圓桌論壇一：
監(jiān)管高壓，現(xiàn)金貸如何脫困？
最近的現(xiàn)金貸，處在風口浪尖。
2017年4月10日，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，明確提出做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。
在一本財經(jīng)主辦的“2017消費金融CRO全球峰會”上，我們聽到了兩個聲音：一是，現(xiàn)金貸“原罪太重”，就應(yīng)該取締；第二種觀點是，現(xiàn)金貸解決了部分人群急于用錢的需求，有存在必要。
好在是，監(jiān)管并沒有“一刀切”，而是鼓勵洗牌和規(guī)范。現(xiàn)金貸在監(jiān)管牽引下，提前進入洗牌期……
整理 | 戈森
主持人：田鴻飛——松禾遠望基金合伙人
嘉賓：張俊——中國工商銀行高級顧問
朱君——秦蒼科技CRO
朱奔——百融金服副總裁，創(chuàng)新合作部負責人
01 騙貸猖獗，現(xiàn)金貸如何破解？
田鴻飛：現(xiàn)金貸的特殊性，導致欺詐率很高，各位有哪些應(yīng)對辦法？
朱君：我們內(nèi)部在蘋果商店上搜索“貸”“借”關(guān)鍵詞，百度貼吧上也搜過，結(jié)果搜了一千個APP。設(shè)身處地的想，如果你是借款人，你會有偏好去哪一個APP嗎？好像沒有，就是你會都借一點。
很多現(xiàn)金貸的公司催收上有一招兒，我教你們?nèi)ソ枇硗庖患?，借來以后把我的債還了，這是現(xiàn)在現(xiàn)金貸的一個做法。這個風險其實并不是獨善其身的風險，是整個行業(yè)性風險。
我們會做一些防止套現(xiàn)，比如流程里會有一環(huán)叫拆機，會要求線下所有每一單都拆機、手機激活，傳上來，這樣能從后臺監(jiān)控這個地方是不是有串貨，是不是手機買了又賣了，這樣會大大增加他的套現(xiàn)成本。
朱奔：我們數(shù)據(jù)庫里面有六到七億人，中國人的消費、社交、資產(chǎn)等信息，把這些信息全部分成不同的類別，再將這些名單庫分享給相關(guān)的合作機構(gòu)，他們會根據(jù)不同的評分來進行風險定價。
舉例說明，客戶評分高，正常來說可以享受到20%—30%的合理利率，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他因為沒有共享，必須得負擔100%的利率，甚至更高的利率，這是屬于一種錯配。
但我覺得這種錯配是短時間的，在將來消費科技金融和傳統(tǒng)金融機構(gòu)將會是一種融合的態(tài)勢，一起共同的把客戶服務(wù)好，基于客戶全生命周期的管理，純粹是站在客戶的角度去提供相關(guān)的服務(wù)。這是我們對于整體現(xiàn)金貸的一些理解。
張?。含F(xiàn)金貸一定要對客戶進行一個綜合的評定，對他的還款行為，他的用款量，他的教育程度，他的征信程度，他用現(xiàn)金的用途是什么，對他有綜合的風控評定，這樣才能有一個比較精準的量上的把控。
我們中國人可能投機的心理比較大，拿了錢以后想賺更多的錢，并不是去消費貸款，美國人可能拿了錢就花掉了。
中國的場景不是說不要做現(xiàn)金貸，我覺得還是有機會，但你要對這個客戶有一個非常深入的了解，橫向縱向都有一個了解，通過各種數(shù)據(jù)的積累和搜集，還是有我們所說的商業(yè)機會吧。
02 對行業(yè)保持敬畏之心
田鴻飛：自從P2P整治以來，被打的特別慘的第一是校園貸，第二就是現(xiàn)金貸。為什么這個市場市場這么亂？怎么控制風險？
朱君：我們在創(chuàng)業(yè)的時候也考慮過校園貸市場要不要做，2014年的時候決定不做，真的是經(jīng)過商業(yè)的思考的。原因有幾個：
1、學生發(fā)貸比較敏感，容易受到極端事件，受到政府的關(guān)注，這是聲譽的問題。
