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撰文：何大勇、彭眾陽(yáng)

民營(yíng)銀行的發(fā)展，源于各路參與者搶占互聯(lián)網(wǎng)金融陣地制高點(diǎn)的訴求

“現(xiàn)階段不應(yīng)把民營(yíng)銀行跟傳統(tǒng)銀行比較，應(yīng)把它們作為業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的代表來(lái)看” 

談起中國(guó)的民營(yíng)銀行，2014年可以說(shuō)是源起之年。以阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行為代表的5家銀行獲批并開(kāi)業(yè)后，2015年銀監(jiān)會(huì)表態(tài)，民營(yíng)銀行申設(shè)不再設(shè)限，成熟一家審批一家，而國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，標(biāo)志著民營(yíng)銀行已步入常態(tài)化發(fā)展。

2016年10月12日，發(fā)改委發(fā)布《促進(jìn)民間投資健康發(fā)展若干政策措施》中要求，依法依規(guī)加快民營(yíng)銀行審批，自此民營(yíng)銀行籌建開(kāi)始加速度。

繼四川希望銀行之后，中關(guān)村銀行、蘇寧銀行等相繼獲批籌建，截至目前，民營(yíng)銀行合計(jì)達(dá)到17家，多數(shù)定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行。特別地，2017年1月5日百度與中信銀行合資的“百信銀行”也獲批設(shè)立，歷時(shí)一年，成為國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行“獨(dú)立法人運(yùn)作模式”破題之作。

近日，民營(yíng)銀行再現(xiàn)小高潮。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，至少有50家上市公司發(fā)布公告，擬進(jìn)軍民營(yíng)銀行。包括劉強(qiáng)東在京東集團(tuán)2017年開(kāi)年大會(huì)上明確表示京東會(huì)申請(qǐng)自己的銀行或者控股一個(gè)銀行。與此同時(shí)，許家印也在恒大2017年工作會(huì)議上表示金融集團(tuán)要實(shí)現(xiàn)參股、控股銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、公募基金、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融全牌照。而據(jù)報(bào)道，樂(lè)視金融CEO王永利也早在2016年10月赴山西探討民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)。

民營(yíng)銀行的發(fā)展（特別是定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行的民營(yíng)銀行），源于各路參與者搶占互聯(lián)網(wǎng)金融陣地制高點(diǎn)的訴求，民營(yíng)銀行牌照似乎成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的必爭(zhēng)之地。以主打互聯(lián)網(wǎng)牌的百度、阿里和騰訊（BAT）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，甚至以永輝、蘇寧為代表的民營(yíng)企業(yè)，設(shè)立民營(yíng)銀行有助于它們提升客戶體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)升級(jí)或是跨界競(jìng)爭(zhēng)。

總體來(lái)看，民營(yíng)銀行主要體現(xiàn)出三大亮點(diǎn)：第一是股東結(jié)構(gòu)，民營(yíng)資本和社會(huì)資本可以參與到銀行這種傳統(tǒng)禁區(qū)或者高監(jiān)管的行業(yè)當(dāng)中；第二是在經(jīng)營(yíng)手段上要借助股東背景來(lái)做，比如利用股東對(duì)于上下游的信息優(yōu)勢(shì)深耕于客戶的多元化金融需求；第三是高度的觸網(wǎng)?化。

而根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)基因和產(chǎn)業(yè)基因的強(qiáng)弱，民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍和重點(diǎn)有所不同。其中比較典型的代表有阿里巴巴的網(wǎng)商銀行，主要是依托于大數(shù)據(jù)，甚至是淘寶和農(nóng)村客戶，看中流量和場(chǎng)景；微眾銀行自我定位于“連接者”，更形象的說(shuō)法是連接“微眾”和“銀行”，主要客戶基礎(chǔ)是依托于微信群的個(gè)人客戶，申請(qǐng)辦理貸款的前提條件是進(jìn)入其內(nèi)部篩選出來(lái)的白名單；溫州民商銀行的定位是做精致的服務(wù)小微企業(yè)的民營(yíng)銀行，立足點(diǎn)是服務(wù)溫州地區(qū)的中小微企業(yè)；天津金城銀行主要以機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為主，以“公存公貸”為探索特色，做資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)、主動(dòng)負(fù)債型的輕資本銀行；而開(kāi)在上海自貿(mào)區(qū)的華瑞銀行定位是“朋友圈的銀行”，戰(zhàn)略方向是“三個(gè)服務(wù)”（服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)區(qū)改革），但其零售業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售渠道主要也依托于互聯(lián)網(wǎng)。

而對(duì)于百信銀行，中信銀行和百度70%:30%的股份占比確保了高“排他性”基礎(chǔ)上的強(qiáng)強(qiáng)合作，雙方在數(shù)據(jù)共享方面的合作將會(huì)更加開(kāi)放：中信銀行將充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、風(fēng)控、產(chǎn)品研發(fā)、客戶經(jīng)營(yíng)能力等優(yōu)勢(shì)，而百度將發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、大流量等優(yōu)勢(shì)，可以算是民營(yíng)銀行的一個(gè)突破性嘗試。

