農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，關(guān)乎鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和國(guó)家糧食安全，為推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、增加農(nóng)民收益提供了有力保障。5月初，財(cái)政部等部門(mén)宣布將廣西糖料蔗納入完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)；5月底，財(cái)政部明確自2022年至2024年在內(nèi)蒙古、黑龍江開(kāi)展大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)容提速，不但可幫助農(nóng)民抵御自然災(zāi)害，更進(jìn)一步提高了農(nóng)民種田的積極性。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興、改進(jìn)鄉(xiāng)村治理、保障農(nóng)民收益等具有重要作用。在政策支持和需求升級(jí)共同推動(dòng)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿涂臻g巨大。

我國(guó)成為全球農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入大國(guó)

什么是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？要回答這個(gè)問(wèn)題，首先要了解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有哪些。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益約等于收入減去成本。其中，收入主要由價(jià)格、產(chǎn)量?jī)纱笠蛩貨Q定，成本則包括物化成本、土地成本、人工成本和災(zāi)害事故等造成的損失。上述因素的波動(dòng)都屬于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是財(cái)政支農(nóng)的“放大器”。為什么要發(fā)展財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？據(jù)介紹，這是考慮到農(nóng)業(yè)易受大面積自然災(zāi)害影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)概率較大，農(nóng)戶參保意愿較低，承保機(jī)構(gòu)組織經(jīng)營(yíng)效益不高，純商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以持續(xù)，需要財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予支持。此外，以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代替直接補(bǔ)貼，也能在世貿(mào)組織規(guī)則的框架下，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)施合理保護(hù)。

自我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)空間被迅速打開(kāi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量逐漸增多，服務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，呈現(xiàn)出“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”多元化金融服務(wù)快速發(fā)展趨勢(shì)。在科技賦能影響下，各地政府和監(jiān)管部門(mén)紛紛建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的電子化、線上化、智能化程度大大提升，跨部門(mén)、跨平臺(tái)合作共享渠道逐漸增多，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在科技的推動(dòng)下不斷拓展防災(zāi)減損、農(nóng)業(yè)貸款、智慧養(yǎng)殖等相關(guān)服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，科技創(chuàng)新和應(yīng)用為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，有效增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，大幅提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)效率。

《科技助力農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展白皮書(shū)（2022）》顯示，2021年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為965.18億元，同比增長(zhǎng)18.4%，已連續(xù)兩年保持全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入第一大國(guó)的地位。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)法測(cè)算，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模于2025年將超過(guò)1600億元，2035年達(dá)到6000億—10000億元。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比逐步提高，2025年將成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司第二大非車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

發(fā)展目標(biāo)是擴(kuò)面增品提標(biāo)

我國(guó)是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，提高自然災(zāi)害抵御能力、保障廣大農(nóng)戶收益以及提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)在需求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“保”哪些領(lǐng)域和品種？目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已基本形成了以成本保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等各類創(chuàng)新性產(chǎn)品共同發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給體系。從糧食作物、特色農(nóng)產(chǎn)品到林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)產(chǎn)品，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障網(wǎng)覆蓋面越來(lái)越廣，各地也進(jìn)行了大量的探索實(shí)踐。

今年以來(lái)，生豬價(jià)格持續(xù)走低，許多養(yǎng)殖戶一度很發(fā)愁。在浙江省寧波市，政策性生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)給生豬養(yǎng)殖戶吃下定心丸。該險(xiǎn)種以保險(xiǎn)生豬在約定周期內(nèi)國(guó)家發(fā)改委監(jiān)測(cè)發(fā)布的“預(yù)期盈利”為參照，當(dāng)“預(yù)期盈利”的平均值低于0時(shí)啟動(dòng)理賠，單頭生豬最高虧損賠付額為1000元。

寧波市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，寧波是浙江省首個(gè)全面推行生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的城市。該市推行的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，政府保障力度大，保費(fèi)由市縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)助65％，在約定理賠方式上也比同類產(chǎn)品創(chuàng)新?！吧i價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)為養(yǎng)殖主體解決后顧之憂，保護(hù)了寧波生豬優(yōu)勢(shì)產(chǎn)能，可謂'雪中送炭’?！睂幉ㄊ猩i產(chǎn)銷協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)聞堯祥說(shuō)。

每年5月下旬至6月中旬都是華南前汛期的降水集中期，因?yàn)榻涤昶谡迷诙宋绻?jié)前后，又被稱為“龍舟水”，今年華南“龍舟水”席卷廣東、廣西、海南等多個(gè)城市。6月，暴雨洪水導(dǎo)致中新鎮(zhèn)雙塘村水產(chǎn)專業(yè)養(yǎng)殖戶廣州市西福泉農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司的魚(yú)塘塌方，魚(yú)塘里養(yǎng)殖的草魚(yú)、鯪魚(yú)等大量外逃，損失慘重?！皼](méi)有想到，人保的賠款能這么快交到我們手上，公司還為我們提供了必要的恢復(fù)養(yǎng)殖生產(chǎn)物資，給恢復(fù)生產(chǎn)帶來(lái)了極大幫助?！痹擆B(yǎng)殖公司有關(guān)負(fù)責(zé)人感慨道。

