一步一步邁向財富自由
經(jīng)常有一些用戶在后臺咨詢，問我有什么理財產(chǎn)品可以介紹。要回答這個問題，我認為很有必要先跟大家普及一些基本的理財知識。
今天，我就給大家介紹幾種適合普通人的理財方式，我會分別從安全性、收益率和流動性三個維度上對這些理財方式進行分析，涉及傳統(tǒng)的理財方式和新興的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，希望對大家理財有所幫助。
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銀行存款，就是把錢存在銀行，這是最為大眾所知道的理財方式了。對于理財意識薄弱的人群來說，銀行存款是一個比較好且安全的理財方式。
不過，安全歸安全，需要提醒的是，央行已經(jīng)出了新規(guī)定，一旦銀行破產(chǎn)，你存在銀行的錢，最高只能賠付50萬元。打個比方解釋：你存在銀行是25萬元，你是賠25萬元；如果你存的是51萬元或者100萬元，你都只能獲賠50萬元。
但是銀行存款的收益率也很低，目前銀行存款是按照央行基準利率來執(zhí)行的。其中，活期存款年利率為0.35%，一年定期存款年利率為1.5%，而三年定期存款年利率也才只有2.75%。也就是說，如果今年把1000元存銀行三年定期，三年后的利息僅為1000x2.75%x3=82.5元。
在流動性方面，活期存款流動性高，可以隨時存取，而定期存款的資金流動性則不高，比較適合存長時間暫時用不到的錢。
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國債
國債，是國家發(fā)行的債券，簡單來說就是把錢借給國家。一般來說，國債的投資期限有3年、5年、10年等。
因為是以國家信用為基礎(chǔ)，把錢借給國家，而國家倒閉的可能性幾乎為0，所以購買國債也是很安全的理財方式，也就是風(fēng)險幾乎為0。
與此同時，國債低風(fēng)險的同時收益也很低。我從財政部了解到最近兩期的國債中，3年期國債票面年利率為4%，5年期國債票面年利率4.27%。
但是購買國債之后，如果沒有持有到規(guī)定時間而是提前兌取的話，利率會降低。另外，從投資期限來看，我們很清楚國債的流動性是不高的，買國債就相當于長期存款。
國債有好幾種分類，對于普通人來說，常見的是憑證式國債和電子式國債。憑證式國債要到就近的銀行儲蓄網(wǎng)點購買，而電子式國債可以直接在電腦登陸銀行官網(wǎng)購買，也可以使用手機銀行APP進行購買。
不過，國債比較難搶。第一，國債不是隨時都可以購買，財政部會有發(fā)行的日期規(guī)定，所以要在發(fā)行時間內(nèi)才能購買。第二因為國債相對安全且收益比銀行存款高，因此很受大爺大媽的歡迎，所以你想要購買國債還得和大爺大媽進行一番速度比拼。
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銀行理財產(chǎn)品
銀行理財產(chǎn)品即銀行推出的理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品有的是銀行自己開發(fā)的，有的則是銀行代銷的。
以前銀行理財產(chǎn)品的資金是由銀行的資管部門進行管理的，銀行對其安全和盈虧負有直接責任，所以長期以來，被很多人視為風(fēng)險不高的理財方式。
但是，自從去年開始國家金融系統(tǒng)一直在去杠桿，為的是防范系統(tǒng)性風(fēng)險，特別是今年，已經(jīng)出臺了新的政策（資管新規(guī)），禁止銀行保本保息。
行業(yè)內(nèi)稱之為“打破剛兌”，也就是說，銀行不會再為你的理財承諾保本保息了，所以以后大家買銀行理財產(chǎn)品的時候，一定要看清楚你買的理財產(chǎn)品是什么，畢竟無法像以前那樣高枕無憂了。
銀行理財產(chǎn)品一般都是5萬本金起，所以有一定門檻，不過收益相對穩(wěn)定，但也不高，普遍在4.5%左右。
由于銀行理財產(chǎn)品都是有固定投資期限的，所以流動性方面，就要看你買的是多久的理財產(chǎn)品了，這點類似國債?？傮w來看，流動性較差。
和存錢類似，可以到銀行柜臺，也可以自己在手機銀行操作。
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基金
一般是由基金公司，向普通大眾募集資金，然后把那些募集到的資金拿去投資股票、債券、大宗商品等權(quán)益類或者固收類的理財產(chǎn)品。
從基金募集到的資金的投資去向，我們可以知道，由于投資的是固收類或者權(quán)益類的理財產(chǎn)品，還有的是兩者都投資，因此你買基金很可能虧損，也可能賺錢。
比如，如果是貨幣基金，基金公司拿著我們的錢去投資國債或者央行票據(jù)，這類資產(chǎn)就很安全，因此你可以拿到一個比較固定的正收益。
