?最近火熱的現(xiàn)金貸掀起了一波又一波的熱列討論，做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司賺的盆滿缽滿，各種媒體關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)“高利貸”、“暴力催收”、“騙貸黑產(chǎn)”、“信息濫用”的討論也層出不窮，4月10日銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》 ，引來了關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)一刀切的討論，但可能銀監(jiān)會(huì)限制的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)和現(xiàn)在討論火熱的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)有些不同。
市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸
現(xiàn)金貸的前世今生，已經(jīng)有很多文章都寫過了，來源于國外的“發(fā)薪日貸款”，特點(diǎn)是低門檻、放款快、利息高、超短期限，主要用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)。
現(xiàn)在關(guān)于現(xiàn)金貸還沒有統(tǒng)一的定義，按照市場(chǎng)實(shí)際發(fā)展以及討論來看，現(xiàn)在主要是把超短期借款認(rèn)作是現(xiàn)金貸的主要品類，國外的“發(fā)薪日貸款”主要也是用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)性借款，具有超短期特征，但也有一些分類把期限較長(zhǎng)的貸款也算到現(xiàn)金貸之下，甚至把一些P2P平臺(tái)做的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也算作現(xiàn)金貸。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松在《英美現(xiàn)金貸發(fā)展啟示錄：加強(qiáng)立法及投資人教育》一文中所介紹的現(xiàn)金貸也是指超短期現(xiàn)金借款。
在巴曙松的文章中把現(xiàn)金貸歸屬于消費(fèi)金融之下，而消費(fèi)金融已經(jīng)成為了互金領(lǐng)域里另一個(gè)風(fēng)口，各路資本都在積極涌入，雖然持牌消費(fèi)金融公司的審批依然審慎，但沒有消費(fèi)金融牌照卻在做消費(fèi)金融事情的公司卻如雨后春筍，數(shù)量飆升。
關(guān)于消費(fèi)金融，在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》中有關(guān)于消費(fèi)金融公司的定義，消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。上述定義中的的消費(fèi)不包括購車和購房。從定義中可以看出消費(fèi)金融有些明確的特征，如不吸收公眾存款，即以自有資金出借，小額、分散以消費(fèi)為目的?，F(xiàn)金貸是無場(chǎng)景消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品 ，所以消費(fèi)金融行業(yè)的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)必然是以自有資金出借的。
??銀監(jiān)會(huì)限制的現(xiàn)金貸
4月10日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，其中有幾條是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的，其中有一條是針對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的：
（二十九）做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。
《指導(dǎo)意見》一出來，市場(chǎng)上就有現(xiàn)金貸被一刀切的言論出現(xiàn)，然而仔細(xì)察看就能看出這是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)下發(fā)的規(guī)定，而這個(gè)文件可以有兩種可能的解讀，一種是把期限較短的個(gè)人信貸歸入了現(xiàn)金貸之內(nèi)，這是對(duì)P2P平臺(tái)的短期個(gè)人信貸業(yè)務(wù)做出的限制；一種是限制網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以自有資金做消費(fèi)金融的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)；在規(guī)定中還有一項(xiàng)“確保出借人資金來源合法”，從此項(xiàng)規(guī)定來看，筆者傾向于第二種觀點(diǎn)，此次銀監(jiān)會(huì)限制的是網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以自有資金做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
無論銀監(jiān)會(huì)限制的是以上哪種業(yè)務(wù)，都和消費(fèi)金融不相關(guān)，所以現(xiàn)在說銀監(jiān)會(huì)對(duì)現(xiàn)金貸一刀切還為時(shí)過早，因?yàn)閷?duì)消費(fèi)金融的法規(guī)還并未出臺(tái)，而現(xiàn)在集中討論的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)卻正是消費(fèi)金融之下的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。
行業(yè)監(jiān)管
行業(yè)在快速擴(kuò)張的同時(shí)也出現(xiàn)了很多問題，而對(duì)于消費(fèi)金融領(lǐng)域的監(jiān)管卻才剛剛開始，想要出臺(tái)像P2P那樣的監(jiān)管法規(guī)，還得有不短的路要走，但是消費(fèi)金融的情況卻是比P2P簡(jiǎn)單的多，監(jiān)管起來也不會(huì)像P2P那么困難，所造成的影響也不會(huì)像P2P那樣嚴(yán)重，雖然現(xiàn)在對(duì)于消費(fèi)金融高利、暴利催收的情況討論的甚囂塵上，但P2P行業(yè)因?yàn)槠脚_(tái)出事，投資人血本無歸，出的嚴(yán)重事故也要比消費(fèi)金融行業(yè)更加嚴(yán)重。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也在4月7日對(duì)其會(huì)員單位下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)-消費(fèi)金融（征求意見稿）》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的信息披露行為提出具體要求，這意味著國內(nèi)首份互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的官方規(guī)范性文件即將面世，雖然《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)-消費(fèi)金融（征求意見稿）》只是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融做出的監(jiān)管，卻是正中要害，消費(fèi)金融的亂象主要源頭就是一些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，持牌系以及大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所做的消費(fèi)金融問題并不多。
金融、類金融行業(yè)的監(jiān)管任重道遠(yuǎn)，越接近錢的地方越容易出問題，越應(yīng)該進(jìn)行強(qiáng)監(jiān)管，而關(guān)于現(xiàn)金貸的問題，大眾最關(guān)心的問題就是高額的利率、罰息、利滾利以及由還不上利滾利引發(fā)的高額負(fù)債而引發(fā)的暴利催收。其本質(zhì)問題是在過高的利率上，雖說可能直接利率沒有那么嚇人，但各種名目的費(fèi)用以及不正常的罰息，雖然讓平臺(tái)賺的盆滿缽滿，但無疑這不是一種可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式，所引發(fā)的問題也極為嚴(yán)重。最根本的還是要限制借款利率，筆者以為把各種費(fèi)用全部算進(jìn)借款利率之內(nèi)，以最高法規(guī)定的借款利率為限，對(duì)平臺(tái)的出借利率進(jìn)行強(qiáng)制限制，也許是一種可行的方法，當(dāng)然同時(shí)還應(yīng)該進(jìn)行投資人教育、出臺(tái)相關(guān)法規(guī)等措施來完善行業(yè)發(fā)展。
愿借款人遠(yuǎn)離侵害、愿行業(yè)規(guī)范發(fā)展，愿大家越來越好。
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