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【簡(jiǎn)要案情】

2015年10月24日，經(jīng)法院調(diào)解確認(rèn)：甲公司對(duì)張三所有的X房屋享有優(yōu)先受償權(quán)，張三對(duì)A公司的債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

2018年5月21日，因債務(wù)人逾期未能履行，甲公司申請(qǐng)強(qiáng)執(zhí)。

2019年9月25日，法院作出向某人壽保險(xiǎn)公司發(fā)出協(xié)執(zhí)裁定，要求劃扣張三作為投保人，為其兩名子女購(gòu)買(mǎi)的兩份人壽保險(xiǎn)的保單現(xiàn)金價(jià)值。

張三對(duì)協(xié)執(zhí)裁定不服，申請(qǐng)復(fù)議，要求撤銷(xiāo)該協(xié)執(zhí)裁定，并停止執(zhí)行兩份保單的現(xiàn)金價(jià)值。其理由為：

第一，兩份保單系2009年投保，早于提供擔(dān)保行為，不存在通過(guò)投保轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn)規(guī)避執(zhí)行的情形。

第二，執(zhí)行法院強(qiáng)行扣劃保單現(xiàn)金價(jià)值事實(shí)上是要解除合同，在未經(jīng)投保人同意的情形下，違反了保險(xiǎn)法第15條之規(guī)定，應(yīng)予撤銷(xiāo)。

第三，兩份保單的受益人均為案外人，扣劃損害了案外人的合法利益，與保險(xiǎn)法第42條之規(guī)定相抵觸，應(yīng)予撤銷(xiāo)。

第四，兩份保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的人身依附性，投保的目的是為被保險(xiǎn)人或受益人人身相關(guān)問(wèn)題，扣劃將給被保險(xiǎn)人、受益人造成重大損失。且投保時(shí)被保險(xiǎn)人均系未成年，將保單作為被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)扣劃，有違公平正義。

第五，具有人身依附關(guān)系的人身保險(xiǎn)合同，不屬于民訴法第242條限定了執(zhí)行查封范圍。且某人壽保險(xiǎn)公司沒(méi)有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，也不屬于民訴法第243條所規(guī)定的協(xié)助執(zhí)行主體。

本案焦點(diǎn)：人壽保險(xiǎn)合同能否作為執(zhí)行標(biāo)的及對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值強(qiáng)制執(zhí)行。

高院經(jīng)復(fù)議認(rèn)為：

據(jù)最高院民訴執(zhí)行程序解釋第32-1條第（四）項(xiàng)規(guī)定，被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)書(shū)面報(bào)告?zhèn)鶛?quán)、股票、投資權(quán)益、基金、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等財(cái)產(chǎn)性權(quán)利；”，最高院查扣凍規(guī)定第2條規(guī)定，法院可以查扣凍結(jié)被執(zhí)行人占有的動(dòng)產(chǎn)、登記在其名下的不動(dòng)產(chǎn)、特定動(dòng)產(chǎn)及其他財(cái)產(chǎn)權(quán)?？梢?jiàn)，被執(zhí)行人可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)包括財(cái)產(chǎn)性權(quán)利。

雖然人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，兼具人生保障和投資理財(cái)功能，但保險(xiǎn)單本身具有儲(chǔ)蓄性和有價(jià)性，其儲(chǔ)蓄型和有價(jià)性體現(xiàn)在投保人可通過(guò)解除保險(xiǎn)合同、退保等方式提取保單的現(xiàn)金價(jià)值，該現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)，且在法律性質(zhì)上不具有人生依附性和專(zhuān)屬性，也不是被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬所必需的費(fèi)用，不屬于最高院關(guān)于民事執(zhí)行中查扣凍規(guī)定第5條規(guī)定的不得執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。

