現(xiàn)在大家的生活條件好起來了，很多家庭都有一輛小車，但很多人買了多年的車險，卻一直都是稀里糊涂的。
既不知道自己的車險保什么、哪些保障需要買、哪些沒必要買，更不知道出險時要怎么報案理賠…
今天深藍(lán)君和大家聊聊 車險，相信看完后，你就能搞懂車險，不會再花冤枉錢。
主要內(nèi)容如下：
一、要買對車險，先搞懂這些
車險主要分為 交強(qiáng)險 和 商業(yè)險，其中交強(qiáng)險是國家強(qiáng)制購買的，商業(yè)險則是個人自愿購買。下面我們分別來看看：
1、交強(qiáng)險，解決基礎(chǔ)保障
交強(qiáng)險是一種基礎(chǔ)保障，相當(dāng)于人身險的醫(yī)保。不過交強(qiáng)險保障的不是自己，而是保車禍給第三者造成的損失。
如圖所示，根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，交強(qiáng)險的賠付額度是不一樣的。
例如交通事故造成對方死亡，如果自己無責(zé)，只能賠 1 萬；如果自己有責(zé)，最多也不過賠 11 萬。
另一方面，在 2017 年全國交通死亡事故中，平均賠償金額都在 100 萬以上。即便是最低標(biāo)準(zhǔn)的黑龍江，也達(dá)到了 71 萬元…
所以說，交強(qiáng)險的保障僅僅是聊勝于無，實(shí)際上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
2、商業(yè)車險，保障更全面
要想獲得更加充足的保障，那就需要搭配商業(yè)車險。不過商業(yè)險一般會包含 4 種主險和 11 種附加險，條款非常復(fù)雜。
為了方便大家理解，深藍(lán)君把常用的險種整理如下：
直接說結(jié)論：
商業(yè)險一方面保障非常全面，基本上你能想到的風(fēng)險都能保，但另一方面又非常復(fù)雜，普通消費(fèi)者看完，很容易就直接懵掉了。
因此，很多人買商業(yè)險都是隨便亂買的，別人說好就買，根本就沒有理性分辨的能力。
二、3 套方案，輕松買對車險
買車險是一件豐儉由人的事情，不同的人有不同的需求，為了讓大家順利買到合適的車險，深藍(lán)君提供 3 個經(jīng)典的參考方案：
下面我們一起看看，三套方案分別適合哪些人購買？
方案一：基礎(chǔ)型
這套方案適合車技嫻熟的老司機(jī)、車輛價值相對沒那么高的舊車，或者預(yù)算不多的車主朋友。每年僅需一千多塊，就可以獲得最基礎(chǔ)的保障：
雖然是基礎(chǔ)型方案，但是第三者責(zé)任險一定要買，而且保額最好在 100 萬以上，它可以賠償交通事故中的第三者傷亡或者財產(chǎn)損失。
如今人均死亡賠償動輒百萬，豪車修理費(fèi)數(shù)十萬并不罕見，這些都是我們開車的重大風(fēng)險。買高保額的 “第三者責(zé)任險”，就是防范難以承受的 “災(zāi)難性風(fēng)險”。
而不計(jì)免賠險可以理解為一個“小補(bǔ)丁”，在大多數(shù)情況下，車險都不能全額賠付，自己需要承擔(dān)一小部分費(fèi)用。
但買了不計(jì)免賠險，本該自己承擔(dān)的費(fèi)用，保險公司也會幫我們買單。
方案二：經(jīng)濟(jì)型
這套方案主要增加了車損險，適合新手司機(jī)或者車輛價值較高的情況，無論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。
不過要注意，發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨(dú)損壞，車損險是不會賠的。這些保障需要額外購買附加險。
除了車損險，很多朋友還會多買一份盜搶險，不過深藍(lán)君覺得不是很重要。
現(xiàn)在的公安視頻監(jiān)控很發(fā)達(dá)，車輛盜搶的情況十分罕見，保險公司一年都理賠不了幾單。
因此相對來說，盜搶險并不是很迫切的需求。
方案三：全面型
全面型方案適合不差錢或者極度缺乏安全感的車主，各方面的保障都非常充足，具體包括：
這套方案把第三者責(zé)任險加大到 200 萬，也把車損險的漏洞補(bǔ)上了，玻璃、劃痕、發(fā)動機(jī)進(jìn)水、自燃都能保。
