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【案例概況】
3月14日，有當(dāng)事人打電話過來，咨詢關(guān)于利息高低的法律問題，內(nèi)容是：“路人甲向路人乙借款叁佰陸拾萬元，借款用途：商業(yè)周轉(zhuǎn)，借款期限六個月，自2015年10月12至2016年4月11日止，利息三分“。當(dāng)日路人乙通過銀行轉(zhuǎn)賬的方式借給路人甲360萬元，后路人甲自2015年10月12日至2016年1月11日都是按照三分利息支付，后聽說有新法自2016年1月11日至今沒有支付利息”問1、已經(jīng)支付的利息能否返還？問2、利息怎么支付才算合法？
【法律分析】
龔俊峰律師認(rèn)為民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。首先本案屬于民間借貸，適用《最高人民法院關(guān)于 審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，因此本案民間借貸合同成立。
問1、已經(jīng)支付的利息能否返還？
龔俊峰律師認(rèn)為按照最新的關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定即借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。從本條款規(guī)定來看：
（1）民間借貸年率以24%為限，是合法的，也就是我們常說的2分的利息。
（2）年利率在24%至36%之間的利率，如果借款已經(jīng)支付了利息，要求返回多交的利息，法院不予支持。
（3）年率超過36%的部分無效，法院不予支持！
因此，就本案而言，路人甲自2015年10月12日至2016年1月11日都是按照三分利息支付，而想索回多交的一分的利息，法律是不支持的。
問2、利息怎么支付才算合法？
利息如何支付才能合法有效呢？龔俊峰律師根據(jù)最新的司法解釋，匯總?cè)缦拢?/p>
（1）借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。也就是說只要年利率在24%都是合法有效的，法院都會支持。
（2）借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
（3）借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。
（4）預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認(rèn)定為本金。
（5） 借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；（也就是我們經(jīng)常所講的將利息計入本金）超過部分的利息不能計入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。按前款計算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。
（6）借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。
未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：
(a)既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；
(b)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。
（7）出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。
（8）沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
（9）借款人提前償還借款并主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應(yīng)予支持。
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