人生財(cái)富“三張表”
1/4、工作的意義在于穩(wěn)定現(xiàn)金流
除了富二代，大部分白手起家的有錢人，都是從一份正常工作開始的，但我們常常會(huì)忽略這份工作的意義。
說到工作，你首先想到什么呢？
不管你是剛?cè)肼殘龅牡讓訂T工，還是月入十萬的經(jīng)理總監(jiān)，工作都有一個(gè)共同點(diǎn)：每個(gè)月固定的時(shí)候，銀行卡上會(huì)多出一筆錢。
借用財(cái)務(wù)的一個(gè)概念，這個(gè)過程叫做“穩(wěn)定現(xiàn)金流入”。
現(xiàn)金流是指一個(gè)企業(yè)經(jīng)營中，實(shí)際發(fā)生了現(xiàn)金（包括銀行存款）的增長或減少的數(shù)量。
現(xiàn)金流是企業(yè)的血液，很多小企業(yè)直到倒閉，賬面都是盈利的，但因?yàn)樯嫌瓮锨坟浛?，向下游進(jìn)貨要預(yù)付款，導(dǎo)致賬上沒錢，常常連工資都發(fā)不出來，老板最后卷了一筆貨款跑路了。
反例是京東、亞馬遜一類的零售企業(yè)，從創(chuàng)立起就一直虧損，但企業(yè)卻越搞越大，因?yàn)檫@一類零售企業(yè)做的就是現(xiàn)金流的生意，擴(kuò)大規(guī)模去占用供應(yīng)商的貨款。它們分分鐘都可以盈利，但他們就是不盈利?，F(xiàn)金流這么好，為什么要盈利呢？
現(xiàn)金流對(duì)于個(gè)人財(cái)富同樣重要，對(duì)于很多剛剛工作的人而言，只要三個(gè)月拿不到工資，生活就會(huì)出現(xiàn)問題。
所以工作的意義在于一個(gè)預(yù)期——不管你的工作成績?nèi)绾?，每個(gè)月固定的時(shí)候，你可以領(lǐng)到一筆錢。
這個(gè)預(yù)期太重要了，因?yàn)橛?這個(gè)預(yù)期，你才敢租房子；銀行才會(huì)給你發(fā)信用卡，讓你提前消費(fèi)；小額貸款不要任何抵押擔(dān)保，只要你有工作……，你的所有消費(fèi)習(xí)慣、婚姻、家庭、養(yǎng)老計(jì)劃都是建立在“穩(wěn)定現(xiàn)金流”預(yù)期上。
事實(shí)上，工作（包括穩(wěn)定的兼職或自由職業(yè)）是大部分人一生中唯一能產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流的地方——這才是工作最大的意義。
可能有人不同意，真正的有錢人都是做生意或者搞投資，這不也是收入嗎？
實(shí)際上，這兩樣事業(yè)，在最初的很多年，都不能產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流。
先看投資，如果做實(shí)業(yè)投資，也許你一不小心投出個(gè)未來的騰訊阿里，但現(xiàn)金流肯定是沒有的，只有一筆不太容易變現(xiàn)的股權(quán)。
如果是金融類的投資，表面上看，股票賣了就是現(xiàn)金，但你不會(huì)賣的——虧了你不會(huì)賣，一賣你的虧損幅度就變大了；賺了你會(huì)賣，但不會(huì)拿出來，知道自己能賺錢，你只會(huì)擴(kuò)大投入。
現(xiàn)實(shí)生活中的職業(yè)投資者，既要讓本金增值，又要為家庭生活提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，其資本的年化收益率起碼要能覆蓋兩年的家庭生活開支——如果你家庭年度開支是30萬，年化收益是12%，你的可投資資本起碼要500萬。
所以，在達(dá)到這個(gè)資本積累之前，投資不可能代替工作。
那么創(chuàng)業(yè)做生意呢？
創(chuàng)業(yè)做生意不但不能產(chǎn)生現(xiàn)金流入，最初一段時(shí)間還要現(xiàn)金流出——用你的家庭積蓄。就算你的公司做得很好，你能獲得的現(xiàn)金流其實(shí)還是工資收入。
那么作為股東的分紅回報(bào)呢？除非你想做個(gè)小企業(yè)主，否則你應(yīng)該不會(huì)把企業(yè)的盈利變成家庭收入，或者占用企業(yè)的現(xiàn)金流。而且小企業(yè)主抗風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，你能安心給自己發(fā)幾年工資呢？
大多部分選擇創(chuàng)業(yè)的人，都基于一個(gè)重要前提——現(xiàn)金流的邊際效用遞減。
什么意思呢？比如，你工作第一年，年薪5萬，個(gè)人可投資資產(chǎn)5萬；但到了工作第二十年，家庭年收入50萬，家庭可投資資產(chǎn)達(dá)500萬。
