不少人覺得保險(xiǎn)是騙人的，這和保險(xiǎn)從業(yè)人員的銷售誤導(dǎo)有關(guān)，也和當(dāng)事人沒有仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同有關(guān)。
保險(xiǎn)合同具有法律效力，建議仔細(xì)研讀條款。現(xiàn)在不少合同已經(jīng)劃了重點(diǎn)：
下面帶大家解讀一下，尤其看看哪些地方容易踩“坑”。
一份合同最重要的是保障范圍，即在多長時(shí)間段內(nèi)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)什么樣的保險(xiǎn)責(zé)任。
對(duì)于壽險(xiǎn)而言，保障的是身故，還是身故和全殘。
對(duì)重疾險(xiǎn)而言，保障的疾病有哪些；不同疾病的賠償金額是多少；不同年齡的賠償金額是否有區(qū)別；如果是多次賠付的話，疾病是否有分組、兩次疾病之間的時(shí)間間隔要求等。
對(duì)意外險(xiǎn)而言，保障的是意外身故和傷殘，還是意外身故和全殘，一字之差，保障范圍天上地下；是保障所有意外事故，還是僅僅交通意外事故。
對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)而言，是保障住院，還是門診、住院都包括；是僅承擔(dān)醫(yī)保內(nèi)費(fèi)用，還是醫(yī)保內(nèi)外都可以報(bào)銷；有沒有免賠額，有沒有分項(xiàng)的金額限定；
對(duì)于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)而言，哪些收益是保證的，哪些是非保證的。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最大的銷售誤導(dǎo)，是將演示的非保證的，誤以為是板上釘釘?shù)摹?/span>
保險(xiǎn)合同中，有一些俗稱的“坑”，需要引起大家的重視。
01
等待期
不是所有保險(xiǎn)合同生效后，一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都賠付。重疾險(xiǎn)的等待期一般是90天；醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一般是30天，高端醫(yī)療險(xiǎn)沒有等待期；大部分壽險(xiǎn)沒有等待期，但也一些要求有90天。
等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不賠付的。重疾險(xiǎn)等期待內(nèi)出險(xiǎn)，不光是指等待期內(nèi)確診，還包括等待期內(nèi)出現(xiàn)相關(guān)病癥。所以，買了保險(xiǎn)后，等待期過了再去做年度體檢。
等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通行的處理辦法是退還保費(fèi)，終止合同。但也有例外，像平安福（2017），只退現(xiàn)金價(jià)值。
等待期內(nèi)現(xiàn)金價(jià)值有多少呢？30歲男性，100萬保額的平安福（2017），每年保費(fèi)3萬出頭，其中附加的重疾險(xiǎn)部分保費(fèi)1.1萬。整份保單當(dāng)年的現(xiàn)金價(jià)值是1700元，重疾部分現(xiàn)金價(jià)值不到1000元。那么如果等待期內(nèi)發(fā)生重疾，平安退的就是這1000元不到。人家發(fā)生重疾了耶，真是趁火打劫！
02
除外責(zé)任
保險(xiǎn)合同明確指出，有一些情況發(fā)生，保險(xiǎn)公司是不賠的。人壽類保險(xiǎn)，一般是以下七條免責(zé)條款：
其中前面三條是保監(jiān)會(huì)規(guī)定一定要有的，后面是保險(xiǎn)公司加的，所以會(huì)有一些差異。例如第6條，弘康大白定期壽險(xiǎn)就是增加了一項(xiàng)免責(zé)條款：
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2014年3月1日發(fā)生在昆明火車站的襲擊事件，政府后來定性為恐怖襲擊，如果在這類事件中身故，弘康大白拒賠。
我們?cè)倏吹?條，意外險(xiǎn)的免責(zé)條款中也會(huì)有，酒后駕駛機(jī)動(dòng)車如果發(fā)生意外事故的話，保險(xiǎn)公司是不賠的。但是如果像友邦的意外險(xiǎn)這樣再加一條，那么酒后發(fā)生的意外，就屬于免責(zé)條款了。
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前兩年，有一朋友參加同事聚會(huì)，喝高了，不慎摔倒，導(dǎo)致顱腦重傷。如果選擇的是友邦的意外險(xiǎn)，就沒得賠付了。
還有一點(diǎn)要當(dāng)心的是，駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的話，也是屬于一些壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)免責(zé)范圍的。我去年沒有及時(shí)去車輛年審，行駛證是處于過期狀態(tài)，看到這條后，趕緊去年審了。
03
通知和訴訟時(shí)效
知道保險(xiǎn)事故后10天內(nèi)，要通知保險(xiǎn)公司。如果因?yàn)楣室饣蛘咧卮筮^失沒有及時(shí)通知，導(dǎo)致責(zé)任不明確的，保險(xiǎn)公司對(duì)無法確定的部分是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。注意，知道保險(xiǎn)事故的時(shí)間，并不等于保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間。
如果對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠決定不滿意，可以提起訴訟，但有時(shí)間要求，申請(qǐng)身故賠付的，要在五年內(nèi)；其他訴訟，是兩年內(nèi)。時(shí)間起點(diǎn)，都是知道或者應(yīng)該知道保險(xiǎn)事故發(fā)生那天。
04
欠交保費(fèi)
保費(fèi)要按時(shí)交，對(duì)于長期險(xiǎn)種來說，如果過了60天寬限期還沒有交費(fèi)，保單就處于失效狀態(tài)了?？梢越毁M(fèi)后再復(fù)效，但是又得有等待期了。年齡越大，越經(jīng)不起等待期的考驗(yàn)。
保險(xiǎn)合同受《保險(xiǎn)法》約束，所謂的“坑”，其實(shí)不過是要引起注意的地方，適用于客戶，也約束這保險(xiǎn)公司。舉個(gè)例子，如果客戶投保時(shí)隱瞞健康狀況，保險(xiǎn)公司可以解除合同。但是解除合同的權(quán)利，從知道有解除事由起，30天內(nèi)有效。
就有不止一個(gè)這樣的案例，客戶隱瞞體況投保，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司做出拒賠決定，但是沒有在30天內(nèi)解除合同。最后保監(jiān)會(huì)和法院裁定，保險(xiǎn)公司必須賠。哈哈，誰讓你有解除權(quán)不行使呀。這些保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)的法務(wù)人員得挨30大板，罰一年俸祿。
《保險(xiǎn)法》第30條有如下規(guī)定：
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所以，對(duì)于一份長期的保單，拿到合同后不要馬上鎖進(jìn)抽屜，仔細(xì)看看條款，對(duì)于條款內(nèi)容有兩種以上解釋的，以對(duì)客戶有益的解釋為準(zhǔn)。我系統(tǒng)翻看到了國家法官學(xué)院案例開發(fā)研究中心編的2013年至今的保險(xiǎn)糾紛案例，發(fā)現(xiàn)在實(shí)際司法實(shí)踐中，其實(shí)挺偏袒被保險(xiǎn)人和受益人一方的。
童博士 — 中山大學(xué)博士，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，國內(nèi)知名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高級(jí)合伙人，專注于為城市中高端客戶提供風(fēng)險(xiǎn)解決方案。
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