近日，央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在《中國(guó)金融》雜志上就個(gè)人征信問(wèn)題專門(mén)撰文，內(nèi)容包括征信業(yè)應(yīng)堅(jiān)持的原則與共識(shí)、個(gè)人信息保護(hù)與征信監(jiān)管的關(guān)系、征信與社會(huì)信用體系建設(shè)的關(guān)系、對(duì)個(gè)人征信市場(chǎng)應(yīng)進(jìn)行分類監(jiān)管等具體內(nèi)容；尤其在文中指出了當(dāng)前民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題及詳細(xì)分析牌照難產(chǎn)的原因。
個(gè)人征信牌照動(dòng)議由來(lái)已久，社會(huì)各界翹首期盼，早在2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月?？蓵r(shí)隔兩年，一拖再拖，至今仍未見(jiàn)民營(yíng)個(gè)人征信牌照落地；非但如此，萬(wàn)局長(zhǎng)文中透露的信息恐怕再次將個(gè)人征信牌照置于遙遙無(wú)期的境地。
或許令公眾疑惑的是，為何央行出爾反爾，至今仍未發(fā)牌照，央行葫蘆里到底賣(mài)的什么藥？是怕對(duì)民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)牌照影響到自己權(quán)威、與自己搶業(yè)務(wù)加劇征信業(yè)務(wù)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)？還是對(duì)民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的征信水平和能力及信息安全風(fēng)險(xiǎn)存在某種擔(dān)憂？抑或民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)本身還存在許多達(dá)不到央行準(zhǔn)入門(mén)檻條件的要求？其實(shí)大家猜的不全對(duì)，第一個(gè)問(wèn)題不存在；第二個(gè)、第三個(gè)問(wèn)題倒是說(shuō)對(duì)了。因?yàn)槿f(wàn)局長(zhǎng)的文中已說(shuō)得夠明白清楚不過(guò)了。
眾所周知，征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要內(nèi)容，二者之間既有聯(lián)系又有區(qū)別；而個(gè)人征信牽涉到更多的個(gè)人信用記錄和隱私情況，需要個(gè)人征信機(jī)構(gòu)具有嚴(yán)格的信息保密安全意識(shí)和信息保密安全防范機(jī)制，所以必須從嚴(yán)準(zhǔn)入條件，提高準(zhǔn)入個(gè)人征信機(jī)構(gòu)質(zhì)量，做到寧缺勿濫；否則就會(huì)導(dǎo)致良莠不齊現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)公民個(gè)人信息會(huì)失去安全防范屏障，不僅會(huì)危害到人民群眾的切身利益，更會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息泄密案件泛濫，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定。因而，在這里應(yīng)該對(duì)央行的謹(jǐn)慎態(tài)度抱以理解和支持，不宜妄加指責(zé)。
此次萬(wàn)局長(zhǎng)回應(yīng)社會(huì)公眾關(guān)切個(gè)人征信牌照遲遲“按兵不動(dòng)”的真實(shí)原因有二：一是有三個(gè)讓人意想不到的現(xiàn)實(shí)情況，讓央行猝不及防，需要等待時(shí)局變化，當(dāng)出現(xiàn)有利于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)持牌的時(shí)候，央行自然而然會(huì)發(fā)放牌照；二是8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件還存在嚴(yán)重缺陷，達(dá)不到央行準(zhǔn)入要求，待整改到位經(jīng)央行驗(yàn)收之后，再司機(jī)發(fā)放牌照，民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)只有根據(jù)央行發(fā)放牌照的相關(guān)要求，努力解決自身存在的問(wèn)題，才有可能爭(zhēng)取早日拿到征信牌照。
具體說(shuō)，令央行三個(gè)意想不到就是：一是未想到在這個(gè)過(guò)程中遇上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，這項(xiàng)工作至今未結(jié)束；二是未想到社會(huì)公眾個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)空前高漲，監(jiān)管部門(mén)秉持審慎審批的原則，對(duì)8家進(jìn)入開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備階段的機(jī)構(gòu)提出了更高的要求；三未想到8家機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的實(shí)際情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管的要求差距那么大。
大家知道，為探索個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理經(jīng)驗(yàn)，央行確實(shí)做出了巨大努力，早在2015年就同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備，至今已有兩年的時(shí)間。然而2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融整頓年，央行下發(fā)了P2P網(wǎng)貸資金存管有關(guān)規(guī)定，要求P2P網(wǎng)貸按資金存管要求先自查，然后央行、銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)按要求對(duì)所有P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行全面清理整頓，將使網(wǎng)貸行業(yè)面臨一次重新洗牌，這讓央行分散了工作精力，對(duì)征信機(jī)構(gòu)牌照也產(chǎn)生一定影響。