也就是說，隨著年齡增加，收入現(xiàn)金流對(duì)你的作用也會(huì)降低，此時(shí)投資和創(chuàng)業(yè)才是理性的選擇。
如果過早的走上這兩條道路，你的生活對(duì)現(xiàn)金流的需求跟你的事業(yè)和生意對(duì)現(xiàn)金流的吞噬會(huì)發(fā)生嚴(yán)重的沖突。
當(dāng)然，年輕人創(chuàng)業(yè)也不是不可以，還有一個(gè)相對(duì)難一點(diǎn)的方法，也產(chǎn)生現(xiàn)金流，這就是——負(fù)債。
2/4、杠桿能讓你變富，也能讓你變“負(fù)”
馬化騰的個(gè)人財(cái)富是2600億（胡潤榜），騰訊的市值是3萬億港元，前者是他擁有的財(cái)富，后者是他“控制”的財(cái)富。
富人并不一定指那些能“擁有”很多錢的人，而是能通過“有限責(zé)任公司”這種形式“控制”很多財(cái)富的人。
所謂“有限責(zé)任”就是說，公司出事了，股東僅損失出資的部分，而不影響個(gè)人財(cái)產(chǎn)；但公司發(fā)達(dá)了，你僅以出資就能“控制”整個(gè)公司的資產(chǎn)——“控制”之所以要加引號(hào)，并非真正的控制，其控制力的強(qiáng)弱取決于個(gè)人能力。
以“老賴”賈躍亭為例，他之所以現(xiàn)在有巨額負(fù)債回不了國，并不是樂視公司的債務(wù)算到他的頭上，而是他當(dāng)初為樂視借款作的擔(dān)保，所以，他才能申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。一旦個(gè)人破產(chǎn)成功，他又可以……，不，是他的公司又可以得到新的債主，繼續(xù)他個(gè)人的“造車夢”了。
這就是第一層杠桿——既能放大個(gè)人財(cái)富，又能保護(hù)自己。
很多人都知道，想要快速變富，就要“上杠桿”，可他們卻不知道，那些有錢人上杠桿之前，先要系上“安全帶”，而不是像他們一樣“借錢炒股”，讓自己完全暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中。
當(dāng)然，僅僅是這一層杠桿，并不能讓你成有錢人。
每一家公司都有一張“資產(chǎn)負(fù)債表”，公司所“擁有”的資產(chǎn)中，并不都是賺來的，還包括了一部分負(fù)債帶來的資產(chǎn)，包括用銀行貸款買設(shè)備，用“白條”向下游供應(yīng)商進(jìn)貨，以年卡的形式預(yù)收消費(fèi)者的錢……
“資產(chǎn)負(fù)債率”是公司所有資產(chǎn)中，負(fù)債的占比。數(shù)字越高，說明這家公司越擅長“用別人的錢賺錢”。比如按規(guī)定，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債率最高可達(dá)92%，所以銀行自己其實(shí)沒錢，都是借來的。為了掩蓋沒錢的本質(zhì)，銀行必須在最昂貴的寫字樓里辦公。
這就是第二層“杠桿”，也是我們通常所理解的負(fù)債。
你可能要說了，我也有杠桿啊，買房欠了銀行上百萬的房貸，可我怎么就變成了坐擁千萬資產(chǎn)天天擠地鐵的“房奴”呢？
答案就在前一部分，就算你坐擁千萬房產(chǎn)，你的現(xiàn)金流只有工資，房子不但不產(chǎn)生現(xiàn)金流，巨額房貸還要把你的收入的一部分作為現(xiàn)金流出，所以你才變成了“房奴”，而不是有錢人。
而創(chuàng)業(yè)者產(chǎn)生現(xiàn)金流的方式——通過兩層杠桿幾十上百倍的放大能“控制”的資產(chǎn)，再從企業(yè)資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流中，以合法的手段導(dǎo)入一部分成為自己個(gè)人的現(xiàn)金流。
這就是杠桿的兩面性，如果能帶來正的現(xiàn)金流，杠桿資產(chǎn)會(huì)讓你變富；如果帶來的是負(fù)現(xiàn)金流，杠桿資產(chǎn)會(huì)讓你變“負(fù)”。
所以“上杠桿”有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
第一，企業(yè)要盡快產(chǎn)生正現(xiàn)金流，而且資產(chǎn)規(guī)模與現(xiàn)金流要匹配，不能老是投資，老是在研發(fā)產(chǎn)品、生產(chǎn)產(chǎn)品而不是賣產(chǎn)品。
老賈的問題就在于當(dāng)年樂視步子邁太大扯著蛋了，現(xiàn)金流的增長沒有能跟上資產(chǎn)的增長，導(dǎo)致被杠桿反噬。
