導(dǎo)讀
在2015年的最后一天，隨小編推送一篇遠(yuǎn)在異國(guó)他鄉(xiāng)的隨友的文章，其中講述了他從小培養(yǎng)起來(lái)的理財(cái)意識(shí)對(duì)一生的影響，以及參加工作后如何在明確目標(biāo)的前提下，4年存款 投資達(dá)到人生的一個(gè)里程碑100萬(wàn)元！每個(gè)人的實(shí)際情況都不一樣，但是只要有一顆財(cái)務(wù)自由的心，能夠堅(jiān)定的為之奮斗，相信2016的你會(huì)有不一樣的收獲！
文 | 隨手記理財(cái)社區(qū)@冰黑雪
我是從2012年開(kāi)始用隨手記的，一轉(zhuǎn)眼也有三年多的時(shí)間了?？梢哉f(shuō)幾乎每天都在用這個(gè)app，就算沒(méi)有帳可以計(jì)，每天看幾次自己的財(cái)務(wù)狀況也有很大的滿(mǎn)足感。
在2015年的年底，我達(dá)到了人生中的一個(gè)里程碑，我想通過(guò)隨手記把它記錄下來(lái)，回顧過(guò)去也展望下未來(lái)，時(shí)刻鞭策自己走得更遠(yuǎn)更好。
我現(xiàn)在在國(guó)外，為了方便記錄也給讀者一個(gè)更直觀(guān)的感受，所有寫(xiě)到錢(qián)的地方我都會(huì)轉(zhuǎn)成等值人民幣。我認(rèn)為雖然國(guó)家不一樣，地區(qū)不一樣，但如何生活是有異曲同工的地方。在結(jié)尾還有一些關(guān)于財(cái)務(wù)自由的思路和啟發(fā)。
如果大家有任何的問(wèn)題，請(qǐng)回復(fù)在下面可以一起討論。
可以說(shuō)從我懂事起我就有了錢(qián)的概念。
我生活在一個(gè)小康家庭，父母是領(lǐng)工資的學(xué)校老師，沒(méi)有大富大貴卻衣食無(wú)憂(yōu)。在90年代初就可以每周每小時(shí)付七八十元的學(xué)費(fèi)送我學(xué)鋼琴，堅(jiān)持了9年到最后學(xué)費(fèi)漲了一倍都從未間斷。PS.也正是這種不間斷的學(xué)習(xí)，我小學(xué)的時(shí)候鋼琴就達(dá)到10級(jí)啦~
因?yàn)檫@樣，家里也沒(méi)有什么閑錢(qián)了，可以說(shuō)算是當(dāng)時(shí)的月光族。從我懂事起，我就差不多知道家里的經(jīng)濟(jì)狀況，父母不會(huì)因?yàn)槲沂切『⒆泳褪裁炊疾蛔屛抑溃?/span>我知道掙錢(qián)不易，也知道自己花了家里很多錢(qián)，我都默默記在心里。
也許正是這些事情對(duì)我的影響，我從不會(huì)亂花錢(qián)，每花出去一筆，就算買(mǎi)個(gè)冰棍都會(huì)貨比三家。也因?yàn)檫@樣，父母從來(lái)不會(huì)限制我的零用錢(qián)，不夠就去媽媽的錢(qián)包里拿，因?yàn)樗麄冎牢乙欢ú粫?huì)亂花錢(qián)。
現(xiàn)在我都還記得，在我很小剛剛有記憶的時(shí)候，父母就自己動(dòng)手做了一個(gè)小冊(cè)子，封面用黑色的水筆畫(huà)了工行銀行的標(biāo)志還寫(xiě)了“中國(guó)工商銀行”幾個(gè)大字。這就是我的第一本“存折”，我會(huì)用它記下每一筆得到的壓歲錢(qián)或者是零用錢(qián)。后來(lái)用媽媽的名字單獨(dú)開(kāi)了個(gè)賬戶(hù)放我的錢(qián)，也只是存定存而已。
那個(gè)時(shí)候，我應(yīng)該還沒(méi)有任何“理財(cái)”的概念，但是我已經(jīng)知道了掙錢(qián)和存錢(qián)的重要性。
十幾歲的時(shí)候，隨家里一起出了國(guó)，我開(kāi)始了在異國(guó)他鄉(xiāng)的生活和學(xué)習(xí)。每天忙碌就想著讀好書(shū)上個(gè)好學(xué)校。
