作為開(kāi)車(chē)一族，你的車(chē)險(xiǎn)每年多少錢(qián)？你用車(chē)的頻率有多高？
你有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，就是即使你一年沒(méi)有開(kāi)車(chē)或者很少開(kāi)車(chē)，你卻要和經(jīng)常開(kāi)車(chē)的人買(mǎi)差不多一樣價(jià)格的車(chē)險(xiǎn)，這合理嗎？
不合理。那怎么辦？
這個(gè)問(wèn)題，容我賣(mài)個(gè)關(guān)子，文章后面回答。
特斯拉將于5月底推出自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。馬斯克稱(chēng)，特斯拉對(duì)一個(gè)人“基于汽車(chē)”的風(fēng)險(xiǎn)有“直接的了解”，這給予了公司“信息套利的機(jī)會(huì)”。
不過(guò)，巴菲特對(duì)此并不贊賞。
據(jù)澎湃新聞報(bào)道，5月4日，在一年一度的巴菲特旗下伯克希爾·哈撒韋股東大會(huì)上，巴菲特表示，埃隆·馬斯克的特斯拉可能會(huì)因冒險(xiǎn)進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而陷入困境，汽車(chē)公司進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能與保險(xiǎn)公司進(jìn)入汽車(chē)業(yè)務(wù)的成功率差不多。
巴菲特從投資角度分析這件事，作為訂閱咱們“劉潤(rùn)”公眾號(hào)的朋友可能了解，咱們號(hào)的特點(diǎn)是洞察事物本質(zhì)。
那么，我們就從這個(gè)角度來(lái)分析下：
為什么特斯拉會(huì)推出車(chē)險(xiǎn)？車(chē)險(xiǎn)、乃至保險(xiǎn)的本質(zhì)又是什么？
— 1 —
你有沒(méi)有想過(guò)這個(gè)問(wèn)題？
為了說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，我們可能就要從最初的保險(xiǎn)，甚至保險(xiǎn)的本質(zhì)說(shuō)起：
保險(xiǎn)的本質(zhì)到底是什么？
我想用“份子錢(qián)”的例子幫助你理解。
比如在一個(gè)村子里，一個(gè)人再窮，也要娶媳婦吧，不說(shuō)置辦新房等事情，最起碼也要擺個(gè)酒席，請(qǐng)全村人喝喜酒。
可是沒(méi)錢(qián)，那怎么辦？
村里是這樣解決的，一旦有一家辦喜事，每家人都會(huì)包紅包，這樣錢(qián)就夠了。過(guò)段時(shí)間，其他村民家里有人結(jié)婚，也沒(méi)錢(qián)，全村的每家人也會(huì)給他包紅包。
為什么要這樣解決？不能每家自己攢錢(qián)娶媳婦嗎？
不知道你有沒(méi)有注意到，包紅包、隨份子的這種事情有兩種屬性，第一種屬性是它發(fā)生的概率特別小，一輩子通常只結(jié)一次婚。另一種屬性是，這種概率很小的事情一旦發(fā)生，花費(fèi)卻特別特別大。
符合這兩種屬性的事情，民間自發(fā)形成了一種邏輯，一群人把它平攤掉，因?yàn)槊考颐繎?hù)幾乎都要娶妻生子。
這其實(shí)就是最原始的保險(xiǎn)，它的本質(zhì)是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
我們通過(guò)二維四象限圖能更好理解，橫軸是可能性，縱軸是影響。
可能性很小，但是一旦發(fā)生影響特別大，也就是損失特別大的事情，位于第二象限，在這個(gè)領(lǐng)域的事情，我們通常選擇平攤風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)解決，婚禮就是屬于這樣的場(chǎng)景。
我們甚至開(kāi)玩笑可以給隨份子、包紅包起個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，叫“婚禮險(xiǎn)”。
— 2 —
理解了保險(xiǎn)的本質(zhì)后，我們?cè)賮?lái)說(shuō)車(chē)險(xiǎn)的本質(zhì)。
比如說(shuō)100萬(wàn)輛車(chē)，有一輛會(huì)出車(chē)禍，比如一旦出車(chē)禍賠100萬(wàn)，這就意味著100萬(wàn)人，如果我們每人出點(diǎn)錢(qián)，湊足了100萬(wàn)，這事就解決了。
那100萬(wàn)人出100萬(wàn)，每人就出一塊錢(qián)，那么這個(gè)時(shí)候真的出事兒的那個(gè)人，100萬(wàn)也不用自己出了，每人一塊錢(qián)也不覺(jué)得多，這就是車(chē)險(xiǎn)。
那現(xiàn)實(shí)世界中，我們是怎么操作的呢？
我們是通過(guò)一個(gè)中心化的機(jī)構(gòu)也就是保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)這份車(chē)險(xiǎn)，價(jià)格是保險(xiǎn)公司基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，然后做精算后得出的。
但是這么做，其實(shí)不科學(xué)。
為什么不科學(xué)？
這100萬(wàn)輛車(chē)出險(xiǎn)的概率是不一樣的，這是關(guān)鍵。
就比如開(kāi)頭的問(wèn)題，憑什么不經(jīng)常跑的車(chē)和經(jīng)常跑的車(chē)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格差不多？憑什么遵守交通規(guī)則、開(kāi)車(chē)習(xí)慣很好的人和經(jīng)常疲勞駕駛、猛踩剎車(chē)的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也差不多？
憑什么？