第二點(diǎn)，經(jīng)營企業(yè)創(chuàng)造的經(jīng)營性現(xiàn)金流入要幾十倍的高于自己上班時(shí)的收入，才劃得來，因?yàn)檫@些現(xiàn)金大部分要給員工發(fā)工資，用于企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營，能變成個(gè)人現(xiàn)金流的只是很少的一部分。
正是輸在了這一點(diǎn)上，大部分創(chuàng)業(yè)者其實(shí)都在反過來給員工打工，為員工的現(xiàn)金流而苦苦求活。
可現(xiàn)實(shí)是，即便創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造的現(xiàn)金流未必大于高級(jí)白領(lǐng)，那些有進(jìn)取心的人，還是愿意選擇創(chuàng)業(yè)這條道路，這是為什么呢？
因?yàn)槿松€有比現(xiàn)金流更重要的東西。
3/4、更有價(jià)值的是如何花錢
馬克斯·韋伯在他的名著《新教倫理與資本主義》一本中分析，為什么資本主義率先在西歐產(chǎn)生并獲得成功？源于新教對(duì)人們的影響。
這些信奉新教倫理精神的成功企業(yè)家有一種堅(jiān)定信仰：相信自己是上帝的選民，為了證明這一點(diǎn)而積極工作，“懷著宗教般的熱情賺錢、從事商業(yè)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”。
那么，對(duì)于這些人來說，賺錢本身并非是目的，財(cái)產(chǎn)也并非屬于個(gè)人，“人只是受托管理著上帝恩賜給他的財(cái)產(chǎn)，他必須象寓言中的仆人那樣，對(duì)托付給他的每一個(gè)便士都有所交代”。
所以像約翰·洛克菲勒、安德魯·卡內(nèi)基這樣的巨富，總是以對(duì)待賺錢一樣認(rèn)真的態(tài)度，對(duì)待花錢。
在公司的第三張表——利潤表中，大部分人都更關(guān)心收入項(xiàng)，但對(duì)企業(yè)家而言，支出項(xiàng)所代表的價(jià)值更大。
收入項(xiàng)目對(duì)應(yīng)的是產(chǎn)品和服務(wù)，利益相關(guān)者只有客戶和消費(fèi)者； 而支出項(xiàng)目的價(jià)值更加廣泛，生產(chǎn)成本和費(fèi)用關(guān)乎下游供應(yīng)商的利益，工資是給員工的價(jià)值，稅收是為國家提供的價(jià)值，你的研發(fā)支出提高了國家的科技實(shí)力，你的公益支出完善了整個(gè)社會(huì)的互助體系……
現(xiàn)金流的目的是為了活下去，而支出，才是一家企業(yè)價(jià)值最大化的體現(xiàn)。
同樣，一個(gè)人的財(cái)富也來源于現(xiàn)金流，但體現(xiàn)出這個(gè)人價(jià)值的，卻是支出。
以前有一句話，“你花在美國貨上的每一分錢,最后都會(huì)變成打到你頭上的導(dǎo)彈”，這句話不好，但邏輯是對(duì)的，所以更好的表達(dá)是：
你花的每一分錢，都在為你想要的世界投下一票。
理論上說，一個(gè)人一生中賺到的錢跟花掉的錢，都是相等的，而我們很大的概率，并不能成為真正的有錢人，所以，認(rèn)真地花好每一筆錢，其意義并不亞于“如何賺到更多的錢”。
4/4、人生的三張表
熟悉財(cái)務(wù)的讀者應(yīng)該看出來了，上面的三節(jié)，對(duì)應(yīng)的是企業(yè)最重要的三張財(cái)務(wù)報(bào)表：現(xiàn)金流量表，資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表。
在人生的經(jīng)營中，你同樣需要把握好這“三張表”：
首先，你需要“現(xiàn)金流量”來實(shí)現(xiàn)“活下來”，還要向周圍的人證明你活得穩(wěn)定，財(cái)務(wù)很可靠，是一個(gè)值得信任的好丈夫好妻子好父親好兒女好朋友好伙伴好老板……
其次，你需要“資產(chǎn)負(fù)債”來盡可能的擴(kuò)大你的人生邊界，合理使用杠桿加速發(fā)展，集中資源，并在安全可控的范圍內(nèi)，嘗試人生的更多可能。
最后，“利潤表”告訴你，你所擁有的東西不是最重要，重要的是你“代替這個(gè)世界保管”的東西，和你為這個(gè)世界付出的東西，它們才組成你的人生價(jià)值的大部分。
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