同時(shí)，要看到當(dāng)前由于我國(guó)征信法規(guī)不完善，各類不具有合法征信資質(zhì)的機(jī)構(gòu)倒賣(mài)公民個(gè)人信息等違法犯罪現(xiàn)象泛濫，加劇了公民個(gè)人隱私泄密，導(dǎo)致了公民資金被詐騙等大量社會(huì)犯罪案件，使公民對(duì)個(gè)人信息保護(hù)提出了更高要求，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)安全心存擔(dān)憂或疑惑，故而央行在這方面有所考慮，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，也在情理之中。
此外，8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的實(shí)際情況離市場(chǎng)需求和監(jiān)管的要求存在較大差距，主要指?jìng)€(gè)人征信機(jī)構(gòu)在信息共享機(jī)制建設(shè)、信息保密機(jī)制建設(shè)等方面做得不夠，存在條塊分割、信息破碎、信息采集不合理、信息保護(hù)不到位等問(wèn)題。這些問(wèn)題讓央行始料不及，不得不延遲個(gè)人征信牌照的發(fā)放。
問(wèn)題更為嚴(yán)重的是，央行通過(guò)近兩年觀察和實(shí)地考察發(fā)現(xiàn)，8家從事個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)存在三大突出問(wèn)題：
一是各家為了追求依托互聯(lián)網(wǎng)的所謂業(yè)務(wù)閉環(huán)，市場(chǎng)信息鏈被分割，信息覆蓋范圍受限，產(chǎn)品有效性不足，不利于信息共享。這個(gè)問(wèn)題主要指獲得央行個(gè)人征信牌照意向的8家機(jī)構(gòu)都是站在自身利益角度，都強(qiáng)調(diào)自身征信利益，沒(méi)有構(gòu)建整體信息分享體系，導(dǎo)致各家信息支離破碎，無(wú)法將信息覆蓋所有個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；尤其導(dǎo)致了征信產(chǎn)品存在局限于自身機(jī)構(gòu)的缺陷，嚴(yán)重制約了個(gè)人征信信息的共享，實(shí)際上讓個(gè)人征信重新陷入“信息孤島”的落后現(xiàn)狀。
二是8家機(jī)構(gòu)各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性，存在利益沖突。由于站在各自部門(mén)集團(tuán)利益角度，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的征信產(chǎn)品及其服務(wù)體系，都站在企業(yè)自身利益角度而不是全社會(huì)角度；尤其征信機(jī)構(gòu)受制于某一企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者意志，在個(gè)人征信信息取舍上無(wú)法做到公平公正，也無(wú)法獨(dú)立行使個(gè)人信息征信采集，使個(gè)人征信信息無(wú)法擺脫來(lái)自行業(yè)利益的種種干擾，最后使個(gè)人征信喪失了權(quán)威性和公信力，明顯違背了央行確定的“三第方征信的獨(dú)立性原則”和“征信活動(dòng)中的公正性原則”，也實(shí)際上使個(gè)人征信機(jī)構(gòu)淪落為某個(gè)企業(yè)或行業(yè)看家護(hù)院的“忠實(shí)走狗”。
三是8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，而且也沒(méi)嚴(yán)格遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)且數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在明顯的信息誤采、誤用問(wèn)題。這就是說(shuō)8家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在個(gè)人征信中沒(méi)有堅(jiān)持客觀公正原則，存在根據(jù)企業(yè)需要對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行有條件“畫(huà)像式”進(jìn)行歧視采集及盲目使用的不良傾向，不僅會(huì)誘發(fā)個(gè)人信息的浪費(fèi)、降低整個(gè)信息資源的共享，更會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露，引發(fā)更多個(gè)人信息不安全隱患； 且明顯違反了央行規(guī)定的“個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則”，這是相當(dāng)嚴(yán)重的問(wèn)題。
由此，就個(gè)人征信公司存在上問(wèn)題，央行得出8家征信公司沒(méi)有一家合格的結(jié)論，顯然符合實(shí)際，央行的做法是理智的、也是正確的，全社會(huì)應(yīng)予理解，千萬(wàn)不能對(duì)央行施加不必要的壓力而影響其正確決策；而作為8家征信機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真領(lǐng)會(huì)萬(wàn)局長(zhǎng)講話內(nèi)容，對(duì)照相關(guān)條件嚴(yán)肅整改，痛改前非；同時(shí)不讓這個(gè)孕育兩年之久的胎兒“胎死腹中”，除加強(qiáng)自身“營(yíng)養(yǎng)”之外，多接受央行這個(gè)“婦科”醫(yī)生的“體檢”，確?！疤骸卑l(fā)育正常，創(chuàng)造條件爭(zhēng)取早日達(dá)到央行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，以便瓜熟蒂落，為個(gè)人征信事業(yè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
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