近年來，隨著越來越多的銀行業(yè)金融機構(gòu)涉足農(nóng)村金融市場，農(nóng)戶一戶多貸的現(xiàn)象逐漸有所顯現(xiàn)。盡管多頭貸款在一定程度上滿足了農(nóng)戶資金需求，解決了單一機構(gòu)信貸投放不足的問題，但與此同時也加劇了銀行與農(nóng)戶之間信息不對稱的矛盾，極易導(dǎo)致過度授信，放大農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。近期，對轄內(nèi)農(nóng)戶多頭貸款情況進行了抽樣調(diào)查，對防范多頭貸款過度授信風(fēng)險提出了建議。 一、對農(nóng)戶多頭貸款情況的抽樣調(diào)查 經(jīng)過近些年的發(fā)展，銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)已從過去的信用社一社獨大變?yōu)楝F(xiàn)在的百花齊放。目前，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、新野村鎮(zhèn)銀行、建信村鎮(zhèn)、郵儲銀行已成為投放農(nóng)戶貸款的主要力量，工商銀行、建設(shè)銀行也不同程度地涉足農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。2011年末，農(nóng)戶貸款余額已達26..2億元，比2008年各家機構(gòu)陸續(xù)涉足農(nóng)村金融市場時增加20.4億，增長了5倍。隨著農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善和農(nóng)戶貸款投放量的增長，更多的農(nóng)戶得到了來自銀行業(yè)的信貸支持，而與此同時農(nóng)戶多頭貸款的現(xiàn)象也逐漸開始顯現(xiàn)。為了解詳細情況，選取了兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)100戶在銀行業(yè)機構(gòu)有貸款的農(nóng)戶進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有25戶曾在多家機構(gòu)有貸款，其中8戶同時在多家機構(gòu)有貸款余額。從貸款使用情況看，大部分一戶多貸資金用于農(nóng)戶個人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和家庭購置房產(chǎn)、農(nóng)機具等大宗支出，但也有個別貸款存在實際用途與約定用途、實際使用人與貸款申請不符的現(xiàn)象，銀行業(yè)機構(gòu)面臨較大的潛在風(fēng)險。 二、導(dǎo)致農(nóng)戶多頭貸款現(xiàn)象的主要原因 （一）涉農(nóng)信貸模式與需求不相適應(yīng)。近年來，涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)和農(nóng)戶貸款投放量雖然不斷增加，但農(nóng)貸模式和農(nóng)貸產(chǎn)品依然較為單一。各機構(gòu)的農(nóng)戶貸款主要是用于種植業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款等品種，基本上都是根據(jù)農(nóng)戶承包的土地面積，按照所需生產(chǎn)資金的一定比例放款。僅有個別機構(gòu)開辦了農(nóng)機具貸款、住房貸款、車貸等特定用途的農(nóng)戶貸款，而養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)副業(yè)貸款則幾乎處于空白。農(nóng)戶資金需求多樣化與銀行信貸模式、產(chǎn)品單一化之間存在矛盾，導(dǎo)致一些農(nóng)戶在主要涉農(nóng)機構(gòu)如農(nóng)行、信用社辦理了用于種植業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的貸款后，又在其他銀行辦理購房、購車以及農(nóng)機具購置等貸款，或者依托土地向不同銀行申請農(nóng)戶小額貸款或個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款后變通用途，滿足其生產(chǎn)、生活需求，形成一戶多貸。 （二）個人征信系統(tǒng)信息不夠完善。人民銀行建立的個人征信系統(tǒng)為銀行業(yè)機構(gòu)防范多頭過度授信提供了有力工具，但由于系統(tǒng)數(shù)據(jù)不是實時更新，各機構(gòu)信貸數(shù)據(jù)入庫存在時滯，導(dǎo)致一些農(nóng)戶短時間內(nèi)在多家機構(gòu)申請貸款，而貸款機構(gòu)卻難以發(fā)現(xiàn)和有效識別。