也許有一天，會發(fā)現(xiàn)自己投資過的平臺被“查處”或者“跑路”。損失的不僅僅是投資人的本金，也摧毀了投資人再次理財?shù)男拍睿屯顿Y人對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的信任。
來源：網(wǎng)貸之家
作者：肥皂
2016年5月20日，老牌“P2P”平臺e速貸疑似被查。e速貸官方網(wǎng)站也出現(xiàn)了暫時無法登陸的狀態(tài)。具警方、媒體最新透露，e速貸涉嫌網(wǎng)上非法吸收公眾存款。目前大部分e速貸員工已經(jīng)回家，平臺除了投資、到期提現(xiàn)功能外，其他活動和功能均已暫停?；ソ鸬恼弑O(jiān)管不斷加劇，很多投資人也提心吊膽，生怕自己投資的平臺會出這樣或者那樣的問題。也許有一天，會發(fā)現(xiàn)自己投資過的平臺被“查處”或者“跑路”。損失的不僅僅是投資人的本金，也摧毀了投資人再次理財?shù)男拍?，和投資人對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的信任。
一旦失去信任，對整個“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)來說極其危險。因為互金的模式主要是就是以信用搭建起的投資、融資的構(gòu)架。融資人通過網(wǎng)絡(luò)向投資人借錢，并不存在實物抵質(zhì)押。所以一旦信任塌陷，整個行業(yè)的前景不容樂觀。尤其現(xiàn)在不管是政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、還是地域風(fēng)險都處在“最高值”。一旦互金平臺發(fā)生問題，只能打投資人一個措手不及。今天我們就來談?wù)撘幌?，做好那幾點，萬一平臺雷了我們還能有最后的“抓手”。
我們分四部分來說，未雨綢繆、學(xué)會判斷、保存證據(jù)、依法維權(quán)。
一、未雨綢繆
凡是投資都是有風(fēng)險的，不僅僅是“互聯(lián)網(wǎng)金融”的投資。買股票有“跌?！钡臅r候，也會有數(shù)據(jù)傳輸切斷的時候。買基金也有跌破“凈值”的時候。既然投資有風(fēng)險，投資人就應(yīng)該做好風(fēng)險準備。投資人首先要的是投資計劃，清楚和明白要怎么投資?用多少錢投資?投資收益做什么?要有“分散投資”的原則人們常說的“雞蛋不要放到一個籃子里。”如果一旦出現(xiàn)風(fēng)險，這個“籃子”里的雞蛋沒有了，別的籃子還會有雞蛋。其次，投資人要有投資收益的心理預(yù)期。說白了就是每個月投資想賺多少利息，用所賺的利息干什么?切記不可出現(xiàn)“利息越多越好”“收益越來越高”這種心態(tài)。一旦出現(xiàn)這種心態(tài)，證明投資人把風(fēng)險拋在了腦后，過分的追求“收益最大化”也是過分的追求“風(fēng)險最大化?！弊詈?，投資人一定要有“少額度”“短期限”的投資方式，如果投資到期結(jié)束是否“續(xù)存”要謹慎，不要因為前期投資贖回順利就放松“警惕”依然要按著最初的投資計劃來執(zhí)行?？傊?，投資人的未雨綢繆就是做好投資計劃，防控未來可能發(fā)生的一系類風(fēng)險。
二、學(xué)會判斷
很多投資人投資互金平臺主要有以下幾個原因。1、收益高。2、獎勵高。3、網(wǎng)站名氣大。4、運營公司實力強大。5、網(wǎng)絡(luò)推廣好(廣告打得好)等。本人認為這些，還不足以判斷是否能進行投資。投資人如果在對投資平臺進行考察的時候著重考察以下幾點。