因?yàn)槲幕Z(yǔ)言差異，父母可以說(shuō)是兩眼一抹黑。小時(shí)候去別的城市獨(dú)自生活學(xué)習(xí)的經(jīng)歷教會(huì)了我獨(dú)立自立。從來(lái)到這個(gè)陌生的國(guó)度起，我就莫名的知道我要走的路是什么。
16歲，偶然間我接觸到了一本當(dāng)?shù)厝腴T(mén)的理財(cái)書(shū)，以故事的形式講述了如果給人生做規(guī)劃，尤其是理財(cái)方面。介紹了免稅賬戶(hù)，退休賬戶(hù)，基金，股票，甚至是遺囑的重要性。對(duì)當(dāng)時(shí)的我來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直是打開(kāi)了一扇新世界的大門(mén)。我突然發(fā)現(xiàn)原來(lái)錢(qián)可以生錢(qián)，原來(lái)不用一輩子辛苦工作就可以享受無(wú)憂(yōu)安逸的生活。
可是那時(shí)候還小，手里沒(méi)有一分錢(qián)，家里的錢(qián)也用得緊巴巴，沒(méi)有辦法做任何投資，只好暫且擱置在一邊?？墒欠N子已經(jīng)種下，有一天一定會(huì)發(fā)芽。在那之后，我確定了一個(gè)自己不討厭又會(huì)比較有“錢(qián)途”的專(zhuān)業(yè)報(bào)了大學(xué)。選大學(xué)，選專(zhuān)業(yè)全是自己一手搞定。父母與這個(gè)新社會(huì)的脫節(jié)絲毫幫不了我任何的忙。但是他們相信我的選擇，因?yàn)槲覐男〉酱蠖急憩F(xiàn)得很有主意，也知道自己在做什么想要什么。因?yàn)門(mén)這個(gè)學(xué)校的專(zhuān)業(yè)包含實(shí)習(xí)，我依然放棄了另一所更喜歡的W學(xué)校的錄取，獨(dú)自一人跑到了另外一個(gè)城市求學(xué)。至此，我和我的父母在這個(gè)陌生的國(guó)度分開(kāi)住在了不同的城市。
回頭看，這個(gè)決定無(wú)疑是非常正確的。現(xiàn)在和很多朋友聊，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的同齡人在十幾歲考大學(xué)的時(shí)候很少知道自己今后要做什么，導(dǎo)致專(zhuān)業(yè)沒(méi)有選好，畢業(yè)暫時(shí)沒(méi)有工作，走了很多彎路。我當(dāng)時(shí)的目標(biāo)很明確：上大學(xué)是為了什么，為了找到一個(gè)掙錢(qián)不錯(cuò)的工作。那么就要以這個(gè)為目標(biāo)的選擇。找到一個(gè)自己喜歡或至少不討厭的專(zhuān)業(yè)，再加上可以帶薪實(shí)習(xí)，這簡(jiǎn)直是完美。
雖然掙錢(qián)是我的目標(biāo)，但是我認(rèn)為找到一個(gè)自己喜歡或不討厭的專(zhuān)業(yè)很重要。畢竟是將來(lái)自己的職業(yè)，如果很討厭，就算賺大錢(qián)每天活得豈不是很痛苦。得不償失。
大學(xué)四年，除了第一學(xué)年放了暑假順便回了一趟國(guó)以外，剩下的三年每年三個(gè)學(xué)期都是兩個(gè)學(xué)期上課一個(gè)學(xué)期實(shí)習(xí)，不為別的，就為了掙錢(qián)和經(jīng)驗(yàn)。
這里有一個(gè)小插曲：回國(guó)后我去提出了存了一個(gè)童年的壓歲錢(qián)，6000多塊人民幣。在出國(guó)前那絕對(duì)是一筆巨款！可是在我回國(guó)那年，我發(fā)現(xiàn)通貨膨脹已經(jīng)把6000變得至少貶值一半。這更堅(jiān)定了我理財(cái)?shù)臎Q心，錢(qián)存銀行貶值非常快，我存了十幾年的錢(qián)啊，心在流血，也是一個(gè)很深刻的教訓(xùn)。
