陳瑜剛過而立之年，32歲，是一家事業(yè)單位干部，月收入大約在3900元左右，年終獎4000元。妻子和他同在一家單位上班，月收入為2500元，二人在單位均有醫(yī)保。陳瑜一家是一個典型的三口之家，兒子今年3歲，剛出生的時候，已經(jīng)為他購買了重疾險和分紅險。
陳瑜父母均已退休，但不在成都居住，并且有退休金，所以陳瑜夫婦目前沒有供養(yǎng)壓力。除了每月日常開支2000元，每年保費(fèi)2450元，陳瑜對孩子的教育比較上心，已經(jīng)開始定期投入教育經(jīng)費(fèi)，每月大概500元左右。陳瑜對兒子寄予厚望，他希望兒子以后上重點(diǎn)大學(xué)，最好當(dāng)博士。
雖然陳瑜一家目前沒有經(jīng)濟(jì)問題，但是作為一家之主，他常常思考家庭理財問題，希望能建立一個家庭應(yīng)急和保障體系。因此，他向招商銀行客戶經(jīng)理邵亦男請教。首先，他打算為兒子存一筆大約20萬的高等教育金，以備兒子今后上學(xué)之用；他和妻子雖然在事業(yè)單位上班，退休以后有養(yǎng)老金，但是他希望能一直保持目前的生活品質(zhì)，且最好有一筆資金能夠在退休后以供他們支配。
[理財師分析]
陳瑜一家是收入支出都比較穩(wěn)定。年收入78000元，支出為39600元，年度結(jié)余38400元，年結(jié)余比例為49%，比較健康。家庭投資資產(chǎn)為307000元，投資資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比例為61%，高于一般參考值，但陳女士的主要投資資產(chǎn)為房產(chǎn)，每月租金收入1368元，幾乎可以支付每月的房貸。因此，陳先生一家家庭財務(wù)狀況較好。
陳先生現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期的收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大?？紤]到通貨膨脹，現(xiàn)有的支出會按一定的比例增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費(fèi)用會有所增加；隨著孩子一天天長大，教育費(fèi)用的支出會逐步增加。
[理財師建議]
●現(xiàn)金規(guī)劃
現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足家庭短期的日常開支和應(yīng)急需求而做的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的配置，建議日常生活儲備金配置現(xiàn)金10000元（通常為日常月開支的3倍），應(yīng)急準(zhǔn)備金20000元，以應(yīng)付不時之需。建議配置成貨幣基金，既保
證流動性，還可能獲取高于銀行存款的收益。
●保險規(guī)劃
家庭保障體系的建立，應(yīng)根據(jù)家庭的實(shí)際狀況做到適當(dāng)全面和充分。陳瑜夫婦是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，醫(yī)療方面已有保障，建議配置意外險、壽險、重疾險、醫(yī)療補(bǔ)充險等；孩子已經(jīng)有了分紅險和重疾險，還應(yīng)配置意外險。保費(fèi)的支出控制在家庭年收入的10%左右是合理的，估算保費(fèi)支出為7000元/年。
●教育規(guī)劃
教育金的準(zhǔn)備是家庭理財?shù)闹攸c(diǎn)之一，通常應(yīng)當(dāng)建立教育金專用賬戶，?？顚Ｓ?。預(yù)估兒子讀大學(xué)需要20萬。建議定投指數(shù)基金600元/月，按8%的年收益率測算，15年后可累積20萬供兒子讀大學(xué)。特別提醒，為預(yù)防夫婦發(fā)生意外而影響教育費(fèi)用的正?；I備，應(yīng)針對重大疾病、失能、全殘、死亡等配置足額的相關(guān)保險產(chǎn)品，就算這些極端情況不幸發(fā)生，也能保證孩子接受到高品質(zhì)的教育。
●養(yǎng)老規(guī)劃
在保證退休后生活水平不下降的前提下，測算陳瑜家庭養(yǎng)老需求為100萬。建立養(yǎng)老金專用賬戶，定投股票基金1500元/月，按8%的年收益率測算，22年后可累積100萬，屆時轉(zhuǎn)換成風(fēng)險低的債券基金，作為養(yǎng)老支出。
●投資規(guī)劃
陳瑜在已經(jīng)做好上述幾項(xiàng)基本規(guī)劃的前提下，每月還有1500元的結(jié)余?？梢酝顿Y于風(fēng)險較高的股票以博取較高收益。建議定投大盤藍(lán)籌股1500元/月，按10%的年收益率，22年后累積128萬。
經(jīng)過如上規(guī)劃，陳瑜退休時總資產(chǎn)228萬左右，并且在保險保障、養(yǎng)老金、教育金三個方面都有了較為充分的準(zhǔn)備。
記者李明宇
[ 理財師]
邵亦男，招商銀行成都通錦橋支行零售銀行部客戶經(jīng)理，有豐富的客戶理財經(jīng)驗(yàn)。
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