為了避免對人性失望，我們必須首先放棄對人性的幻想。
——馬斯洛
這兩天一直有說P2P網(wǎng)貸平臺的事，于是不少老鐵問坤鵬論，哪家安全可投？我投的這家怎么樣？
不得不說，這些都是很扎心的問題。
坤鵬論實(shí)在不敢接招，因?yàn)闆]出問題前，大家都光鮮亮麗，美艷動人，一出問題就是雷聲隆隆直接爆，不給你一點(diǎn)機(jī)會。
反正換成一輩子小心謹(jǐn)慎的自己，肯定趕緊撤資跑，你我皆凡人，根本看不透搞不懂那一個個金融資產(chǎn)后面到底是金子還是垃圾，更不可能知道平臺是不是把錢真的投到它們所說的企業(yè)了。
昨天，坤鵬論提到有文章說“北京擬推出網(wǎng)貸白名單，為優(yōu)質(zhì)平臺正名”，后來便被辟謠了，那文章軟文味太濃，好好的非要說有三個平臺很優(yōu)質(zhì)，還通過了政府相關(guān)部門的驗(yàn)收。
借著這樣的文章讓我們演練一下之前介紹的推理方法吧。
這篇文章誰最受益？
肯定是被舉例的三家平臺或其中之一或之二，自然花錢的就在這三家中間。
它們?yōu)槭裁椿ㄥX發(fā)軟文？
一是希望自己平臺的投資人別撤資，二是希望從別的平臺退出來的投資人投給它們。
可以確定的是，它們正在面臨非常嚴(yán)峻的形勢。
P2P網(wǎng)貸行業(yè)最危險(xiǎn)的地方在于市場失去信心時，缺乏最后放款人的流動性支持，最終結(jié)果就是無論好壞都容易陷入流動性危機(jī)，就像面對天災(zāi)來襲，人力渺小到誰也不能幸免。
逆勢投進(jìn)去就是賭博。
有位老鐵還說，他投的平臺最近剛?cè)诘劫Y，應(yīng)該很安全。
但是，如果一家公司已經(jīng)賺錢了，誰還會拿出寶貴的股份讓別人分享自己的勞動成果！
因此，基本可以判斷，這家公司沒盈利，如果做超高利潤率的金融都無法盈利，不是做得太爛，就是壞賬率超高，賺的錢不夠補(bǔ)窟窿的，再或者是正在面臨擠兌，手里的錢很緊。
這樣的公司怎么看都存在較高風(fēng)險(xiǎn)，還是小心為妙。
就在昨天，有位高人說，“在很多人眼里的危機(jī)，在我眼里可能反倒是機(jī)會。當(dāng)年巴菲特在次貸危機(jī)的時候賺了大概800億美金。而巴菲特這輩子大概總共加起來賺了三四千億美金左右。僅僅是次貸危機(jī)的，那幾個月時間里面，狂賺八百億。”
他建議，“只要資產(chǎn)端好的P2P，反而可以進(jìn)入，收益驚人！”
又是一個拿人錢財(cái)替人消災(zāi)的高手、高高手。
首先，巴菲特是誰？我們平頭小百姓是誰？人家有著專業(yè)的團(tuán)隊(duì)做后盾，而且身處于金字塔的高處，站得高看得遠(yuǎn)，誰家資產(chǎn)端好，早就心知肚明，我們老百姓沒那個本事！
凡是用名人巨子大鱷的光輝事跡來鼓動你冒著風(fēng)險(xiǎn)投投投的，居心一般都不咋滴，因?yàn)槟切┡１乒适乱淮蟛糠致湓谛掖嬲咂罾碚摾?，因?yàn)槌晒α巳缓笤僬以?，其?shí)連當(dāng)事人都沒想那么多，還有一部分是因?yàn)闀r間、背景、條件、資源、機(jī)遇等才有的成功，忽悠你時偏偏把這些因素都忽略掉，只告訴你結(jié)果。
再說，高投入才有高回報(bào)，巴菲特狂賺800億美元肯定不會只用幾萬或十幾萬美金就實(shí)現(xiàn)的吧，就算賺100倍，也得自己先有8億美元做本吧？！
所以，老百姓那幾萬、十幾萬，就是年化到10%、20%，最后也就是賺個零花錢，發(fā)不了財(cái)，如果本金沒了，那才叫撿了芝麻丟了西瓜。
