前言：一份合理的汽車保險(xiǎn)對于營運(yùn)車輛有著至關(guān)重要的作用，可以有效降低車輛營運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)。本文就以重型半掛牽引車為模板做一些介紹。
一.交強(qiáng)險(xiǎn)&車船稅1.交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)：全稱機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，顧名思義，國家對于機(jī)動車輛的一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，具有公益性，全國實(shí)行一樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，總保額僅為12.2W，交強(qiáng)險(xiǎn)可以看做汽車保險(xiǎn)的“低保”。交強(qiáng)險(xiǎn)只是賠償事故對方，不賠自己。
但需注意的是：交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)：1.醉駕&服用國家管制類精神藥物，2.無駕駛資格，3.車輛被盜期間肇事逃逸，4.故意性行為，保險(xiǎn)公司先在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償受害方，后向致傷害方追償，相當(dāng)于不賠。一般保險(xiǎn)公司做法都是不賠！
1）交強(qiáng)險(xiǎn)賠付表：
2）貨車交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率：
PS：重型半掛牽引車根據(jù)實(shí)際用途車證登記為重型半掛牽引車或特種車四類【集裝箱運(yùn)輸車輛】，最大體現(xiàn)就是交強(qiáng)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率不同，4480 VS 3980.
2.車船稅
車船稅：為國家對車輛，船舶等征收的一種財(cái)產(chǎn)稅，一般為購買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司代繳或者自行去稅務(wù)局辦理。每個省份征收稅額不一樣，可以跨省購買車船稅，但是在當(dāng)?shù)啬陮忂€是得重新繳一次車船稅。
1）各省有自己的交強(qiáng)險(xiǎn)系統(tǒng)只能關(guān)聯(lián)本省的交強(qiáng)投保信息，所以跨省購買交強(qiáng)險(xiǎn)會原價(jià)，因?yàn)殛P(guān)聯(lián)不到往年交強(qiáng)險(xiǎn)保單。
PS：廣東省比較特別：各市實(shí)行相同的車船稅標(biāo)準(zhǔn)，但深圳特區(qū)的稅務(wù)局獨(dú)立于廣東省稅務(wù)局，為自行征收車船稅，因此廣東地稅局是查不到深圳的車船稅，另外深圳有自己獨(dú)立的交強(qiáng)險(xiǎn)系統(tǒng)，廣東省可能會出現(xiàn)跨市購買交強(qiáng)險(xiǎn)按原價(jià)。
2）各省份地稅局會根據(jù)市場情況調(diào)整車船稅：
以廣東為例：2017年貨車車船稅為：整備質(zhì)量 X 96元/T； 掛車：整備質(zhì)量 X 48元/T
2018年1月1號開始下調(diào)車船稅，貨車下調(diào)87.5％，為16元/T；掛車為8元/T
以SCANIA G440 6X2 Highline為例，整備質(zhì)量9.375T，2017年車船稅為900元，2018 年僅需150元。
掛車只需購買車船稅，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)跟隨主車！
二.商業(yè)險(xiǎn)
商業(yè)險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，可以有效保障自身車輛和司乘人員，合理的商業(yè)險(xiǎn)可以有效做到遇到突發(fā)事故無后顧之憂。商業(yè)險(xiǎn)由車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)四大主險(xiǎn)以及附加險(xiǎn)組成。下面以筆者按重要程度排列相關(guān)險(xiǎn)種，各險(xiǎn)種介紹均包括不計(jì)免賠。
根據(jù)2014款商業(yè)險(xiǎn)條款常見不賠的情況：
1.★★★★第三者責(zé)任險(xiǎn)
第三者責(zé)任險(xiǎn)：在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，用于賠償發(fā)生意外后，第三者的財(cái)產(chǎn)或者人身傷亡的相關(guān)費(fèi)用，包括適當(dāng)?shù)木裱a(bǔ)償。該險(xiǎn)種作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，有力地解決交強(qiáng)險(xiǎn)保額低的問題，為投保商業(yè)險(xiǎn)的必備的險(xiǎn)種，有效保障營運(yùn)活動的進(jìn)行，一定程度上保證一發(fā)生事故回到解放前。目前，重型半掛牽引車投保第三者保額一般≥100W，保險(xiǎn)公司一般給最高150W的保額。
