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“ 有這樣一個(gè)公司進(jìn)入中國(guó)是好事，市場(chǎng)是大家的。蘋(píng)果支付跟微信一樣，是傳統(tǒng)金融的改良?！痹掍h一轉(zhuǎn)，馬云談起了他的理想：“我們的支付體系，是想做出一個(gè)能夠支撐 21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融體系，而不是純粹做一個(gè)賺錢的工具，我對(duì)賺錢真的沒(méi)興趣?！?/span>

這是2月20日，中國(guó)銀聯(lián)攜手蘋(píng)果Apple Pay進(jìn)入中國(guó)第2天后，在黑龍江亞布力論壇演講時(shí)，馬云如是表達(dá)他對(duì)Apple Pay的看法。一個(gè)純粹的賺錢工具，是指 Apple Pay嗎？馬云沒(méi)有直言，但至少在一些媒體的標(biāo)題中，是這樣的。

或許，外界難以得知的是，圍繞著馬云譏諷話語(yǔ)的，是蘋(píng)果Apple Pay入華牽手伙伴原本可能是支付寶，是蘋(píng)果將支付寶虛晃一槍當(dāng)做談判籌碼，更是支付寶與中國(guó)銀聯(lián)十年無(wú)合作恩怨的繼續(xù)。

從支付寶到銀聯(lián)，這中間發(fā)生了什么？  

截至2月24日，Apple Pay登陸中國(guó)第6天，支持銀行數(shù)量從初期的12加增加到20家，Apple Pay成為各大銀行首頁(yè)推薦重點(diǎn)。

外界難以想象的是，Apple Pay入華之前，最先和蘋(píng)果傳出“熱戀”的卻是中國(guó)銀聯(lián)的死敵支付寶。

2014年10月27日，馬云、蘋(píng)果CEO庫(kù)克以及傳媒業(yè)巨頭默多克在南加州拉古娜海灘市曾有過(guò)一次會(huì)面。會(huì)面時(shí)，在被問(wèn)及支付寶可能聯(lián)手Apple Pay傳言時(shí)，馬云當(dāng)即表示，“非常有興趣。”隨后，庫(kù)克也對(duì)美國(guó)媒體透露，將和馬云正式探討兩公司Apple  Pay 合作事宜。

此時(shí)，Apple  Pay剛在美國(guó)上線，短短兩個(gè)月時(shí)間就占據(jù)美國(guó)線上支付1%份額，不到半年便有70多萬(wàn)網(wǎng)店接入，并由此引得谷歌和三星的跟風(fēng)。

2015年5月，蘋(píng)果CEO庫(kù)克來(lái)到中國(guó)，除了環(huán)保這個(gè)冠冕堂皇的理由，還有一個(gè)目的則是與馬云商討Apple Pay 合作具體事宜——這更讓人相信，蘋(píng)果與支付寶的合作即將成為現(xiàn)實(shí)。

彼時(shí)，除了支付寶，中國(guó)銀聯(lián)也是傳聞中的蘋(píng)果合作計(jì)劃對(duì)象，但是由于高額的手續(xù)費(fèi)（蘋(píng)果計(jì)劃向中國(guó)商戶中抽取交易額的0.10%作為手續(xù)費(fèi)，美國(guó)商戶抽取0.15%），蘋(píng)果與中國(guó)銀聯(lián)的談判已停止，國(guó)內(nèi)主流銀行也都關(guān)閉了與Apple Pay的合作通道。

在國(guó)內(nèi)，商戶使用POS機(jī)支付的刷卡手續(xù)費(fèi)，一般按照7：2：1進(jìn)行分配，其中發(fā)卡行為7，收單行為2，銀聯(lián)為1。如果按照蘋(píng)果的要求，這一比例將變?yōu)?.3：2：1：0.7（蘋(píng)果），對(duì)銀行來(lái)說(shuō)成本太高，這難以接受?！半p方都很強(qiáng)勢(shì)，談判不得不中止?！?/p>

如果繼續(xù)想推進(jìn)Apple Pay在華業(yè)務(wù)，那么蘋(píng)果就必須要繞開(kāi)強(qiáng)勢(shì)的中國(guó)銀聯(lián)，占據(jù)較高第三方支付份額的支付寶自然是蘋(píng)果首要選擇——在當(dāng)時(shí)，阿里巴巴正期盼在美國(guó)不斷擴(kuò)張，iPhone在中國(guó)又帶給了蘋(píng)果全球最大的市場(chǎng)，在蘋(píng)果支付很難進(jìn)入中國(guó)的情況下，蘋(píng)果和支付寶的聯(lián)姻，將會(huì)是一個(gè)讓所有人血液沸騰的故事。