感謝實(shí)習(xí)經(jīng)歷讓我一畢業(yè)就進(jìn)入了實(shí)習(xí)公司繼續(xù)全職工作。每年的實(shí)習(xí)都能給我?guī)?lái)5-7萬(wàn)的收入不等。這實(shí)實(shí)在在解決了我的生活費(fèi)還有剩余。學(xué)費(fèi)是申請(qǐng)的學(xué)生貸款和獎(jiǎng)學(xué)金加助學(xué)金。獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金是不用還的，學(xué)生貸款在校期間是免息，畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)息還貸款。
我想再一次感謝我的父母，我畢業(yè)那年可以說(shuō)是匯率接近頂峰的時(shí)候，他們把國(guó)內(nèi)辛辛苦苦存的那點(diǎn)錢(qián)給我全款還了學(xué)生貸款，使我不用和大部分這邊畢業(yè)的新鮮人一樣從負(fù)債開(kāi)始。
當(dāng)我開(kāi)始工作的時(shí)候，我通過(guò)實(shí)習(xí)和攢錢(qián)，起步存款已經(jīng)達(dá)到了15萬(wàn)。
正式參加工作后，稅前工資就有24萬(wàn)，加上5萬(wàn)加班費(fèi)。大家不要只看到我們的收入高，相對(duì)稅也高，各種開(kāi)銷(xiāo)加起來(lái)很容易月光，我的同事和我差不多入職現(xiàn)在都是差不多月光的狀態(tài)。另外我是換算成人民幣，占了些便宜，加上我知道我追求什么，所以愿意拋棄一些物質(zhì)欲望實(shí)現(xiàn)存錢(qián)目標(biāo)。
從我進(jìn)公司的第一天，我就開(kāi)始尋找公司的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃。自己付5%，公司給1.25%。秉著蚊子再小也是肉的精神，我馬上加入這個(gè)計(jì)劃，拿公司白給的錢(qián)。
這一年，我開(kāi)了人生第一個(gè)理財(cái)賬戶(hù)。在此之前的2個(gè)月，從圖書(shū)館借了無(wú)數(shù)本關(guān)于股票，基金，ETF的書(shū)籍，具體分析如何做一個(gè)合格的DIY理財(cái)達(dá)人。
很多剛剛?cè)腴T(mén)的投資人，對(duì)于如何選擇適合自己的產(chǎn)品往往表現(xiàn)得迷?；蚋L(fēng)。但是我選擇結(jié)合自身的實(shí)際情況，對(duì)每一類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行了解和分析，最終選出最適合的投資。
1、基金
從書(shū)里我很快知道了，基金通常費(fèi)用很高，而且很少年年表現(xiàn)都打敗大盤(pán)，加上超高的費(fèi)用讓我望而卻步。它適合喜歡做甩手掌柜的投資人。這，明顯不符合我想要的。
我希望我投資的每一筆錢(qián)都由我來(lái)掌控，買(mǎi)個(gè)東西還需要貨比三家研究成分出處何況是直接把錢(qián)拿去投資。
基金pass！
2、股票
投資單只股票需要研究報(bào)表，了解企業(yè)動(dòng)向，對(duì)各種消息一場(chǎng)敏感。在這邊成熟的市場(chǎng)里，只要研究透了這些企業(yè)，掙錢(qián)不是夢(mèng)?？上?，這又不適合我。我有一份全職工作，忙得時(shí)候天天加班。根本沒(méi)有辦法做到盯盤(pán)和去研究各個(gè)企業(yè)。
我沒(méi)有那個(gè)時(shí)間和精力。
股票pass！
3、ETF
那么，剩下最后一個(gè)選擇: ETF。這也是我現(xiàn)在主要的投資方向。
ETF是緊隨大盤(pán)走，管理費(fèi)超低，再加上選好了一個(gè)好的網(wǎng)上交易平臺(tái)，交易費(fèi)用可以到0。在這個(gè)成熟的市場(chǎng)，大盤(pán)永遠(yuǎn)是向上的，就算調(diào)整，但趨勢(shì)是向上。由于是大盤(pán)，不是某一家工資，投資的風(fēng)險(xiǎn)就大大降低了。
