什么是金融科技
互聯(lián)網(wǎng)科技在從前是一個(gè)行業(yè)，與金融，房地產(chǎn)，能源，醫(yī)療，健康，教育等等傳統(tǒng)行業(yè)并駕齊驅(qū)，然而隨著科技發(fā)展，如今的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不是一個(gè)行業(yè)了，而是一個(gè)逐漸滲透到各行各業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。
金融科技（互聯(lián)網(wǎng)金融）就是典型的利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)去改造提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的新興市場(chǎng)。
金融科技，按照Wikipedia的定義[1]：
“金融科技（Financial technology，也稱為FinTech），是指一群企業(yè)運(yùn)用科技手段使得金融服務(wù)變得更有效率，因而形成的一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。這些金融科技公司通常在新創(chuàng)立時(shí)的目標(biāo)就是想要瓦解眼前那些不夠科技化的大型金融企業(yè)和體系。
金融業(yè)務(wù)本身，可以分成以下方向[2][3]：
1. 借貸，這個(gè)估計(jì)占了現(xiàn)在金融科技公司的半壁江山，主要是無法被傳統(tǒng)銀行滿足的長(zhǎng)尾市場(chǎng)實(shí)在是巨大
2. 財(cái)富管理，一種是理財(cái)規(guī)劃，一種是投資組合模式。典型的如Motif Investing這家公司，采用集體智慧來進(jìn)行投資組合
3. 保險(xiǎn)，保險(xiǎn)也是金融的一種，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售的居多，但是也逐漸有了很多借助大數(shù)據(jù)來進(jìn)行差異化定價(jià)的互聯(lián)網(wǎng)公司出現(xiàn)了，最大的如螞蟻金服和騰訊共同投資的眾安保險(xiǎn)
4. 支付，我們每天都用微信支付，支付寶支付吧，不用說了，這個(gè)是我們最能感受的金融科技，沒有之一
5. 眾籌，為初創(chuàng)公司提供融資服務(wù)，如京東眾籌
6. 貨幣、外匯等，這類模式致力于提高跨境交易的效率和降低成本
7. 零售銀行，純線上的數(shù)字銀行，無柜臺(tái)
8. 銀行科技，為傳統(tǒng)銀行核心業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持，如線上銷售，反欺詐，信貸風(fēng)控等
有人專門分析了成功的金融科技公司的商業(yè)模式，大致可歸納成四條策略[2]：
1. 通過與 B 端合作的模式批量獲取有效 C 端客戶；
2. 利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備為客戶提供純線上服務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化產(chǎn)品界面，改善用戶體驗(yàn)；
3. 運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算提供基礎(chǔ)信息支持，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個(gè)性化；
4. 以細(xì)分市場(chǎng)作為切入點(diǎn)，專注服務(wù)特定類型客戶，并提供相關(guān)增值服務(wù)。
本文就先關(guān)注一下其中第3條，看看數(shù)據(jù)科學(xué)（人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等）可以怎么帶領(lǐng)金融科技飛。
數(shù)據(jù)科學(xué)與金融科技
毫無疑問，金融是一個(gè)極其講究量化的行業(yè)，隨著數(shù)據(jù)源的極大豐富，可以將數(shù)據(jù)科學(xué)越來越多地應(yīng)用在金融行業(yè)中。
目前，金融科技公司中，數(shù)據(jù)科學(xué)已經(jīng)在發(fā)光發(fā)熱的領(lǐng)域有以下幾個(gè)：
一、信用評(píng)級(jí)
從前每個(gè)人都是一個(gè)信用孤島，有過信用卡的，可以在人行查到信用報(bào)告，但是很多人其實(shí)都沒有信用卡，無法估計(jì)其信用等級(jí)?，F(xiàn)如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，每個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)行為，社交數(shù)據(jù)，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)等等數(shù)據(jù)都多多少少暴露了其信用等級(jí)和消費(fèi)能力。
信用評(píng)級(jí)是現(xiàn)在廣泛存在于各種互聯(lián)網(wǎng)借貸創(chuàng)業(yè)公司中。大概模式都是：
1. 從各種渠道收集數(shù)據(jù)，多多益善，因?yàn)閿?shù)據(jù)越多，評(píng)級(jí)越準(zhǔn)；
2. 量化信用指標(biāo)
3. 迭代優(yōu)化，更新數(shù)據(jù)，更新算法
國(guó)外典型的公司
Credit Sesame
Faircent
OnDeck
Kabbage
LendingClub
Prosper
ZestFinance
Vouch Financial
這個(gè)最典型的兩個(gè)例子就是：芝麻信用分和微粒貸的額度。
二、市場(chǎng)營(yíng)銷
市場(chǎng)營(yíng)銷主要有兩個(gè)方向：獲客和留客。金融業(yè)務(wù)最終也是要面向消費(fèi)者的，所以獲取精準(zhǔn)的目標(biāo)用戶（客戶），以及強(qiáng)化原有客戶的忠誠(chéng)度，都需要用到數(shù)據(jù)科學(xué)來投其所好。