技術(shù)層面，Apple Pay也與支付寶有合作的基礎(chǔ)。2014年初，支付寶8.0版本就開(kāi)始支持NFC，也有大把的手機(jī)廠商、第三方POS機(jī)希望能夠聯(lián)合阿里巴巴[微博]共同推動(dòng)NFC。此外以阿里巴巴的體量和戰(zhàn)略目標(biāo)，Apple Pay的手續(xù)費(fèi)基本也不是問(wèn)題。

從媒體報(bào)道來(lái)看，庫(kù)克與馬云在去年5月的那次會(huì)面相談甚歡。但幾個(gè)月后，這個(gè)故事最終化為泡影——2015年12月18日，在“云閃付”發(fā)布會(huì)上，中國(guó)銀聯(lián)宣布與蘋(píng)果、三星分別達(dá)成合作，最快于2016年初就可為銀聯(lián)卡持卡人提供基于蘋(píng)果和三星移動(dòng)設(shè)備上安全芯片的支付功能。

在新聞稿中，銀聯(lián)滿懷喜悅地聲稱“這是一種讓移動(dòng)支付煥然一新的簡(jiǎn)單、安全、私密的支付方式”。此后，十多家銀行陸續(xù)宣布將為持卡人提供Apple Pay服務(wù)。

2月18日，中國(guó)成為全球第五個(gè)、亞洲第一個(gè)上線Apple Pay的國(guó)家，當(dāng)天12家銀行宣布上線后，大量果粉涌入綁卡，讓蘋(píng)果服務(wù)器瞬間癱瘓。僅僅幾個(gè)月，從支付寶到中國(guó)銀聯(lián)，這中間發(fā)生了什么？

 “很有可能，蘋(píng)果或是在銀聯(lián)的1%手續(xù)費(fèi)收入中分得了一杯羹?！被ヂ?lián)網(wǎng)自媒體人士陳逸然說(shuō)，根據(jù)她了解的消息，在得知蘋(píng)果與支付寶眉來(lái)眼去之后，中國(guó)銀聯(lián)在與各大銀行負(fù)責(zé)人開(kāi)會(huì)后達(dá)成了一致，并主動(dòng)繼續(xù)開(kāi)啟了與蘋(píng)果的談判，在手續(xù)費(fèi)上面做出了巨大的讓步。

蘋(píng)果，銀聯(lián)最后的翻身機(jī)會(huì)

實(shí)際上，銀聯(lián)之所以愿意讓步，與這位線下支付前老大如今岌岌可?，F(xiàn)狀不無(wú)關(guān)系。

來(lái)自易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2015年第三季度，支付寶以71.51%的市場(chǎng)占有率占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)首位；騰訊財(cái)付通位列第二，市場(chǎng)份額為15.99%；拉卡拉以6.01%位列第三；銀聯(lián)商務(wù)的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額僅為0.49%，位居全國(guó)第八。

但銀聯(lián)能改變自身命運(yùn)的機(jī)會(huì)并不多。2010年，VISA封堵了銀聯(lián)的海外網(wǎng)絡(luò)。2015年4月22日，國(guó)務(wù)院又發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，一家獨(dú)大的中國(guó)銀聯(lián)正式結(jié)束其壟斷歷史。而根據(jù)WTO的2013年裁決，中國(guó)應(yīng)在2015年8月29日前開(kāi)放銀行卡清算市場(chǎng)，而一旦螞蟻金服拿到結(jié)算牌照，未來(lái)整個(gè)中國(guó)的支付體系將會(huì)發(fā)生顛覆性變化。

一方面是傳統(tǒng)銀行卡線下支付的市場(chǎng)額在被VISA、萬(wàn)事達(dá)逐步蠶食，另一方面是支付寶、微信借助掃碼支付在線上線下的攻城略地，對(duì)于全球年發(fā)卡量最大的銀行卡組織中國(guó)銀聯(lián)而言，過(guò)去幾年幾乎就只剩下和支付寶、微信打口水仗的力氣了。

更重要的是，多年來(lái)，銀聯(lián)已在國(guó)內(nèi)下血本構(gòu)建了NFC支付體系?！叭绻O(píng)果真與阿里達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，那么中國(guó)銀聯(lián)將再無(wú)翻身機(jī)會(huì)?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行業(yè)資深人士說(shuō)，對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，無(wú)論付出多大代價(jià)，都絕對(duì)不允許出現(xiàn)這樣的局面：眼看NFC支付即將在國(guó)內(nèi)風(fēng)生水起，自己卻無(wú)緣收益。