2.★★★★車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)+乘客）
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：也稱座位險(xiǎn)。在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，在發(fā)生意外后（包括上下車時(shí)發(fā)生的事故），賠償本車輛車上人員的傷亡的醫(yī)療等費(fèi)用，相當(dāng)于購買一份車上人員的意外險(xiǎn)，保障司機(jī)和乘客，這份意外險(xiǎn)的好處：跟車不跟人，誰開就保誰。重型半掛牽引車一般每個座位投保的保額為10W以上，最高保額50W。曾經(jīng)聽到這樣的一句話：買進(jìn)口卡車是對公司負(fù)責(zé)，也是對司機(jī)負(fù)責(zé)，更是對司機(jī)的家里人的負(fù)責(zé)。筆者覺得一份保額合適的車上人員責(zé)任險(xiǎn)同樣體現(xiàn)公司對司機(jī)的人文關(guān)懷，也更能表現(xiàn)對司機(jī)負(fù)責(zé)和對司機(jī)的家里人負(fù)責(zé)的態(tài)度。
由于營運(yùn)大貨車司機(jī)屬于第六類職業(yè)（最高危職業(yè)），所以在購買人身意外保險(xiǎn)時(shí)有諸多限制，所以一般由物流公司投保團(tuán)體險(xiǎn)和車上人員進(jìn)行補(bǔ)充。
3.★★★★車輛損失險(xiǎn)
車輛損失險(xiǎn)： 在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，賠償車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震及其次生災(zāi)害）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失以及合理的施救費(fèi)用。
折舊率：新車的車輛價(jià)值按公告價(jià)格上下10％浮動，M代表投保之后的使用月數(shù)，超過半個月按一個月計(jì)算。
非營運(yùn)車輛：
營運(yùn)車輛：
比如：營運(yùn)的SCANIA G440 公告價(jià)格 78W。一年后的車損保額大約：68.3W。
1.★★★★第三者責(zé)任險(xiǎn)
第三者責(zé)任險(xiǎn)：在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，用于賠償發(fā)生意外后，第三者的財(cái)產(chǎn)或者人身傷亡的相關(guān)費(fèi)用，包括適當(dāng)?shù)木裱a(bǔ)償。該險(xiǎn)種作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，有力地解決交強(qiáng)險(xiǎn)保額低的問題，為投保商業(yè)險(xiǎn)的必備的險(xiǎn)種，有效保障營運(yùn)活動的進(jìn)行，一定程度上保證一發(fā)生事故回到解放前。目前，重型半掛牽引車投保第三者保額一般≥100W，保險(xiǎn)公司一般給最高150W的保額。
2.★★★★車上人員責(zé)任險(xiǎn)（司機(jī)+乘客）
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：也稱座位險(xiǎn)。在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，在發(fā)生意外后（包括上下車時(shí)發(fā)生的事故），賠償本車輛車上人員的傷亡的醫(yī)療等費(fèi)用，相當(dāng)于購買一份車上人員的意外險(xiǎn)，保障司機(jī)和乘客，這份意外險(xiǎn)的好處：跟車不跟人，誰開就保誰。重型半掛牽引車一般每個座位投保的保額為10W以上，最高保額50W。曾經(jīng)聽到這樣的一句話：買進(jìn)口卡車是對公司負(fù)責(zé)，也是對司機(jī)負(fù)責(zé)，更是對司機(jī)的家里人的負(fù)責(zé)。筆者覺得一份保額合適的車上人員責(zé)任險(xiǎn)同樣體現(xiàn)公司對司機(jī)的人文關(guān)懷，也更能表現(xiàn)對司機(jī)負(fù)責(zé)和對司機(jī)的家里人負(fù)責(zé)的態(tài)度。
由于營運(yùn)大貨車司機(jī)屬于第六類職業(yè)（最高危職業(yè)），所以在購買人身意外保險(xiǎn)時(shí)有諸多限制，所以一般由物流公司投保團(tuán)體險(xiǎn)和車上人員進(jìn)行補(bǔ)充。
3.★★★★車輛損失險(xiǎn)
車輛損失險(xiǎn)： 在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，賠償車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震及其次生災(zāi)害）或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身損失以及合理的施救費(fèi)用。
折舊率：新車的車輛價(jià)值按公告價(jià)格上下10％浮動，M代表投保之后的使用月數(shù)，超過半個月按一個月計(jì)算。
非營運(yùn)車輛：
營運(yùn)車輛：