現(xiàn)在的金融業(yè)務(wù)基本上都是全渠道覆蓋，數(shù)字渠道給精準(zhǔn)獲客提供了便利。數(shù)據(jù)科學(xué)的應(yīng)用大致就是：
1. 分析的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止交易數(shù)據(jù)，包含各種上網(wǎng)行為
2. 構(gòu)建高度精準(zhǔn)和多維度的用戶畫像
3. 為其提供個(gè)性化的業(yè)務(wù)
舉個(gè)例子，比如現(xiàn)在全國(guó)的商業(yè)銀行都是有手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的，大多數(shù)業(yè)務(wù)也能通過線上辦理，那么通常的理財(cái)產(chǎn)品銷售方式就需要著重從線上著手，而不是僅僅依賴線下柜臺(tái)。
國(guó)外典型的公司
Cartera Commerce
Cardlytics
Truaxis( MasterCard在2012年收購(gòu)了)
Segmint
Personetics
三、風(fēng)險(xiǎn)管理
風(fēng)險(xiǎn)管理主要在兩方面：借貸風(fēng)控和在線支付反欺詐。
現(xiàn)在的小額信貸日益發(fā)達(dá)，只要風(fēng)控做得好，傳說是穩(wěn)賺不賠的生意，然而一個(gè)壞賬出現(xiàn)就有可能讓整個(gè)業(yè)務(wù)翻船，所以對(duì)于小額信貸的金融科技公司，對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)的需求主要就集中在這里，就是如何高概率預(yù)測(cè)出一個(gè)人會(huì)出現(xiàn)賴賬，從而終止放貸。
信貸的風(fēng)控依然是廣集數(shù)據(jù)，據(jù)宜信的同學(xué)說，他們還會(huì)抓取全國(guó)各地法院的判決書，如果貸款人涉及到經(jīng)濟(jì)案件的話，會(huì)被告警。另外，社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，尤其是最傳統(tǒng)的社交網(wǎng)絡(luò)：手機(jī)通話記錄，也會(huì)幫助在識(shí)別騙貸上收效良好。
在線支付的反欺詐通常會(huì)用到用戶的使用行為、生物信息、設(shè)備信息，綜合之下建模識(shí)別各種欺詐行為。在線支付的反欺詐，這個(gè)場(chǎng)景可能跟普通消費(fèi)者息息相關(guān)，如支付寶可以識(shí)別出當(dāng)前操作是不是本人[4]。
國(guó)外典型的公司
BillGuard
Centrifuge
Feedzai
Klarna
四、投資管理
數(shù)據(jù)科學(xué)在投資管理上的應(yīng)用包括：
1. 利用集體智慧自動(dòng)構(gòu)建各種投資組合。
2. 根據(jù)用戶的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行自動(dòng)的組合。
3. 結(jié)合社交網(wǎng)站、搜索引擎、國(guó)家經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，制定決策模型，用于投資的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和自動(dòng)調(diào)整投資權(quán)重配置
國(guó)外典型的公司
Wealthfront
EidoSearch
SigFig
Betterment
LearnVest
Personal Capital
Jemstep
結(jié)語(yǔ)
本文簡(jiǎn)單地對(duì)數(shù)據(jù)科學(xué)在金融科技的應(yīng)用場(chǎng)景做了分析，后續(xù)我們數(shù)據(jù)森林團(tuán)隊(duì)會(huì)持續(xù)深入地對(duì)每一個(gè)場(chǎng)景進(jìn)行詳細(xì)描述。
數(shù)據(jù)科學(xué)對(duì)金融的重要性持續(xù)地增加，不僅有產(chǎn)業(yè)界的持續(xù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新來驅(qū)動(dòng)，還有學(xué)術(shù)界的深入關(guān)注。比如FDSA是一個(gè)專門關(guān)注數(shù)據(jù)科學(xué)在金融科技中應(yīng)用的學(xué)術(shù)會(huì)議，國(guó)內(nèi)如統(tǒng)計(jì)之都也有很多金融科技行業(yè)的數(shù)據(jù)科學(xué)家[7]。
參考文獻(xiàn)
[1] https://zh.wikipedia.org/wiki/%E9%87%91%E8%9E%8D%E7%A7%91%E6%8A%80
[2] http://weibo.com/ttarticle/p/show?id=2309351000563994676549058302&sudaref=www.google.com&retcode=6102
[3] https://www.quora.com/What-are-the-most-disruptive-financial-technology-startups/answer/Bruno-S-Werneck?srid=trVs
[4] https://110.alipay.com/sc/study/transactionSecurity04.htm
[5] https://letstalkpayments.com/how-is-big-data-analytics-being-leveraged-across-fintech/
[6] http://www.fdsa.io/
[7] http://cos.name
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