在業(yè)內(nèi)，NFC技術(shù)多年前就可以落地。但由于近場(chǎng)支付涉及的產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)包括從手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)生產(chǎn)商、芯片廠商、銀行、銀聯(lián)、銀行卡受理終端等多方，想要主導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈幾乎是不可能完成的任務(wù)。

熟悉銀行業(yè)的資深人士張志平表示，早在2010年，中國(guó)移動(dòng)和銀聯(lián)就NFC標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了一番明爭(zhēng)暗斗來(lái)爭(zhēng)奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。表面上看來(lái)，銀聯(lián)13.56MHz同國(guó)際接軌的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)贏得了勝利。在贏得勝利后，中國(guó)銀聯(lián)就開(kāi)始下血本改造POS機(jī)，在其中疊加了一個(gè)NFC非接觸刷卡的功能。

這是一項(xiàng)巨大工程。根據(jù)記者了解，經(jīng)過(guò)幾年努力，全國(guó)大約2000萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)POS機(jī)中，已經(jīng)完成約700萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)的NFC非接觸受理改造。但是，下了血本的銀聯(lián)，由于缺乏有效的應(yīng)用場(chǎng)景推廣、消費(fèi)者培育等，這些POS機(jī)的NFC功能一直處于閑置狀態(tài)。

也許是受到了支付寶與蘋(píng)果談判的刺激，也許是看到了中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨大潛力，也許是清楚這是自己最后的翻身機(jī)會(huì)——在中國(guó)，國(guó)內(nèi)在網(wǎng)活躍移動(dòng)智能設(shè)備數(shù)量達(dá)到8.99億，其中，蘋(píng)果設(shè)備與安卓設(shè)備比例為3：7。不管哪種原因，都讓銀聯(lián)最后做出了巨大讓步，并贏得了Apple Pay的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

艾瑞咨詢集團(tuán)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付GMV( 成交總額）達(dá)到2.42萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.4%，同比增長(zhǎng)64.3%

對(duì)于蘋(píng)果而言，在CEO庫(kù)克心中，或許支付寶僅僅是蘋(píng)果向銀聯(lián)談判、虛晃一槍壓價(jià)的籌碼——蘋(píng)果與支付寶此前從未有任何合作關(guān)系，而且對(duì)于一心試圖建立支付生態(tài)體系的蘋(píng)果而言，“與同樣打造支付生態(tài)體系的支付寶形成了直接沖突?！睆埩⑵秸f(shuō)。

在張立平看來(lái)，擁有成熟NFC終端支付設(shè)備的銀聯(lián)無(wú)疑是蘋(píng)果更好的選擇。更重要的是，蘋(píng)果現(xiàn)在很懂中國(guó)。政府主導(dǎo)的中國(guó)銀聯(lián)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)阿里巴巴，其實(shí)不是一個(gè)兩難選擇——這，或許才是馬云在亞布力論壇上那番演講的真實(shí)意圖。

有永恒的利益，更有永遠(yuǎn)的敵人

“不管如何，在過(guò)去十年與支付寶的明爭(zhēng)暗斗中，銀聯(lián)，包括銀行在內(nèi)總算贏得了一局?！币晃恢袊?guó)銀聯(lián)內(nèi)部人士說(shuō)，這也是在Apple Pay入華過(guò)程中，銀行吆喝勁頭比蘋(píng)果還要足的原因。

“感覺(jué)我們做到了，起碼，我們現(xiàn)在天天是頭條。”他說(shuō)，在Apple Pay之前，就連最親密的朋友都不了解“云閃付”，現(xiàn)在連普通市民都是在談?wù)摗霸崎W付如何擊敗支付寶”。

“在商場(chǎng)上，沒(méi)有永遠(yuǎn)的敵人，只有永恒的利益”，這句商場(chǎng)格言，似乎在支付寶和銀聯(lián)身上并不適用——現(xiàn)在，支付寶跟國(guó)內(nèi)外200來(lái)家銀行以及國(guó)際卡組織等機(jī)構(gòu)建立了合作，其中包括中國(guó)銀聯(lián)的老對(duì)手VISA、萬(wàn)事達(dá)，卻沒(méi)有中國(guó)銀聯(lián)。而中國(guó)銀聯(lián)卡可以在140多個(gè)國(guó)家暢通無(wú)阻的使用，合作伙伴超過(guò)了400多家，包括萬(wàn)事達(dá)、三星、蘋(píng)果與小米，同樣沒(méi)有支付寶。