對(duì)于我來(lái)說(shuō)，我投資的目的是為了今后的財(cái)務(wù)自由和早退休，那我的投資年限可以達(dá)到25-30年以上，偶爾的波動(dòng)對(duì)我來(lái)說(shuō)不算什么。我還寧愿大盤(pán)大跌我可以買(mǎi)更多。
我現(xiàn)在專(zhuān)注于本土大盤(pán)，發(fā)達(dá)國(guó)家大盤(pán)，發(fā)展中國(guó)家大盤(pán)，再加上一點(diǎn)債卷作調(diào)劑，分散風(fēng)險(xiǎn)。只要有閑錢(qián)慢慢注入資金，按照我既定的百分比去買(mǎi)，保證每塊百分比不變。一年只要調(diào)整一兩次，相當(dāng)于放在自動(dòng)巡航模式，等待以后的開(kāi)花結(jié)果。
投資成果：
收入：我大概估算一下，我的投資本金加上理財(cái)回報(bào)，已經(jīng)有18萬(wàn)元左右。加上原來(lái)就有的15萬(wàn)，手里有33萬(wàn)。
支出：花掉了差不多7萬(wàn)，其中3萬(wàn)6是房租，這還是我別人合租的情況下。在這個(gè)普遍一室一廳房租8-9萬(wàn)的城市里，我在蝸居。剩下的3萬(wàn)多包涵所有交通費(fèi)和食物。每月月票600，剩下就是吃穿，買(mǎi)生活用品和回去看父母的機(jī)票錢(qián)5000。基本上我都是自己做飯，便宜又健康，外面的中午快餐都是60起，和朋友晚上出去吃一頓就是120-240一頓，還是自己做省錢(qián)。
剩余：25萬(wàn)。
通過(guò)努力升了職，工資漲了很多，稅前工資 30萬(wàn)，還有6萬(wàn)加班費(fèi)，到手27萬(wàn)元。
依然合租，依然堅(jiān)持自己做飯，開(kāi)始用年假出去玩或回去看父母，大概在1萬(wàn)左右。保持最簡(jiǎn)單的生活，擠出每一分錢(qián)存起來(lái)?？粗鴶?shù)字的增長(zhǎng)覺(jué)得一切都是值得的。
增加了和朋友聚會(huì)的消費(fèi)，加上補(bǔ)交了上一年的收入稅，存款/理財(cái)只是僅僅上升到49萬(wàn)，不包括理財(cái)增值部分。
工資穩(wěn)步上升，加班累的成狗一樣，但是為了初期的資本積累算是拼了，稅前工資33萬(wàn) 9萬(wàn)加班費(fèi)，到手35萬(wàn) 4萬(wàn)補(bǔ)助費(fèi)。出差或超額加班拿到每天的定額補(bǔ)助，只要花得少，多出來(lái)的補(bǔ)助就可以存下來(lái)。生活其實(shí)不是處處充滿(mǎn)了激情。生活基調(diào)不變。
這一年很幸運(yùn)，幫朋友看房子免費(fèi)住，省下來(lái)房租錢(qián)。因?yàn)椴皇亲约旱姆孔樱懿毁I(mǎi)的東西盡量不買(mǎi)來(lái)占空間，也算是另一種減少花錢(qián)的方法。這一年干得很辛苦，給自己放了個(gè)假，好好出去玩了一圈，買(mǎi)了心儀的幾千塊鞋子，開(kāi)始要對(duì)自己好一點(diǎn)。
年底大事件，在另一座城市生活的父母終于買(mǎi)了自己的房子。把國(guó)內(nèi)的房子賣(mài)了也只夠付一個(gè)首付。每月開(kāi)始我除了付自己的房租還要負(fù)擔(dān)他們的貸款。其他管理費(fèi)水電支出等他們自己付。我一直沒(méi)有買(mǎi)房子的打算，所以給他們買(mǎi)個(gè)房子住一直是我的心愿。父母在國(guó)內(nèi)本來(lái)有一份很不錯(cuò)的工作卻選擇背井離鄉(xiāng)來(lái)到這里，又把僅剩的存款給我還了學(xué)貸，為了我，他們犧牲了很多。