1、營業(yè)執(zhí)照：營業(yè)執(zhí)照是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營公司的“招牌”。投資人可根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上 “關(guān)于我們”或者“資格執(zhí)照”項目里進行查看，結(jié)合運營公司所在的當(dāng)?shù)亍凹t盾信息網(wǎng)”(工商局網(wǎng)站)進行核準。這樣做的目的起碼要證實運營公司是否依法存在，以及公司的成立時間、歷史沿革等。以及交叉對比營業(yè)執(zhí)照中的股東、高管和互金平臺上“團隊風(fēng)采”那一欄的“實際控制人”、“高管”有沒有很大的差別。如能判斷出“實際控制人”不存在工商登記信息里，投資人一定要警惕“法人是傀儡”的事件發(fā)生。還有查詢該企業(yè)或者實際控制人的“被執(zhí)行人”信息，查詢是否有關(guān)注、涉訴或者違法信息。
2、理財產(chǎn)品：之前我們說到過，只有理財產(chǎn)品是投資還款的主要途徑。投資人著重要看的是理財產(chǎn)品的屬性問題。屬性問題分為三個方面。
(1)、理財產(chǎn)品的還款方式。投資人一定要看清還款方式是“等額本息、還是每月還本付息、還是到期一次性還本付息等方式。這要和投資人自己的投資計劃做比對。如果還款方式和投資計劃出現(xiàn)較大差別的話，投資人一定不要“貪圖高息”而盲目的選擇投資。因為一旦不匹配，投資人的投資收益將無法用在“刀刃上”。
(2)、理財產(chǎn)品負責(zé)對接的項目資產(chǎn)端，投資人一定要看懂。也就是說投資人要明白是誰在使用你的錢。很多互金網(wǎng)站的信息披露都很詳細，投資應(yīng)重點關(guān)注借款人是否屬實，借款人是否有充足的抵押物，如果借款人是企業(yè)，也要去紅盾信息網(wǎng)或者被執(zhí)行人信息等一切可以查詢借款人“信用”記錄的網(wǎng)站進行查詢。投資人根據(jù)自身的風(fēng)險承受預(yù)期有選擇性的投資。
(3)、理財產(chǎn)品的合同或者要約。大部分互金網(wǎng)站，都把理財產(chǎn)品的相應(yīng)合同或者投資要約全部羅列出來，理財合同中包含信息很多，投資人應(yīng)該認真閱讀。一般理財合同中都有包含，產(chǎn)品定義、資金流向、以及投資贖回要約和投資人、融資人、平臺的三方責(zé)任與義務(wù)。以及“糾紛”解決方式等。投資人務(wù)必要清楚和了解，否自一旦發(fā)生“糾紛”，要根據(jù)合同條款保護自己的合法利益。所以如果投資人不仔細審閱合同或者沒有具體明白其中要約，而盲目投資的話。一旦投資成功，理財合同生成。投資人權(quán)益得不到有效保障。
3、平臺的安全保障：這里講的安全保障有兩個意思，第一是平臺的技術(shù)安全保障，第二是平臺的資金安全保障。目前，大部分平臺沒有進行銀行托管或者存管。所以如何保障投資人安全登錄，信息不被泄露、以及借款人能否正常還款是最主要的安全手段。投資人一定要不定期的登錄平臺的賬號，查看自己的會員賬戶是否有效存在，投資數(shù)額以及投資利率是否按著約定利率來執(zhí)行。還要在投資前觀察，平臺是否有第三方擔(dān)保?或者投資的理財產(chǎn)品實際借款人是否有相應(yīng)足額的抵押物。一定要注意，平臺在“安全保障”欄目里承諾的，如果出現(xiàn)逾期或者其他問題怎么進行兌付和解決。這些都屬于投資人重點參考的投資依據(jù)。
三、保存證據(jù)
投資人在投資的過程中，會留下資金流向、投資憑證、投資記錄等一些信息數(shù)據(jù)。投資人一定要及時保存和這類數(shù)據(jù)，防患于未然。