對(duì)于銀聯(lián)和支付寶，一個(gè)流傳頗廣的故事是，2004年的一天，馬云走進(jìn)了位于上海浦東松林路300號(hào)的中國(guó)銀聯(lián)總部，去拜見(jiàn)中國(guó)銀聯(lián)的高層，他想找后者解決淘寶網(wǎng)上的支付問(wèn)題——那時(shí)，馬云剛創(chuàng)建了淘寶網(wǎng)，而成立不過(guò)兩年的中國(guó)銀聯(lián)，剛剛建成了第一代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。會(huì)談內(nèi)容不得而知，但會(huì)談結(jié)果很明顯，雙方不歡而散。

就在這一年的12月8日，馬云成立了支付寶公司——多年后，馬云這樣回憶支付寶的誕生：阿里巴巴只想做電子商務(wù)，銀行事情由銀行去做；但銀行不做互聯(lián)網(wǎng)支付，阿里巴巴只能自己做了。

在接下來(lái)的漫長(zhǎng)十年中，支付寶和銀聯(lián)從未有過(guò)任何合作。過(guò)去幾年中，在媒體的解讀中，充斥在雙方之間的是似乎只有戰(zhàn)爭(zhēng)、背叛與陰謀。

一個(gè)案例是，2011年5月，中國(guó)人民銀行給27家公司發(fā)放了首批支付牌照。此后中國(guó)銀聯(lián)開(kāi)始“對(duì)所有獲牌支付機(jī)構(gòu)開(kāi)放、合作，”不過(guò)，這其中不包括支付寶。

雙方后來(lái)對(duì)此的解讀都很強(qiáng)硬——支付寶方面人士稱，“我們需要你時(shí)候，沒(méi)機(jī)會(huì)合作，現(xiàn)在不需要你了?！便y聯(lián)方面的表態(tài)則截然不同，“支付寶幾次主動(dòng)聯(lián)系，都吃了閉門羹”。

客觀上來(lái)說(shuō)，那時(shí)的支付寶已經(jīng)擁有了“拒絕”中國(guó)銀聯(lián)的底氣。支付寶此時(shí)已推出了類似產(chǎn)品快捷支付，其快捷支付合作上線的銀行總數(shù)達(dá)到了83家，而當(dāng)年6月接入中國(guó)銀聯(lián)無(wú)卡支付平臺(tái)的銀行不過(guò)73家。

但這個(gè)時(shí)候，在包括了線上和線下的非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)中，老大仍是銀聯(lián)，其冠軍地位主要依賴于龐大的線下支付業(yè)務(wù)。彼時(shí)，在全國(guó)400多萬(wàn)家商戶的收銀臺(tái)上，放著1000多萬(wàn)臺(tái)銀聯(lián)的POS機(jī)?？傮w來(lái)看，雙方的競(jìng)爭(zhēng)，還是在可控范圍內(nèi)的。

很快支付寶決定進(jìn)入線下領(lǐng)域。2012年3年，支付寶推出了物流POS支付方案。到了2013年8月，支付寶突然對(duì)外透露：“因?yàn)殂y聯(lián)的阻撓”,支付寶準(zhǔn)備停止POS機(jī)業(yè)務(wù)。 

雖然POS機(jī)業(yè)務(wù)被叫停，但是互聯(lián)網(wǎng)公司并沒(méi)有降低對(duì)線下市場(chǎng)的熱情，典型的例子就是支付寶錢包和微信支付。

在2014年10月的支付寶錢包發(fā)布會(huì)上，小微金融服務(wù)集團(tuán)國(guó)內(nèi)事業(yè)群總裁樊治銘表示，支付寶錢包的終極目標(biāo)就是代替實(shí)體錢包。這意味著，在線下業(yè)務(wù)場(chǎng)景中，可以24小時(shí)隨時(shí)用掃碼進(jìn)行線下支付。此后，擁有龐大用戶的微信也推出了微信支付，通過(guò)搭建打車、購(gòu)物等應(yīng)用場(chǎng)景，將支付范圍擴(kuò)張到線下。

2015年今年3月，掃碼支付突然被中國(guó)人民銀行叫停。當(dāng)時(shí)央行解釋說(shuō)，線下條碼（二維碼）支付存在安全隱患——對(duì)雙方而言，到此都已是你死我活的態(tài)勢(shì)。

