長(zhǎng)安區(qū)悠然生活農(nóng)莊負(fù)責(zé)人楊艷，前不久急需資金擴(kuò)大草莓大棚規(guī)模，但借錢難，貸款更難，她跑遍了鎮(zhèn)上的銀行和農(nóng)村信用社，但“門檻”都很高，除了貸款需要“抵押”這條，就連“總公司地址注冊(cè)必須在轄區(qū)內(nèi)”這個(gè)硬杠杠她也達(dá)不到。
其實(shí)，遇到貸款難的不僅僅是楊艷。農(nóng)村有許多貸款需求的農(nóng)民，都因各種原因很難通過(guò)金融機(jī)構(gòu)貸到款，有些人甚至鋌而走險(xiǎn)借高利貸。
省委農(nóng)工辦去年耗時(shí)半年對(duì)我省關(guān)中、陜南、陜北農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行了專題調(diào)研，結(jié)果顯示，盡管我省金融主體不斷發(fā)展，資金投放渠道不斷增多，有意愿貸款的農(nóng)民占比達(dá)到86%，但其中只有55%的農(nóng)民能夠貸到款，44.8%的農(nóng)民因?yàn)楦鞣N原因貸不到款。全省80%以上的合作社希望得到金融機(jī)構(gòu)貸款支持，但僅有0.7%左右能獲得貸款；全省2000多個(gè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，得到銀行貸款的不足百家。
農(nóng)戶渴求貸款，銀行顧慮重重
前不久，貸到40萬(wàn)元的我省第一批高級(jí)職業(yè)農(nóng)民、國(guó)強(qiáng)瓜菜專業(yè)合作社理事長(zhǎng)邢國(guó)強(qiáng)對(duì)記者說(shuō)：“由于需要擴(kuò)大大棚規(guī)模，原計(jì)劃貸款200萬(wàn)元，但最終只貸到40萬(wàn)元，剩下的160萬(wàn)元和過(guò)去一樣，只能民間貸款……”
這個(gè)地處閻良的省級(jí)高效農(nóng)業(yè)園區(qū)，經(jīng)營(yíng)果蔬種植面積達(dá)6000多畝，涵蓋周圍5個(gè)村莊，擁有自己的有機(jī)肥加工廠，并以工業(yè)園區(qū)理念創(chuàng)建運(yùn)作的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，盡管年產(chǎn)值上億元，但貸款總是不順利。銀行并不愿意以園區(qū)或者專業(yè)社的名義放貸給他，理由是風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高。“只能以個(gè)人名義貸款，僅擔(dān)保人就不知找了多少。風(fēng)險(xiǎn)大，一般人也不愿意擔(dān)保。”邢國(guó)強(qiáng)苦笑著說(shuō)：“我的經(jīng)營(yíng)規(guī)模這么大，貸款尚且如此，小農(nóng)小戶貸款就更可想而知了。”
一邊是貸款難，一邊是難貸款。金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)也存在“想說(shuō)愛(ài)你不容易”的境況。乾縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行三農(nóng)金融部經(jīng)理王新輝表示，首先是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，大部分都是農(nóng)業(yè)臨時(shí)設(shè)施，加上擔(dān)保公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)擔(dān)保的積極性也不高，這些都極大地限制了企業(yè)的融資能力。其次，回報(bào)率也是銀行考慮的重要方面。涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，回報(bào)率較低，也影響了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。即便是以“支農(nóng)支小”為市場(chǎng)定位的村鎮(zhèn)銀行，“誠(chéng)信記錄”、“有無(wú)不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農(nóng)民貸款的制約條件。
“中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行貸款難度較大。因?yàn)殂y行從管理成本、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業(yè)?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行負(fù)責(zé)人表示，中小型農(nóng)企一般現(xiàn)金結(jié)算較多，投資回報(bào)期長(zhǎng)，承擔(dān)的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。
六大原因造成農(nóng)村金融“貧血”
原因一：金融服務(wù)三農(nóng)動(dòng)力不足。
近些年，我省各大商業(yè)銀行不斷收縮市級(jí)以下經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)，農(nóng)村資金回流城市的趨勢(shì)明顯。出于效益性和安全性考慮，大多銀行機(jī)構(gòu)不愿涉及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，使大量農(nóng)村資金外流。目前，我省4384億元的縣域銀行貸款，僅占全省貸款總額的23%，農(nóng)村信貸供給明顯不足。
原因二：缺乏競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)效率低下。
一是村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行不順暢。我省107個(gè)縣區(qū)，截至2014年底，村鎮(zhèn)銀行只有13家，占比僅為12.2%，且產(chǎn)品較為單一，服務(wù)范圍有限，部分村鎮(zhèn)銀行由于主發(fā)行支持不夠而無(wú)法加入人行現(xiàn)代支付系統(tǒng)。二是農(nóng)村信用聯(lián)社陷入“一社難支三農(nóng)”困境。據(jù)了解，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)民貸款的主渠道，但目前卻背負(fù)著全省銀行業(yè)機(jī)構(gòu)近一半的不良貸款，在各方對(duì)其支農(nóng)要求有增無(wú)減的背景下，難以持續(xù)發(fā)展。
原因三：農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力和創(chuàng)新機(jī)制培育不足。
