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2月1日對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)可不是一個(gè)平凡的日子，這一天發(fā)生了太多的事情，獐子島的扇貝任性旅游的風(fēng)潮還沒(méi)過(guò)去，A股市場(chǎng)又是200股跌停的一片黑色星期四，而作為中國(guó)第一大基金的“余額寶”同樣也過(guò)得不太平，在余額寶推出五年之后，在所有人都已經(jīng)習(xí)慣使用這個(gè)我們最方便的貨幣基金之后，余額寶自己對(duì)自己下手了，今天我們就來(lái)分析一下，余額寶自我下手之后，支付寶的問(wèn)題僅僅是十萬(wàn)限額嗎？

早上有些人還沒(méi)從睡夢(mèng)中醒來(lái)，就收到一條短信，這既不是來(lái)自電信運(yùn)營(yíng)商的常規(guī)問(wèn)候，也不是來(lái)自商業(yè)銀行的日常推銷，而是一條來(lái)自支付寶的提示，其原文是：

“因余額寶規(guī)則調(diào)整，3月15日前月自動(dòng)轉(zhuǎn)入服務(wù)暫停，你可以手動(dòng)轉(zhuǎn)入。——支付寶”

相信收到這條短信的時(shí)候，很多人恐怕會(huì)是一臉蒙圈，余額寶這到底是咋了？仔細(xì)查閱余額寶的母公司天弘基金的公告，我們可以發(fā)現(xiàn)：

1月31日，天弘基金發(fā)布公告稱，自2月1日起，將設(shè)置余額寶每日申購(gòu)總量，即單日實(shí)際申購(gòu)達(dá)到設(shè)定額度時(shí)，當(dāng)日不再受理申購(gòu)申請(qǐng)，每日申購(gòu)額度根據(jù)基金申購(gòu)、贖回情況動(dòng)態(tài)設(shè)定，實(shí)施期限根據(jù)基金運(yùn)行情況進(jìn)行階段性調(diào)整。

而我們?cè)俅蜷_(kāi)支付寶的頁(yè)面之后，我們可以看到，余額寶的頁(yè)面顯示，已經(jīng)暫停自動(dòng)轉(zhuǎn)入，申購(gòu)時(shí)間從每天9點(diǎn)開(kāi)始，如果用戶在轉(zhuǎn)入時(shí)，頁(yè)面提示今日轉(zhuǎn)入總額已經(jīng)滿額了，只能等到第二天的九點(diǎn)之后再行轉(zhuǎn)入。

曾幾何時(shí)，余額寶就是憑借每天不限時(shí)間，不限次數(shù)，不限金額的自動(dòng)轉(zhuǎn)入贏得了大多數(shù)人的青睞，大家都已經(jīng)習(xí)慣于有一個(gè)自動(dòng)會(huì)幫自己理財(cái)?shù)睦碡?cái)助手來(lái)幫助自己活得遠(yuǎn)超過(guò)銀行活期的利息收益。但是，這樣幸福的時(shí)光已經(jīng)過(guò)去了，余額寶此次暫停自動(dòng)轉(zhuǎn)入功能，可以說(shuō)是從去年三次限額調(diào)整之后的又一次巨變，借用金庸先生武俠的說(shuō)法這和《葵花寶典》的“揮刀自宮”都有著幾分相像了。

從去年5月份開(kāi)始，天弘基金開(kāi)啟了一系列針對(duì)余額寶的調(diào)整，2017年5月末將個(gè)人賬戶最高持有額度由100萬(wàn)降低至25萬(wàn)，8月份再次向下調(diào)整至10萬(wàn)元。2017年12月，余額寶設(shè)立單日購(gòu)買額度2萬(wàn)元的上限，單個(gè)賬戶最高持有額度仍為10萬(wàn)。三次額度調(diào)整，也使得余額寶的總規(guī)模增速趨于平穩(wěn)。據(jù)天弘基金公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，余額寶規(guī)模已經(jīng)穩(wěn)定在1.5萬(wàn)億左右。

正如我們前面幾次分析時(shí)說(shuō)的那樣，余額寶這樣做其實(shí)是迫不得已而為之，作為全世界最大的貨幣基金，其基金管理難度和基金管理規(guī)模都超過(guò)了歷史上大部分基金，這種潛在風(fēng)險(xiǎn)即使是有著阿里這樣深厚背景的天弘基金，有著支付寶作為支撐的余額寶也是難以承受的。

買余額寶也需要靠搶了？這大概是從十萬(wàn)限額之后有一大控制余額寶規(guī)模的辦法，將每天涌入余額寶的資金量從總量上做了一個(gè)限制，這樣對(duì)于管理基金來(lái)說(shuō)算是終于有了一個(gè)自來(lái)水龍頭，不用再擔(dān)心大量資金涌入所造成的大水漫灌的效果，這和每天及時(shí)轉(zhuǎn)出五萬(wàn)限額一起，為余額寶構(gòu)建起了一個(gè)安全閥，在這個(gè)安全閥建好之后，估計(jì)馬云心中的一塊大石頭終于可以落地了。

然而，馬云因此就可以睡一個(gè)好覺(jué)了嗎？恐怕還沒(méi)有這么容易，從去年開(kāi)始針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列市場(chǎng)規(guī)范工作被提上了議事日程，防控金融風(fēng)險(xiǎn)成為了國(guó)家金融監(jiān)管的主旋律，作為中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)螞蟻金服可以說(shuō)是首當(dāng)其沖，余額寶作為其中一個(gè)比較重要的互聯(lián)網(wǎng)基金模塊，自己降低金融風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是作為最大貨幣基金自我響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召的一個(gè)舉動(dòng)吧。

