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年金險(xiǎn)：財(cái)富“剛需”

2021.01.13

在20世紀(jì)90年代和本世紀(jì)初，受制于國民文化水平、從業(yè)人員素質(zhì)以及信息不對稱等因素，不少保險(xiǎn)銷售采用避重就輕、夸大保障等方法“忽悠”客戶，讓人們對保險(xiǎn)產(chǎn)生諸多負(fù)面情緒，更有甚者認(rèn)為“保險(xiǎn)”與“騙子”無異，談之色變。

近年來，隨著人民保險(xiǎn)意識的提升，監(jiān)管機(jī)制不斷完善、服務(wù)模式與科技應(yīng)用持續(xù)創(chuàng)新，一系列舉措促使保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)中向好發(fā)展。人們對于保險(xiǎn)的態(tài)度也由此前的“避而遠(yuǎn)之”轉(zhuǎn)變?yōu)椤跋矐n參半”：認(rèn)可保險(xiǎn)的人，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等等配置齊全；不認(rèn)可保險(xiǎn)的人，總在買與不買之間猶豫不決。

在眾多保險(xiǎn)類別中，有一類保險(xiǎn)，始終被人“嫌棄”：在流動性上，它比不過銀行儲蓄；在收益率上，它比不過投資理財(cái)，它就是一度被認(rèn)為“一無是處”的年金險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)真的“一無是處”嗎？

所謂年金險(xiǎn)，就是在前期設(shè)立一筆專項(xiàng)資金，資金按照合同增值，在約定時間或事件發(fā)生時，本金利息（定期）返還，用于生活開支或?qū)ｍ?xiàng)支出。

與重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)不同，年金險(xiǎn)是具有理財(cái)性質(zhì)的一類險(xiǎn)種。它是以被保險(xiǎn)人生存為給付條件，按約定分期給付保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人身故或保險(xiǎn)合同期滿。

舉個例子：

如果將人生比作在沙漠上行走，有的人選擇背上盡可能多的水，負(fù)重前行。這樣一來不單負(fù)擔(dān)重，這些水量也不一定能保證足夠的供給，且無法避免路上摔跤水會灑。

而選擇配置“年金險(xiǎn)”的人，就好比每隔一公里擺放了一瓶水，你不但可以輕裝上陣，走的更平穩(wěn)順暢，還不用擔(dān)心水量供給不足、摔跤水灑的問題。

每一個階段補(bǔ)給的水量雖然不多，也并沒有太大的存在感，但它卻足以讓你安心地走到下一瓶水，直至走出沙漠。

而在實(shí)際的人生旅途上，年金險(xiǎn)這瓶事先準(zhǔn)備好的“水”，與你自身攜帶的“水”（其他財(cái)富）并不沖突，年金險(xiǎn)是確定性存在的，安全且持久，這也是配置年金險(xiǎn)最大的意義所在。

除此之外，年金險(xiǎn)注重“長期價(jià)值”，多數(shù)年金保險(xiǎn)配有專屬的理財(cái)帳戶，享受復(fù)利升值，還享受終生保底利率。作為長期儲備的手段之一，年金險(xiǎn)一般用來規(guī)劃子女教育、婚嫁創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老補(bǔ)充之用。

古語有云：君子不立危墻之下。我們要有居安思危、未雨綢繆的危機(jī)意識，為接下來的幸福生活找尋更多的確定性。這樣看來，年金險(xiǎn)非但不是“一無是處”，反而十分重要！

年金險(xiǎn)本質(zhì)：未來確定性的“現(xiàn)金流”

年金險(xiǎn)的本質(zhì)就是可以為我們提供一份確定（只要被保險(xiǎn)人活著），定時（約定時間），定量（生存金的大小保險(xiǎn)合同約定），定向（生存保險(xiǎn)金流向合同約定的受益人）的現(xiàn)金流。年金險(xiǎn)可以緩解未來不確定性的焦慮，還可以讓財(cái)富的傳承更加穩(wěn)健，打破“富不過三代”的魔咒。

年金險(xiǎn)的收益利率雖然不算高，但作為一種保收入的產(chǎn)品，年金保險(xiǎn)的好處有很多，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、安全：比起不再“保本保息”的理財(cái)產(chǎn)品，年金險(xiǎn)每年返還的年金和利率都是白紙黑字寫在條款中的；

2、強(qiáng)制儲蓄：年輕人購買年金險(xiǎn)，可以養(yǎng)成長期堅(jiān)持儲蓄的好習(xí)慣，做到?？顚Ｓ?；

3、收益穩(wěn)定：市面上絕大多數(shù)的年金保險(xiǎn)，都有保底利率，收益有保障，可用做未來養(yǎng)老的補(bǔ)充或下一代的教育儲蓄；

4、緩解資金周轉(zhuǎn)不靈：根據(jù)銀保監(jiān)會的規(guī)定，年金保險(xiǎn)具備保單貸款功能，最高可貸款80%的保單現(xiàn)金價(jià)值，可以緩解資金周轉(zhuǎn)不靈的尷尬局面，盤活資金。

哪些人群是年金險(xiǎn)的“剛需”群體？

配置了年金險(xiǎn)，就相當(dāng)于為自己和家人量身定制了一個資金池，時間和復(fù)利效應(yīng)將為我們的養(yǎng)老和子女教育提供充足的保障。對于有以下需求的群體來說，年金險(xiǎn)或許是資產(chǎn)配置中的“剛需”產(chǎn)品：

1、資產(chǎn)充足，年金險(xiǎn)作為資產(chǎn)配置中進(jìn)行資產(chǎn)保值的一種方式；

2、已購買足額保障型保險(xiǎn)（包括但不限于終身重疾險(xiǎn)），希望通過年金險(xiǎn)準(zhǔn)備養(yǎng)老資金；

3、孩子已有足額保障型保險(xiǎn)（轉(zhuǎn)嫁孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)），希望給孩子儲備教育金；

4、目前企業(yè)運(yùn)營良好，但未來有高負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，希望通過年金險(xiǎn)做資產(chǎn)隔離；

5、平時非必要性消費(fèi)較多，希望通過年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲備資金的年輕人。

隨著我國人口老齡化日趨嚴(yán)重、基本醫(yī)?？沙掷m(xù)性壓力加大，養(yǎng)老問題愈加凸顯。調(diào)查顯示，目前中國的社保替代率為40%，也就是說假如工資是1萬，退休金就只有4000元，想要保持跟退休前一樣的生活品質(zhì)，還有6000元的缺口需要彌補(bǔ)。

所以，未來的養(yǎng)老一定是以社保為基礎(chǔ)，企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老金作為重要補(bǔ)充的形式存在。無論是子女教育金還是養(yǎng)老金，都是越早配置越好。作為養(yǎng)老的重要補(bǔ)充，提前鎖定未來收益的年金險(xiǎn)勢必會成為未來的財(cái)富“剛需”，走進(jìn)千家萬戶，為人民安居樂業(yè)提供必要保障。

如果你收入穩(wěn)定，而且保障型的產(chǎn)品已經(jīng)配置足夠，那么，給自己規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)，一定要盡早規(guī)劃，越早開始準(zhǔn)備越好，為未來理想中的生活提供一個充足的保障。

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