近年來，財(cái)務(wù)自由一詞在都市白領(lǐng)們的朋友圈里廣泛流傳，這個(gè)詞一經(jīng)出現(xiàn)在社交網(wǎng)絡(luò)中，即成為一眾白領(lǐng)的奮斗目標(biāo)。在財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)下，通過一些被動(dòng)性投資收入，可以每年完全覆蓋日常的全部支出，即使居民不再勞動(dòng)了，每年想怎么花錢還是怎么花錢，對于不容易的成年人生活存在著巨大的吸引力。
財(cái)務(wù)自由并不是一個(gè)會(huì)讓中國人感到陌生的詞匯，對于財(cái)務(wù)自由的追求在教材里就有體現(xiàn)。在我們小時(shí)候的教育中，在馬克思的作品里，就有關(guān)于“人的解放”的描述。在馬克思所描述的共產(chǎn)主義社會(huì)當(dāng)中，社會(huì)物質(zhì)財(cái)富極大豐富，人人各盡所能，各取所需，人的勞動(dòng)不再是為了滿足物質(zhì)需求，而是自由而全面地發(fā)展。與馬克思描述的大同社會(huì)不同，財(cái)務(wù)自由本質(zhì)上是市民社會(huì)的個(gè)人解放，這是二者最大的差別。但是二者的共通點(diǎn)都是希望讓個(gè)人從為物質(zhì)需求而工作的異化勞動(dòng)中解放出來。對于蕓蕓眾生，改變社會(huì)現(xiàn)狀是一個(gè)難以企及的幻想，改善自我生活狀況、改變個(gè)人命運(yùn)是每個(gè)個(gè)體更為現(xiàn)實(shí)的目標(biāo)。
當(dāng)大家都在談?wù)撠?cái)務(wù)自由時(shí)，第一個(gè)值得思考的問題便是財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)。
一、絕對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)
在一定范圍內(nèi)廣為流傳的財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)來自于胡潤研究院發(fā)布的《2021胡潤財(cái)富自由門檻》報(bào)告。報(bào)告將財(cái)富自由分為入門級、中級、高級和國際級四個(gè)階段，并細(xì)分到中國一二三線三類城市，“胡潤財(cái)富自由門檻”主要考慮常住房、金融投資和家庭稅后年收入。
報(bào)告中，最受人注意的是一線城市財(cái)富自由門檻。入門級財(cái)富自由門檻是1900萬元，主要包括一套120平米的市區(qū)常住房、2輛車、60萬元的家庭稅后年收入和800萬元的金融投資；中級財(cái)富自由門檻是6500萬元，主要包括一套250平米的市區(qū)常住房、一套200平米的郊區(qū)第二住房、2輛車、150萬元的家庭稅后年收入和1200萬元的金融投資；高級財(cái)富自由門檻是1.9億元，主要包括一套400平米的市區(qū)常住房、一套300平米的郊區(qū)第二住房、4輛車、650萬元的家庭稅后年收入和6500萬元的金融投資。
可以看出，中國的入門級財(cái)富自由門檻相對較高，背后反映相對于其他發(fā)展階段類似的經(jīng)濟(jì)體，中國房價(jià)處于相對較高的位置，因此財(cái)務(wù)自由的要求也就高一些。另外，財(cái)富自由門檻的四個(gè)階段對應(yīng)人的不同需求。當(dāng)居民達(dá)到入門級財(cái)富自由之后，居民可以買一套大一點(diǎn)的房子。當(dāng)居民達(dá)到中級后，生活可以達(dá)到普遍老百姓眼中富人的級別，高級和國際級財(cái)富自由的人已經(jīng)不是為了財(cái)富，而是為了更高級別的追求，比如慈善、創(chuàng)業(yè)等。
表1 財(cái)富自由的絕對標(biāo)準(zhǔn)
數(shù)據(jù)來源：胡潤研究院
這個(gè)劃分標(biāo)準(zhǔn)之所以受到大家的關(guān)注，除了胡潤研究院自身的研究能力外，這份財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)與普羅大眾的經(jīng)驗(yàn)相匹配。
筆者以自身較為熟悉的一線城市為例進(jìn)行說明，在上海，如果擁有1900萬元，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是120平米的市區(qū)常住房、2輛車、60萬元的家庭稅后年收入和800萬元的金融投資，對于這樣的家庭，這套市區(qū)常住房應(yīng)該位于市區(qū)中離地鐵、主流商圈較遠(yuǎn)的位置，60萬元的家庭稅后年收入可以保障正常的中產(chǎn)生活，800萬元的金融投資對應(yīng)40萬元的投資收益，即使失去工作，維持正常生活是可以的。
正常情況下，每天以各類快餐為主要的伙食，周末小資生活，去各大網(wǎng)紅店打卡，去輕奢店購物在數(shù)量不過分的前提下基本可以不用考慮價(jià)格，假期各類國內(nèi)游，不排除一年兩至三次的國際游，這些已經(jīng)可以做到。