2、校園貸2015年的時候特別熱，全國大大小小可能有上千個校園分期，其中一個很重要的原因，作為風控端去看校園的風險防范，你們覺得是難事還是易事？我覺得是非常簡單的事。
只要證明他是學生，知道他的輔導員，找到他爸媽總是會還錢的。我覺得這樣的一種競爭說白了沒有壁壘，必然競爭會很激烈，價格會不斷地下降，你的毛利空間就沒有了，所以這不是一個很好的生意。
藍領(lǐng)相反，藍領(lǐng)自己有造血的能力，自己可以還錢，沒有太多的輿論風險，更重要的是他有比較強的壁壘。
金融行業(yè)跟滴滴打車不一樣，沒有規(guī)模效應(yīng)，做的越大虧的越多，這是我們商業(yè)的一個出發(fā)點。
我們也有現(xiàn)金貸，這個現(xiàn)金貸是針對手機獲來的白名單的現(xiàn)金分析。對這些人我們會通過持續(xù)的貸后的數(shù)據(jù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，價格不斷便宜，額度不斷升高，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，貫穿客戶整個的生命周期。
醫(yī)美的人群90%以上是女性，收入比藍領(lǐng)高，她們的風控比藍領(lǐng)簡單，不像藍領(lǐng)有流動性問題，技術(shù)層面可以解決。另外針對白領(lǐng)也做了些獨有的工作，比如白領(lǐng)的醫(yī)美，它不像手機可以變現(xiàn)、套現(xiàn)，是動刀在臉上的，最關(guān)鍵的是驗證這個手術(shù)的真實性，去鑒別一個人的臉，看看她說的雙眼皮是內(nèi)切、外切還是韓式的，有針對性的去問一些問題。
朱奔：為什么出臺這些監(jiān)管政策，主要的問題在于暴力催收，引發(fā)的社會問題。包括裸貸，高利貸，有一些小的機構(gòu)，在這個過程中渾水摸魚。
現(xiàn)金貸是有市場需求的，有價值的?，F(xiàn)在任何一家機構(gòu)都會做現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，在于整體的核心競爭優(yōu)勢不一樣，還是要回歸到自己最核心最有優(yōu)勢的地方去做，這樣企業(yè)才能創(chuàng)造最根本的價值和相關(guān)的差異化，這是我們理解的。
03 引導正確的消費觀，是企業(yè)責任
田鴻飛：曾經(jīng)有一個朋友把各個國家公布的信用卡的數(shù)據(jù)算了一下，大概26%，算下來不比消費分期低，信用卡的壞賬率其實也蠻高的。不會普遍都認為現(xiàn)金貸的壞賬率是最高的，大家怎么看？
朱奔：很多平臺的不良和整個公司催收的水平是強相關(guān)的，但我覺得還是有相關(guān)的邊界，不然的話監(jiān)管層也會出現(xiàn)相關(guān)的政策，對整個行業(yè)來說，一方面是比較大的平臺，也都在積極的去擁抱監(jiān)管。
第二建立行業(yè)內(nèi)的自律，我覺得大家也做了很多，這都是比較好的跡象，行業(yè)最核心是因為滿足了最終用戶的實際需求。
朱君：我個人覺得獲客方式?jīng)Q定了壞賬的高低，總體來說藍領(lǐng)會比白領(lǐng)自然壞賬高一點，這是他還款能力決定的。里面最大的撬動因子，一個是獲客，二是欺詐風險管的好不好，可能使你整個就脫離正常業(yè)態(tài)，這兩個風控控制前提下，各家之間的壞賬，其實信用風險的高低不會差太多。
張?。浩鋵崏馁~率跟你提供的產(chǎn)品、客戶群有很大的關(guān)系，信用卡也分你拿了什么樣的卡。如果單純的比較信用卡和現(xiàn)金貸客戶群，答案肯定是現(xiàn)金貸客戶群的壞賬率遠遠大于信用卡客戶群的壞賬率。
我想說兩點，我們做金融信貸，有兩個社會責任，一個社會責任是為廣大的消費者提供不同的信貸產(chǎn)品。來為他們各種消費的需求提供一個更好的工具，在他們需要信貸的時候，我們及時提供信貸，這是我們一個社會責任。
