來源：信貸風險管理
作者：程瀟瀟
近幾年，不良貸率在激增，借貸糾紛的數(shù)量在激增。隨著年關的臨近，“討債”成為讓大家最為頭疼的一件大事。近兩年民間借貸市場日益繁榮，然而，繁榮的背后也伴隨著凄涼，從2015年后半年開始“逾期”“清收”“老賴”等名詞越來越多地在大家耳邊環(huán)繞。于是“討債”日益成為小貸公司等債權(quán)人的一項艱巨地任務。對于債權(quán)人而言，討債無非是通過兩種手段：非訴的方式和訴訟的方式。非訴的方式主要包括電話催收、發(fā)函催收、上門催收等，具體的催收方法和技巧本文不做過多的介紹。接下來筆者結(jié)合實踐經(jīng)驗談一談債權(quán)人通過訴訟方式討債的成本到底有多高。
舉一個最簡單的案例，我們一起算一算債權(quán)人通過訴訟方式討債的成本到底有多高。
某自然人（以下簡稱“借款人”）向小貸公司借款，借款人與小貸公司簽訂了《借款合同》，約定借款金額為10萬元，借款期限3個月，利率為月息2%，還款方式為借款到期后一次性還本付息，無擔保措施。同日小貸公司以轉(zhuǎn)賬的方式向借款人交付了出借資金。借款到期后，借款人未償還任何本金和利息。小貸公司委托律師向有管轄權(quán)的法院起訴。法院立案后，按照小貸公司提供的送達地址進行送達，結(jié)果“查無此人”，送達文書無人簽收，借款人電話也打不通。
以此案為例，我們從經(jīng)濟成本和時間成本兩個方面來算一下小貸公司的訴訟成本。
一、經(jīng)濟成本
一般情況下，小貸公司需要承擔的經(jīng)濟成本主要包括交給法院的費用和支付給律師的費用兩大部分。
（一）需要交給法院的費用
以北京法院為例，實踐中，常規(guī)的民事訴訟的流程大概分為這么幾個階段：立案與受理、開庭審理、判決與裁定。之所以說民間借貸案件的訴訟成本高，主要是因為民間借貸案件中，往往存在聯(lián)系不到借款人、無法送達的情況，導致在整個訴訟過程中，需要經(jīng)過多次該公告送達，這就無形中導致民間借貸案件無論是從經(jīng)濟成本還是時間成本上比其他民事案件要高很多。民間借貸案件中，作為債權(quán)人的小貸公司需要支付給法院的費用一般包括訴訟費及公告費等相關費用。
1.訴訟費
案例中的借款本金為10萬元，按照月息2%計算。為了方便計算，我們假設借款人逾期第二天我們就去法院起訴，只主張本金和借款期間的利息，不主張逾期利息和違約金（如果主張逾期利息和違約金的話，訴訟費會更多，因為民間借貸的案件是按照爭議標的額計算訴訟費的）。那么我們的訴訟請求就是“請求借款人償還本金10萬元、借款期間的利息6000元”，按照《人民法院訴訟費收費辦法》的相關規(guī)定，訴訟費約2420元（按普通程序計算，因為如果被告缺席的話，法院按照缺席判決審理應當適用普通程序）。
2.公告費
《民事訴訟法》第九十二條規(guī)定，受送達人下落不明，或者用本節(jié)規(guī)定的其他方式無法送達的，公告送達。自發(fā)出公告之日起，經(jīng)過六十日，即視為送達。
如果遇到借款人無法送達的情況需要將起訴狀副本、開庭傳票、判決書分別向借款人進行公告送達。根據(jù)目前北京市朝陽區(qū)法院的公告送達收費標準計算，公告送達分別普通、加急、特急三種，根據(jù)公告送達方式及送達文書的不同，公告費在200元至900元之間不等。實踐中，我們一般是采用普通公告的方式進行送達，每次費用為200元至300元左右。起訴狀副本、開庭傳票、判決書需要分別公告一次（有的法院一般是將起訴狀副本和開庭傳票一起公告），加起來也大幾百塊錢。
3、保全費
如果進行財產(chǎn)保全還需要向法院繳納保全費。
（二）支付給律師的費用
一般小貸公司很少自己安排員工出庭，如果小貸公司沒有自己的法律顧問團隊，需要單獨聘請律師代理訴訟案件的話，我們算算小貸公司需要支付給律師的費用有多少。實踐中，不同地區(qū)、不同的律師的收費標準也不一樣。我們就按照北京市司法局規(guī)定的律師收費標準計算（實際上也相當于按律師的最低收費標準計算了），10萬元以內(nèi)的按照標的額的10%收取，10萬以上的部分按照標的額的6%收取，那么就本文案例而言，需要支付的律師代理費大概是10000元。再加上律師及相關人員的差旅費等相關費用，一個10萬元左右的案子總的辦下來需要支付給律師的費用就有15000元左右。