對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，這其實(shí)是守疆護(hù)土的無(wú)奈之舉。無(wú)論是逐漸強(qiáng)大起來(lái)并且精明務(wù)實(shí)的第三方支付企業(yè)，還是監(jiān)管部門的政策，似乎都在朝著背離中國(guó)銀聯(lián)利益的方向發(fā)展。

由于支付寶和微信都是采用自建渠道方式，在線上線下都繞開(kāi)了銀聯(lián)的轉(zhuǎn)賬、支付等功能?！熬€上你吃了，線下你還不讓我活？這讓銀聯(lián)和銀行都無(wú)法接受?！睆埩⑵秸f(shuō)，要知道，支付寶和微信拿走的不僅僅是銀聯(lián)、銀行或其它第三方支付的清算收單，還有銀行們?yōu)榭粗氐慕灰仔畔?，即‘?dāng)?shù)據(jù)’?！?/p>

最終結(jié)果是，銀聯(lián)與各大銀行同心協(xié)力站在了一起，引入了蘋(píng)果、三星等NFC支付，試圖用“閃付”擊敗支付寶、微信的“掃碼”支付。

再續(xù)十年仇怨競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果難預(yù)料

因此，盡管馬云演講話語(yǔ)輕松，但顯然，不少支付寶內(nèi)部人員心中那根弦早就繃緊了。最近一段時(shí)間支付寶員工的朋友圈，轉(zhuǎn)發(fā)頻次最高的一個(gè)主題，就與Apple Pay有關(guān)。他們討論最多的一個(gè)數(shù)據(jù)是：這幾天下來(lái)，Apple Pay已經(jīng)有多少綁卡量了？

綁卡量，是一個(gè)關(guān)鍵性指標(biāo)，它意味著，有多少人會(huì)真正通過(guò)你的支付功能來(lái)消費(fèi)。目前，無(wú)法得知Apple Pay的綁卡數(shù)量具體有多少。根據(jù)此前數(shù)據(jù)，Apple Pay上線半天時(shí)間就綁定了超過(guò)3800萬(wàn)張銀聯(lián)卡——這個(gè)數(shù)字明顯有些夸張，目前國(guó)內(nèi)能夠支持Apple Pay的設(shè)備數(shù)量總共不過(guò)8400萬(wàn)臺(tái)。

很難預(yù)計(jì)Apple Pay與支付寶、微信這場(chǎng)移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)結(jié)果。但某種程度上，這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)從一開(kāi)始就有些變味了。

“不完成的話，會(huì)被內(nèi)部通報(bào)批評(píng)，月內(nèi)獎(jiǎng)金取消，績(jī)效工資也會(huì)受影響”。2月23日，興業(yè)銀行西寧分行一位客戶經(jīng)理在網(wǎng)上發(fā)帖求助稱，西寧分行強(qiáng)行給每位業(yè)務(wù)員下達(dá)了推廣5張借記卡、5張貸記卡綁定Apple Pay任務(wù)。每個(gè)綁定客戶都需要完成至少一筆1元以上的支付交易。

業(yè)內(nèi)人士稱，像興業(yè)銀行這樣強(qiáng)制員工推廣綁定，即將成為常態(tài)——蘋(píng)果支付最多只能同時(shí)綁定8張卡，且默認(rèn)最后一張卡為支付卡?！敖壙ǖ倪^(guò)程也是銀行之間博弈的過(guò)程?！?/p>

而銀行的贈(zèng)送積分推廣，也很難與支付寶、微信匹敵——去年雙十二，支付寶和商家一共投入了10億補(bǔ)貼，今年春節(jié)，光是支付寶就送出了2億元紅包，集齊5福的每位網(wǎng)友人均獲得了200多元。

無(wú)論如何，這場(chǎng)移動(dòng)支付市場(chǎng)的戰(zhàn)爭(zhēng)，更大程度上取決于支持Apple Pay的發(fā)卡行的數(shù)量和種類，以及豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和更多的商家支持——目前，支付寶和微信在線下支付上的商戶傭金費(fèi)率在0.3-0.6%左右，相比銀聯(lián)目前的費(fèi)率水平具有競(jìng)爭(zhēng)力。

NFC終端也是一個(gè)挑戰(zhàn)。在中國(guó)，二維碼在市場(chǎng)上的使用頻率更高，就是因?yàn)槟軌蜃R(shí)別二維碼的手機(jī)比識(shí)別NFC的手機(jī)多。所以，這對(duì)Apple Pay會(huì)不會(huì)也是挑戰(zhàn)？