此外，一些機構(gòu)開辦的小額循環(huán)貸款，在一年或一定期限內(nèi)農(nóng)戶可以在核定的貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，而個人征信系統(tǒng)中并沒有這類信息。個別農(nóng)戶采取授信額度內(nèi)還完再提的方式，既規(guī)避了銀行對一戶多貸、過度授信的限制，又可以重復(fù)循環(huán)使用兩家甚至多家機構(gòu)的貸款額度，導(dǎo)致多頭授信的發(fā)生。 （三）銀行風(fēng)險防范措施不健全。為防范一戶多貸風(fēng)險，各涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)普遍制定了審查防范措施，但大多較為單一，基本上都依靠個人征信系統(tǒng)，很少采取其他諸如外圍調(diào)查等核查方式。在對個人征信系統(tǒng)的查詢使用中，大多僅關(guān)注有無他行貸款，卻往往忽視了查詢記錄這一內(nèi)容。而查詢記錄，正是借款人可能正在向其他機構(gòu)申請貸款的重要線索。對一些存在明顯多頭貸款疑點的客戶，一些信貸人員為了營銷任務(wù)和業(yè)績，也只停留在征信信息表面符合要求，而不進行深入核查。受農(nóng)貸業(yè)務(wù)量大，辦理集中的影響，甚至有個別機構(gòu)存在先放貸，后查個人征信系統(tǒng)的情況，導(dǎo)致多頭貸款發(fā)生。在貸后檢查上，貸款機構(gòu)大多只跟蹤本行貸款使用情況，很少持續(xù)關(guān)注借款人債務(wù)變化情況和在他行貸款情況，使得對農(nóng)戶多頭貸款失去有效監(jiān)控。 三、防范農(nóng)戶多頭貸款過度授信風(fēng)險的建議 （一）完善涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，有效滿足農(nóng)戶需求。應(yīng)當(dāng)看到，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮發(fā)展，農(nóng)民生產(chǎn)、生活資金需求不斷增長，農(nóng)村金融競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的單一依據(jù)土地面積核定貸款的方式即難以滿足農(nóng)戶需求，也難以有效控制信貸風(fēng)險。涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的經(jīng)營模式，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，針對不同農(nóng)戶特點和需求設(shè)計產(chǎn)品，把重點從控制信貸投放額度轉(zhuǎn)向關(guān)注信貸資金流向、資金用途、還款方式、還款來源等方面。加強數(shù)據(jù)收集和分析，細分市場，針對不同層次的農(nóng)戶，探索采取不同的信貸模式，開發(fā)不同的信貸產(chǎn)品，通過信貸模式、產(chǎn)品的創(chuàng)新，有效滿足廣大農(nóng)戶信貸需求。 （二）加強信息溝通交流，有效識別防范風(fēng)險。人民銀行應(yīng)加快個人征信系統(tǒng)的建設(shè)，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時更新，增加循環(huán)授信額度信息，為防范授信風(fēng)險提供更加有力的工具。在目前征信系統(tǒng)還無法提供實時貸款信息的情況下，可由銀行業(yè)協(xié)會牽頭，組織涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)定期交換信息，防止信息不對稱風(fēng)險。各涉農(nóng)機構(gòu)之間應(yīng)主動加強信息交流，防止多頭過度授信風(fēng)險。 （三）健全風(fēng)險控制措施，實行全流程信貸管理。涉農(nóng)機構(gòu)應(yīng)切實注重對農(nóng)戶多頭貸款的風(fēng)險防范，將其貫穿貸款業(yè)務(wù)的整個流程。充分運用好個人征信系統(tǒng)信息，對個人信用報告近期有他行查詢記錄的，要及時核實有無他行授信。針對不同層級客戶，可采取向擔(dān)保戶核實等調(diào)查方式，將農(nóng)戶債務(wù)總量情況真正摸清摸透。將檢查農(nóng)戶債務(wù)總量的變化情況作為貸后管理的一項重要內(nèi)容，特別是對貸款大戶、承包大戶、生產(chǎn)經(jīng)營和消費需求較為復(fù)雜的農(nóng)戶，應(yīng)持續(xù)給予關(guān)注。必要時，可采取貸后一段時期再查詢個人征信信息的方式進行核查。對于有多頭貸款情況的農(nóng)戶，應(yīng)制定相應(yīng)對策，采取正常管理、持續(xù)關(guān)注、同業(yè)提示、提前收貸、壓縮貸款、信貸退出等措施，有效控制過度授信風(fēng)險。 中國人民銀行新野縣支行 張龍安 劉云峰 | 