然而，實踐中，10萬元左右的純信用貸款應該是小貸公司最簡單的案子了，但就這么一個簡單的案子來說，小貸公司需要花費的經(jīng)濟成本已超過2萬元，占借款本金的五分之一以上，即使能把錢要回來，小貸公司也是賠本的，更別說標的額更大，訴訟程序更復雜的案件了，經(jīng)濟成本會更高，因為案件的訴訟費和律師費一般都是按照標的額計算的，標的額越大訴訟費和律師費越高。當然，實踐中，訴訟費一般是先由原告墊付，最終判決由敗訴方承擔的，如果借款合同約定律師費由借款人承擔，小貸公司在提出訴訟請求時也可以向借款人主張律師費。但是您想，借款人連借款本金和利息都不還了，他可能來給你支付訴訟費和律師費嗎？所以我們認為，在考慮小貸公司的訴訟成本時，都應當將這些問題考慮進去。
而且在這里，我們只是介紹的一審程序，借款人下落不明的情況一般不會有對方上訴的情況，但是借款人下落不明伴隨而來的就是最難的執(zhí)行程序。雖然現(xiàn)在申請強制執(zhí)行不要申請人交納執(zhí)行費用，但是如果聘請律師代理執(zhí)行程序，還需要支付律師費及差旅費等相關費用。
二、時間成本
如果您說了這三兩萬塊錢的費用對于小貸公司而言不算什么，或者說這些費用最終都可以算到借款人頭上，那么我們再來算算最讓小貸公司頭疼的時間成本。還以上述案例為例，這個案件從起訴立案到強制執(zhí)行大概需要多長時間呢？
《民事訴訟法》第一百二十三條規(guī)定，人民法院應當保障當事人依照法律規(guī)定享有的起訴權(quán)利。對符合本法第一百一十九條的起訴，必須受理。符合起訴條件的，應當在七日內(nèi)立案，并通知當事人；不符合起訴條件的，應當在七日內(nèi)作出裁定書，不予受理；原告對裁定不服的，可以提起上訴。對于借款人依法傳喚拒不到庭的案件，法院缺席判決應當適用普通程序，《民事訴訟法》第一百四十九規(guī)定，人民法院適用普通程序?qū)徖淼陌讣?，應當在立案之日起六個月內(nèi)審結(jié)。有特殊情況需要延長的，由本院院長批準，可以延長六個月；還需要延長的，報請上級人民法院批準。
適用普通程序的案件審限為六個月，雖然這六個月時間是法律規(guī)定的最長不得超過的時間（有特殊情況需要延長的除外），但是目前實踐中法院的工作量非常大，很少有法官會像當事人自己一樣著急結(jié)案，即使著急法官也沒辦法，因為手里同時處理上百件案件，不可能那么快結(jié)案，所以法院一般都是踩著最終的時間點結(jié)案的，即如果法律規(guī)定普通程序必須在六個月審結(jié)，法官能在第五個月結(jié)案就非常不錯了。
不僅如此，民間借貸案件周期長就長在公告環(huán)節(jié)。《民事訴訟法司法解釋》第二百四十三條規(guī)定，民事訴訟法第一百四十九條規(guī)定的審限，是指從立案之日起至裁判宣告、調(diào)解書送達之日止的期間，但公告期間、鑒定期間、雙方當事人和解期間、審理當事人提出的管轄異議以及處理人民法院之間的管轄爭議期間不應計算在內(nèi)。根據(jù)上述規(guī)定，公告期間是不計入六個月的審理期限的。結(jié)合前文的分析，從立案至判決生效法院至少需要公告兩次，一次是起訴狀副本及開庭傳票的公告，一次是判決書的公告，有的法院甚至需要公告三次，起訴狀副本、開庭傳票、判決書分別公告。每次公告需要60天時間，那么三次公告下來就是180天（六個月）。再加上六個月的審理期限，一個民間借貸案件從立案到拿到生效判決書需要將近一年的時間。
這還不包括執(zhí)行程序，最讓人頭疼的應該是執(zhí)行程序，雖然法律規(guī)定，執(zhí)行的期限是六個月，但是實踐中“執(zhí)行難”成為眾所周知的現(xiàn)狀，如果借款人沒有財產(chǎn)可供執(zhí)行，那么前面的經(jīng)濟成本和時間成本就全白費了，周期再長、花費再多，也追不回錢來。即使有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，通過法院拍賣變賣的方式執(zhí)行，周期之長大家可以想象，在此不再展開闡述。
