母親離開3年之后，費(fèi)盡周折的北京市民于女士仍沒有將母親名下的銀行存款取出來。4月20日，于女士向記者敘述她的取款經(jīng)歷，“我感覺銀行的做法挺不合理的”。
母親去世留下存折 設(shè)有密碼女兒無法取款
3年前，于女士的母親去世。辦完母親后事，于女士在整理母親遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)一張兩萬元的存折。
不久，于女士拿著母親的身份證和存折，到某銀行亞運(yùn)村支行網(wǎng)點(diǎn)詢問，得知存折設(shè)有密碼。銀行工作人員告知，必須由公證處出具相關(guān)公證，拿著公證才能到銀行取款。
要想取款得有公證 辦理公證大費(fèi)周章
于女士趕到一家公證處，得知公證并不好辦：母親去世，這兩萬元屬于遺產(chǎn)，作為合法繼承人為證明自己的身份和提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向公證處申辦繼承權(quán)證明書。申辦公證則需要提交諸多證明材料，比如繼承人的親屬關(guān)系證明等，必須要求所有合法繼承人都要到場(chǎng)。
于女士有兄弟姐妹5人，要把這么多人同時(shí)都湊到公證處并不容易，尤其還包括遠(yuǎn)在山東的親屬。“何況我們都要到場(chǎng)，周折下來花費(fèi)可不止兩萬元?！?/p>
銀行的規(guī)定 當(dāng)事人頗感無奈
銀行：原則上，如果知道密碼，子女帶著相關(guān)身份證件，可以直接取款。如果不知道密碼，只能到公證處辦理公證，密碼業(yè)務(wù)只能由本人辦理。
因?yàn)殂y行出于防范存款被冒領(lǐng)、保護(hù)儲(chǔ)戶財(cái)產(chǎn)安全的考慮，會(huì)要求出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書。辦不了公證，這筆錢只能一直在銀行存著。
曾有一些不能進(jìn)行公證或認(rèn)為費(fèi)用太高得不償失的客戶，放棄了在銀行的存款。這種案例很常見。
銀行的做法是否合理？
根據(jù)1993年實(shí)施的中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》，存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑繼承權(quán)證明書辦理過戶或支付手續(xù)。
專家：儲(chǔ)蓄管理有濃重計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩 應(yīng)出臺(tái)規(guī)則便利客戶
中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍：
中國(guó)人民銀行1993年的規(guī)定年代久遠(yuǎn)，已經(jīng)不符合現(xiàn)在的情況。
從《繼承法》的角度看，被繼承人去世后，繼承人有權(quán)繼承這筆遺產(chǎn)，繼承法并未強(qiáng)制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進(jìn)行公證。
繼承人也有義務(wù)向銀行提供相應(yīng)證明，需要證明是唯一繼承人，或者是多個(gè)繼承人推舉出來的繼承人代表，出具完整的證明和相關(guān)材料，就應(yīng)該可以要求銀行支付存款。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義：
建議由相關(guān)部門比如銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)則，便利客戶取款。
“取”不出的錢流向何方？
中國(guó)政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍：
銀行對(duì)這些存款雖然負(fù)有隨時(shí)支付義務(wù)，但由于常年不動(dòng)，形成事實(shí)上的“占有”和使用，相當(dāng)于不當(dāng)?shù)美踩狈ο鄳?yīng)的法律依據(jù)。
律師：“休眠” 又無主的存款應(yīng)上繳國(guó)庫(kù)
為避免銀行不當(dāng)占有這部分存款，有必要制定規(guī)定，如果“休眠”存款持續(xù)超過一定時(shí)間，銀行就有責(zé)任向法院提請(qǐng)認(rèn)定為無主財(cái)產(chǎn)，并上繳國(guó)庫(kù)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義：通過法院判決認(rèn)定無主財(cái)產(chǎn)