如果達(dá)到中級財(cái)富自由門檻，即6500萬元，居民可以輕松的過上相對富裕的生活，每年200-300萬元的到手收入，可以雇傭多名外形、修養(yǎng)等條件較好的住家保姆，在子女教育方面進(jìn)行更大的投入，海外名校（至少碩士層面）基本可以保證，老人的醫(yī)療可以考慮國內(nèi)外相對高端的醫(yī)療。當(dāng)居民達(dá)到高級財(cái)富自由門檻，各種衣食類的消費(fèi)、教育和老人醫(yī)療幾乎可以選擇主流選項(xiàng)中的最優(yōu)項(xiàng)，但是總體仍然停留在自我消費(fèi)的滿足。居民達(dá)到國際級財(cái)富自由，可以考慮非個(gè)人需求的滿足，通過慈善、經(jīng)商等行為影響周圍社區(qū)的生態(tài)，達(dá)成更高層次的人生追求。
二、相對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)
胡潤研究院的財(cái)富自由標(biāo)準(zhǔn)是一種絕對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)，絕對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)是指當(dāng)某個(gè)人的財(cái)富積累到一定數(shù)值后，財(cái)富產(chǎn)生的孳息，包括利息、分紅、房租等，足夠覆蓋日常消費(fèi)支出時(shí)，即達(dá)到財(cái)務(wù)自由。在絕對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)下，最需要關(guān)注的就是這個(gè)數(shù)值。除了胡潤研究院公布的標(biāo)準(zhǔn)外，友邦保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)也有自己的定義，因?yàn)橛绊懥π∮谇罢咔逸^為類似，這里不再贅述。
與絕對財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)相對，市面上還流行相對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)人的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收入至少要等于或超過他的日常開支，如果進(jìn)入這種狀態(tài)，就可以稱之為財(cái)務(wù)自由。
財(cái)務(wù)自由度是海外較為流行的財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)。公式如下：財(cái)務(wù)自由度＝投資性收入/消費(fèi)支出×100％。財(cái)務(wù)自由度旨在衡量人擁有多大程度上的“自由”，對于大部分的成年人，最大的不自由來源于從事不熱愛的工作。因?yàn)槟阌泻芏喙ぷ鞯氖聞?wù)需要處理，占用了生命的大部分時(shí)間，讓你無法完成自己想完成的事情。財(cái)務(wù)自由度公式的意義是：如果不工作，你還能維持現(xiàn)在生活水平的百分比程度。在公式中，分子端是“投資性收入”，包括銀行存款、證券賬戶、貨幣基金等所產(chǎn)生的收益，分母端的“消費(fèi)支出”指購物、房貸等家庭消費(fèi)的支出。一般來說，如果財(cái)務(wù)自由度高于100%，即意味著居民一定程度上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，因?yàn)榻鹑谕顿Y的收益已經(jīng)高于生活支出，但是出于保守起見，一般將財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)定為財(cái)務(wù)自由度高于140%。
財(cái)務(wù)自由度的公式告訴我們財(cái)務(wù)自由度取決于三個(gè)變量，一是積累的金融資產(chǎn)，二是投資收益能力，第三是消費(fèi)水準(zhǔn)。這三者決定了一個(gè)人財(cái)務(wù)自由的程度。舉個(gè)例子，假如有一個(gè)年輕人小李，他現(xiàn)在正值30歲，在上海有一份不錯(cuò)薪資的工作，稅后收入達(dá)到30萬每年，但是因?yàn)楸容^喜歡消費(fèi)，所有的儲(chǔ)蓄只有100萬，每年的消費(fèi)額達(dá)到25萬，同時(shí)每年投資收益是5萬。
根據(jù)公式，小李的財(cái)務(wù)自由度只有20%，反映小李距離財(cái)務(wù)自由還很遠(yuǎn)。如果小李想提高自己財(cái)務(wù)自由度，他可以做出如下三個(gè)選擇：首先，小李可以增加自己的金融資產(chǎn)數(shù)量，比如可以把家里的黃金給賣掉，將儲(chǔ)蓄從100萬上漲到200萬，如果其他條件不變，小李的財(cái)務(wù)自由度將上升至40%。
其次，小李也可以通過學(xué)習(xí)投資理財(cái)，配置更多的資產(chǎn)于權(quán)益類資產(chǎn)，承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，將每年的收益率從5%提升到10%，小李的財(cái)務(wù)自由度將進(jìn)一步上升到80%。第三，如果小李關(guān)注到自身消費(fèi)過度的問題，將每年的消費(fèi)支出從25萬降低到10萬，小李的財(cái)務(wù)自由度就將更進(jìn)一步上升到200%。在這種情況下，小李就將實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