三、其他成本
債權(quán)人提起訴訟除了上述金錢成本以及時間成本外，一般還需要安排專人負責訴訟事宜，還會產(chǎn)生一些人力成本。除此之外，資金占用成本也是很大的一塊成本。另外，提起訴訟是比較強硬的追討手段，一旦提起訴訟，一般會影響到和客戶的關系。
有一句話說的非常好，就信貸業(yè)務而言，信貸機構(gòu)的收益是有上線的，但信貸機構(gòu)的損失無下限。
四、我們的建議
根據(jù)前述分析，小貸公司通過訴訟的方式討債，不但經(jīng)濟成本高而且時間周期長，耗費人力、物力、財力不說，更主要的是耗費這些經(jīng)濟和時間成本之后不一定能達到應有的效果。其實，對于民間借貸案件而言，只要小貸公司與借款人簽訂了借款合同，小貸公司有資金支付憑證，想要勝訴的話基本沒有什么問題，但問題是，很多案件勝訴后都卡在了執(zhí)行環(huán)節(jié)，借款人沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，或者財產(chǎn)存在優(yōu)先受償權(quán)人或者財產(chǎn)已經(jīng)被其他債權(quán)人查封等情況都是非常常見的。小貸公司起訴的目的是為了討債，為了把錢要回來，如果執(zhí)行不回來錢，只有一紙生效判決又有什么意義呢。
所以，我們認為，討債只是在出現(xiàn)逾期之后的清收手段，無論是通過訴訟的方式追討還是通過非訴的方式追討，都是事后的補救措施，都是救濟手段，很難保證行之有效。所以，我們認為，對于小貸公司而言，貸前的調(diào)查和風控是關鍵。貸前盡量做到對借款人的還款意愿和還款能力進行有效評估，根據(jù)借款人的實際情況發(fā)放適當額度的貸款，同時在貸中審查、貸后管理等環(huán)節(jié)做好對借款人借款使用情況及自身經(jīng)濟狀況的實時跟蹤和監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)有影響借款人還款能力的事項發(fā)生立刻采取停止繼續(xù)發(fā)放貸款、提前收回貸款、要求借款人增加擔保措施等手段，盡量不要等到借款人逾期后才采取事后的救濟措施，到那個時候小貸公司不但要耗費大量的人力、物力、時間成本，而且將處于完全被動的地位。
然而，即使貸前調(diào)查、貸后管理做的再好，也有百密一疏的時候，如果真出現(xiàn)借款人逾期的情況，我們也建議小貸公司選擇恰當?shù)卮呤沾胧?，有些可以通過電話催收、發(fā)函催收、上門催收等非訴方式解決的案件，不一定非要通過訴訟方式解決。一般情況下應當堅持先非訴后訴訟的順序，也就是先通過與對方協(xié)商，協(xié)商不成再給對方施加壓力，先非訴的手段施壓，再訴訟的手段施壓。但是這只是一般的追討原則，遇到一些緊急的情況需要債權(quán)人盡快提起訴訟時，債權(quán)人也不要猶豫，筆者認為，需要盡快提起訴訟程序的情況主要包括兩類，一是債務人除了拖欠我方債務外，其還存在其他債權(quán)人，為了防止其他債權(quán)人提前起訴或采取查封措施對我們造成不利影響，需要盡快提起訴訟程序。二是，債務人還款意愿已經(jīng)明顯惡化，其有可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，這時，也需要債權(quán)人盡快啟動訴訟程序保全債務人的財產(chǎn)。
綜上，到底是采用非訴還是訴訟的手段進行追討，原則上先非訴后訴訟，情況緊急需要訴訟的時候也別猶豫，得根據(jù)具體問題具體分析。建議小貸公司在處理逾期案件時，根據(jù)案件的具體情況選擇恰當?shù)卮呤辗绞?，在法律允許的范圍內(nèi)，實現(xiàn)有效追回欠款的目的。
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