關(guān)鍵是怎樣判斷“休眠”存款是不是無主財(cái)產(chǎn)。如果這筆存款本身有繼承人的話，不應(yīng)該判定為無主財(cái)產(chǎn)，只是權(quán)利人沒有去主張權(quán)利。只有在老人去世且沒有真正的繼承人的時(shí)候，才可以啟動(dòng)相關(guān)程序，宣告為無主財(cái)產(chǎn)。
無主財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定，一定要通過法院判決，而不是由行政機(jī)關(guān)或者商業(yè)銀行自己認(rèn)定的方式處理。
法官支招：通過民事訴訟來確定遺產(chǎn)分割份額
前不久，四川達(dá)州的趙先生父親去世后也遇到類似事情。法官給趙先生支招：由于趙先生的母親已去世，所以趙先生可以作為原告起訴同為法定繼承人的兩個(gè)姐姐，請(qǐng)求法院依法分割趙先生的父親留下的遺款，通過民事訴訟來確定遺產(chǎn)分割份額。
法庭受理了這起特殊的法定繼承糾紛案件。在審查了相關(guān)證據(jù)，確認(rèn)趙先生的父親的繼承人只有趙先生和他的兩個(gè)姐姐以后，法官隨即組織雙方進(jìn)行了調(diào)解。
趙先生和他的兩個(gè)姐姐均表示，他們本來對(duì)遺款的分割就不存在爭(zhēng)議，她們都同意父親的1萬元存款歸趙先生所有。法院根據(jù)雙方的調(diào)解協(xié)議很快便出具了民事調(diào)解書，由趙先生繼承父親的存款，趙先生的兩個(gè)姐姐自愿放棄繼承存款。
最終，趙先生拿著法院出具的民事調(diào)解書，從銀行順利取出了“休眠”多年的存款。
如果你哪天突然掛了，銀行和P2P里的錢怎么辦？
如果你意外身亡，P2P的錢怎么辦？假如某人在親屬不知曉的情況下在一個(gè)P2P平臺(tái)上投了一個(gè)大標(biāo)，然后就出意外身亡了，那這筆錢該怎么辦？
某人單身在外，把錢存進(jìn)銀行，家里人都不知道，假如某天意外死亡了，銀行里的錢怎么辦？在家屬知道有錢存在銀行的情況下，家屬去公證處，開一個(gè)查詢銀行存款函，查出死者在銀行的存款，然后去公證處開繼承公證書，或者走法院請(qǐng)法院判決遺產(chǎn)由誰繼承，然后去銀行過戶。當(dāng)然如果家屬并不知道你有存款，也可以提出要求查詢銀行賬戶。法院和公安都可以查詢你在銀行的存款。
問題是，大部分法院或者公安都只查詢你在當(dāng)?shù)氐拇婵?/span>，比如你在浙江工商銀行存了1萬，戶籍在安徽。你去世了，你爸媽想起來了在安徽去查詢，工商銀行一般也只反饋你在安徽的存款情況。很多銀行是不會(huì)反饋你在外地銀行的存款情況的，那么你父母就不知道這個(gè)錢了。當(dāng)然除非你父母特別要求銀行查詢。而且得一家一家銀行全部查遍。工行的就不知道你在農(nóng)行的錢，也不知道你在中國(guó)銀行的錢。
順便說下，如果你的父母要求本地法院或者公安去查詢你在外地的存款，但是又不能提供具體你在那家銀行有存款的線索，一般法院或者公安都會(huì)拒絕，因?yàn)楦鶕?jù)查詢要求，必須要兩個(gè)以上司法人員到場(chǎng)查詢，這個(gè)太麻煩了銀行各種情況分析。
1、首先，在假設(shè)下，意外死亡并且家人不知情的情況下，銀行賬戶上的錢會(huì)成為睡眠存款，不會(huì)有人主動(dòng)通知你的繼承人，理論上這些錢是待分割的遺產(chǎn)，但根本無人領(lǐng)取也就歸銀行所用，實(shí)際上就等于收歸銀行；
2、在有人知情（希望是繼承人）且銀行卡（存折）、密碼俱全的情況下，直接通過網(wǎng)銀、ATM機(jī)或到柜臺(tái)領(lǐng)取，銀行甚至不作任何實(shí)質(zhì)上的審核；
3、在繼承人知情且已辦理死亡銷戶、上繳身份證，又不知道銀行卡、密碼的情況下，必須所有繼承人到公證處辦理公正手續(xù)才能領(lǐng)取，這意味著卡內(nèi)金額甚至有可能不足以支付公正費(fèi)用》（注意各銀行內(nèi)部規(guī)定不同，有些銀行甚至連法院判決書都不認(rèn)，而公證處不同于法院，它的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可不低）；