比如：營運(yùn)的SCANIA G440 公告價(jià)格 78W。一年后的車損保額大約：68.3W。
4.★★★自燃險(xiǎn)
自燃險(xiǎn)：為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限內(nèi)，，保險(xiǎn)車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油、供氣系統(tǒng)、車輛所載貨物自身原因起火燃燒保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生該保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失而必須要支出的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司會相應(yīng)的進(jìn)行賠償。保額與折舊率與車損保額相同。
預(yù)防車輛自燃：
1.隨車帶滅火器，這一點(diǎn)進(jìn)口卡車比較好，出廠標(biāo)配。
2.對于半掛車，發(fā)現(xiàn)掛車起火，在保證安全的情況下，斷開主車與掛車的連接。
3.防范于未然，出車前多檢查車輛情況，排除隱患，及時(shí)維修，掛車有條件可以加裝自動滅火裝置，對于部分掛車出行前觀察淋水箱水量是否充足。
5.★★★玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：為車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過程中，發(fā)生本車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。
6.★★★無法找到第三方特約險(xiǎn)
無法找到第三方特約險(xiǎn)：指被保險(xiǎn)機(jī)動車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償，但因無法找到第三方而增加的由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。如果沒有購買該險(xiǎn)種，車損賠款按實(shí)際損失70％賠付。一般無法找到第三方情況常見于自然災(zāi)害。
一般這個附加險(xiǎn)也沒多少錢，加上對車輛更有保障。
7.★★盜搶險(xiǎn)
盜搶險(xiǎn)： 保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)車輛全車被盜竊或者被搶劫，對被保險(xiǎn)人造成的直接經(jīng)濟(jì)損失（包括全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用等）。在被保險(xiǎn)車輛被盜搶60天之后，保險(xiǎn)公司會按照保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，按實(shí)際的保險(xiǎn)金額對出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償，從而減少車主的經(jīng)濟(jì)損失與負(fù)擔(dān)。
隨著卡車防盜技術(shù)的發(fā)展，覺得這個險(xiǎn)種可以看情況買，如果是盜搶卡車比較厲害的地方，還是建議買；如果是分期付款的車，貸款方一般會要求在貸款合同到期之前購買車損險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)，并指定第一受益人。
8.★★精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)
精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)期間內(nèi)，駕駛?cè)嗽陂_車過程中發(fā)生事故，造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人提出精神損害賠償請求。據(jù)法院判決及保險(xiǎn)合同約定，對應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的精神損害撫慰金。在扣除機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠款后，保險(xiǎn)人按合同約定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。該險(xiǎn)種用于第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)的精神損害賠償方面的補(bǔ)充。
該險(xiǎn)種一般用于賠償比較嚴(yán)重事故李受害方的精神損失費(fèi)，精神損失費(fèi)根據(jù)出事當(dāng)?shù)氐馁r償標(biāo)準(zhǔn)定，一線城市高于其他城市。
9.★車上貨物責(zé)任險(xiǎn)
車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)是指發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。該保險(xiǎn)每次賠償均實(shí)行20％的絕對免賠率。在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上方可投保車上貨物責(zé)任保險(xiǎn)。（哄搶，盜搶，自燃，違章載運(yùn)，包裝、裝載、遮蓋不緊固等不適于賠償范圍）