但是，余額寶是風(fēng)險(xiǎn)降低了，麻煩卻并沒(méi)有因此減少，支付寶（螞蟻金服）作為中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之一，在支付、基金、征信、新零售等等領(lǐng)域都有著龍頭老大的地位，正如王熙鳳說(shuō)的，大有大的難處，當(dāng)大哥也有著自己的麻煩，余額寶自我降額的很多并發(fā)事件，讓支付寶的潛在麻煩可能并不會(huì)小：

一是余額寶的核心競(jìng)爭(zhēng)力喪失。對(duì)于余額寶自己來(lái)說(shuō)，其最核心的競(jìng)爭(zhēng)力就是T+0交易，隨時(shí)存取、隨時(shí)使用再加上高收益，但是現(xiàn)在余額寶的收益已經(jīng)下降到不足4個(gè)點(diǎn)，隨時(shí)存入的優(yōu)勢(shì)又變成了早上9點(diǎn)搶購(gòu)，隨時(shí)支出雖然沒(méi)受到太大的影響，但在前兩個(gè)優(yōu)勢(shì)的喪失之后，余額寶對(duì)于大家的吸引力卻是明顯下降的，如今微信退出了零錢通，各家商業(yè)銀行的隨時(shí)可以交易的寶寶類基金也都不少，揮刀自宮后的余額寶除了之前的先發(fā)優(yōu)勢(shì)之外，幾乎也沒(méi)什么真正的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)了，長(zhǎng)期以往下去，失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的余額寶如何能維持自己貨幣基金老大的地位，恐怕都會(huì)是一個(gè)難題。

二是引發(fā)的支付問(wèn)題讓人頭疼。在2017年的最后一天，《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例的通知》出爐，這個(gè)通知將備付金存管再次引到了公眾的面前，什么是備付金？就是你存入支付寶卻沒(méi)有用完的沉淀資金，這些錢在某種情況下可以看作你存在支付寶里面的資金，之前這筆錢一般被支付寶們存在了不同銀行的不同賬戶里面，支付機(jī)構(gòu)可以憑借這筆錢賺到不少的收益，隨著備付金的集中存管，這筆錢將不再被支付機(jī)構(gòu)自己隨便存儲(chǔ)，要被存入沒(méi)有利息的指定賬戶里面，然而引導(dǎo)用戶去購(gòu)買余額寶等貨幣基金產(chǎn)品就曾經(jīng)被認(rèn)為是繞開(kāi)備付金集中存管的一種手段，如今，余額寶不能自動(dòng)購(gòu)買了，那么支付寶必須要面對(duì)的是自己賬戶里面那么多的備付金該怎么處理？直接上交集中存管，實(shí)在是舍不得，每天都會(huì)損失大量的利息收入，但是不交又不行，這對(duì)支付寶來(lái)說(shuō)麻煩不小。

三是花唄、借唄的高杠桿麻煩還沒(méi)結(jié)束。1月初，支付寶旗下最大的信貸產(chǎn)品花唄、借唄傳出消息被監(jiān)管層所約談，之后就有網(wǎng)友反映自己的花唄、借唄被支付寶關(guān)閉，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)上的報(bào)道，重慶市螞蟻商誠(chéng)小額貸款有限公司的注冊(cè)資金只有18億，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的注冊(cè)資金為20億，這也就是說(shuō)，螞蟻旗下花唄、借唄主營(yíng)公司的融資總額與資本金額的比例按照重慶銀監(jiān)局2.3倍的杠桿要求最多也只能做87.4億的生意，但現(xiàn)在螞蟻金服放貸的規(guī)模是接近3000億，這個(gè)高杠桿問(wèn)題可以說(shuō)是懸在花唄、借唄頭上的達(dá)摩克利斯之劍，這個(gè)問(wèn)題到現(xiàn)在其實(shí)也沒(méi)有得到妥善的解決。

四是信用的麻煩又來(lái)了。在支付寶體系中，還有一個(gè)巨大的巨頭，這就是芝麻信用，作為互聯(lián)網(wǎng)征信的佼佼者，芝麻信用這些年在取得了令人矚目成績(jī)的同時(shí)，也時(shí)支付寶旗下一個(gè)經(jīng)常搗蛋的孩子，年初支付寶賬單所引發(fā)的用戶隱私問(wèn)題就是芝麻信用協(xié)議所導(dǎo)致的，芝麻信用的身份在支付寶中就像《亮劍》中的李云龍一樣，其取得的戰(zhàn)功和犯下的錯(cuò)誤幾乎是一樣多。如今，芝麻信用的敵人終于出現(xiàn)了，這就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的另一極騰訊，騰訊信用出現(xiàn)了，雖然有媒體報(bào)道說(shuō)騰訊信用上線不到一天就又被下線，但是不可否認(rèn)的是騰訊的信用體系真的來(lái)了，當(dāng)年騰訊借助自身的社交網(wǎng)絡(luò)之利，用一個(gè)月就在支付市場(chǎng)以紅包為武器完成了支付寶十年的用戶普及，那么如今騰訊信用來(lái)了之后，芝麻信用是不是終于要面對(duì)敵手了呢？

基金、支付、信貸、征信可以說(shuō)支付寶最近的麻煩一個(gè)都不比一個(gè)小，如何解決這些問(wèn)題，估計(jì)需要馬云頭疼好一陣了。