其實(shí)，普通人都要正視一個殘酷的現(xiàn)實(shí)，那就是絕大部分人不可能通過投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富層次的跨越，勞動報(bào)酬才是最可靠的財(cái)富積累。
所以，普通投資者當(dāng)下應(yīng)該做的，就是好好工作，爭取在職業(yè)道路上走得更好一點(diǎn)，而理財(cái)方面則要降低預(yù)期，合理規(guī)劃投資計(jì)劃。
切記，沒有保本理財(cái)了，任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)。
不得不承認(rèn)，錢財(cái)最能激發(fā)人的創(chuàng)造力，只要有暴利，這個生意總是被人們巧妙地找到生存的辦法和空間。
2017年最火的現(xiàn)金貸看似在整治下沒了氣候，沒想到的是，它卻衍生了更多套路，暗地里繼續(xù)吸血。
套路1：手機(jī)“回租貸”
目標(biāo)群體主要是在校大學(xué)生。
用戶將自己的手機(jī)“抵押”給平臺，通過電子合同的簽訂，暫時把手機(jī)的所有權(quán)和處分權(quán)移交給平臺，平臺會在線估測出手機(jī)的價格并支付給用戶相應(yīng)金額。平臺實(shí)際收取的利息就是回購價格高于回收價格部分及 “評估費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”。當(dāng)然手機(jī)不用真的快遞給平臺，這樣做，一方面避免了借款合同中年利率的限制，另一方面，通過要求申請人改換手機(jī)的ID賬號和密碼、讀取通訊錄等做法，掌控了申請人的隱私信息。
手機(jī)“回租貸”的APP僅在蘋果的AppStore中就能找到幾十個，使用相當(dāng)簡單粗暴，有的輕輕一點(diǎn)就被貸款，有的稍不留神，就容易走完流程，真是恨不能馬上給你錢，一旦錢到賬，不想借了想退款，都要收取高額的費(fèi)用。
手機(jī)回租貸的一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。
如果逾期，除了采用以前現(xiàn)金貸的催收套路，還會用蘋果手機(jī)的ID催收，不還錢，直接ID鎖定、注銷，手機(jī)就成了磚頭，這招比電話催收更加強(qiáng)勢有效。
套路2：貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率
有些平臺強(qiáng)行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等，從而實(shí)現(xiàn)變相抬高利率，雖然貸款的年化利率不超過36%，但如果算上購卡成本，實(shí)際年化利率可高達(dá)291.9%。
套路3：故意導(dǎo)致借款人逾期
有些平臺會故意不自動扣劃借款，即使借款人主動將錢打給平臺還款也會失敗，制造貸款逾期的事實(shí)，然后平臺恢復(fù)正常，電話通知客戶逾期，并收取高額逾期費(fèi)用。
套路4：通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款
用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金，平臺賺取延遲付款費(fèi)和轉(zhuǎn)賣撮合費(fèi)用。
套路5：數(shù)字資產(chǎn)抵押貸款
2018年最熱的是虛擬貨幣和區(qū)塊鏈，于是一種新的現(xiàn)金貸模式開始在市面上流行，它就是數(shù)字資產(chǎn)抵押貸款平臺。