因?yàn)?，我們現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)是基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的，它不是個(gè)性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這就造成一個(gè)問(wèn)題，違反了保險(xiǎn)本質(zhì)。
我們上文提到保險(xiǎn)本質(zhì)叫做同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
什么叫同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)？
同一個(gè)村子里的村民，村民們都認(rèn)為自己家的孩子總歸會(huì)結(jié)婚，所以大家可以互相包紅包。
但基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的車(chē)險(xiǎn)卻不是基于同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的。
你是一個(gè)開(kāi)車(chē)不多、開(kāi)車(chē)習(xí)慣很好的人，卻要和天天開(kāi)車(chē)，跑很多路，開(kāi)車(chē)習(xí)慣還很糟糕的人一起在同一個(gè)池子里分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那你就吃虧了。
所以基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，它產(chǎn)生的保險(xiǎn)不是保險(xiǎn)的最終解決方案?；谏鐣?huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)，只做到了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，沒(méi)有基于同質(zhì)。
— 3 —
特斯拉將要推出的保險(xiǎn)能做到同質(zhì)嗎？它可能會(huì)做什么？
可能就是通過(guò)大數(shù)據(jù)，也就是更多的個(gè)性化數(shù)據(jù)，比如你的行車(chē)習(xí)慣、踩剎車(chē)油門(mén)頻率等等這些數(shù)據(jù)。
基于這些個(gè)性化數(shù)據(jù)就能把同質(zhì)這個(gè)問(wèn)題解決了，就能讓風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)一樣的人在同一個(gè)池子里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
如果，這樣說(shuō)你還不能理解，我們來(lái)舉個(gè)例子。
——
美國(guó)一家保險(xiǎn)公司State Farm，它是怎么基于UBI模式設(shè)置保費(fèi)的呢？State Farm 根據(jù)汽車(chē)內(nèi)置TSP或OBD設(shè)備獲取數(shù)據(jù)，然后主要看三個(gè)數(shù)據(jù)。
第一，看你跟前車(chē)的距離。第二，看你每天猛踩剎車(chē)的次數(shù)。 第三，看你有多少次是凌晨四點(diǎn)鐘在開(kāi)車(chē)。
通過(guò)這三個(gè)數(shù)據(jù)，它就能判定你出險(xiǎn)的概率是大還是小，突然間踩剎車(chē)就說(shuō)明這習(xí)慣太不好；與前車(chē)距離近表示你出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大；凌晨四點(diǎn)還用車(chē)，說(shuō)明很可能疲勞駕駛。
它就用這個(gè)東西來(lái)定價(jià)，價(jià)格就可以比其它基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)定的便宜。
這個(gè)本質(zhì)也不是價(jià)格比別家保險(xiǎn)公司便宜，而是它能把那些出險(xiǎn)幾率很低的人給找出來(lái)，這對(duì)這些出險(xiǎn)幾率低的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，交的保費(fèi)就比以前便宜很多。
這樣也就做到了同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，但這需要一個(gè)大前提，那就是你要掌握每個(gè)人的個(gè)性化數(shù)據(jù)。
怎么才能掌握個(gè)性化數(shù)據(jù)？
那就像State Farm一樣，給每輛車(chē)安裝一個(gè)新設(shè)備。
但這也會(huì)產(chǎn)生一個(gè)問(wèn)題，那就是安裝這個(gè)設(shè)備的成本比較高，因?yàn)槟阋f(shuō)服消費(fèi)者，讓消費(fèi)者安裝一個(gè)車(chē)?yán)锉緛?lái)沒(méi)有的設(shè)備總歸需要一些解釋、說(shuō)服工作。
但對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō)，就不一樣了。
車(chē)企完全可以在車(chē)出廠的時(shí)候就安裝好，在經(jīng)過(guò)消費(fèi)者授權(quán)的情況下，就可以記錄這些數(shù)據(jù)。
這時(shí)，這些類(lèi)似特斯拉這樣的車(chē)企相對(duì)于只會(huì)基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，但是不會(huì)同質(zhì)的保險(xiǎn)公司，就有一個(gè)巨大優(yōu)勢(shì)。
所以，我認(rèn)為在車(chē)險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，汽車(chē)企業(yè)大有可為。
— 4 —
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年上半年，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中占比約為70%。