另外一個社會責任，更好的把控廣大消費者的還款能力，因為我們知道，做金融行業(yè)，對錢比較敏感，但是很多廣大的消費者不是這樣，有的消費者給了他多少錢，他花多少錢，都不知道那個錢是應(yīng)該還的，這社會責任是賦予我們企業(yè)。
當然我們做企業(yè)，首先第一步是要賺錢，那是肯定的，利潤達到極大化，但同時，我們一定要保證錢要賺的細水長流。
圓桌論壇二：
風控到底是科學，還是藝術(shù)？
風控是什么？
有人說它是科學，有人說它實際上是“客戶維護”，有人說，它實際上是一門藝術(shù)。
在一本財經(jīng)主辦的2017年消費金融CRO年度峰會上，專家們無一例外地提出，所謂的風控，是一門精雕細琢的藝術(shù)，在各個階段，都有不同的節(jié)奏。
早期，可以沖量松一點；中期，就要有一個完整體系；到了后期，就要穩(wěn)扎穩(wěn)打。
有趣的是，當大家在討論，誰家的風控做得最好時，大家的答案，都是騰訊。
整理 | 橫山
主持人：李論——熊貓資本創(chuàng)始合伙人
嘉賓：王勁——百度集團副總裁、百度金融CRO、美國運通前高級副總裁
顧崇倫——美利金融風險管理中心副總裁
Tomas Skoumal——捷信消費金融CRO
01 風控是門藝術(shù)
李論：之前我們都認為風控更偏向于科技，但做下來發(fā)現(xiàn)，風控其實是門藝術(shù)。你們認為跟競爭對手或者同行，在風控當中最不一樣的藝術(shù)是什么？
王勁：實際上風控的演變是有一個過程的。說一下運通吧，第一個信用卡出來的時候是1957年，一直到1985年之間基本上是沒有風控的。它的唯一產(chǎn)品形態(tài)就是記賬卡，30天必須還清，同時有比較高的費用。當時的信用卡基本上沒有免費的，這種情況下它吸引的客戶是高端客戶，所以產(chǎn)生了沒有必要有風控的概念。
但到了八十年代，突然涌現(xiàn)出一批創(chuàng)新式公司，比如第一資本，開始發(fā)放免費信用卡。突然之間市場爆發(fā)，需求量非常大。運通公司當時沒有風控能力，他們認為所有的記賬卡存量客戶都可以發(fā)卡，所以立刻就把卡發(fā)到了現(xiàn)有客戶的手里。造成的結(jié)果是巨大的損失。
因為產(chǎn)品的形態(tài)一變，客戶的行為就不一樣了。在這樣的情況下，就造就了第一代計量風控的管理人員，通過數(shù)據(jù)模型，開始對客戶進行以風險定價為目標的風險管理模式。
隨著時間的演變，風險的派別就從沒有風控，到以風險定價為基礎(chǔ)、賬戶為基礎(chǔ)的風險管理模式。
九十年代中期，我們開始進入以平衡利潤為增長的風險管理方式。所有的風險決策點，從前臺獲客到客戶管理，到交易決策，全部是在計算每一個決策的利潤，這就進入了風險藝術(shù)的階段。
在這個時候，比如每拒絕一個客戶，我們會算這個客戶離開公司的可能性。這要算到利潤值里面去，所以這時候就開始要對你很多的動作，都要看正面的影響和負面的影響，然后算成一個指數(shù)，這樣就是決策。
Tomas：捷信在全球已有二十年歷史，所以我們在消費金融行業(yè)，可以從很多其他市場包括總部，獲得很多信息進行共享。此外我們有一個非常龐大的數(shù)據(jù)庫?；诖?，我們的統(tǒng)計模型可以變得非常穩(wěn)定，也非常具有預(yù)測能力。
但這并不意味著我們已經(jīng)找到了最佳的解決方案。我們也在不斷尋找更多關(guān)于我們客戶的新數(shù)據(jù)源，然后增強我們的風險預(yù)控能力，管理風險的能力，不斷完善我們的流程，讓流程更加迅速，對客戶體驗更加友好。
非常重要的一個方面是，我們在關(guān)注風控模型，讓我們決定變得更加快速的同時，我們也希望能把這種便利轉(zhuǎn)嫁到客戶身上。
顧崇倫：在風控環(huán)節(jié)，我覺得首先一個系統(tǒng)化思考的方式非常重要。
