“無知者無畏”，在一本財經(jīng)2017年消費金融CRO峰會上，業(yè)內(nèi)專家一語道破，點出了中國風控最大的軟肋——中國大部分人，尚未意識到風險之可怕，所以才能如此肆無忌憚。
“最大的風險，是沒有意識到風險”，京東金融消費者金融事業(yè)部風險管理高級總監(jiān)程建波稱。
面對如此的風控現(xiàn)狀，行業(yè)從業(yè)者如何破冰？
整理 | 薄珂 墨菲
張俊
“這是一個火紅的年代，未來信貸增長可達萬億”
中國工商銀行高級顧問、美國發(fā)現(xiàn)金融發(fā)現(xiàn)信用卡前首席信貸風險官張俊
01 火紅的年代
風控是我們經(jīng)營信貸企業(yè)的命門。這是一個火紅的年代，但要注意把握火候。
如圖所示，在短短6年時間內(nèi)，我們的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易量從每年的6.8億增長到近1400億左右，每年是超過100%的增長。這個增長量在世界上是根本不見的，只有我們國家才會發(fā)生。
如果把20年分成兩個階段，第一個十年和第二個十年。我們可以注意到第二個十年，年負荷增長率超過第一個十年多達16%，這個增長非常驚人。
我認為在今后的十年間這個16%還會提升，將會接近到20%左右。
伴隨著我們國家居民消費的增長，我們的居民消費信貸增長也是非常迅猛，我們的連負荷增長率多達25%以上。這對行業(yè)來說是支強心劑。
02 中國消費信貸規(guī)?？蛇_萬億
那么，將來的增長空間，今后五年、今后十年又會怎么樣呢？這個問題可以從兩個層面來分析。
1、宏觀層面。
中國經(jīng)過20年的發(fā)展，我們的居民消費與GDP的占比已從30%以下達到50%，這個水平高嗎？不高。
與發(fā)達國家相比，拿美國舉例來說，美國國家居民消費與GDP的占比在上世紀七十年代已經(jīng)達到60%左右。近五年間他們主要的經(jīng)濟，發(fā)展GDP的提升是靠國民消費，現(xiàn)在已經(jīng)占到了70%。
我們經(jīng)常說如果美國經(jīng)濟低迷，一般來說就是老百姓不花錢了。老百姓不花錢就不可能拉動經(jīng)濟，不可能拉動經(jīng)濟，GDP就不會增長。所以我們國家的發(fā)展趨勢一定是朝這個方面發(fā)展的。而如果說居民消費是拉動GDP主要力量的話，那伴隨它的必定是信貸的增長。
2、微觀層面。
如圖所示，我們國家現(xiàn)在居民消費、信貸占可支配收入的杠桿率低于40%，這個還是很低的，所以成長空間非常大。
這個數(shù)字可以從兩方面解釋：一方面是消費方式。今天不花明天的錢，這對整個信貸產(chǎn)業(yè)說，并不是一個好消息，對一個國家經(jīng)濟增長也不是個好消息。今天花明天錢，必然有一個轉(zhuǎn)變過程，這會刺激整個國家經(jīng)濟的發(fā)展。
另一個方面是上網(wǎng)人數(shù)。與發(fā)達國家相比雖然我們的網(wǎng)民人數(shù)位于全球第一，但我們互聯(lián)網(wǎng)的普及率才50%左右。從50%再提高20%達到70%，我們的客戶人群擴大量會很可觀。
保守估計，未來五年中國居民消費信貸將超過50萬億元人民幣，從現(xiàn)在的23萬要增長一倍，達到50萬億元人民幣。
而作為經(jīng)濟活動的參與者，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的信貸，從今年大概1400億交易量會達到將近1萬億交易量。這種成長的速度，世界經(jīng)濟史上是不可能發(fā)生的。只有在中國，只有在華夏大地才是創(chuàng)造奇跡的地方。
這些數(shù)字的增長，對在風控人員來說并不是一個好消息，是一個壞消息。它使我們壓力更大，挑戰(zhàn)更高。而風控并不是完全控制風險，而是有效的進行風險管理，要放的時候放，要收的時候收，不能放太多也不能收太多。所以說風控是經(jīng)營信貸的命門。
03 歷史總在重復
金融信貸風險它是一個不朽的話題。1997年諾貝爾經(jīng)濟學家獎獲得者—羅伯特說了上圖這句話。如果說金融風險是一個不朽的話題的話，那風控就是一個永恒的課題。