用戶需要先把自己的虛擬貨幣充值到平臺的錢包中，之后就可以發(fā)起借款申請，而平臺則會將用戶的錢包鎖定。
而提供放款的人會選擇借款人，雙方在平臺中匹配成功后，平臺會通知放款人把人民幣打到借款人賬戶，這樣數(shù)字資產(chǎn)抵押貸款就完成了。
數(shù)字資產(chǎn)抵押有一定的抵押率，比如：質(zhì)押20000人民幣的以太幣，可以借款12000元人民幣，相當(dāng)于抵押率60%。
這類平臺提供的借款額度從幾萬到上百萬不等，借款期限一般都不長，比如：7天、15天或是30天，平臺每天會收取一定利息，還有托管費(fèi)，而利率測算下來，年化能到200%以上。
俗話說“幣圈一天，人間一年”，目前虛擬貨幣的價格波動太大，所以這類平臺一般只接受比特幣或以太幣這樣的主流幣。
據(jù)說，這些平臺測算過，只要主流幣的波動率一般在20%，質(zhì)押率設(shè)置為60%的情況下風(fēng)險(xiǎn)相對可控。
如果，虛擬貨幣的價格跌了怎么辦？
平臺會要求借款人增加虛擬貨幣，始終保證初始借款金額為100%相應(yīng)的虛擬貨幣，以保證放款人的利益。
如果借款人沒有及時補(bǔ)進(jìn)虛擬貨幣，平臺會強(qiáng)制平倉。
如果用戶逾期還款，則需要支付平臺一定的逾期費(fèi)用，并按日收取托管費(fèi)。
當(dāng)本息總額加逾期費(fèi)用以及托管費(fèi)達(dá)到質(zhì)押的虛擬貨幣的一定比例，或逾期達(dá)到規(guī)定的天數(shù)，平臺會自行處理質(zhì)押的虛擬貨幣。
一般情況下，平臺會將質(zhì)押的虛擬貨幣出售，扣除用戶的本息總額以及逾期等費(fèi)用后，將剩余的質(zhì)押物原路返回。
說到區(qū)塊鏈，坤鵬論一直認(rèn)為它是反人性的，這個世界上凡是反人性的，要不然就是被棄之不用，要不然就是被反向用之，讓它成為作惡的幫兇。
都說區(qū)塊鏈最好的應(yīng)用場景是金融，于是不少公司開始設(shè)想，既然那么多老賴違約不還錢的人，干脆用區(qū)塊鏈搞個黑名單，因?yàn)椴豢纱鄹?，這些人只要上了鏈，未來到哪里都借不到錢，天下太平，大家的壞賬率蹭蹭地降低。
但是，區(qū)塊鏈只能保證鏈上的數(shù)據(jù)不能篡改，誰能保證上鏈的數(shù)據(jù)就是真實(shí)的？
人性中各掃門前雪，休管他人瓦上霜的自私，還會讓許多公司愿意使用別人的數(shù)據(jù)，但共享自己的數(shù)據(jù)出來卻千難萬難。
即使能夠分享，其結(jié)果很可能是劣幣驅(qū)逐良幣。
如果把自己的劣質(zhì)用戶共享出來，這個人便徹底在其他平臺借不到錢了，那么他在自己平臺上的逾期就不能像以前那樣通過借其他平臺來還自己的錢，這個一直以來拆東墻補(bǔ)西墻，借新還舊的游戲還怎么延續(xù)。
為什么在現(xiàn)金貸如火如荼的時候，集合大部分現(xiàn)金貸產(chǎn)品的貸款超市APP會火，它們的一大作用就是讓逾期用戶快速在別的平臺借新錢還自己的舊錢。
相當(dāng)一部分貸款平臺的心思，并不是真的要共享行業(yè)黑名單，而是在琢磨如何讓自己不要成為最后一個接盤俠。
只要讓用戶能擼到錢還自己，什么都可以！
反之，貸款平臺出于自私，還很可能選擇把自己的優(yōu)質(zhì)客戶上鏈，將其徹底描黑，讓他在別人那里借不到錢，只能綁定在自家平臺上借。
切記，千萬不要考驗(yàn)人性！
本文由“坤鵬論”原創(chuàng)，轉(zhuǎn)載請保留本信息
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