或許是考慮到了這一點(diǎn)，中國(guó)銀聯(lián)在陣營(yíng)中還加上了安卓。2月24日，Samsung  Pay正式在國(guó)內(nèi)公測(cè)，預(yù)計(jì)將于3月18日在國(guó)內(nèi)上線。此外，小米也即將加入這個(gè)陣營(yíng)——在2月24日重拾NFC的小米5發(fā)布會(huì)上，就出現(xiàn)了多位中國(guó)銀聯(lián)人士的身影。

觀點(diǎn)

未來(lái)中國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)格局走勢(shì)如何？

董俊峰 （作者為中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理）

Apple Pay等手機(jī)廠商進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，對(duì)這個(gè)領(lǐng)域影響深遠(yuǎn)。

第一，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付市場(chǎng)格局各方的資源整合和技術(shù)創(chuàng)新，以及由此帶來(lái)的更深層次的競(jìng)爭(zhēng)與合作，帶來(lái)了移動(dòng)支付業(yè)態(tài)的繁榮和多樣性，也就為消費(fèi)者提供了多層次支付工具選擇權(quán)。更多選擇和充分競(jìng)爭(zhēng)，意味著更多優(yōu)惠和更多便利。當(dāng)然，支付過(guò)程中的交易安全、賬戶信息、交易信息的安全，以及上述信息的授權(quán)合法使用以及防止被不當(dāng)泄露，將成為最大的關(guān)注點(diǎn)。

第二，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，因?yàn)閯?chuàng)新移動(dòng)支付工具的迅速崛起，以及年輕用戶對(duì)掃碼支付等O2O支付體驗(yàn)的不斷接受，銀行在小額、民生、高頻的支付場(chǎng)景中將逐漸讓出收單主導(dǎo)地位而退居發(fā)卡行角色；但同時(shí)，與因?yàn)榘踩目剂亢惋L(fēng)險(xiǎn)偏好約束，以及出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管合規(guī)基礎(chǔ)設(shè)施完備性的考量，決定了在移動(dòng)支付需求中的大額支付匯劃、企業(yè)現(xiàn)金管理、跨境支付清算等場(chǎng)景和領(lǐng)域，以銀聯(lián)為首的銀行將繼續(xù)鞏固和拓展市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位。

第三，對(duì)支付寶、微信等非銀支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在目前監(jiān)管部門對(duì)掃碼支付是否合乎收單規(guī)范的合規(guī)解釋明確之前，在迅速推進(jìn)線下收單市場(chǎng)的拓展，利用補(bǔ)貼、低傭金和促銷等手段爭(zhēng)取商戶支持和配合，以時(shí)間換空間，以體驗(yàn)換流量，以口碑換話語(yǔ)權(quán)。所以，支付機(jī)構(gòu)將逐漸在高頻、小額、移動(dòng)支付市場(chǎng)收單端站穩(wěn)腳跟。

第四，對(duì)商戶來(lái)說(shuō)，線上收單市場(chǎng)逐漸走向強(qiáng)者愈強(qiáng)的馬太效應(yīng)，占領(lǐng)絕對(duì)市場(chǎng)份額的收單機(jī)構(gòu)將擁有越來(lái)越強(qiáng)的議價(jià)話語(yǔ)權(quán)；而線下收單市場(chǎng)，將出現(xiàn)傭金競(jìng)低現(xiàn)象，由于掃碼支付的出現(xiàn)和快速拓展，以及O2O支付和團(tuán)購(gòu)等促銷手段的捆綁，將給消費(fèi)者和商戶帶來(lái)更多營(yíng)銷補(bǔ)貼，擠壓原有銀聯(lián)和銀行的傳統(tǒng)銀行卡收單收入空間。

最后，對(duì)監(jiān)管來(lái)說(shuō)，本著一直以來(lái)的“鼓勵(lì)創(chuàng)新，趨利避害，平衡發(fā)展，控制風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管原則，伴隨新興業(yè)態(tài)的快速發(fā)展和大量欺詐及風(fēng)險(xiǎn)事件的頻發(fā)，為避免形成區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)管底線之上，預(yù)期監(jiān)管部門將逐漸從包容性監(jiān)管過(guò)度到審慎監(jiān)管，以維持整個(gè)支付市場(chǎng)的平衡、穩(wěn)定，保障支付認(rèn)證機(jī)制和支付數(shù)據(jù)管理等金融基礎(chǔ)設(shè)施的安全運(yùn)行。