大額存單和大額存款，一字之差，但是他們都是存款嗎？它們都是一種存款品種嗎？

這兩者是完全不一樣的，一個是法定存款品種；另一個則是在利率市場化下，銀行自創(chuàng)的山寨存款名稱。其中蘊含的意義也差別非常大。

大額存單和大額存款的定義與差別

No.1 什么是大額存單？

大額存單是人民銀行法定的存款品種之一，有著單獨的管理辦法以及整套的監(jiān)管政策。所有大額存單的發(fā)行和管理都要遵守相關規(guī)定辦理，那就是2015年頒布的《大額存單管理暫行辦法》如下圖。大額存單在存入后，儲戶會拿到正式的存單或者其他憑證材料。文件中明確指出大額存單是銀行存款類金融產(chǎn)品，屬于一般性存款。

針對存款利率，也有著嚴格的上限管理。在《銀行業(yè)利率工作自律公約中》也明確說明，起始門檻一定要維持在20萬元以上，對于大額存單的利率要事先說明和備案，在發(fā)行中不得違背。到目前最高上浮的只有基準利率的52%，達到年化4.18%。（具體怎么算上浮請關注公眾號《識財社》看之前的文章）

No.2 什么是大額存款？

大額存款是各行自創(chuàng)的臨時性存款品種，主要為吸儲和營銷之用。為了吸儲，各個銀行自己設立了所謂大額存款，變成了一個靈活可應用的利率調(diào)整產(chǎn)品。如果覺得近期要拉存款，就可以給客戶說新開啟一個大額存款產(chǎn)品，利率定的相當有吸引力，或者給購買此類產(chǎn)品的用戶特殊禮品或積分等等優(yōu)惠條件。

如果銀行暫時不需要做存款營銷時候，就可以隨時將此大額存款產(chǎn)品關閉。對外可以說此產(chǎn)品已經(jīng)結(jié)束發(fā)行。在大額存款存入后，所有記錄都是并入定期存款中進行記載，不會單獨給到客戶上面載入大額存款各項信息的憑證。

大額存款產(chǎn)品既不需要備案也不需要登記，全部是在銀行內(nèi)部自我掌握。那用起來不是挺得心應手，階段性利率想怎么定就怎么定，按照市場競爭情況隨時調(diào)整利率水平。

No.3 兩者之間的差別

大額存單是央行法定定期存款品種，而大額存款是各個商業(yè)銀行俗稱的針對有存款門檻的定期存款的叫法，其實在央行是沒有此類產(chǎn)品登記備案的。這是在利率放開后，市場化改革下，各個銀行創(chuàng)新的一個營銷名字“大額存款”。

雖然在人民銀行公布的法定儲蓄品種中，沒有大額存款這一品種，但是有很多銀行都內(nèi)部自創(chuàng)了這么一個存款品種，用以維系老客戶和一些高存款客戶。很多商業(yè)銀行內(nèi)部定義為，一次性存入5萬元以上的就叫大額存款客戶，對于村鎮(zhèn)銀行有的大于2萬就叫大額存款。

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細心的儲戶可以仔細觀察，在所有銀行對外宣傳材料、正式印刷的存單、存折上面，都不會存有大額存款這么四個字，僅僅停留在口頭說法和非正式宣傳上。

No.4 兩者之間的風險

大額存單，是由存款類金融機構(gòu)面向個人、企業(yè)等發(fā)行的一種大額存款憑證。大額存單的預期年化收益率與保本型銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率差距較小，且大額存單基本屬于無風險預期年化收益產(chǎn)品。

而大額存款是銀行的營銷最愛產(chǎn)品，但稍有不慎，就走在了違規(guī)的邊緣。儲戶可以看到很多中小銀行，比如城商行，農(nóng)商行以及信用社，民營銀行，村鎮(zhèn)銀行就特別鐘愛于使用自制的大額存款，去吸引客戶。有時候年化利率可能能定在5.5%以上，或者給予現(xiàn)金貼現(xiàn)或者給予禮品兌換。

但是存款后，在票面上或者存折上寫清楚的利率一般都會比較低，將多出部分通過以上貼現(xiàn)或者折算禮品來抵扣。銀行在完成吸儲任務之后就馬上撤除此類產(chǎn)品，從嚴格意義上講，這些都是違規(guī)的攬儲做法，如果被舉報，銀行是被監(jiān)管處罰的。

為什么3年期的大額存單越來越少？

三年期大額存單近年來因利率高又保本而備受青睞，個別大型銀行總部暫停了三年期大額存單的銷售，理由或與成本控制不無關系。隨著LPR下行，銀行貸款利率持續(xù)走低，而負債成本難降使得銀行盈利壓力增大。有個別大型銀行網(wǎng)點已暫停了三年期大額存單的銷售。暫停的背后是出于成本控制需要，目前其所在銀行的存款產(chǎn)品中，三年期大額存單收益率算是最高的，此舉相當于變相降息。

近年來，三年期大額存單利率較高，而且與五年期的利率相當，備受投資者青睞，如大行的三年期存單年化利息達到4.1%上下，中小銀行更是達到4.26%，較基準利率上浮55%以上，高于很多銀行理財產(chǎn)品收益率，大家可以看到監(jiān)管層除了引導市場整體利率下行，此前也叫停了部分違規(guī)的高息產(chǎn)品或操作，以降低銀行的負債成本，防止實體經(jīng)濟融資利率被拉高。如之前定期存款靠檔計息的方式已被叫停，只要提前支取全部恢復為活期利息計。

降息趨勢下如何找到高息存款產(chǎn)品？

隨著市場利率整體下行，銀行發(fā)放貸款收益降低，為了保持和資產(chǎn)收益相匹配，銀行也會適當降低其負債成本，通過提高存款利率來“攬儲”的動力也會隨之下降，從而引導存款利率下行。因為貸款利率不斷走低，但是銀行負債成本卻比較穩(wěn)定，上個月底不少銀行還出現(xiàn)高息攬儲，甚至有理財產(chǎn)品收益率與貸款成本出現(xiàn)倒掛的怪現(xiàn)象，銀行普遍存在利差收入減少，利潤空間收窄的問題。在盈利壓力之下，接下來，不僅銀行實際存款利率會下調(diào)，理財產(chǎn)品收益率也同樣會面臨調(diào)降。

鑒于當前貨幣政策相對寬松，普通的定期存款利率相對較低，相對而言大額存單、結(jié)構(gòu)性存款利率要略高一些。在第三方理財平臺上（如京東金融、度小滿、陸金所）代銷的民營銀行的創(chuàng)新存款產(chǎn)品，目前利率相對較高。而有些小銀行的存款產(chǎn)品利率甚至更高，小銀行可以做到基準利率上浮55%，但是大銀行只能最高上浮50% 。如果大家對于小銀行沒有信任的話就放心購買大額存單，畢竟是受人民銀行制定的《大額存單管理暫行辦法》所約束。原因看《大額存單管理暫行辦法》第四條，如下圖

總之建議大家購買存款產(chǎn)品貨比三家，確定是存款再購買！