這是一塊很大的市場(chǎng)，而現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)仍然是基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，一旦有特斯拉或者其他車(chē)企基于個(gè)性化大數(shù)據(jù)推出同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的車(chē)險(xiǎn)，那會(huì)發(fā)生什么情況呢？
我們舉個(gè)例子：
比如，你買(mǎi)了一輛車(chē)，第一年可能買(mǎi)了6000元車(chē)險(xiǎn)，如果第一年你的駕駛習(xí)慣很好或者開(kāi)車(chē)的頻率也不高，第二年，掌握你駕駛個(gè)性化數(shù)據(jù)的車(chē)企跟你說(shuō)，只要3000塊，就能在它那購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。
你是不是就會(huì)買(mǎi)3000塊這個(gè)保險(xiǎn)了。
那你買(mǎi)3000塊這個(gè)基于你個(gè)性化數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)本質(zhì)是什么？
本質(zhì)是你不用在基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)這個(gè)分擔(dān)池子里分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，而是進(jìn)入另外一個(gè)出險(xiǎn)系數(shù)更低的池子里分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了。
在這個(gè)池子里，同樣100萬(wàn)人，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)系數(shù)更低，你分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)小得多，所以購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)金額也會(huì)少很多。
這時(shí)像你這樣，越來(lái)越多的人購(gòu)買(mǎi)基于同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的保險(xiǎn)，那些基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的公司就會(huì)發(fā)現(xiàn)，為什么我的客戶(hù)出險(xiǎn)率越來(lái)越高了？
那是因?yàn)槟切┏鲭U(xiǎn)系數(shù)低的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)都離開(kāi)了，剩下的都是那些出險(xiǎn)系數(shù)很高的人。
為什么出險(xiǎn)系數(shù)很高的人會(huì)留下來(lái)？
因?yàn)檫@些人如果購(gòu)買(mǎi)基于個(gè)性化數(shù)據(jù)的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)車(chē)險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)更高，第一年是6000，很可能第二年就要8000，甚至10000。
所以，這些基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的第三方保險(xiǎn)公司，未來(lái)很有可能只能做那些性?xún)r(jià)比很差的生意。
— 5 —
一切事物背后，都有其商業(yè)本質(zhì)。
回到最開(kāi)始的話題：憑什么很少開(kāi)車(chē)、駕駛習(xí)慣好的你要和天天開(kāi)車(chē)、駕駛習(xí)慣很糟糕的人買(mǎi)一樣的車(chē)險(xiǎn)？
相信讀完今天的文章，你一定了解其本質(zhì)是因?yàn)楝F(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)是基于社會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
解決這個(gè)問(wèn)題，一定就要回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)，那就是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
而為了實(shí)現(xiàn)找到“同質(zhì)”的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司額外裝一個(gè)采集數(shù)據(jù)的設(shè)備要比車(chē)企在出廠時(shí)預(yù)裝“說(shuō)服”成本高很多，車(chē)企在這方面效率更高。
所以不僅特斯拉，將來(lái)各大車(chē)企，比如通用、大眾、奔馳等等大型車(chē)企都有可能會(huì)推出自己的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)。
因?yàn)?，商業(yè)的方向只有一個(gè)，那就是提高效率。
最后的最后，如果你作為一位車(chē)主，你是否期待這種“同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)”的車(chē)險(xiǎn)呢？
如果你是一名汽車(chē)行業(yè)從業(yè)者，你的企業(yè)是否有推出車(chē)險(xiǎn)的計(jì)劃呢？
如果你是一名保險(xiǎn)從業(yè)者，你是否認(rèn)為將來(lái)車(chē)企將會(huì)對(duì)你的業(yè)務(wù)構(gòu)成挑戰(zhàn)呢？
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