投保這個險(xiǎn)種可能不如直接購買貨運(yùn)險(xiǎn)的保障更全面，但是費(fèi)用會高一些，一般快遞和電商物流比較常見。
10.指定維修廠特約險(xiǎn)
指定維修廠特約險(xiǎn)：機(jī)動車損失保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可指定修理廠進(jìn)行修理。通俗來講：4S維修費(fèi)用比較高！
一般是豪華級轎車投保，但卡車也有，好像是某品牌專屬。
三.出險(xiǎn)
不管是小車還是大車，建議車上必備的東西：警示三角板；滅火器；反光背心。有條件的話，隨車隨帶急救包。出現(xiàn)交通事故時(shí)，（晚上建議身穿反光背心）務(wù)必在合理安全位置設(shè)置警示三角牌。對于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)賠償?shù)馁M(fèi)用，如拖車費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)或者
1.對于輕微事故，不涉及人員傷亡，僅是造成輕微財(cái)產(chǎn)損失的交通事故，如僅車身前后保險(xiǎn)杠，車燈，引擎蓋，門窗，后視鏡等外部部件損壞，車輛可以繼續(xù)駕駛的。
做法：熄火，打開雙閃燈，在后方合理的安全位置設(shè)置警示三角板，如果責(zé)任明確的事故，則車上人員移至安全地帶后聯(lián)系保險(xiǎn)公司報(bào)案，再各自去保險(xiǎn)公司合作維修廠定損（部分保險(xiǎn)公司提供輕微事故網(wǎng)上自助理賠，只需按照相關(guān)提示上傳相應(yīng)的資料即可完成案件的查勘，無需等待查勘員到現(xiàn)場）或金額較小，可以雙方協(xié)商解決；若為雙方互有責(zé)任或多方事故則需通知交警進(jìn)行現(xiàn)場查勘，確定責(zé)任劃分。
2.對于嚴(yán)重事故，涉及人員傷亡情況，人員被困，車輛燃燒，或受損嚴(yán)重?zé)o法行駛。
做法：熄火，打開雙閃燈，在后方合理的安全位置設(shè)置警示三角板，人員移動至安全地帶等待救援；必要情況下可以在保障自身安全下進(jìn)行自主施救。第一時(shí)間向交警報(bào)案，說明事故現(xiàn)場的狀況，根據(jù)現(xiàn)場需要，及時(shí)聯(lián)系120和119，后再通知保險(xiǎn)公司報(bào)案。涉及人員傷亡的交通事故，若對于交警責(zé)任認(rèn)定有異議時(shí)，車主或者車隊(duì)管理者應(yīng)及時(shí)與交警部門協(xié)商。協(xié)商無果，且在材料充分的情況下，可提起行政復(fù)議。我方有責(zé)情況下且涉及人員受傷，應(yīng)及時(shí)墊付醫(yī)療費(fèi)救治傷者，并保留醫(yī)療發(fā)票，若在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，后續(xù)找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，且積極與保險(xiǎn)公司和受害方協(xié)商相關(guān)的賠償。
交強(qiáng)險(xiǎn)墊付搶救費(fèi)的條件：
1.交通事故必須要屬于強(qiáng)制險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任
2.因搶救受害人需要保險(xiǎn)人支付搶救費(fèi)用（傷者受傷情況比較嚴(yán)重）
3. 有公安機(jī)關(guān)交通管理部門要求支付的通知書
4.受害人必須搶救，且搶救費(fèi)用已經(jīng)發(fā)生，搶救醫(yī)院提供了搶救費(fèi)用單據(jù)和明細(xì)項(xiàng)目。
3.對于事故單雙方對有保險(xiǎn)公司賠償異議時(shí)，為了保障自身利益，可在通過調(diào)解或走法律訴訟渠道。
本文為什么以重型半掛牽引車為例來講車險(xiǎn)？因?yàn)槟壳拔覈匦桶霋鞝恳嚢▏a(chǎn)卡車和進(jìn)口卡車，商業(yè)險(xiǎn)中某些險(xiǎn)種為進(jìn)口卡車專屬，所以講重型半掛牽引車的保險(xiǎn)，其實(shí)本文所講適合所有類型的卡車。但卡車之中，有兩類車比較特殊，渣土車和泥頭車，因?yàn)槌d嚴(yán)重，發(fā)生事故嚴(yán)重性比較嚴(yán)重，且高于一般卡車的的賠付率，所以有部分保險(xiǎn)公司拒保這兩種車的商業(yè)險(xiǎn)。
在筆者看來，一份合理的車險(xiǎn)，對于正常的營運(yùn)活動的經(jīng)營起到至關(guān)重要的作用，有效規(guī)避營運(yùn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)。在購買一份車險(xiǎn)之后，也希望各位駕駛員可以詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，提高自己的保險(xiǎn)認(rèn)識。在合規(guī)的駕駛之中，讓自己的駕駛之行更有保障。
借著2018農(nóng)歷新年之際，祝閱讀本文的各位在新的一年里，生活幸福美滿，身體健康，萬事如意，工作順利！
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