊美一番“愛與責(zé)任”后切入講公司………………我們太平洋保險是上市公司理賠快，服務(wù)好。接著拿出筆和紙來邊寫邊畫你看我們金佑人生*————（……  ，這個險?？顚Ｓ?，還有分紅，你投多少錢等于定期存款，存得多當然就得多，有病看病無病養(yǎng)老 活多久領(lǐng)多久，……；老王沒有架住大表姐攻勢，即刻簽單金佑人生50萬……

這不剛簽好單大表姐即刻與小表妹分享（小表妹剛從大學(xué)畢業(yè)不久大表姐一直想增員小表妹），小表妹一聽這么好簽單，想去太平洋人壽后一想還是算了吧~表姐夫（隔壁老王）已買了，想到前幾天同學(xué)叫Ta去經(jīng)代公司看看。當即聯(lián)系同學(xué)去經(jīng)代公司聽了一堂產(chǎn)品課后就拿著“泰康樂安心”產(chǎn)品講劃書，直奔隔壁老家，拿起產(chǎn)品計劃書就講這款產(chǎn)品首創(chuàng)重疾理賠后不影響身故及輕癥的賠付（*……。老王沒架住小表妹死纏爛打，公平起見不偏一方簽了“泰康樂安心”50萬保額。

隔壁老王很有錢 $_$

從上圖中的對比，看到二款產(chǎn)品差別不是很大，但是一賠就知道~

自從購買這兩份保險后，隔壁老王擔(dān)憂沒有了。32歲那年車禍讓隔壁老王失去一條腿。老王媳婦與大表姐聯(lián)系后，太平洋人壽即賠付了10萬+分紅，豁免后續(xù)保費。而泰康樂安心的理賠因小表妹已經(jīng)離開了保險這行，理賠申請由經(jīng)代公司代為辦理提交的賠付了10萬元，豁免后續(xù)保費。

自從失去一條腿后，隔壁老王不知什么時候養(yǎng)成了煙不離手，年近6旬那年，老王發(fā)現(xiàn)痰中帶血，去醫(yī)院檢查結(jié)果確診肺癌，即刻于兩家公司提出了理賠申請。泰康人壽樂安心給付50萬重疾的保險金；太平洋人壽金佑人生給付重疾保險金40萬+紅利不確定！老王拿到理賠款后安安心心治療，又幸福生活著。誰知在67歲那年癌癥復(fù)發(fā)一命西天。泰康人壽樂安心賠付了50萬身故保險金。

為什么是這樣子@_@

泰康樂安心：賠付了3次，總計110萬元（額外給付）

太平洋的金佑人生：賠付了2次，總計50萬元+紅利不確定（提前給付）

以上案例僅用來說明提前給付與額外給付的區(qū)別哦 :-*

不測風(fēng)險，不測損失，不找缺口，就給產(chǎn)品。就應(yīng)該PASS掉。誰能如案例中隔壁老王這么幸運按條款來殘病死！引用一下某從業(yè)十年高級經(jīng)理（非保險公司員工哦~金字塔食物鏈上的中上層保險代理人）教我邊畫圖邊講解<福XX康>分紅型產(chǎn)品，這是多么多么的誤導(dǎo)客戶啊~

假設(shè)隔壁老王如《流感下的北京中年》一樣流感，是不是會很慘~

保險消費者又如何來保護自己呢？參閱：保監(jiān)公告〔2012〕6號《中國保監(jiān)會關(guān)于合理購買人身保險產(chǎn)品的公告》

簡而言之

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買保險一定要全面規(guī)劃，保險是雪中送炭還是雪上加霜，都是看各位的選擇。