今天播播的一朋友之前和播播交流網貸方面的風險，今天他給我提供了我們交流的結果。簡單給大家講下，也希望大家在投資網貸的路上能安全理財。如果能謹慎投資，P2P也不失為一款較好的理財工具。
先來談談跑路的套路分析：
套路一：惡意跑路。
這類P2P的一般套路就是開平臺—承諾高息—給點甜頭你，讓你加大投資和奔走相告（反正最后的錢都是我卷走，給多點利息你也沒所謂）—卷款跑路，更直接的套路是開平臺—承諾高息—跑路。反正就是高息吸引你投資，然后你看上的是人家的利息，人家看上的是你的本金。高息該怎么定義？一般銀行的信用貸款年化利率大概在9%-12%，小貸公司的貸款年化利率大概在20%以上，值得注意的是這個是借款人的成本，而且小貸公司的壞賬率還很高，但是我們在P2P上，借款人付出的成本是平臺給投資者的收益率+平臺的手續(xù)費（傭金），試問有多少的實體經濟可以創(chuàng)造超過20%、30%的年化收益。這就是我理解的高息了。雖然的確存在很多企業(yè)為了資金周轉，甚至借高利貸，但是這一類風險是在太大，作為投資者，應該慎重考慮。
套路二：自融失敗公司倒閉跑路。
這類P2P平臺的創(chuàng)立，是為了母公司或者關聯公司的融資需求，這類的平臺也是必須注意避開。這類平臺的生死存亡跟關聯公司或者母公司的經營業(yè)績息息相關，風險很大，一旦公司經營不下去，那么平臺倒閉走路也就是接著來的事了。（其實這一點在借款人風險里面也有類似的，就是借款人是借款來現金周轉的，風險較大，投標前需考慮清楚）
其實本質上來看，這兩個套路都不算是真正的P2P，根本不是撮合投資人與借款人的平臺，近來跑路最多的平臺也是這兩類平臺，甚至連P2P都不算，只是線下財富管理公司，犯的是非法集資的罪名，干的是龐氏騙局勾當，卻讓P2P躺了槍。
說到這里，按照邏輯套路就應該說說P2P的本質了，那我們就按照套路出牌吧。P2P，是peer to peer的簡稱，是指信息中介平臺（即P2P平臺）發(fā)布經過審核的借款人的借款需求，投資人在平臺獲取到信息，由平臺撮合借款人的需求與投資人的資金，資金通過第三方公司從投資人賬戶直接劃轉至借款人賬戶，平臺不接觸資金（即不存在資金池）的網絡借貸。而反觀現在出現問題的平臺，絕大部分都是平臺通過發(fā)布虛假標的或者許諾高額收益吸收公眾資金，用后來者進入的資金支付先入者的收益（類似傳銷），資金鏈一旦斷裂，那么平臺的倒閉和跑路就不出意外了。
套路三：不得不跑路/倒閉。風控不完善。
這類平臺本質是善良的，就是平臺風控能力不足，對借款人的調查和審核不過關，導致壞賬率過高，平臺控制不了風險，平臺連著投資人一起虧，這一類其實不能算跑路，只能算倒閉。從這方面看，成立越久的平臺，違約率越低的平臺越值得信任。
如何識別套路和風險規(guī)避——從平臺、借款人及其用途方面規(guī)避風險
1、平臺：第一是了解平臺基本信息。
平臺要清晰、透明的披露自身的信息，包括合作的第三方存管或者是合作的銀行（一般有合作的銀行肯定會拼了老命的吹）、擔保公司、戰(zhàn)略合作伙伴，風控保障機制，運行機制，歷史經營數據等信息，一個可以考慮投資的平臺，一般要具有合作的第三方存管、有說得出口拿得出手的風控保障機制、有明確有效的運行機制、有比較穩(wěn)定的經營數據，擔保公司不是必備條件，一旦踩錯平臺，有擔保公司跟沒有擔保公司都是一樣的結果，在戰(zhàn)略合作伙伴方面，有出名的大企業(yè)那自然是不錯的加分，當然也要上相應的合作方上看看是不是真的有這個合作。一般的平臺信息都可以在官網上面了解得到，不過官網都是寫好不寫壞，在歷史數據的逾期率可以上壹零數據網站上查詢，如果再查詢不到，所以還可以上百度搜一搜論壇，看看網友們的評價。
第二是平臺對借款人的準入條件和審核流程。這個可以從平臺提供的信息，平臺的官方客服，甚至是自己以借款人的身份走一個借款流程，看看平臺對借款人的審核和準入嚴不嚴謹。
2、借款人及其用途：借款人是最大的不確定因素。
上文已經說了借款人的道德風險和償還能力風險，所以我們在查看平臺標的的借款人資料時，主要從這兩方面來衡量這個借款人的借款需求可不可信。其實主要就是看什么樣的人會有較大的違約風險，什么樣的資金用途會有較大的風險。
從借款人的群體來看，什么樣的人會上P2P借錢？第一，大學生（其實不是直接上P2P平臺借錢，而是由于分期消費，通過平臺債權轉讓而成為債務人）；第二，急用錢，而其他貸款方式放款比較慢；第三，在銀行貸不到款的人或企業(yè)。風險大小依次是3/2/1，從群體來看，大學生會更加注重自身的信譽情況，而且通過分期消費的雖說超過了自身的消費水平，但是分攤下來每個月應該還是在承受范圍內。第二類和第三類群體的話，目前銀行很多信貸也能達到二三天就放款的速度了，但是放款速度的快慢也有一部分是借款人個人的情況決定的，而放款速度較慢甚至在銀行貸不到款的人，說明借款人很有可能存在問題，話又說回來，沒有問題的人誰會去上這里借款，可能是其他貸款方式太過不方便和繁雜，所以需要我們更加謹慎的判斷。
從借款人的借款用途來看，主要分為消費、裝修、現金周轉等。從用途來看，現金周轉的風險最大，消費次之，裝修最小?，F金周轉很有可能是做生意或者小企業(yè)的，此類資金安全性與其使用效果息息相關，一旦生意沒有好轉，那么這筆借款違約的幾率將大大增加，同時這一類的借款利率有可能會高一些，但是目前的平臺來看，基本沒有因為用途不同而有不同的預期收益率；而消費跟裝修應該都是有一定收入來源的人，兩者相比，裝修則表示有不動產的存在，風險相對更小。
簡單粗暴的歸結：第一，承諾高息且保本保息，世界上從來就不存在低風險高收益的投資產品，所以給出高息，還承諾保本保息的，不管是理由是什么，遠離就是了；第二，沒有第三方存管，或者第三方存管與平臺關系不清晰，即有可能平臺存在資金池風險，可以直接掌握我們的錢；第三，標的去向不清晰，簡單地說就是我看了借款人的借款資料之后我和我的小伙伴都不知道這錢去了哪里。
這世界，還是要少一份套路，多一份真誠，不過如果遇上了套路，就要識別套路，遠離套路，擁抱真誠。
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