律師談“養(yǎng)卡（信用卡套現(xiàn)）涉嫌的刑事犯罪量刑、案例
“養(yǎng)卡（信用卡套現(xiàn)），就是“養(yǎng)卡”公司先用自己的現(xiàn)金替持卡人將欠款還上，讓信用卡顯示正常還款，隨后再通過刷POS機(jī)等虛假消費(fèi)的方式把卡上相應(yīng)額度的現(xiàn)金“套”出來。這樣持卡人的信用記錄就正常了，現(xiàn)金轉(zhuǎn)了一圈還是“養(yǎng)卡”公司的。這樣循環(huán)操作下去，持卡人就可以拖延數(shù)月不再還錢給銀行，也不會(huì)產(chǎn)生逾期利息。如此體貼的“服務(wù)”究竟是為了什么呢？原來，“養(yǎng)卡”公司要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。說到底，“養(yǎng)卡”公司就是利用銀行的免息期，將銀行的錢套出來放貸。
專家表示，這種以虛假交易的形式為信用卡持卡人直接提供“養(yǎng)卡”服務(wù)，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)上升到了法律風(fēng)險(xiǎn)。
養(yǎng)卡風(fēng)險(xiǎn)很大。養(yǎng)卡公司只要掌握持卡人信用卡、密碼、身份證復(fù)印件、對(duì)賬單等重要信息，墊還款后再次透支提現(xiàn)很容易，甚至可能到其他銀行冒領(lǐng)新卡，惡意透支，使持卡人財(cái)產(chǎn)受損。
江蘇銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，不排除一部分人借“養(yǎng)卡公司”套現(xiàn)后將錢用于炒股、投資、放債等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其資金鏈條一旦斷裂，持卡人將面臨巨額債務(wù)，給銀行金融安全帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》明確規(guī)定，持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務(wù)屬違法行為。金融機(jī)構(gòu)需要聯(lián)合工商、公安等部門，形成合力，進(jìn)一步打擊地下“養(yǎng)卡”行為。
養(yǎng)卡業(yè)務(wù)對(duì)銀行有害無益，違反了信用的初衷。
1、關(guān)于以本人真實(shí)身份申領(lǐng)信用卡并參與套現(xiàn)的行為人是否構(gòu)成犯罪的問題，對(duì)其處理關(guān)鍵在于判斷行為人的主觀上是否具有非法占有目的、客觀上是否具有惡意透支行為、最終結(jié)果上有沒有給發(fā)卡銀行造成重大損失。
如果以本人真實(shí)身份申領(lǐng)信用卡并進(jìn)行套現(xiàn)的行為人能夠在發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之前償還套現(xiàn)額度的就不應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定具有非法占有目的，因而不構(gòu)成信用卡詐騙罪。
如果行為人是在本人知情或者本人參與，通過為親友刷卡代為支付而套現(xiàn)的，由于其主觀上不具有非法占有目的、客觀上不具有嚴(yán)重后果，并且屬于親友間的互助行為，一般不宜認(rèn)定為刑法上的犯罪行為;
如果持卡人利用虛假消費(fèi)等手段實(shí)施套現(xiàn)在客觀上損害了發(fā)卡銀行利益、造成了較嚴(yán)重后果，發(fā)卡銀行可以根據(jù)與持卡人之間的協(xié)議，追究其民事責(zé)任。
以本人真實(shí)身份申領(lǐng)信用卡并進(jìn)行套現(xiàn)的行為人不能夠在發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之前償還套現(xiàn)額度的，則需要通過認(rèn)定行為人在主觀上有無非法占有目的、客觀上有無惡意透支行為、后果上是否造成重大損失來判斷是否構(gòu)成信用卡詐騙罪或者騙取貸款罪;
如果行為人通過網(wǎng)上匯款實(shí)現(xiàn)小額套現(xiàn)，且套現(xiàn)數(shù)額較小、危害不大，則一般不宜認(rèn)定為刑法上的犯罪行為;
如果行為人利用網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)自買自賣或者串通買賣等方式進(jìn)行套現(xiàn)的，則類似于利用虛假消費(fèi)的pos機(jī)具刷卡套現(xiàn)的方式，從行為人的主觀上有無非法占有目的、客觀上有無惡意透支行為、后果上是否造成重大損失來判斷是否構(gòu)成信用卡詐騙罪或者騙取貸款罪。
2、關(guān)于以虛假身份申領(lǐng)信用卡并參與套現(xiàn)的或者使用偽造信用卡并利用來套現(xiàn)的行為人是否構(gòu)成犯罪的問題。
以虛假身份申領(lǐng)信用卡的行為屬于刑法第一百七十七條規(guī)定的妨害信用卡管理罪中的客觀表現(xiàn)之一，同時(shí)以虛假身份申領(lǐng)信用卡并參與套現(xiàn)的行為屬于刑法第一百九十六條規(guī)定的信用卡詐騙罪中的“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡”，兩種行為之間具有吸收犯的關(guān)系。使用偽造信用卡并利用來套現(xiàn)的行為屬于刑法第一百九十六條規(guī)定的信用卡詐騙罪中的“使用偽造的信用卡”，因而在客觀上符合犯罪構(gòu)成要求。需要指出的是在以虛假身份申領(lǐng)信用卡并參與套現(xiàn)的或者使用偽造信用卡并利用來套現(xiàn)的過程中，認(rèn)定行為人構(gòu)成犯罪還要求行為人具有非法占有的目的。如果以虛假身份申領(lǐng)信用卡并參與套現(xiàn)的或者使用偽造信用卡并利用來套現(xiàn)的行為人其目的在于騙取信用卡套現(xiàn)資金并進(jìn)行使用而不是非法占有，同時(shí)給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，則可能構(gòu)成刑法第一百七十五條之一規(guī)定的騙取貸款罪。
3、利用pos機(jī)具協(xié)助刷卡套現(xiàn)的或者開設(shè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)途徑協(xié)助信用卡持卡人虛假匯款或虛假買賣套現(xiàn)的行為人是否構(gòu)成犯罪的問題。