雖然民營(yíng)銀行的定位有所差異，但各有優(yōu)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)基因強(qiáng)的民營(yíng)銀行可能對(duì)客戶銷(xiāo)售有一個(gè)更好的全景圖，對(duì)客戶所有數(shù)字化的生活軌跡掌握得比較透徹，而數(shù)字化手段又使其在精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。而在對(duì)客戶實(shí)際消費(fèi)方面的信息積累以及對(duì)客戶真正的消費(fèi)心理和交叉購(gòu)買(mǎi)行為的分析上，產(chǎn)業(yè)基因強(qiáng)的民營(yíng)銀行則了解得更為透徹。

比如，客戶可能會(huì)交叉購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，也可能會(huì)有由線下售后服務(wù)派生的消費(fèi)金融需求。如今，民營(yíng)銀行之間正呈現(xiàn)出相互滲透和相互借鑒的趨勢(shì)。我們可以看到阿里在做菜鳥(niǎo)物流，騰訊在不斷地并購(gòu)?qiáng)蕵?lè)性的公司，而蘇寧易購(gòu)也在向線上轉(zhuǎn)型。

需要提及的是，民營(yíng)銀行畢竟是作為傳統(tǒng)銀行的有利補(bǔ)充，中國(guó)不缺少五大國(guó)有銀行、股份制銀行以及城商行，缺少的是金融創(chuàng)新，包括理念、技術(shù)和業(yè)務(wù)模式，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)是對(duì)傳統(tǒng)金融體制形成鯰魚(yú)效應(yīng)，催化它做出一些改變和調(diào)整，而未來(lái)，民營(yíng)銀行的客戶群體還會(huì)下沉，即便是企業(yè)客戶也是以小微企業(yè)為主。

民營(yíng)銀行已經(jīng)交出了經(jīng)營(yíng)成績(jī)單。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露數(shù)據(jù)，截至2016年末，8家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行總資產(chǎn)為1800億元，貸款余額約800億元。其中公開(kāi)資料顯示，溫州民商銀行截至2015年末實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1018萬(wàn)元，不良貸款為零；網(wǎng)商銀行截至2015年末，年度累計(jì)虧損0.69億元，不良貸款率為0.18%。

而天津金城銀行則成為首家披露2016年數(shù)據(jù)的民營(yíng)銀行，截至2016年底，該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到220億元，運(yùn)營(yíng)資產(chǎn)總額256億元，凈利潤(rùn)1.29億元，各項(xiàng)存款余額187億元，各項(xiàng)貸款余額69億元，其中中小微企業(yè)資產(chǎn)占比近70%。

很難說(shuō)民營(yíng)銀行這樣的表現(xiàn)是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，除了尚未經(jīng)歷完整的放貸周期外，另一重要原因在于期許標(biāo)準(zhǔn)不同，結(jié)果會(huì)不同，關(guān)鍵要看是把民營(yíng)銀行當(dāng)成一個(gè)新生事物看待，還是從創(chuàng)利能力來(lái)評(píng)判。我們認(rèn)為，現(xiàn)階段不應(yīng)把民營(yíng)銀行去跟傳統(tǒng)銀行比較，更應(yīng)該把它們作為業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的代表來(lái)看。

首先，要看一家民營(yíng)銀行是否真正把業(yè)務(wù)模式建立起來(lái)。第二，要看它是否真正適應(yīng)了以客戶為中心的原則，包括是否滿足了消費(fèi)者體驗(yàn)是否更好、更便利等碎片化需求。第三，要看它是否通過(guò)先行先試為業(yè)界提供了業(yè)務(wù)新方向，是否通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)管控引導(dǎo)行業(yè)向更良性的環(huán)境發(fā)展。第四，與國(guó)有五大銀行數(shù)百億上千億的凈利潤(rùn)相比，民營(yíng)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表可稱得上微不足道，然而并不能單從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)考核民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)情況，因?yàn)槊駹I(yíng)銀行更多是被股東納入到更大格局的生態(tài)系統(tǒng)角度來(lái)看，銀行自身的利潤(rùn)是一個(gè)考量，而其戰(zhàn)略意義和給股東未來(lái)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)更為重要，包括對(duì)股東流量、客戶黏性、客戶交叉銷(xiāo)售產(chǎn)品識(shí)別、業(yè)務(wù)板塊重塑以及線上線下渠道的打通等影響可能是巨大的。不能就金融論金?融。

隨著民營(yíng)銀行版圖的擴(kuò)張，多重挑戰(zhàn)也成為民營(yíng)銀行難以回避的難題。

雖然中國(guó)大陸的民營(yíng)銀行是采用試點(diǎn)方式的漸進(jìn)推進(jìn)，但具體到會(huì)不會(huì)倒閉的問(wèn)題仍需要考量幾個(gè)因素：首先要看它的基本面，經(jīng)營(yíng)狀況是否可持續(xù)，有的時(shí)候即便有虧損，但如果獲得了股東或者政府的支持，仍然可以經(jīng)營(yíng)下去。雖然虧損不是經(jīng)營(yíng)不下去和倒閉的一個(gè)必然條件，但我們認(rèn)為民營(yíng)銀行仍要考慮自己是否有前景，是否可以給別人持續(xù)投入資源的信心。

另外也要看環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)會(huì)產(chǎn)生巨大的社會(huì)影響，大眾在心理上會(huì)比較難以接受，這也是很多國(guó)家會(huì)考量的因素。也就是說(shuō)，國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的未來(lái)也是要看其所處的發(fā)展階段和成熟度，而有進(jìn)有出，遵循市場(chǎng)規(guī)律肯定是長(zhǎng)遠(yuǎn)趨勢(shì)。

編輯：馬珊珊、管文晶

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