人民法院的強(qiáng)制執(zhí)行行為在性質(zhì)上就是替代被執(zhí)行人對(duì)其所享有的財(cái)產(chǎn)權(quán)益進(jìn)行強(qiáng)制處置，從而償還被執(zhí)行人所欠的債務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，兩份人壽保單的投保人享有單方解除權(quán)，解除后投保人享有保單現(xiàn)金價(jià)值。而保單現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方法以及金額是確定的，因此，保單的現(xiàn)金價(jià)值作為投保人享有的一種確定的投資性權(quán)益，歸屬于投保人，故人民法院在執(zhí)行程序中進(jìn)行提取并無(wú)不當(dāng)?；诖耍谕侗Ｈ俗鳛楸粓?zhí)行人不能償還債務(wù)，又不自行解除保險(xiǎn)合同提取保單現(xiàn)金價(jià)值以償還債務(wù)的情況下，該保單的現(xiàn)金價(jià)值就是可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，人民法院在執(zhí)行程序中有權(quán)強(qiáng)制代替被執(zhí)行人（投保人）對(duì)保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行凍結(jié)或提取。

協(xié)執(zhí)實(shí)質(zhì)上系對(duì)被執(zhí)行人張三名下保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行執(zhí)行。該裁定認(rèn)定事實(shí)清楚，并無(wú)不當(dāng)。張三的復(fù)議理由不能成立，復(fù)議請(qǐng)求不予支持。

高院經(jīng)復(fù)議裁定：駁回張三的復(fù)議申請(qǐng)，維持協(xié)執(zhí)裁定。

張三不服，向最高院申訴。

最高院認(rèn)為：

首先，人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值。其中人壽保險(xiǎn)更是具有較為典型的儲(chǔ)蓄性和有價(jià)性，已經(jīng)成為一種較為普遍的投資理財(cái)方式。這種儲(chǔ)蓄性和有價(jià)性，不僅體現(xiàn)在在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，投保人可以獲取利息等紅利收入，而且體現(xiàn)在投保人可以以保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值為限進(jìn)行質(zhì)押貸款，更體現(xiàn)在在保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人可以隨時(shí)單方無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，以提取保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。因此，案涉2份保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值具有明顯的財(cái)產(chǎn)屬性。

同時(shí)，保險(xiǎn)法第47條，及保險(xiǎn)法司法解釋三第16-1條之規(guī)定，保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值一般應(yīng)歸屬于投保人，不屬于被保險(xiǎn)人、受益人。因此，案涉保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬于投保人張三。該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)權(quán)益屬于最高院查扣凍規(guī)定第2-1條，最高院民訴執(zhí)行程序解釋第32-1條第四項(xiàng)規(guī)定范疇，可以成為本案的執(zhí)行標(biāo)的。

其次，張三作為被執(zhí)行人負(fù)有采取積極措施履行生效裁判的義務(wù)，在其無(wú)其他財(cái)產(chǎn)清償債務(wù)的情況下，理應(yīng)主動(dòng)依法提取案涉保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值履行債務(wù)。但其明顯違背誠(chéng)信原則，不主動(dòng)提取保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，損害申請(qǐng)執(zhí)行人的權(quán)利。法院在執(zhí)行程序中強(qiáng)制提取保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，以償還其所負(fù)債務(wù)，實(shí)現(xiàn)申請(qǐng)執(zhí)行人的勝訴債權(quán)，符合人民法院執(zhí)行行為的強(qiáng)制性特征，具有正當(dāng)性、合理性，也利于高效實(shí)現(xiàn)當(dāng)事人的合法權(quán)利并減少各方當(dāng)事人訟累，無(wú)明顯不當(dāng)。

綜上，張三的申訴理由不能成立。

最高院裁定：駁回張三的申訴請(qǐng)求。

【律師總結(jié)】

財(cái)富傳承早已是經(jīng)典話題，市場(chǎng)趨之如騖。在眾多財(cái)富傳承工具中，大額人身保險(xiǎn)是被運(yùn)用較多的一種，原因在于被夸大的“避債”功能。這里之所以用“夸大”一詞，是因?yàn)樵诒姸嗟膫€(gè)案中，并不能真正起到隔離債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用。本案也是如此，在投保人無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的情況下，法院依法強(qiáng)執(zhí)其為孩子所投保的人壽保險(xiǎn)合同。