廣東銀保監(jiān)局二級(jí)巡視員劉云海介紹，截至6月23日，廣東省轄內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)接到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)報(bào)案3368件，報(bào)損金額3.29億元，已完成查勘2136件。保險(xiǎn)公司以不同的方式加快賠款支付，努力幫助受災(zāi)農(nóng)戶、農(nóng)企恢復(fù)生產(chǎn)。

遼寧省財(cái)政廳相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，今年以來(lái)，省財(cái)政已籌措下達(dá)保費(fèi)補(bǔ)貼資金19億元。經(jīng)測(cè)算，大幅提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平后，預(yù)計(jì)全省今年為投保農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障近千億元，同比增長(zhǎng)36%。

支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，實(shí)現(xiàn)今年遼寧省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。同時(shí)，將玉米、水稻、小麥完全成本保險(xiǎn)保額分別提至每畝770元、1290元、820元，比大災(zāi)保險(xiǎn)分別提升7%、27%、28%。沈陽(yáng)、鞍山、錦州、鐵嶺的玉米種植收入保險(xiǎn)保額分別提至每畝1000元、880元、920元、1120元，比大災(zāi)保險(xiǎn)提升39%、22%、28%、56%。

重慶市初步統(tǒng)計(jì)，今年全市完全成本保險(xiǎn)保額將達(dá)到30億元，使主糧生產(chǎn)供應(yīng)得到保障。同時(shí)重慶市出臺(tái)了《重慶市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)貼范圍、保障水平、績(jī)效管理等方面進(jìn)行了調(diào)整優(yōu)化。補(bǔ)貼額度方面，該辦法要求對(duì)養(yǎng)殖業(yè)中奶牛生產(chǎn)成本保險(xiǎn)，中央財(cái)政、市級(jí)財(cái)政、養(yǎng)殖戶分別按照50%、30%、20%比例承擔(dān)保費(fèi)。此外，市級(jí)財(cái)政每年按照不超過(guò)本級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼年初預(yù)算總額的10%給予區(qū)縣績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。

如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“安全網(wǎng)”織得越來(lái)越牢，農(nóng)民面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了底氣。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展目標(biāo)是持續(xù)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，應(yīng)通過(guò)持續(xù)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級(jí)，實(shí)現(xiàn)從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大國(guó)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的跨越。同時(shí)在擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的基礎(chǔ)上，持續(xù)擴(kuò)大地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保障范圍；要加大專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，為脫貧人群、農(nóng)村低收入人群、低保和特困人群編織安全保障網(wǎng)，并協(xié)助政府健全防止返貧動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和幫扶機(jī)制。

從大到強(qiáng)仍需補(bǔ)齊短板

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，前景廣闊。自2007年推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，相關(guān)政策支持與保險(xiǎn)實(shí)踐，都促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度逐步建立和完善。

近年持續(xù)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品“保險(xiǎn)+期貨”模式，也是涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、保障收益的有效金融工具。中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥表示，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)波動(dòng)可能會(huì)引發(fā)國(guó)民經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)。因此，要讓農(nóng)業(yè)穩(wěn)民心、安天下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就要強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)，努力成為促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障國(guó)家糧食安全及穩(wěn)定農(nóng)民收入的得力金融工具。

在創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移模式方面，優(yōu)化完善“保險(xiǎn)+期貨”模式被寄予厚望。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立介紹，我國(guó)此前的“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)主要為應(yīng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)上的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)?！氨ｋU(xiǎn)+期貨”的試點(diǎn)區(qū)域涵蓋東北三省、新疆、河北、海南等20多個(gè)省（區(qū)、市），品種范圍包括玉米、雞蛋等農(nóng)產(chǎn)品。在這種運(yùn)作模式下，農(nóng)戶向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)作物價(jià)格保險(xiǎn)，當(dāng)作物預(yù)期價(jià)格低于約定期貨結(jié)算價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行賠償，降低其因價(jià)格下跌可能導(dǎo)致的收入損失；同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)購(gòu)買(mǎi)看跌期權(quán)而將價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步轉(zhuǎn)移到市場(chǎng)?！斑@類保險(xiǎn)保障因產(chǎn)量下降或價(jià)格下降或二者同時(shí)造成的農(nóng)作物收入損失，通常保障相當(dāng)于歷史單位面積收入的65%—70%左右。應(yīng)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步完善這一模式，為農(nóng)戶提供更多的穩(wěn)定保障?！眲⑿铝⒄f(shuō)。