你需要去了解全部的情況，無論是做流程的風控還是數(shù)據(jù)的風控。因為很多時候，我們拿到數(shù)據(jù)去分析，卻看不到前面落地的一些欺詐。這時候你的數(shù)據(jù)，有可能是帶著污染的，是被粉飾過的。
第二是差異化。我們做風控的目的不僅是要控制住風險。其實風控和市場，和用戶體驗，是完全相關(guān)聯(lián)的。所以如何做好不同人群甚至是每一個客戶，在風控上與市場相結(jié)合的差異化的點，讓每一個客戶的體驗可以變好，對公司來說利潤最大化，這是風控和市場因素以及利潤因素相結(jié)合的重要一點。
02 參差不齊的中國風控現(xiàn)狀
李論：三位覺得目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，他們的風控發(fā)展到了什么水準？
王勁：還是有一些參差不齊吧。大部分現(xiàn)在才起家的公司，我把它分幾層。
剛起家的公司還是沖量的狀態(tài)，因為它要生存，要引起注意，所以必須把業(yè)務(wù)做上去。這些公司風控體系的搭建是不完整的，基本上是利用很簡單的黑名單，利用一些數(shù)據(jù)把獲客的風險管住?？赡苁亲约捍呤?，可能是外包的形式。
第二層的信貸公司，已經(jīng)在行業(yè)里面有相當長的時間了，積累了一些數(shù)據(jù)，也走過了很多的坑。相對來說他們的風控體系是比較完善的。
第三類，就是BAT了。他們有非常雄厚的資源，從數(shù)據(jù)和技術(shù)的角度來講，他們也有能力去彎道超車。
Tomas：捷信主要依靠線下的模式開展業(yè)務(wù)。我們在一年多前開始涉足互聯(lián)網(wǎng)，但90%的業(yè)務(wù)還是來自線下傳統(tǒng)的模式，只有較小的一部分是由線上模式產(chǎn)生的銷量。
我們發(fā)現(xiàn)從網(wǎng)上渠道獲客，這個人群的風險是非常高的。主要體現(xiàn)在后期信息審核方面有很大的難點。當然可以利用征信系統(tǒng)去核實客戶的風險情況，利用大數(shù)據(jù)及其他工具達到更好的效果，甚至使用人臉識別的技術(shù)，遠距離識別客戶的身份。
但在中國，有些軟件能幫客戶拍照，一些客戶可能會作假，比如閉一只眼，給后期識別造成一些困難。
顧崇倫：行業(yè)里的公司特別多，真要評價，只有參差不齊了。
最初剛有P2P，大家的想法是可以在互聯(lián)網(wǎng)上做貸款。那時做審核，方法和信用卡幾乎沒有區(qū)別，獲取電話信息、人工電話審核做出判斷和決定。
這些年隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，和原有數(shù)據(jù)體系的開放，使得在線直接獲取數(shù)據(jù)、處理數(shù)據(jù)的能力大幅提升。這時候大家往兩方面走，一方面落到線下尋找更多的場景，認為依托于場景、流程管控作為分析手段，后端跟原有的信用卡審批類似，只是增加了各種數(shù)據(jù)維度的風控。
另一種是在線直接通過各種審批。這時風控技術(shù)在增長，但黑產(chǎn)的技術(shù)也在增長。
這幾年由于互聯(lián)網(wǎng)金融特別熱，由于投資人熱錢進入，在公司的分化上也出現(xiàn)了為沖規(guī)模不看風控的，這里面又分成幾類。
一類是風險很高，沖規(guī)模之后獲取投資人的融資，之后再看能不能把自己掰到正軌上。這時候投資人是促使了行業(yè)的惡化，還是促使行業(yè)往良性發(fā)展？廣大的投資人可以去思考一下。
資本在推動整個行業(yè)變化的過程中，可能改變了行業(yè)的利益結(jié)構(gòu)，改變了行業(yè)的一些鏈條，而使得風控在這個行業(yè)里的角色，以及風控的方式方法都發(fā)生了很大的變化。
另一部分是創(chuàng)業(yè)熱潮起來后，創(chuàng)業(yè)者自己也沒想明白是掙錢還是虧錢的。風險是后置的，但很多收入是前置的，現(xiàn)金流為正。這時很多的風控在早期會過度淡化，去沖規(guī)模。