利用pos機(jī)具協(xié)助刷卡套現(xiàn)或者開設(shè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)途徑協(xié)助信用卡持卡人虛假匯款或虛假買賣套現(xiàn)的行為，其本質(zhì)都是利用現(xiàn)行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法所規(guī)定的給予信用卡持卡人的優(yōu)惠待遇從中牟利。該種行為人參與到信用卡套現(xiàn)的過程主要有以下情況：
(1)利用pos機(jī)具協(xié)助刷卡套現(xiàn)或者開設(shè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)途徑協(xié)助信用卡持卡人虛假匯款或虛假買賣套現(xiàn)是應(yīng)信用卡持卡人要求而進(jìn)行，僅收取少量且合理的手續(xù)費(fèi)，協(xié)助套現(xiàn)的業(yè)務(wù)不是經(jīng)營(yíng)主要業(yè)務(wù)的，該種行為不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定屬于犯罪，而是違反《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的違法行為，應(yīng)予整改。
(2)利用pos機(jī)具協(xié)助刷卡套現(xiàn)或者開設(shè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)途徑協(xié)助信用卡持卡人虛假匯款或虛假買賣套現(xiàn)是行為人主動(dòng)策劃經(jīng)營(yíng)，在刷卡套現(xiàn)過程中對(duì)信用卡持卡人有威脅、引誘、欺詐行為，套現(xiàn)過程完成后收取高額手續(xù)費(fèi)，設(shè)置pos機(jī)具或者開設(shè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)途徑主要用于套現(xiàn)的，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定屬于危害較大的犯罪行為。在現(xiàn)行刑法框架內(nèi)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)刑法第二百二十五條的規(guī)定，將利用pos機(jī)具協(xié)助刷卡套現(xiàn)的或者開設(shè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)途徑協(xié)助信用卡持卡人虛假匯款或虛假買賣套現(xiàn)的行為視為該條第(三)項(xiàng)規(guī)定的“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，因其本質(zhì)上屬于提供銀行卡相關(guān)服務(wù)，但因其不具有金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證，客觀上損害了發(fā)卡銀行利益，危害了金融秩序，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法經(jīng)營(yíng)行為。
4、刑法相關(guān)規(guī)定
第一百九十六條【信用卡詐騙罪】有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：
(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;
(二)使用作廢的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
第一百七十五條【騙取貸款罪】以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。
單位犯前款罪的，對(duì)單位判處罰金，并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。
第一百七十七條【妨害信用卡管理罪】有下列情形之一，妨害信用卡管理的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)量巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金：
(一)明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的;
(二)非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的;
(三)使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的;
(四)出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的。
竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的，依照前款規(guī)定處罰。
銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯第二款罪的，從重處罰。”
第二百二十五條【非法經(jīng)營(yíng)罪】違反國(guó)家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營(yíng)行為之一，擾亂市場(chǎng)秩序，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金;情節(jié)特別嚴(yán)重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：
(一)未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營(yíng)、專賣物品或者其他限制買賣的物品的;
(二)買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件的;
(三)未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)，非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨或者保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的;
(四)其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。
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