首先跟大家道歉，前天關(guān)于你我貸評(píng)測(cè)的歷史成交數(shù)據(jù)最后一行有筆誤，2016寫(xiě)成了2015。好多粉絲在后臺(tái)留言指正，感謝大家的提醒，布谷君以后會(huì)仔細(xì)再仔細(xì)，盡量把失誤（錯(cuò)誤）消滅掉。
今天是本周最后一個(gè)工作日，布谷君想幫大家評(píng)測(cè)一下51人品，這家平臺(tái)布谷君最近剛剛接觸，今天早上打開(kāi)后臺(tái)，看到的第一個(gè)留言竟然就是51人品。真是擇日不如撞日，布谷君趕緊打開(kāi)51人品官網(wǎng)，這家名不見(jiàn)經(jīng)傳的網(wǎng)貸理財(cái)平臺(tái)至今累計(jì)成交金額接近200億元，累計(jì)用戶數(shù)接近400萬(wàn)（見(jiàn)下圖）。從體量來(lái)看，這家平臺(tái)已經(jīng)不小，在網(wǎng)貸理財(cái)市場(chǎng)算準(zhǔn)一線平臺(tái)。
基本面：又一家活期平臺(tái)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)有亮點(diǎn)
根據(jù)官方信息，51人品是51信用卡旗下品牌，后者是中國(guó)最知名的信用卡賬單管理初創(chuàng)企業(yè)之一。注冊(cè)成功之后，布谷君在51人品 App上發(fā)現(xiàn)這家平臺(tái)同時(shí)有投資和借款兩大功能。布谷君認(rèn)為，51人品理財(cái)端的大量資產(chǎn)應(yīng)該來(lái)自借款產(chǎn)品，這也是基于51信用卡此前積累的用戶和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。
對(duì)于借款產(chǎn)品，布谷君不做過(guò)多評(píng)價(jià)，今天重點(diǎn)聊一聊51人品的理財(cái)產(chǎn)品。51人品的理財(cái)產(chǎn)品只有活期，但是跟之前布谷君評(píng)測(cè)的大多數(shù)活期平臺(tái)不一樣的是，其活期產(chǎn)品分為存錢(qián)罐和人品寶兩種。（見(jiàn)下圖）
其中存錢(qián)罐的年化收益率為3％左右，當(dāng)前七日年化收益率為2.72%，人品寶的年化收益率為7.1%，但是這倆產(chǎn)品并不是并列關(guān)系，而是有點(diǎn)升級(jí)的意味，具體一點(diǎn)說(shuō)就是想投資人品寶必須先投資存錢(qián)罐，投入到存錢(qián)罐的資金進(jìn)入排隊(duì)序列，等到人品寶有資產(chǎn)（債權(quán)）放出，才正式通過(guò)競(jìng)購(gòu)?fù)顿Y進(jìn)去。
這個(gè)做法有點(diǎn)類(lèi)似愛(ài)錢(qián)幫讓投資者的賬戶余額投資到高流動(dòng)性的貨幣基金。如下圖所示：存錢(qián)罐對(duì)應(yīng)的是匯添富基金，人品寶對(duì)應(yīng)的是51人品借款端的債權(quán)，按照官方口徑是支持隨存隨取，12小時(shí)內(nèi)到賬。
從商業(yè)模式來(lái)看，51人品活期產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有亮點(diǎn)，既保障了站崗資金的基本收益，又避免了被人詬病資金池。（布谷君注：人品寶債權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)有人接盤(pán)）但是，還是有些問(wèn)題無(wú)法解釋?zhuān)旅嬉灰徽勏隆?/p>
布谷TIME實(shí)測(cè)：借款人信息披露不足，提現(xiàn)12小時(shí)到賬涉嫌夸大
前面談到51人品的亮點(diǎn)，都是布谷君在投資前的感性認(rèn)識(shí)，下面用實(shí)際投資體驗(yàn)來(lái)看看這家活期平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品到底如何。
一、存錢(qián)罐真的是51人品開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品？
布谷君在第一次充值時(shí)（周四下午17:07）被提示到，存錢(qián)罐的利息下周一開(kāi)始計(jì)算（見(jiàn)下圖），這與余額寶的機(jī)制一樣，當(dāng)天下午3點(diǎn)后存入的資金算作次日存入，再往后推一個(gè)工作日才開(kāi)始計(jì)息，因?yàn)閷徍诵枰粋€(gè)工作日。
但是有點(diǎn)奇怪的是，布谷君在充值半小時(shí)之后就發(fā)現(xiàn)已經(jīng)成功購(gòu)買(mǎi)到人品寶，也就是距離存錢(qián)罐的計(jì)息時(shí)間還有至少四天，不算周末的話也還有兩個(gè)工作日，顯然看到這里各位會(huì)有一絲質(zhì)疑，那就是自己充值的資金真的購(gòu)買(mǎi)了匯添富基金嗎？
布谷君查詢了51人品官網(wǎng)的協(xié)議，發(fā)現(xiàn)余額理財(cái)功能是新浪支付（微錢(qián)包）附帶的（見(jiàn)下圖）。
布谷君查詢匯添富基金官網(wǎng)，也在合作機(jī)構(gòu)里發(fā)現(xiàn)了新浪支付旗下的微財(cái)富（見(jiàn)下圖）。