但如果拿我們的錢去投資股票或者其他大宗商品，那就不好說了，畢竟那些都是隨著市場行情波動而波動的，關(guān)鍵是看基金經(jīng)理的操盤能力。
收益率就不好說了，畢竟基金類型很多種，有的是股票型基金，有的是債券型基金，有的是混合基金，有的是指數(shù)基金，不同投資方向，盈虧都不同。
比如，你買的是貨幣基金，可能拿到年化收益4.5%，如果你買的是股票型基金，剛好碰上大牛市，或者基金經(jīng)理判斷準確，你的基金可能在短期之內(nèi)的盈利達到50%或者更多。
當然，就如同一枚硬幣的兩面，你買基金也可能虧得一塌糊涂。
從流動性得角度看的話，基金可以分為開放型基金和封閉型基金，顧名思義，就是看你的買的是什么類型的，如果是封閉型的，你只能到封閉周期到了之后才能贖回，如果是開放型的，你可以隨時贖回。
你可以一次性買入，也可以分次買入，一般這種分次且定額定時的方式，叫定投。至于購買的渠道，現(xiàn)在很多了，很多互聯(lián)網(wǎng)理財平臺都可以買，非常便利，要么你直接去基金公司的官網(wǎng)、銀行和天天基金網(wǎng)買也行。
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互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品
這里說的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是指各大互聯(lián)網(wǎng)公司推出的類似余額寶的理財產(chǎn)品，例如微信零錢通、京東小金庫和百度錢包的余額盈等。
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大部分對接的是貨幣基金，而貨幣基金投資的也是風(fēng)險很低的國債以及央行票據(jù)等，所以這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的風(fēng)險也是很低的。
收益方面，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益大部分在4%上下浮動，跟銀行的定期理財產(chǎn)品收益差不多。
這類產(chǎn)品也是具有非常大的優(yōu)勢，由于對接的是貨幣基金，所以這類理財產(chǎn)品可以隨存隨取。
你的閑錢存在這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品可以獲得收益，在需要的時候可以提出到銀行卡中，也可以直接用來支付，比如余額寶，微信零錢通可以線下支付。
因此，在流動性方面，還是非常強大的。
一般是下載對應(yīng)的APP找到對應(yīng)的入口就可以購買。比如在支付寶APP里可以購買余額寶，京東小金庫則在京東金融APP里，而微信零錢通則在微信里。
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P2P
P2P即網(wǎng)絡(luò)借貸，也就是投資人通過P2P平臺把錢借給借款人，P2P平臺充當信息中介的作用，連接借貸雙方。這種方式，其實就是債權(quán)投資。
我們總會聽到某某P2P平臺卷款跑路的新聞，認為P2P是騙局，但其實P2P已經(jīng)發(fā)展了10年，隨著監(jiān)管力度的加強，P2P平臺也會更加合規(guī)化。
具體投資方面，你要看你投資的是哪種P2P平臺，畢竟不同的平臺有自己不同的資產(chǎn)，不同的資產(chǎn)類型風(fēng)險是不一樣的，所以無法一概而論。
簡單講的話，你投資的是時候，一定要避開那些信息披露不透明而且資金流向不清晰的平臺，這樣可以提高你的投資安全系數(shù)。
在收益方面，目前市場上P2P理財?shù)氖找鎱^(qū)間大致在年化5%-15%，如果你選擇的是比較穩(wěn)的平臺還是可以獲得不錯的收益的。
同時，對于新手投資P2P，現(xiàn)在很多平臺給予的福利也相當吸引人，比如新手標的收益率就很高，偶爾薅薅羊毛還是不錯。
投資P2P，流動性還是相對可控的，活期和定期都有，其中定期又有7天、半個月等超短期產(chǎn)品，不過一般都是1個月、3個月、6個月和1年。
你可以根據(jù)你的資金使用情況和風(fēng)險偏好來投資。
投資理財的但是還有很多種，比如還有信托、私募、期貨、股權(quán)投資以及各種地下的民間借貸，但這些我都不認為適合普通投資人。
如果你能把上面我講的投資理財方式搞清楚，我覺得其實也是不錯的。以上幾種方式我會在接下來的文章中，繼續(xù)給大家詳細介紹，請大家持續(xù)關(guān)注我的微信公眾號“財迷成長記”（公眾號ID：cmczji。)
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