除了財(cái)務(wù)自由度，在美國非常流行的FIRE運(yùn)動(dòng)（Financial Independence，Retire Early，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，提前退休）的支持者也提出了一種財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)：攢下年開銷25倍的存款，選擇一個(gè)終身4%滾存的理財(cái)工具?？梢钥闯?，這種財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)與財(cái)務(wù)自由度很相像，在FIRE運(yùn)動(dòng)的目標(biāo)中，居民的財(cái)務(wù)自由度可以達(dá)到100%。這項(xiàng)運(yùn)動(dòng)的目標(biāo)就是鼓勵(lì)年輕人努力工作年輕時(shí)攢夠一筆巨款（25年的年開銷存款），早早地退休，過上平淡的生活。但是如上節(jié)所述，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不夠保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)自由度達(dá)到150%左右可能更加保險(xiǎn)。
三、絕對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)與相對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)
在主流的宣傳中，相對財(cái)務(wù)自由是受到更多推崇的。這種因人而異的財(cái)務(wù)自由標(biāo)準(zhǔn)本身就似乎更為合理，并且相對財(cái)富自由對于大部分人是可以實(shí)現(xiàn)的，F(xiàn)IRE運(yùn)動(dòng)在美國（甚至全球，包括中國）的年輕人中存在號召力就是因?yàn)檫@是一個(gè)很有可能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。在相對標(biāo)準(zhǔn)下，擁有多少財(cái)產(chǎn)能夠財(cái)務(wù)自由成了一個(gè)因人而異的事情，即使個(gè)人資產(chǎn)、收入僅僅達(dá)到社會(huì)平均水平，只要克制住欲望，月入1萬，努力幾年攢下一筆可觀的錢就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。當(dāng)大家都覺得寶馬好的時(shí)候，只要強(qiáng)行讓自己接受夏利和寶馬一樣好的觀念，實(shí)現(xiàn)相對財(cái)務(wù)自由就并不是一件難事。
但是這樣的生活與其說是財(cái)務(wù)自由，不如說是禁欲苦行僧的生活。許多批評者認(rèn)為這種財(cái)務(wù)自由是虛假的財(cái)務(wù)自由，追求并實(shí)現(xiàn)這種財(cái)務(wù)自由的人與其說是真正得到了個(gè)人的解放，不如說是極端地遏制自己對于物質(zhì)的正常需求，以此降低對于財(cái)富的依賴。這種生活并不自由，許多FIRE運(yùn)動(dòng)的支持者在攢夠錢后往往遠(yuǎn)離大都市，在一些農(nóng)村或者山區(qū)過上極端簡單的生活。
盡管這些人不再因?yàn)楣ぷ鞫馁M(fèi)大量的時(shí)間，但是在這種生活狀態(tài)中，生活本身就變得耗費(fèi)時(shí)光。一個(gè)真正熱愛生活的人本身存在與人交流的需求，存在遠(yuǎn)行旅游的需求，存在閱讀書籍學(xué)習(xí)的需求。在一個(gè)完全退回簡單生活的家庭里，時(shí)光主要被耗費(fèi)在了生活的瑣事中，自己修電線、手洗衣物，甚至于生火、打獵等行為占據(jù)了生命的大部分時(shí)間。
在大多數(shù)人的追求中，其實(shí)還是絕對財(cái)務(wù)自由的標(biāo)準(zhǔn)更加貼近實(shí)際。當(dāng)子女需要高端教育、當(dāng)老人需要高端醫(yī)療，一筆真正足夠充足的存款才能夠解決你的實(shí)際需求。進(jìn)一步講，對于一個(gè)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人，已經(jīng)具備了成為世界公民的能力，在能力范圍之內(nèi)可以享受全球化帶來的便利，因此最實(shí)際的財(cái)富標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該以國際標(biāo)準(zhǔn)，胡潤研究院提出的國際級財(cái)富自由門檻與大家平時(shí)口中的有錢人更為相符。
當(dāng)然，達(dá)成國際級財(cái)富自由的目標(biāo)是艱難的，但是人生本身就需要挑戰(zhàn)難而正確的事情。這個(gè)世界從來都不歡迎窮人，也沒有人安于貧窮，只是貧窮仍然充滿了世界的絕大部分空間，背后的原因正是戰(zhàn)勝貧窮的艱難。如果不經(jīng)歷艱難，沒有獻(xiàn)祭碌碌無為快樂的覺悟，就沒有奪得最頂級戰(zhàn)利品的可能，拿下眾人仰望的桂冠，讓自己與自己的子孫獲取將來可以選擇自我人生的權(quán)利。
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