一般來說這類型一年一保的純消費(fèi)型產(chǎn)品只有A+B，無C。如果是一款均衡費(fèi)率（也就是幾十年所繳保費(fèi)一樣）的期繳消費(fèi)型產(chǎn)品，同樣是有C的。因?yàn)榫赓M(fèi)率的產(chǎn)品在期初所繳保費(fèi)高于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，期末低于風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。
比如一份20年保20年繳的定期壽險(xiǎn)，我們可以看到它同樣有現(xiàn)金價(jià)值，這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值在15年左右達(dá)到最高，之后又迅速減少，到期末為零。
總保費(fèi)=A+B+C，但是保費(fèi)構(gòu)成不透明，基本上合同中看不出A和B分別是多少，C雖然能在現(xiàn)金價(jià)值表中看得到，可是不能隨便取出。如取出屬借貸保險(xiǎn)公司的，可借貸現(xiàn)金價(jià)值的70%或80%，最高95%。各公司不一，但是2017年4月1日以后最高不許超過80%。
分紅險(xiǎn)，還是A+B+C，但是分紅險(xiǎn)的保費(fèi)通常比非分紅險(xiǎn)貴5%-10%的樣子，說明分紅險(xiǎn)在精算假設(shè)上比較保守，實(shí)際結(jié)余后再通過分紅把部分結(jié)余（可分配盈余的70%）返還給客戶，所謂三差分紅，死差、費(fèi)差、利差，正好就是針對(duì)A、B、C三項(xiàng)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理來看，分紅險(xiǎn)的最大作用是幫助保險(xiǎn)公司規(guī)避了一定精算風(fēng)險(xiǎn)，有助于公司的長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。
同時(shí)，在一個(gè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展、通貨膨脹溫和上升的國(guó)家，一定的利差是可以預(yù)期的，所以消費(fèi)者也得以與保險(xiǎn)公司分享一定經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的結(jié)果。
但值得提醒大家注意的是，分紅險(xiǎn)雖然具備一定抵御通貨膨脹的功能，但絕非像某些業(yè)務(wù)員宣傳的那樣，分紅險(xiǎn)產(chǎn)生原因和功能就是保險(xiǎn)公司幫助客戶抵御通膨，特別在以下兩種情況下：
萬(wàn)能險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)就是三部分費(fèi)用非常透明，而且C部分的保費(fèi)可以靈活支取。但是我們也知道，目前市場(chǎng)上每家對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)C部分保費(fèi)的保證利率不一樣，有1.75%，2.5%，3%，最高可以3.5%。此外，萬(wàn)能險(xiǎn)的投資渠道也與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)沒什么區(qū)別，所以自去年股市大漲以來，并沒有對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益帶來大幅提升。
萬(wàn)能險(xiǎn)的理財(cái)功能主要還是體現(xiàn)在其長(zhǎng)期穩(wěn)健投資，以及較為方便靈活的現(xiàn)金流規(guī)劃方面，并不是很好的短線投資工具。另外有個(gè)別公司的萬(wàn)能險(xiǎn)身故保障是壽險(xiǎn)額度或帳戶價(jià)值的多少兩者之間的較大者，如帳戶價(jià)值取出后會(huì)影響到壽險(xiǎn)的保障額度。
賬戶也非常透而且C部分保費(fèi)是可以直接進(jìn)入投資市場(chǎng)的，盈虧核算與非投連產(chǎn)品完全分開，不承諾保證收益，風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶自己承擔(dān)。
投連險(xiǎn)一定意義上可以看作是一種基金的基金。其投資方式主要是以基金的基金”(FOF)為投資方式，通過對(duì)各支基金進(jìn)行定性和定量的研究，從不同類別和不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征的基金中選取最優(yōu)的基金進(jìn)行配置，構(gòu)建組合，在最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)抓住更多的投資機(jī)會(huì)，其收益將相對(duì)穩(wěn)定。
當(dāng)然保費(fèi)也可以投資在銀行存款，購(gòu)買國(guó)債等，保險(xiǎn)公司據(jù)其分配比例的不同又設(shè)置了不同類型的帳戶，如穩(wěn)健的，如增長(zhǎng)的，還有積極增長(zhǎng)的等等！客戶可以自行分配和調(diào)整各帳戶之間的比例。
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