我現(xiàn)在的打算就是不自己買(mǎi)房子。最近十幾二十年這里房?jī)r(jià)也被炒得非常厲害，城市里一座像樣的獨(dú)立屋沒(méi)有六七百萬(wàn)是不用想的，聯(lián)排別墅也要三四百萬(wàn)，公寓大概有七十平米的二室一廳也要二百多萬(wàn)起。我并沒(méi)有在這座城市生根的想法，所以租房存錢(qián)投資是我的選擇。
我的職業(yè)讓我能在世界各地輕易地找到工作，我想趁著年輕多走走多看看，多去幾個(gè)國(guó)家游歷。我的父母不一樣，他們需要穩(wěn)定的生活，所以買(mǎi)自己的房子尤其重要，這個(gè)貸款，我背得心甘情愿。這樣每月要多出7000多的支出。
這一年，加上雜七雜八的收入，我的存款/理財(cái)達(dá)到了72萬(wàn)。
今年稅前工資36萬(wàn) 9萬(wàn)加班費(fèi)，到手36萬(wàn) 4萬(wàn)補(bǔ)助費(fèi)。明年即將升職，也不會(huì)再有加班費(fèi)，不知道是好還是壞。又回到了租房的狀態(tài)，加上房貸，每月有50%的固定開(kāi)支就這么花掉了。
今年又迷上了滑雪這個(gè)燒錢(qián)的運(yùn)動(dòng)。裝備和滑雪票大概要2萬(wàn)左右。不過(guò)該存的錢(qián)一分不會(huì)少。到了年底，工作即將邁入的第五個(gè)年頭，我的存款達(dá)到了100萬(wàn)，這其中包括了這四年來(lái)陸續(xù)通過(guò)公司存下的養(yǎng)老金和公司補(bǔ)貼共10萬(wàn)。
回顧這四年存錢(qián)理財(cái)經(jīng)歷，我其實(shí)并沒(méi)有那么省到極致，喜歡玩的滑雪和喜歡買(mǎi)的鞋子還是一樣都不少。攢錢(qián)無(wú)外乎兩種途徑：開(kāi)源或節(jié)流。如果既能開(kāi)源又可以節(jié)流，財(cái)務(wù)自由指日可待。
對(duì)我來(lái)說(shuō)，一個(gè)對(duì)財(cái)務(wù)自由和提前退休的向往已超越了我對(duì)其他物質(zhì)的要求。
有人可以吃泡面買(mǎi)奢侈品，有人可以住地下室開(kāi)豪車(chē)，還有人可以向自己的祖父母借錢(qián)為了買(mǎi)一輛50萬(wàn)的車(chē)充面子。這些這種臉充胖子的行為都不是我需要的。
一個(gè)全身上下名牌開(kāi)豪車(chē)的人，可能還沒(méi)有一個(gè)穿著樸素坐公共交通的人資產(chǎn)豐厚。其實(shí)這種現(xiàn)象在東西方都是屢見(jiàn)不鮮。美國(guó)還專(zhuān)門(mén)有一個(gè)調(diào)查研究百萬(wàn)富翁到底是什么樣的人，負(fù)責(zé)調(diào)查的教授出了一本書(shū)叫做《The millionaire next door》（中文版：《鄰家的百萬(wàn)富翁》）。英文好的朋友可以找來(lái)讀一下，一定會(huì)大開(kāi)眼界。
真正的百萬(wàn)富翁原來(lái)并不像人們所想的那樣住豪宅買(mǎi)豪車(chē)，而是隱藏在普普通通的人群中的你我他。
我的目標(biāo)是40-45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由然后退休。
我發(fā)現(xiàn)在國(guó)內(nèi)還很少有這樣的聲音和討論financial independence/retire early （FIRE）。在國(guó)外，已經(jīng)有相當(dāng)一部分的人開(kāi)始關(guān)注這個(gè)話(huà)題，討論這個(gè)話(huà)題，甚至有許多在30出頭就成功退休的案例。
也許是國(guó)情不同，我?guī)缀鯖](méi)有看到有人提到trinity study, safe withdraw rate, 4% withdraw rate等等詞匯。