比如打臺風(fēng)汽車被淹，造成發(fā)動機(jī)受損，涉水險就可以賠。但是在發(fā)動機(jī)進(jìn)水后，千萬不要二次點(diǎn)火，否則是不能理賠的。
而車上人員責(zé)任險也叫座位險，可以保障司機(jī)和乘客的人身傷亡，經(jīng)常有朋友搭車的可以重點(diǎn)考慮下。
無法找到第三方特約險同樣值得考慮，萬一找不到事故的肇事方，原本應(yīng)該由他承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險公司也會承擔(dān)賠償。
總之，這 3 套方案基本上能滿足大多數(shù)人的需求，大家根據(jù)自己的情況來選擇就好。
三、車險怎么用，你知道嗎？
相對于人身險來說，車險的理賠概率要高出不少。深藍(lán)君建議大家都要了解一下理賠流程，萬一遇到事故，也不至于慌忙錯亂。
1、如果出險，怎樣高效理賠？
通常來說，車險理賠分為以下 6 個步驟：
① 出險報案
如果涉及人員傷亡，記得第一時間撥打 120 搶救傷者。
除此之外，要盡量保留事故現(xiàn)場，拍照保留證據(jù)，并且向保險公司、交警報案。
② 現(xiàn)場查勘
接到報案后，保險公司會派人到現(xiàn)場查勘；一般單方損失超過 1 萬，或者事故責(zé)任不明確，還需要交警出具《事故認(rèn)定書》。
③ 車輛定損維修、人傷治療
接下來就是將車輛拉去定損、維修，等待傷者進(jìn)行治療。
另外還要提醒傷者家屬，保留好醫(yī)院的發(fā)票、病歷等資料，如需墊付醫(yī)藥費(fèi)，我們自己也要保存好票據(jù)。
④ 提交理賠資料
通常來說，理賠需要的資料包括：
只有資料齊全，才能加快理賠的速度，這點(diǎn)是需要注意的。
⑤ 領(lǐng)取賠款
提交資料后，保險公司還要對案件進(jìn)行審核，一般幾個工作日就會把錢打到我們的銀行賬戶。
總的來說，在出險后不要慌，一步步按流程走，該賠的總會賠。
2、小磕小碰，要不要報保險？
車險的價格和往年的出險次數(shù)掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優(yōu)惠：
上年度有出險：出險次數(shù)越多，保費(fèi)折扣越少，最多可以上浮 2 倍。
因此對于一些小磕小碰，報保險拿到的理賠，可能還不夠增加的保費(fèi)。如果再考慮到時間成本，基本上 1000 塊以內(nèi)的事故都可以不報保險。
3、用好增值服務(wù)，才是聰明消費(fèi)者
所有人都知道發(fā)生事故要找保險公司，可是只有極少人知道，保險公司還有免費(fèi)的增值服務(wù)。
例如：
之前深藍(lán)君的一位女同事在路上爆胎了，自己既沒有工具也不會更換，幸好想起保險公司有換胎服務(wù)。
一通電話打過去，保險公司很快就派人來到現(xiàn)場，十分鐘就把輪胎換好了，非常的高效。
四、購買車險，哪里最劃算？
除了上面的車險攻略，深藍(lán)君還收集了一些常見問題，我們一起來看看：
1、買車險，選擇哪家保險公司？
在《保險理賠哪家強(qiáng)？》中，我分析過買人身險不太需要關(guān)注公司和品牌，但是車險卻不一樣。
萬一真的出了事故，如果保險公司能夠快速來到現(xiàn)場，快速理賠，這些都會給我們帶來良好的體驗(yàn)。
因此深藍(lán)君建議，買車險可以選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的大公司，例如平安、太平洋、人保等。
2、車險去哪買更劃算？
車險的銷售渠道有很多，常見的包括：
目前車險的價格都是統(tǒng)一的，不過不同渠道的促銷政策會存在差異，例如有些渠道會送加油卡、送保養(yǎng)等等。
由于促銷政策的地區(qū)差異很大，所以也很難說哪種渠道就一定比另一種渠道好，建議大家多問多對比。
五、寫在最后
道路千萬條，安全第一條，行車不規(guī)范，親人兩行淚。
保險并不是萬能的，大多數(shù)時候僅僅是一種事后補(bǔ)救的措施。除了買好車險，大家還是要注意安全駕駛。
另外也有很多人給自己的愛車買了高額保險，自己和家人卻沒有任何保障?！跋热松?，后財產(chǎn)”，是我一直倡導(dǎo)的科學(xué)投保原則，想了解更多，可以點(diǎn)擊這里查看>>>
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