1、投資憑證：剛才我們講到理財合同或者理財要約。投資人在確定完成投資后，一定要在互金平臺上下載相應(yīng)的投資合同或者投資要約。這是最直接的投資證據(jù)。千萬不要以為投資合同或者投資要約沒有用，一旦出現(xiàn)問題，這是保障投資人權(quán)益的第一步。
2、銀行流水。投資人在投資之前一般都會有綁定銀行卡的動作。首先投資人綁定的這張銀行卡一定要是自己常用的銀行卡，密碼千萬別忘了喲。其次，投資人的投資工具不一樣，有的是手機APP、或者PC端或者微信網(wǎng)頁端。但是只要是投資、錢都會在你綁定的銀行卡中出去，所以銀行流水記錄很重要。如果投資人一旦投資，要在投資后下載或者打印銀行流水記錄，并找到該筆投資記錄，進行有色的標記。等到投資贖回或者再次投資時候也要打印銀行流水記錄，并標記出贖回數(shù)額。
3、投資記錄：很多的理財產(chǎn)品下方或者投資人會員賬戶里都設(shè)有投資記錄，用來記錄和現(xiàn)實投資人購買的數(shù)額或者時間。投資人在投資完成后，一定要對在平臺上的投資記錄截圖保存。因為投資記錄記錄了你網(wǎng)站平臺的資金流向，和銀行流水記錄進行交叉比對，能證明在某一個時刻你對某一款理財產(chǎn)品進行了投資。銀行記錄顯示投資人在平臺充值，投資記錄顯示投資人在平臺投資，如果充值一筆款項進行多項投資，必須要有銀行記錄和投資記錄、投資憑證，缺一不可。
四、依法維權(quán)
很多平臺在“雷”了以后，投資人的心態(tài)一開始都是恐懼，因為恐懼代表了未知，未知才產(chǎn)生的恐懼。投資人首先想到的是自己的本金是否還能拿的回來，什么時間能拿回來，以及有多少人和我們一樣等一系列連鎖反應(yīng)的問題。漸漸知道真像的投資人心態(tài)開始轉(zhuǎn)為憤怒，自己的本金是辛辛苦苦的血汗錢，是自己打拼來的，眼見快到期了，一下子就沒了。投資人的心情，本人完全理解，在這種情況下，人的心情是無法冷靜的。但是投資人這時候也要保持一個適當(dāng)理性的態(tài)度。
首先不要做“過激”的行為。今年年初某線下理財公司跑路，憤怒的投資人去該公司討要說法，拿走電腦破壞公司物品等行為。公司跑了是構(gòu)成了刑事事件，但是無端的破壞和拿走物品同樣也是違法事件，投資人千萬不要以為這樣出出氣、泄泄憤心理就好過點。投資人最終的目標是哪回本金。其次，投資人一定要把剛才本人說的“證據(jù)”保存好，并交給警方。在XX寶事件中，很多投資人都是因為那三項證據(jù)不足，不知道報案提供什么材料。也許單獨的銀行流水證明不了什么，但是銀行流水、投資憑證、投資記錄三項放在一起就是完美的“證據(jù)鏈”。最后，投資人在維權(quán)過程中，一定不信謠，不傳謠。很多“不法之人”利用投資人憤怒、焦急的心態(tài)，進行“造謠”。投資人一定要有明辨是非的能力。
隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”風(fēng)險的不斷加劇、半年兌付期限將至，也許后期還會出現(xiàn)和暴露很多問題。投資人在投資過程中一定要有“謹慎投資”的態(tài)度，有“不貪高息”的原則，有“理性投資、分散風(fēng)險”的宗旨，才能進行有效的投資。作為平臺方，高息誘惑、虛假宣傳、虛假項目勢必會導(dǎo)致自身的破裂和投資人對整個互金行業(yè)的失信。共同凈化整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，維護“行業(yè)信用”“保障投資人權(quán)益”是整個互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重。
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