前美聯(lián)儲主席Alan，他說：“認為銀行業(yè)成功的唯一途徑是通過更大的規(guī)模和多樣性，這是一個錯誤的結(jié)論。而事實上更好的風險管理可能是銀行業(yè)成功的唯一真正的必要要素?！?br>
風險的發(fā)生不管是小范圍的企業(yè)里，還是大層面國家層面，都是經(jīng)常發(fā)生，所以風險的把控是一個經(jīng)典的話題。
回顧近三十年世界上發(fā)生的金融風險失控的大事情，可以說風險的發(fā)生是前仆后繼，一代人一代人重復著同樣的錯誤，因為我們?nèi)诵允秦澙返摹?/span>
當金融危機發(fā)生之前在市場上有一種理論，我們亞洲人是以儲蓄為主的，我們不會發(fā)生像十五年前拉美國家發(fā)生的那種情況，其實并不是這樣的，因為當資本追逐利益的時候，其他的任何文化和傳統(tǒng)都會被拋棄的。
離我們最近的是2008年全球的金融危機，由美國次級房貸引起的全球范圍內(nèi)的金融危機。
所以在信貸飛速增長的同時，我們一定要了解它背后的故事，一定要把握和監(jiān)測到隱藏的風險。我們不能僅僅停留在表面上的繁榮。
04 風控現(xiàn)狀：“撲朔迷離”
中國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展到今天，我們的金融風控現(xiàn)狀是什么樣的？我用四個字來概括一下，“撲朔迷離”。
中國信貸業(yè)風控特點，我用16個字總結(jié)是：
1、經(jīng)驗不足。我們國家的信貸金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史還很短，我們還沒有經(jīng)過一個時間的沉淀，從業(yè)人數(shù)大部分都是年輕人，在這個行業(yè)積累的經(jīng)驗是不足的。經(jīng)驗不足當然我們處理的手段和方式有待于欠缺。
2、量化不夠。我們還沒有一個非常完整的分析體系，我們還沒有一個整合各方數(shù)據(jù)的一個比較規(guī)范的行業(yè)數(shù)據(jù)企業(yè)。在提供數(shù)據(jù)方面我們還有很長的路要走。
3、（分析）程度不深。不管是客戶的細分，維度的提升，我們的分析程度還遠遠不足，遠遠不夠，特別是一些小的信貸企業(yè)還沒有形成規(guī)模性的分析團隊。
4、信貸風控體系不健全。
對于聯(lián)系到互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，我總結(jié)有三類風險：
1、違約損失風險。一個是經(jīng)營層面所說的違約損失風險，導致小范圍企業(yè)層面如果撐不下去的話，肯定是違約風險過大。
2、監(jiān)管法規(guī)風險。當監(jiān)管程序或者監(jiān)管政策下來的時候，一些企業(yè)必須要受到法律法規(guī)的監(jiān)管，監(jiān)管就是看經(jīng)營層面有沒有很好的信貸政策、信貸處理方式，這些都要有案可查有記錄的，不可能等監(jiān)管部門來了以后再進行一個記錄的再造，是不可能的。
3、信息泄露風險。對客戶的資料保密、把控，會減少我們見到所謂的欺詐風險。
在互聯(lián)網(wǎng)金融大力發(fā)展的今天，我們一定要充分把握這千載難逢的商機，進一步擴大我們的消費金融，消費信貸，在擴大的同時，千萬不要把自己給消費掉。
程建波
“最大的風險，是沒有意識到風險”
京東金融消費者金融事業(yè)部風險管理高級總監(jiān)程建波
01 風控實踐
風險管理這個行業(yè)有很多的形容詞，比如說“富貴險中求”，比如在鋼絲上跳舞。風險不僅僅是控制，還是一個有效的管理和相應(yīng)的平衡。
今天金融在中國的發(fā)展現(xiàn)狀，呈現(xiàn)了很多方向和相應(yīng)機會，但我認為風險的本質(zhì)從來沒有發(fā)生變化。它既有不變，也有不同。
首先京東金融的發(fā)展相對是非常快速的。當前京東集團形成了電商、金融和技術(shù)三大戰(zhàn)略。金融是從2013年10月份獨立運營，當前已經(jīng)發(fā)展到了大概9個一級事業(yè)部門。前有資產(chǎn)端、負債端還有基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)，以及今年剛剛成立的金融科技部門和農(nóng)村金融。