有一個(gè)研究公式可以算出當(dāng)你的資產(chǎn)達(dá)到一定的金額時(shí)，每年從資產(chǎn)拿出多少錢(qián)可以保證你的資產(chǎn)永遠(yuǎn)會(huì)取之不盡用之不竭。這是一個(gè)投資回報(bào)率與取出資金百分比的一個(gè)計(jì)算對(duì)比。當(dāng)回報(bào)率大于取出占整個(gè)資金的百分比時(shí)，你的資產(chǎn)就永遠(yuǎn)不會(huì)有用完的一天。
這個(gè)調(diào)查研究首先是用美國(guó)大盤(pán)有歷史數(shù)據(jù)以來(lái)（大概90年）的平均回報(bào)率來(lái)計(jì)算的，并給出成功和失敗的概率。里面的參數(shù)可以根據(jù)不同情況隨意設(shè)定的。不好意思，我的中文專(zhuān)業(yè)詞匯比較爛，如果大家有興趣可以和我在下面一起討論。我盡量表述清楚一點(diǎn)。如果大家對(duì)國(guó)外關(guān)于這個(gè)財(cái)務(wù)自由提前退休的討論感興趣，我可以提供幾個(gè)英文網(wǎng)站，大家可以上去看一看。
關(guān)于博客：
以下是我在隨手記理財(cái)社區(qū)給另外一位讀者的推薦。這只是其中眾多很好的博客之二，可以先從這里開(kāi)始：
http://www.madfientist.com/
Mad Fientist是一個(gè)三十出頭半退休到處旅行的美國(guó)博主。他的文章注重在如何減稅，如何增加儲(chǔ)蓄，怎么樣能最快的實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由和提前退休。他會(huì)告訴你什么是“trinity study',什么是”safe withdrawal rate' 等等。雖然他是以一個(gè)美國(guó)人角度做很多的規(guī)劃，但是很多小貼士是部分國(guó)界的。
http://jlcollinsnh.com/
Jim是一位已經(jīng)退休喜愛(ài)旅行的美國(guó)博主。他最厲害的在于教大家如何去組建一個(gè)適合自己的投資組合。他的“股票系列”是目前我能找到最好的例子教“如何投資”。這是“股票系列'的直通車(chē)：http://jlcollinsnh.com/stock-series/
關(guān)于書(shū)籍：
1、A Random Walk Down Wall Street by Burton Malkie
《漫步華爾街》
作者是教授和投資人，對(duì)于為什么要買(mǎi)指數(shù)股，他給出了最好的解釋。對(duì)于現(xiàn)在股市如何投資給出了很多很好的建議。
2、The Millionaire Next Door by Thomas Stanley/William Danko
《鄰家的百萬(wàn)富翁》
正文提到過(guò)，對(duì)什么是百萬(wàn)富翁，如何成為百萬(wàn)富翁給出了解釋。并讓讀者接觸到真正百萬(wàn)富翁的生活。
3、Start Late Finish Rich/The Automatic Millionnaire/Smart Couples Finish Rich 等等 by David Bach
作者出了一系列的書(shū)籍都是非常值得一看的，主要是教你怎么省錢(qián)，如何省錢(qián)，如何存錢(qián)。沒(méi)有錢(qián)如何去投資？那么怎么樣有閑錢(qián)，就是看他一系列的書(shū)籍了。
這些可以當(dāng)作一個(gè)起始點(diǎn)，先慢慢看完，有興趣可以歡迎來(lái)這里一起討論。
雖然國(guó)情不同，但我相信知識(shí)是融會(huì)貫通的，我希望我的這個(gè)帖子能給大家打開(kāi)一扇門(mén)，也許這條路不通，但是能給大家?guī)?lái)新的啟發(fā)。如果要說(shuō)能在哪里找到志同道合的理財(cái)朋友們，那無(wú)疑是這里了。
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