很多人用花唄、借唄、京東白條等產(chǎn)品來分期付款來買東西，但實(shí)際利率很多人不是很清楚。
今天我給大家算一算這些消費(fèi)分期付款的真實(shí)利率，其實(shí)遠(yuǎn)超你看到的那個表面利率！
01消費(fèi)分期其實(shí)很不劃算
我先說一個觀點(diǎn)：有手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)分期，其實(shí)相當(dāng)于等本等息還款，非常不劃算。
搞清楚等本等息還款之前，我們先來看看最常見的一次性還本付息還款方式。
舉個容易計算的例子，你借了1.2萬元，約定1年后還清本金和360塊錢利息，那年利率就是3%。
注意，你借的錢這1年都是你的，你愛怎么用就怎么用，到時間才還。
但是等本等息還款就不一樣了。
比方說，還是借1.2萬元，每個月還1000元本金和30塊錢利息，總利息360元和上面例子一樣。
第一個月后，還了1000元本金，你還欠1.1萬本金。
第二個月后，再還1000元本金，你還欠1萬元本金。
……
以此類推，你每個月欠的本金是越來越少的，但是利息沒有隨著本金減少而減少，每個月30塊的利息卻照樣要給。
也就是說，這1年內(nèi)，你沒有完整擁有這筆錢，已經(jīng)還了的錢照樣給你算利息。
這時候，利率就不是3%那么簡單，那真實(shí)的利率怎么算呢？
計算過程有點(diǎn)復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)學(xué)上是用現(xiàn)金流折現(xiàn)來計算的：
本金=第十二個月還款總額/(1+利率)+第十一個月還款總額/(1+利率)^2+……+第一個月還款總額/(1+利率)^12
也就是：
12000=1030/(1+利率)+1030/(1+利率)^2+……+1030/(1+利率)^12，這樣算出來的利率是月利率。
實(shí)際上Excel有個IRR函數(shù)，你可以很方便算出來，如下圖：
這里算出的實(shí)際年化利率是5.49%，和一次性還本付息計算的3%差別可大了，是3%的將近2倍。
02消費(fèi)分期貸款產(chǎn)品真實(shí)利率
好了，現(xiàn)在我們可以按照上面說的計算方式來看看花唄、借唄、京東白條等的借款利率有多高。
我在花唄分期上找到一款手機(jī)的分期詳情，分期金額和手續(xù)費(fèi)如下：
由上圖，我們可以知道，按照花唄分期的話：這款手機(jī)可以選擇3種分期方式，分別是3期、6期和12期。
我以選擇分12期付款的方式購買手機(jī)為例子，每一期的本金需要還3388/12=282.33元，同時每一期還要還21.17元的手續(xù)費(fèi)，加起來每一期需要還的本金和利息總和是303.50元。
很多人只是用手續(xù)費(fèi)除以分期金額計算得出借款利率，254.1/3388=7.5%，這就算錯了。
我們通過IRR函數(shù)來計算，算出花唄分期借款實(shí)際利率是13.56%，已經(jīng)接近7.5%的兩倍了。
我再找來分期付款的一款電腦，分期金額和手續(xù)費(fèi)如下：
同樣通過IRR可以算出，6期的年利率是15.27%，12期的年利率和上面手機(jī)分期一樣，是13.56%。
我們再來看看京東白條分期購買。
京東白條用的不是利率，而是費(fèi)率，費(fèi)率等于每期服務(wù)費(fèi)除以總分期金額，表面看起來不用多少利息。
用IRR函數(shù)來計算實(shí)際利率，京東白條12期年化利率是10.86%，24期年化利率為11.09%。
再來看看小米分期的一款手機(jī)。
計算實(shí)際利率如下圖，3期實(shí)際年利率為13.27%，6期實(shí)際年利率為13.25%，12期年利率為13.03%。
還有蘇寧易購也有提供分期付款。
計算得到的實(shí)際借款年利率竟高達(dá)20.41%！
但這還不算最高，更高的是趣分期。
下圖是趣分期上一款手機(jī)的分期金額。
一計算，趣分期的實(shí)際年利率高達(dá)24%！
03原來房貸才是最劃算的
為了讓大家更清楚認(rèn)識消費(fèi)分期付款年利率的高低，大家可以對比銀行貸款、網(wǎng)絡(luò)貸款，如下圖。
對比來看，消費(fèi)分期其實(shí)和除房貸外的各類現(xiàn)金貸款利率不相上下。
最便宜的貸款，對比起來，還真的是房貸，貸款平均利率才5.6%，而手機(jī)、電腦等用不了幾年就換的商品，貸款利率卻是房貸利率的3倍甚至4倍多。
而奇妙的是，花唄、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)公司做消費(fèi)分期業(yè)務(wù)的錢，歸根到底是從銀行里借出來的。
而銀行里的錢很大概率也有你存進(jìn)去的錢。
這么說來，消費(fèi)分期有可能是拿你的錢借給你，但是卻收你幾倍于房貸的利息。
聽了這個你是不是蠻吃驚的？但事實(shí)的邏輯，基本是這樣。
所以平時買東西剁手的時候，就要留心消費(fèi)分期的實(shí)際利率啦。
不要被表面上標(biāo)明的“低費(fèi)率”所迷惑，用IRR函數(shù)一下子就能算出實(shí)際利率。
當(dāng)然，我更建議你不要分期消費(fèi)，理性消費(fèi)最好。如果你本身錢不多，卻為了一些容易更新?lián)Q代的消費(fèi)產(chǎn)品讓自己陷入重重債務(wù)，這不值得。
如果你非要消費(fèi)分期，你大可選擇那些免息分期的貸款產(chǎn)品，或者自己算清楚實(shí)際利率，選擇更低利率的。
希望大家做個聰明的消費(fèi)者！
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