京東的消費金融發(fā)展非?？?，從產(chǎn)品的推出到不斷地迭代，推進的速度非常高效，這也意味著我們的風控迭代速度也得非?？?。
早期，用戶體驗以及逆向選擇，是我們早期推出產(chǎn)品時重要考慮點。但金融產(chǎn)品，不可能只是很簡單的把信貸給出去，錢出去很容易，回來怎么辦？緊接著底層抗風險工作都要進行相應(yīng)的展開。要求有效、效率和速度非?？臁＿@一塊有很多技術(shù)上的挑戰(zhàn)，包括數(shù)據(jù)的整合，數(shù)據(jù)的打通，數(shù)據(jù)的計算。
金融風控平臺的搭建是非常有門檻的，要企業(yè)投入大量的人力資源和時間資源。但搭建好得平臺，會有強勁的中后臺能力保障，能支撐前臺業(yè)務(wù)走向更多不同的場景，也推出更多相應(yīng)的產(chǎn)品。
這是用戶體驗、欺詐風險、機器完善三者之間的關(guān)系。
02 風控是高難度的平衡游戲
具體來說，第一個感受，“用戶體驗”這四個字就是非常大的約束條件，需要企業(yè)內(nèi)部跨行業(yè)來做金融行業(yè)，不同的人理念的磨合問題。但毫無疑問用戶的體驗要求是企業(yè)很高的一個宗旨，它給風險也帶來很大的挑戰(zhàn)和相應(yīng)的壓力。
第二，網(wǎng)貸欺詐的發(fā)生和傳統(tǒng)金融的獲客模式相比，它呈現(xiàn)更強的擴散性和發(fā)散性，而且在線、實時。所以對細分領(lǐng)域的欺詐風險管理提出了非常高的挑戰(zhàn)和要求，同時還要注意還要保證千萬級用戶整體的使用體驗。
這個行業(yè)催生了很多的利益驅(qū)動，會導致有相應(yīng)的社會組織或者是群體長期專門從事這個行業(yè)，俗話說“不怕賊偷就怕賊惦記。”它們還有分享精神，網(wǎng)上的信息交互非常廉價、便捷，等等這種的挑戰(zhàn)，單一的機構(gòu)沒辦法獨善其身。
另外這個行業(yè)還面臨機制的滯后問題。張俊老師之前演講提到的機制、法律、征信體制的建設(shè)，當前來講都可能有一定程度相應(yīng)的滯后。
所以這是一個非常高難度平衡的游戲，從實踐，有問題，再總結(jié)，再進行相應(yīng)各種機制的推進，這需要一個過程。但是當前的企業(yè)是等不起的，它必須要解決這些問題。是挑戰(zhàn)也是動力。
03 真正牛的風險管理不是踩剎車
結(jié)合京東得電商模式而言，有電商基礎(chǔ)做支撐，我們的風控體系有自己的特色。但我覺得它怎么做并不重要，思考為什么要這樣去做的過程和遇到的挑戰(zhàn)，以及怎么形成今天這個局面的，我覺得才是有意義的。
在一個相對高頻的電商購物模式下，我們的消費金融業(yè)務(wù)可以進行深度的耦合，但不管怎么耦合也擺脫不了幾個風險管理的本質(zhì)問題。風險的幾個直接因素都是圍繞相應(yīng)的因子，來展開風險管理的框架的。在這個框架下還應(yīng)該不停地進行細分。
這我們的商業(yè)模式里，有幾個很重要的因素：第一是場景，這代表我們的用戶在哪里。第二，需求，他可能有什么樣的需求，有這樣的需求怎么樣給他設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品。第三是體驗，給他這個產(chǎn)品，我們的用戶有什么樣相應(yīng)的判斷和要求，包括在線的方式怎么樣做到足夠有好的體驗。最后把很多判斷做得非常前置，而且最好能做到用戶無感知，復雜的判斷已經(jīng)完成，他有一個體驗上的影響。
買單俠的朱總講過真正牛的風險管理不是踩剎車，而是車在踩剎車的時候你不知道。風險管理的產(chǎn)品和用戶的體驗要深度的融為一體，要就地的分解，它不是一個關(guān)口的阻擊戰(zhàn)，而更多的是一個全局的戰(zhàn)役，最終能做到用戶的體驗和風險管理之間保持一個很好的平衡。
04 金融背后是對人性的洞察
我覺得我們消費場景的風險管理和傳統(tǒng)金融呈現(xiàn)的邏輯沒有什么不一樣。我們提出的挑戰(zhàn)是：如何面對這種新型的、數(shù)據(jù)的、相應(yīng)的背景，要用什么樣的方式駕馭它、處理它。這迫使我們不得不進行很多技術(shù)新的嘗試，所有的創(chuàng)新我認為有一句話還是有道理的，可能都是被逼出來的。