但是布谷君輸入自己的姓名和身份證號(hào)，在上圖頁(yè)面查詢，卻并沒(méi)有如上圖顯示的那樣查到自己的賬戶。布谷君轉(zhuǎn)到新浪支付官網(wǎng)，也不能用51人品的賬號(hào)和密碼登陸。
布谷君就此咨詢了新浪支付的客服，其表示確實(shí)與51人品進(jìn)行了資金托管的合作，該平臺(tái)注冊(cè)的用戶也會(huì)在新浪支付開(kāi)通專(zhuān)門(mén)的賬戶，并擁有余額理財(cái)功能，新浪支付會(huì)保障用戶賬戶內(nèi)的資金安全。但是目前用戶確實(shí)無(wú)法登陸及查看賬戶信息，以后會(huì)逐步開(kāi)通該功能。
值得一提的是，在了解到匯添富基金直接對(duì)接的是新浪支付之前，布谷君去咨詢了51人品的客服，其回復(fù)有些耐人尋味：
其實(shí)，新浪支付客服的說(shuō)法是解釋得通的，但是51人品的客服又說(shuō)是其公司直接購(gòu)買(mǎi)的匯添富基金，布谷君覺(jué)得有點(diǎn)暈，然后又去問(wèn)了下新浪支付的客服，其表示“存錢(qián)罐”就是匯添富基金的產(chǎn)品，是自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的，“可能那邊沒(méi)說(shuō)清楚吧”。
布谷君認(rèn)為，存錢(qián)罐應(yīng)該是新浪支付附帶的一個(gè)小福利，并不是51人品專(zhuān)屬的理財(cái)產(chǎn)品，甚至不應(yīng)該被當(dāng)做一個(gè)產(chǎn)品來(lái)賣(mài)，51人品把這個(gè)當(dāng)做賣(mài)點(diǎn)有點(diǎn)取巧。
二、人品寶涉嫌違規(guī)
51人品官方顯示，一旦有人發(fā)起貸款或者債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)驽X(qián)罐內(nèi)的余額就會(huì)自動(dòng)排隊(duì)競(jìng)購(gòu)債權(quán)，即人品寶。布谷君在存錢(qián)罐充值了100元，過(guò)了半小時(shí)左右就競(jìng)購(gòu)成功了，下圖為債權(quán)信息：
這里面有點(diǎn)問(wèn)題：這種“自動(dòng)競(jìng)購(gòu)”的方式，違反了去年底出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》第二十五條 ：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。
三、借款人信息披露不足
51人品聲稱自己有嚴(yán)格的風(fēng)控措施和貸前審核，但是布谷君卻沒(méi)有看到，比如都需要審核哪些資料、如何保障投資者資金安全等等。布谷君嘗試了一下人品貸，發(fā)現(xiàn)自己的額度是0。
然后點(diǎn)擊提額和降息，發(fā)現(xiàn)需要進(jìn)行如下認(rèn)證：
但是，打開(kāi)前文提到的借款合同，只能看到被打碼的借款人姓名和身份證號(hào)（見(jiàn)下圖），其余的信息，比如很關(guān)鍵的借款用途以及最關(guān)鍵的還款能力，都看不到，上面提到的需要認(rèn)證的信息，以及能夠證明借款人有能力還款的證明材料，譬如收入證明、銀行流水之類(lèi)的，都沒(méi)有。這些關(guān)鍵信息的缺失會(huì)讓投資者困惑，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，維權(quán)肯定是個(gè)麻煩事。
布谷君希望51人品能夠向投資者說(shuō)明借款人都認(rèn)證了哪些信息（甚至是其人品值），并進(jìn)行盡可能全面、透明的披露。
四、隨存隨取和12小時(shí)到賬都是騙人的
51人品的噱頭就是“活期”，并始終宣傳隨存隨取、12小時(shí)到賬，但布谷君提現(xiàn)時(shí)卻遇到了困難：
如上圖，明明充值了100元，卻只能取2.34？布谷君咨詢客服，得到如下回應(yīng)：
你們說(shuō)是不是騙人？布谷君真的特別生氣，選擇了普通取現(xiàn)，果然過(guò)了一天還沒(méi)到賬，這算什么活期，算什么隨存隨取，算什么12小時(shí)到賬？這個(gè)12小時(shí)到賬的廣告涉嫌欺騙投資者。
其它：
從官網(wǎng)信息來(lái)看，51人品有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，由中信銀行監(jiān)管，平臺(tái)賬戶資金由新浪支付托管，相對(duì)沒(méi)有第三方支付機(jī)構(gòu)托管的平臺(tái)安全度要高一些，但是距離銀行資金存管還有相當(dāng)距離。另外，51人品沒(méi)有披露第三方擔(dān)保的有關(guān)信息，這個(gè)布谷君覺(jué)得是把雙刃劍，不兜底是大勢(shì)所趨，但是可能會(huì)影響投資者的信心。
結(jié)語(yǔ)：布谷君認(rèn)為，51人品的商業(yè)模式還是值得其它同行借鑒，但是其中的夸大宣傳應(yīng)該盡量規(guī)避，該披露的信息也應(yīng)該全面披露，不要讓投資者睡不著覺(jué)。
祝大家周末愉快，下周一見(jiàn)！
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