王勁：我覺得風控的演變有好幾個不同的力量在推動它。
一是資本市場有一個短期效益。2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫的時候，大家不談利潤，只看量，不管你有沒有賺錢，全把錢砸進去了。這和現(xiàn)在很相似，屬于把錢砸進去了。短期內(nèi)看很賺錢，但風險是滯后的，過了兩三年風險會自然而然的暴露。
第二個推動力是市場需求。為什么風險藝術(shù)在美國展示的更加強烈，是因為它的周期到了成熟期。而中國實際上需求還大于供給，還有很多人缺錢。他們沒有被服務(wù)好，就好的壞的都在貸款，這種情況下造成了對風控的忽視。
但當市場達到飽和的時候，就產(chǎn)生了精細化。你就不僅要區(qū)分這兩群人之間的風險關(guān)系是什么樣的，還要區(qū)分某個人和某個人之間的關(guān)系。大家都在搶同一個好客戶時，你要提高技術(shù)和風控能力，去更好的為客戶服務(wù)，才能占領(lǐng)更好的市場。這是第二個驅(qū)動風險演變的力量。
第三個，監(jiān)管。監(jiān)管一定會出現(xiàn)。當規(guī)章制度來的時候，你就不可能亂定價了。當你不能亂定價的時候，你要降低你的風險成本。監(jiān)管來了之后要抑制你的收入部分，去看你的成本部分，你的風險控制就必須要做，這是必然的趨勢，是時間問題。
03 騰訊風控做得最好？
李論：那接下來請各位說一下，你了解到的，哪家公司風控做得特別好？
王勁：成都有一家公司，我去參觀過兩次。
第一次去是去年，我發(fā)現(xiàn)跟其他的公司不一樣。首先CEO是風控出身，對風控的敬畏是非常大的。
他把我?guī)タ戳怂械墨@客、催收系統(tǒng)，一個小公司已經(jīng)把五臟六腑都建起來了。不像我到一個公司去，他只給我講大數(shù)據(jù)。所以好的公司是風險先行，不是說在嘴里，得做出來。
第二次我又去，他說我這個業(yè)務(wù)跑的不錯，今年從3C逐漸轉(zhuǎn)到現(xiàn)金貸上了。我的量很大，但今天做到這兒就不做了，我要看一看暫時幾個月不漲后，這個人群的風險表現(xiàn)怎么樣。
風險管理不是一個數(shù)據(jù)盯的死死的。一個掌舵人一定要想清楚業(yè)務(wù)節(jié)奏是怎么樣的。
大一點的公司，我覺得騰訊的節(jié)奏不錯。
任何一個公司他能做金融，叫做經(jīng)營風險，一定要能控制你的節(jié)奏，因為你的節(jié)奏控制好了，給你機會去學習，給你機會去建造所有風控的體系，這一點非常重要。
因為騰訊體量是很大的，他要想放幾千個億是很容易的，但他并沒有這樣做，我認為是非常好的事情。
Tomas：我對未來做一個預(yù)測。
未來風險控制有可能出現(xiàn)兩個趨勢，首先是央行征信系統(tǒng)可能會出現(xiàn)更多數(shù)據(jù)。
另外市面上有三家公司對數(shù)據(jù)的搜集是非常翔實的，可以幫助行業(yè)進行金融服務(wù)和風險控制，這三家公司就是螞蟻、騰訊和百度。
如果我們可以把上述提到的四個數(shù)據(jù)源非常好地加以利用，任何一個風險控制官的工作都會變得容易起來。
顧崇倫：我非常認同王勁提到的掌握節(jié)奏，風控確實是門藝術(shù)。我們在往前推進一個新產(chǎn)品的時候，怎么樣對新的人群、新的策略進行測試，怎么樣放開，都是一種節(jié)奏的把控。
像騰訊的微眾銀行推微粒貸，京東最早推白條的節(jié)奏，都非常好。大公司雖然有足夠多的用戶資源，但他們采用逐步放開的方式。反而很多創(chuàng)業(yè)公司走得非?？?，第一年就說幾十億的規(guī)模，第二年上百億的規(guī)模，完全沖量的態(tài)度。
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