所以風控本身的目標，我認為并沒有發(fā)生太大變化。無非是你手里擁有的資源發(fā)生了變化，所以你不得不為了駕馭這個資源而采取很多新的技術(shù)的探索。
最終，通過這些手段，我們能更加高效的進行，對弱數(shù)據(jù)和清潔數(shù)據(jù)的整合能力。這是一個迭代的過程，風控能力提升之后，能覆蓋更多的客群，進行相對有效的評價。
但光有對一個單個用戶的評價還不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下用戶會呈現(xiàn)一個群體的效益，好用戶之間也會有交際。但更突出的是壞用戶的集中。
對壞的用戶的識別，是必須和關(guān)鍵的。我們在自己的場景下對網(wǎng)絡(luò)關(guān)系進行了一些刻畫，從而補充了我們對單個個體的風險評價的理解。
我想說面對風控，一般沒有最好的解決方案，你將永遠面對一個現(xiàn)實的選擇。如果你之前有進步，那你就應(yīng)該去進行相應(yīng)的嘗試。這會促使我們變得勤奮，高效進行相應(yīng)迭代，不斷讓模型和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)之間進行相應(yīng)匹配。
同樣，風控系統(tǒng)建設(shè)也是由業(yè)務(wù)發(fā)展來催生的，這是很典型的自下而上擴展的過程。當問題積累到一定程度，我們就會停下來進行相應(yīng)的總結(jié)，推出一些系統(tǒng)性的解決方案。
系統(tǒng)的框架就圍繞這些問題而展開，因為業(yè)務(wù)有很大的不同，所以沒有辦法輕易用非常成熟的系統(tǒng)解決方案，必須要結(jié)合。
要依賴獨有的特色，去開發(fā)相應(yīng)的符合我們特色的系統(tǒng)。這個過程相對比較復雜的，就是我們對反欺詐的看法。這是基于我們對新型用戶設(shè)備和相應(yīng)的一些相關(guān)弱數(shù)據(jù)的整合，而形成的風險管理反欺詐系統(tǒng)。反欺詐管理，是永遠不能停息的，因為人是一直在變化。
在黑名單和高風險名單庫方面，我們已經(jīng)形成了相應(yīng)的能力，滿足自身需求的同時，還能支撐內(nèi)部其它業(yè)務(wù)的訴求，同時能支撐外部合作企業(yè)的需求。
經(jīng)過科技金融1.0業(yè)務(wù)的沉淀，我們會在這個基礎(chǔ)之上試圖把我們的產(chǎn)品和能力標準化，來進行一個對外開放的服務(wù)平臺。
我覺得這條路非常漫長。這個行業(yè)可能要走之前沒走過的道路，但也不是瞎走，有很多對過去的繼承，也有對未來相應(yīng)的展望，不變的是風險的本質(zhì)。
金融行業(yè)的本質(zhì)就是對風險有效的經(jīng)營和管理，不是單純的控制。金融的業(yè)務(wù)一定是因強而變得大。
金融行業(yè)的背后是對人性的洞察，不管是從業(yè)人員、機構(gòu)還是外部作案的分子，他本質(zhì)都是人性貪婪的體現(xiàn)，所以要永遠心懷敬畏之心。
雖然我們面對這么大的挑戰(zhàn)，但我們依然要理智的面對這個火紅的年代，我們要非常理智的悲觀，但也要非常頑強的樂觀，最后希望我們能穿越黑暗，迎來光明。
王曉婷
“中國催收怎么才能不low？”
捷越聯(lián)合創(chuàng)始人、CRO王曉婷
01 催收真的low嗎？
今天，我選擇了一個比較low的話題——催收。為什么說催收low呢？因為它是整個風險管理的最后一道屏障，風險管理最重要的是做預(yù)測，預(yù)測有多少客戶會掉落下來，之后才是催收。
但我堅持選擇了這樣一個話題，因為催收可能只是在目前中國比較low，存在媒體報道的用辱罵、肢體沖突等亂象。
而催收在美國，是一個完全顛覆性的行業(yè)。
我3月份去美國參加了朗迪的峰會，讓主辦方幫我邀請了幾家在美國做催收的公司，其中有一家做互聯(lián)網(wǎng)催收的公司true accord，一個數(shù)據(jù)修復加人工催收的企業(yè)。