4、在情況3中銀行卡余額不抵公正手續(xù)及交通、誤工等各項(xiàng)費(fèi)用時(shí)，選擇放棄領(lǐng)取卡內(nèi)余額而轉(zhuǎn)為睡眠存款，回到情況1，這也是絕大多數(shù)家庭可能遇到的情況。
所以，如果存款數(shù)目不大，在考慮到各種情況下，錢實(shí)際上是被銀行吸收了。如果數(shù)目大的，就得開各種證明，證明“你媽是你媽，你爸是你爸”，但是天朝的辦事效率你懂的。而且以上基礎(chǔ)還要建立在親人知曉有這筆錢的情況下。
如果人意外死亡后，他的網(wǎng)絡(luò)賬戶里的錢怎么辦呢？比如P2P平臺(tái)賬戶、支付寶，可能這個(gè)賬戶都沒有人知道賬號(hào)，也沒人知道里面有錢。假如錢沒被人知道也沒有被取出來，情況會(huì)這樣：錢會(huì)作為一種數(shù)據(jù)保留在你的網(wǎng)絡(luò)賬戶里面直到投資理財(cái)公司倒閉，然后你的實(shí)質(zhì)的錢會(huì)被拿去了投資其他的地方。也就是說錢歸了公司。
如果親屬知道有投資理財(cái)這筆錢的存在，要取出來，卻不知道密碼和賬號(hào)，要怎么做？親屬可以根據(jù)以下四點(diǎn)來找回賬戶或者款項(xiàng)。
1、銀行交易流水記錄如果有親屬意外過世，可以拿其死亡證明逐個(gè)去銀行查詢。銀行將提供該開戶人是否通過其銀行的賬號(hào)開通第三方托管賬戶，并能查詢第三方的托管賬戶及保證金數(shù)目。遺憾的是，關(guān)于賬戶收益、虧損等是無法查詢的，只能拿著銀行提供的賬號(hào)再到基金、股票交易公司查詢。
2、電子郵件通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人信息中往往需提供手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱等必填欄目。只要能進(jìn)入當(dāng)事人的電子郵箱，就可以查找到當(dāng)事人購(gòu)買網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的線索。
3、手機(jī)短信諸如余額寶、財(cái)付通等理財(cái)產(chǎn)品，與手機(jī)號(hào)碼綁定是必然程序。賬戶所有人每一次交易都會(huì)收到短信提示。通過手機(jī)短信查詢，也能獲得相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買的關(guān)聯(lián)信息。所以，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投資時(shí)，為了資金安全，一定要進(jìn)行手機(jī)驗(yàn)證。
4、人民銀行查詢如果當(dāng)事人遭遇特殊情況，人民銀行可以配合公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)構(gòu)要求，查詢?cè)摦?dāng)事人在銀行開戶和交易的情況。
當(dāng)然，這大概也是最不得已的方式。 但是，通過這些線索去尋找卻有一點(diǎn)靠運(yùn)氣，萬一手機(jī)短信刪了怎么辦？電子郵箱密碼家人也記不住怎么辦？又衍生出很多的問題了。同時(shí)，又回到了開頭的問題，家人根本不知道你有這么一個(gè)投資，也只能慢慢地等某日偶爾發(fā)現(xiàn)了一絲線索才能進(jìn)行上述幾個(gè)步驟了。
現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)投資和理財(cái)愈發(fā)興盛，但是立法和監(jiān)管制度尚未健全。又如何防范上述情況發(fā)生？
1、提前做好賬戶信息檔案。將你投資的理財(cái)網(wǎng)站和平臺(tái)的賬號(hào)和密碼進(jìn)行備份，并告知一位至親的人（父母、子女或另一半）。
2、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)或投資時(shí)，信息一定要真實(shí)，最好使用真名，真實(shí)的信息在以后的溝通中更容易占有利位置。
3、P2P平臺(tái)投資，網(wǎng)站通常有一份電子版投資協(xié)議，在投資之后可以自己打印一份備用，無論是用作法律維權(quán)或者其他用途。總之，投資需謹(jǐn)慎，請(qǐng)做好備份。
來源：法制日?qǐng)?bào)、網(wǎng)絡(luò)等
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