大家第一次買保險，很多保險經(jīng)紀(jì)人或代理人都會推薦重疾險，父母覺得給孩子買，保費便宜，給自己的父母買，覺得能預(yù)防未來患病風(fēng)險，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)；但實際上，這并不是最科學(xué)合理的保險規(guī)劃。
我們簡單舉幾個例子
某1歲大的小寶寶，對世界萬物都充滿好奇，把食物包裝袋中的干燥劑給吞進肚子，而這干燥劑成分是生石灰即氧化鈣，遇水生成氫氧化鈣，并產(chǎn)生大量的熱量，如同剛燒開的熱水被寶寶一口氣喝下，此時口腔咽喉部粘膜紅腫，就會出現(xiàn)呼吸困難、窒息缺氧，帶來死亡風(fēng)險。
但是，如果僅有重疾險，這種事故發(fā)生時，重疾險是一分錢不會賠的，因為重疾險是按合同中約定的重疾賠付的，而這種事故發(fā)生，沒有任何一個約定重疾是保障這個疾病。
你們想的是沒錢→重疾險確診即賠→拿錢治病→財務(wù)狀況不受影響
但實際上，0~6歲，根本就不適合買所謂的終身重疾險。而購買消費型醫(yī)療險，特別是無免賠額，100%比例賠付的醫(yī)療險，將優(yōu)于任何險種。因為寶寶本身沒有對風(fēng)險的規(guī)避意識。
某老年人中風(fēng)經(jīng)搶救后，以植物人收治住院
但是你們要看清楚保單合同約定的重疾定義說明，國內(nèi)的重疾保單對植物人的狀態(tài)各有區(qū)別，有的是住院30天，有的是維持這種狀態(tài)180天。家屬住院第一天，拿著重疾險保單找保險公司理賠，保險公司也不會賠的，因為不符合重疾險中該疾病的約定定義。
必須住滿30天↓
必須維持這種狀態(tài)180天↓
植物人可不是能自主呼吸，要有呼吸機輔助呼吸，但光呼吸不吃東西可不行，你說植物人也不能正常自主吃飯對不，這鼻飼營養(yǎng)液可是每天都要用上的。
維持生命這一天天的花的可是真金白銀，真要是窮苦人家，兜里沒幾個錢的，可真的就放棄治療了。這里又衍生一個問題，若去世時，買的重疾險只有重疾保障而無身故保障，保險公司也是一分錢都不會賠。
就算家里有點儲蓄的，如果只住了20天院，兜里沒錢了，估計就得走向賣房救命的路子了。
如果運氣好，在150天后醒來，如果買到植物人狀態(tài)維持180天的，重疾險那是一分錢都不會賠，是不是感覺這重疾險就如同擺設(shè)一般？
而且超過40歲以后，容易出現(xiàn)保額與保費倒掛情況，換句話說，累交保費遠大于所購買到的保額，還繳費期也基本上從20年縮短至10年，壓力很大有沒有？
合理的規(guī)劃是什么呢？
就如文中的小寶寶，他急需的僅僅是一份無免賠額，賠付比例100%的醫(yī)療險，因為他本身沒有對風(fēng)險的規(guī)避意識。遠水救不了近火，何況終身重疾險雖遠但也不是水啊。
而老年人，他急需的不是重疾險，因為重疾定義太過于苛刻，也沒有未成年的子女要撫養(yǎng)，反而趁早搭上醫(yī)療險最后一班車，是幸運的，同時身體的退行性變化，眼、腳不便，容易發(fā)生意外事故，意外險也是必須要納入考慮的。
合理的保險規(guī)劃，是結(jié)合家庭財務(wù)情況、個人健康情況、財務(wù)情況、通過全市場調(diào)研保險，在金融、精算、法律、醫(yī)學(xué)等專業(yè)人士輔助下，依據(jù)生命價值法或遺屬需求法給出的個性化針對性的建議，可以說，每個人的適合的保險是不同的，最耗費心思。
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