“當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)機(jī)構(gòu)少，風(fēng)險(xiǎn)保障水平偏低，與農(nóng)業(yè)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不符，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡的現(xiàn)象值得關(guān)注。這也意味著，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)執(zhí)行落地需要政府提供更多的支持?！痹瑤浗ㄗh，進(jìn)一步完善財(cái)政補(bǔ)貼政策，切實(shí)發(fā)揮財(cái)政政策的引領(lǐng)保障作用，同時(shí)強(qiáng)化監(jiān)督管理力度以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼落實(shí)到位。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生認(rèn)為，國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供了廣闊空間。新型經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供更大支持，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供保障，鄉(xiāng)村治理能力現(xiàn)代化需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)拓展新功能。提高對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障水平，可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品引導(dǎo)至產(chǎn)量保險(xiǎn)，并為向收入保險(xiǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，適應(yīng)小規(guī)模分散經(jīng)營(yíng)的基本國(guó)情，以指數(shù)保險(xiǎn)彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不足。（以上內(nèi)容來(lái)源：中國(guó)食品報(bào)》(2022年07月08日04版) 新社匯·全媒體矩陣轉(zhuǎn)載發(fā)布）

圖片來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)

中國(guó)文化管理協(xié)會(huì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)委員會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)袁帥表示，2022年中央一號(hào)文件，首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單獨(dú)列為一項(xiàng)重要內(nèi)容，而其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程中被賦予重要使命。在鄉(xiāng)村振興、共同富裕的新征程時(shí)期下，積極開(kāi)展和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面鋪開(kāi)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的提高都有重要的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)而言，是風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，保障產(chǎn)量的重要經(jīng)濟(jì)金融手段。

但是農(nóng)險(xiǎn)騙?，F(xiàn)象也是十分突出，造成農(nóng)業(yè)騙保頻發(fā)的問(wèn)題，這和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的運(yùn)營(yíng)和落地模式息息相關(guān)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般大家所熟知的商業(yè)保險(xiǎn)或者人壽保險(xiǎn)，農(nóng)險(xiǎn)是村域組織（村委會(huì)、合作社、村企、種植戶、養(yǎng)殖戶）與保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)動(dòng)，本身對(duì)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)知就是面對(duì)鄉(xiāng)村一個(gè)巨大的阻力門(mén)檻，加之農(nóng)險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)，這便被有心之人加以利用。

對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)騙保，根據(jù)其聯(lián)動(dòng)的角色形式：分為單（雙）方騙保，這往往體現(xiàn)在村域工作人員利用職務(wù)之便，或者上保農(nóng)戶利用投保品自身特性，從中加以取巧，或者村域工作人員和報(bào)戶農(nóng)戶聯(lián)合，這個(gè)特別明顯的就是出現(xiàn)在肉牛保險(xiǎn)領(lǐng)域，養(yǎng)殖戶與獸醫(yī)往往形成利益捆綁組合進(jìn)行騙保行為；

另外就是三方騙保，這最為體現(xiàn)的就是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)的特質(zhì)，存在著財(cái)政補(bǔ)貼，從而引發(fā)出不良之群，形成“保戶+工作人員+保險(xiǎn)公司”三方串聯(lián)。

綜上總結(jié)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)騙保頻發(fā)的原因，既有農(nóng)民保戶自身對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知理解不夠，對(duì)法律法規(guī)不清晰，也有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身非市場(chǎng)化運(yùn)作的原因，保險(xiǎn)標(biāo)的查勘難度大也有很大影響，保險(xiǎn)公司本身內(nèi)控制度不健全等多元化綜合因素作用導(dǎo)致。

要減少減少騙保情況的產(chǎn)生，我認(rèn)為要從以下幾個(gè)方面著力：

【1】法律法規(guī)層面，要明確對(duì)于騙保人員和參與角色的法律責(zé)任，并與社會(huì)征信體系掛鉤，提升騙保的后果影響；

【2】保險(xiǎn)企業(yè)要承擔(dān)起普及和宣傳的責(zé)任和義務(wù)，要做好政策和受益者的中間扭轉(zhuǎn)銜接角色，要開(kāi)展針對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知和宣傳教育；

【3】要總結(jié)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)，從宣傳、承保、核保、日常管理、理賠各個(gè)節(jié)點(diǎn)入手，強(qiáng)化管理和優(yōu)化機(jī)制。

【4】要充分利用好數(shù)字信息化技術(shù)和手段，降低人為操作和干預(yù)因素。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為我國(guó)扶持農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要的金融工具，是金融惠農(nóng)的典型舉措之一，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)切實(shí)有效的發(fā)揮其作用，需要政府端、保險(xiǎn)端、服務(wù)端、種植（養(yǎng)殖）端多方共力。