我見了它的創(chuàng)始人，他介紹，公司現(xiàn)在估值大概幾億美金，融了幾千萬，服務(wù)全美二十多家大銀行，每年平臺上跑過的資產(chǎn)大概上百億，但這么大的公司，只有15個催收員。
我非常震撼，我一直認為催收是勞動密集型產(chǎn)業(yè)，需要全流程管理。
我問他幾個問題：
面對客戶失聯(lián)，你怎么做？
他說，只要客戶一開始授權(quán)，我便能獲取客戶公開的信息。但在中國，什么叫授權(quán)，什么叫公開的信息，都存在法律障礙。
如果通過公開的信息還無法獲取客戶聯(lián)系方式，你怎么做？
他說，我就放棄了，因為客戶會回來找我。在美國，征信體系非常健全，沒有信用寸步難行；當催收公司用盡力氣都無法找到逾期客戶時，客戶終有一天會主動回來。但中國征信體系才剛開始建立，催收公司會堅持用各種手段尋找失聯(lián)客戶。
如果客戶跟你有爭議怎么辦？
他說，發(fā)客戶（還款）優(yōu)惠券。
我特別不能理解，按照我們的觀點，你欠我的錢，還款是天經(jīng)地義的，為什么還要給你優(yōu)惠券？
他解釋道，催收是重建客戶關(guān)系，把已經(jīng)丟了的客戶重新找回來。
如果排除一個逾期客戶不是欺詐類客戶，只是信用有問題的客戶，從風險管理的角度來講，我催收后的目的應(yīng)該是跟他重建客戶關(guān)系。我要把一個壞客戶變成好客戶，把好客戶變成黏度很高的忠誠的客戶。
02 科技催收
在中國這樣一個有著強大的人口紅利，以及征信體系不發(fā)達的條件之下，其實科技化的催收非常有前景。
打電話，是用的最多的催收方式，這需要數(shù)據(jù)修復的能力。
催收，首先要判斷對方的還款能力和還款意愿。如何判斷他的還款意愿？
如果能獲取逾期客戶的手機號，可以給他發(fā)一個短信，告知他逾期了，逾期會帶來的什么后果，詢問是否愿意履行還款協(xié)議。
客戶點開這條短信后，一方面可以獲取他的LBS位置；另一方面，他在短信上停留了多長時間，是讀完，還是直接隨手就刪掉，這也是客戶意愿的判斷之一。
獲得這些數(shù)據(jù)后，催收策略就不一樣了，匹配的催收員也不一樣，整個催收效率會大大的提升。
所以，智能化催收領(lǐng)域，我們走的比較晚，要做的事還有很多。
03 合規(guī)催收
合規(guī)催收，也是一個大問題。
傳統(tǒng)銀行也有合規(guī)的困惑。像傳統(tǒng)的四大、AMC，和市場化運作的催收公司，都面臨一個痛點，催收的時候，客戶資料是全套給出的，因為盡可能多的獲取客戶貸前信息，對貸后催收越有利。但這其中，不可避免要面臨客戶隱私泄露問題。
實際上，我們可以用脫敏的方式解決隱私問題。一些銀行就在做這方面的嘗試，它要求所有的催收機構(gòu)必須用銀行的催收系統(tǒng)，以避免客戶資料的泄露。這樣，催收員看到的電話號碼，是中間是打了引號的隱藏信息。就是脫敏技術(shù)。
催收過程中，雙方難免會遇到情緒波動、語言激烈的問題，這時候怎么辦？
捷越聯(lián)合的做法是，在催收系統(tǒng)中做了聲紋識別系統(tǒng)，一旦發(fā)現(xiàn)有人在罵人，電話自動斷掉。
種種的合規(guī)措施，實際上都在試圖與逾期的客戶重建客戶關(guān)系。
很多時候，我們面對眾多催收公司，但并不知道哪一家是好的，哪一家是稍微弱一點的，哪一家是最適合我的。
捷越聯(lián)合孵化了一個叫“快催收”的平臺，我們通過以往的合作發(fā)現(xiàn)，P2P行業(yè)里逾期M12以上的，催收成功率大概在千五。我們做了壞客戶的畫像，在自己的平臺又測試了6個月，千五的回款率提升到了百一。
我用了捷越聯(lián)合很少資產(chǎn)來做催收，在外界認為催收很low很暴力的時候，我們做了這樣的事情。
催收作為風險管理最后一個閉環(huán)，每一個風險管理人都繞不過去的一個閉環(huán)。我認為金融的美，就美在收益的當期性和風險的滯后性，但是不是每個人都能享受到這種美。
科技催收的未來，是能重塑客戶關(guān)系，這才是中國催收未來的路。雖然催收行業(yè)的標準化，目前在中國還是一片空白，但我們希望能建立起長期、粘性的客戶關(guān)系，做好金融風險的最后一公里。
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