目前我省農(nóng)村金融服務(wù)供給，大部分僅限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。根據(jù)省委農(nóng)工辦的調(diào)查，我省農(nóng)村金融業(yè)普遍沒(méi)有形成完整的金融創(chuàng)新戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，對(duì)未來(lái)創(chuàng)新缺乏統(tǒng)一的構(gòu)思與引領(lǐng)，缺乏傾斜性的內(nèi)部考核激勵(lì)措施，導(dǎo)致基層行推廣應(yīng)用創(chuàng)新產(chǎn)品動(dòng)力不足，農(nóng)村創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋面有限，遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化的金融需求。
原因四：配套損失分擔(dān)機(jī)制不夠健全。
涉農(nóng)擔(dān)保公司數(shù)量少，擔(dān)保能力有限且成本高，致使多數(shù)貸款需求沒(méi)有渠道或不愿選擇擔(dān)保公司，導(dǎo)致銀行“難貸款”。在擴(kuò)大農(nóng)村貸款擔(dān)保范圍試點(diǎn)中，大多數(shù)地區(qū)沒(méi)有建立起完善的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)，確權(quán)、登記、價(jià)值評(píng)估等各類活動(dòng)難以開(kāi)展，導(dǎo)致銀行“慎貸款”。加之農(nóng)村政策性保險(xiǎn)機(jī)制尚未完全建立，商業(yè)性保險(xiǎn)又不愿介入，使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)直接或間接轉(zhuǎn)嫁為信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行“懼貸款”。
原因五：抵質(zhì)押難問(wèn)題尚未解決。
農(nóng)村“三權(quán)”可以抵押或通過(guò)抵押方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但更多的是隱含的限制或禁止。特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、居民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)和林權(quán)，作為一種具有保障民生屬性的特殊物權(quán)，在其流轉(zhuǎn)過(guò)程中不可避免地遇到諸多法律限制，容易誘發(fā)其他法律爭(zhēng)議和糾紛。另外，辦理“三權(quán)”抵押貸款，需要由政府相關(guān)部門頒發(fā)各類具有法律效力的權(quán)屬證明材料，手續(xù)較為繁瑣，耗時(shí)較長(zhǎng)。加上辦理抵押登記手續(xù)需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，增加了貸款成本，一定程度上也影響了農(nóng)戶辦理抵押登記的積極性。
原因六：農(nóng)村信用環(huán)境較差。
據(jù)省委農(nóng)工辦調(diào)查，目前我省大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織，存在著民主管理機(jī)制和財(cái)務(wù)制度不健全、信息透明度較差等問(wèn)題，多數(shù)信息尚未納入全國(guó)征信系統(tǒng)，現(xiàn)有信用評(píng)估體系對(duì)債務(wù)人約束力有限，致使銀行對(duì)貸款隱含風(fēng)險(xiǎn)難以進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和后續(xù)管理而不愿放貸。加之部分農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶信用意識(shí)、法制理念不強(qiáng)，導(dǎo)致拖欠金融債務(wù)、借名或冒名貸款等問(wèn)題時(shí)有發(fā)生。
加大金融改革，向農(nóng)村“開(kāi)閘放水”
長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融改革受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)金融觀的影響，總停留在“就事論事”、“分分合合”的層面上。
“只有打破常規(guī)，創(chuàng)新思維，站在農(nóng)民的角度換位思考，才能真正把農(nóng)村金融的活力激發(fā)出來(lái)。”省委農(nóng)工辦綜合調(diào)研處處長(zhǎng)王軍，依據(jù)此次專題調(diào)研結(jié)果建議，我省應(yīng)首先加快省級(jí)金融主管部門改革。我省金融辦設(shè)在省政府辦公廳，下轄2個(gè)處12人，人數(shù)在全國(guó)排最后兩位，僅在西藏之前。而農(nóng)村金融強(qiáng)的山東、上海、廣東等省市，都設(shè)立了金融管理局。實(shí)踐證明，金融體制越健全，職能細(xì)化越到位，金融創(chuàng)新能力就越強(qiáng)，農(nóng)村金融發(fā)展就越好。
其次，加快構(gòu)建一個(gè)以合作性金融為主體、政策性金融為支撐和商業(yè)性金融為補(bǔ)充，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。逐步將保險(xiǎn)、代理、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品和服務(wù)推向農(nóng)村，滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融服務(wù)需求。
第三，盡快修訂《農(nóng)民專業(yè)合作社法》及制定《合作金融法》，積極發(fā)展支農(nóng)貸款擔(dān)保組織。完善農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。建立適應(yīng)農(nóng)村需求的專業(yè)化評(píng)估機(jī)構(gòu)，明確擔(dān)保抵押登記部門，降低或免收擔(dān)保抵押收費(fèi)。
最后，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，有效分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。大力推進(jìn)農(nóng)村信用戶、信用村（社區(qū)）、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評(píng)定工作，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的便利化程度。
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