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銀行里的非保本理財(cái),收益在4%-5%之間的風(fēng)險(xiǎn)大嗎?
收益率不能作為衡量理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度的標(biāo)準(zhǔn),因?yàn)榧幢闶峭活愋偷漠a(chǎn)品在不同時(shí)間段收益率也會(huì)出現(xiàn)波動(dòng),比如余額寶曾經(jīng)也有過(guò)6%的收益,現(xiàn)在只有不足3%,你不能說(shuō)曾經(jīng)余額寶就不安全。再比如,債券基金在2018下半年,部分中短債還出現(xiàn)過(guò)9%的年化收益,和P2P理財(cái)持平,但是不能代表債券基金就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。這種說(shuō)法有點(diǎn)本末倒置的意思了。
如果用收益率衡量非保本理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度,只能說(shuō)在一般情況下,風(fēng)險(xiǎn)度會(huì)伴隨著收益率的升高而升高,但并不是絕對(duì)的。
去年陸家嘴金融論壇上,銀保監(jiān)會(huì)郭樹清主席曾經(jīng)對(duì)非法集資有過(guò)一句話的總結(jié):收益率超過(guò)6%的就要打問(wèn)號(hào),超過(guò)8%的就很危險(xiǎn),10%以上的就要準(zhǔn)備損失全部本金。這句話放到限定條件下的理財(cái)產(chǎn)品對(duì)比中同樣適用,銀行理財(cái)產(chǎn)品通常都是以低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主,收益率普遍都在6%以下,4%-5%之間的銀行理財(cái)大多是一些R2級(jí)的封閉式理財(cái)產(chǎn)品。我們平時(shí)對(duì)這些產(chǎn)品的理解就是無(wú)限接近于保本,也是目前銀行主推的一類理財(cái)產(chǎn)品,底層資產(chǎn)波動(dòng)性非常小,幾乎沒(méi)有虧損的可能性,最終的收益率基本都于預(yù)期收益率接近。
從資產(chǎn)配置的角度講,理財(cái)產(chǎn)品的最終收益率是和資產(chǎn)配置掛鉤的,配置的固收類產(chǎn)品越多,預(yù)期收益就越低;配置的權(quán)益類投資越多,預(yù)期收益就越高。銀行的理財(cái)產(chǎn)品分為債券型、信托型、掛鉤型和QDII型,其中債券型是銀行理財(cái)?shù)暮诵漠a(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)一般為R2級(jí),占比最高,在2017年的理財(cái)市場(chǎng)產(chǎn)品報(bào)告中也有統(tǒng)計(jì),一級(jí)和二級(jí)產(chǎn)品占發(fā)行量比重高達(dá)83%。而債券型產(chǎn)品在這四類中是波動(dòng)性最小,風(fēng)險(xiǎn)度最低,同時(shí)收益率最差的。
需要提醒一點(diǎn)的是:目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品除了以前存量的保本理財(cái),其他都是非保本的,資管新規(guī)在去年已經(jīng)下發(fā),銀行今后將不再發(fā)行保本理財(cái)。

銀行里的非保本理財(cái),收益在4%-5%之間的風(fēng)險(xiǎn)大嗎?

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)2018年12月底,市場(chǎng)保有的理財(cái)產(chǎn)品中收益率在2.5%-5%的占比最高,有6201只。而前面已經(jīng)提到了,銀行主要是以發(fā)行中低風(fēng)險(xiǎn)為主,這部分中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品根據(jù)流動(dòng)性,以及封閉期的長(zhǎng)短,收益率平均水平是和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)一致的,一般開(kāi)放型的理財(cái)產(chǎn)品收益率較低在2.5%-4%以內(nèi);而封閉期長(zhǎng)一點(diǎn)的理財(cái)平均收益率都在4.5%-5%之間。
所以說(shuō),在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,如果收益率在4%-5%之間,一般都是一些中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品,但是這不能作為參考依據(jù)盲目選擇,具體一定詳細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書,說(shuō)明書中會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行披露,并對(duì)資產(chǎn)配置進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明,這才是選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵點(diǎn),投資者一定要注意。
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